Рынок страхования России по системе автокаско

2) страхование имущества от аварий;

3) страхование имущества от кражи и иных злоумышленных действий третьих лиц и т. д.                                                                                                                                                                                                                          

Существует также классификация этой подотрасли, которую применяет орган страхового надзора, выдавая лицензии на право осуществления страховых операций. Здесь в части страхования имущества выделяются следующие виды страховой деятельности:

а) страхование средств наземного транспорта;

б) страхование средств воздушного транспорта;

в) страхование средств водного транспорта;

г) страхование грузов;

д) страхование других видов имущества.

В свою очередь, каждый вид страховой деятельности включает несколько видов страхования. Например, страхование средств наземного транспорта объединяет страхование автотранс­порта, мототранспорта, железнодорожного транспорта, а страхова­ние других видов имущества - страхование строений, домашнего имущества, животных и другие/10/.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т.п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъек­тов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользо­вания. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страхо­вании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хи­щения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права стра­хователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреж­дения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитывае­мыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным инте­ресом, на предмет которого проводится страхование. Если в ре­зультате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и по­требности в страховой выплате.

В Правилах имущественного страхования страховщики нередко устанавливают усло­вия о дополнительной компенсации убытков, которые могут воз­никнуть в результате наступления согласованных страховых слу­чаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недо­получены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результа­те стихийного бедствия или других страховых случаев.

Могут возникнуть и дополнительные убытки от невыполнения коммерческих сделок, недоприема студентов в академию или институт, условий контрактов по оказанию услуг (например, по организации и проведению туров и экскурсий) и др. Такие усло­вия о дополнительной компенсации убытков применяются, как правило, лишь по соглашению сторон с оговоркой в полисе, либо путем заключения отдельного договора.

При заключении договора имущественного страхования ого­вариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

- умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без при­смотра, открытом номере гостиницы и т.п.);

- скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);

- гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгора­ния, взрыва и т.п. при участии страхователя;

- повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфис­кации, реквизиции, аресту;

- кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мо­шенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

В договоре страхования или страховом полисе оговаривают­ся также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхова­нием определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования. Например, при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:

- незамедлительно, в срок, указанный в условиях, сообщить о страховом случае страховщику (лично, по телефону, факсу, те­леграммой и т.п.);

- принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имуще­ства (например, при пожаре срочно сообщить об этом в пожарную службу, постараться вынести вещи в безопасное место, орга­низовать охрану имущества и т.п.);

- срочно сообщить о случившемся в компетентные органы (милицию, пожарную, аварийную службу и т.д.);

- сохранять пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика;

- предоставить представителю страховщика возможность бес­препятственного осмотра и обследования поврежденного имуще­ства, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;

- сообщить страховщику (страховому эксперту) все сведения (если требуется, то в письменном виде) и представить докумен­ты, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступ­ления страхового случая.

При заключении договора имущественного страхования устанавливается также и объем ответственности страховщика, под которым понимается совокуп­ность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю

При определении объема ответственности страховщик иног­да применяет условную или безусловную франшизу, что позво­ляет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

При наступлении страхового случая и соблюдении всех со­гласованных условий страхования страховщик обязан произвес­ти страховую выплату страхователю на основании заявления пос­леднего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущер­ба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения  в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в нату­ральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.). В том случае, когда страхователь заключил договоры стра­хования имущества с несколькими страховщиками (принцип двой­ного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, по­лучаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключен­ному им договору к общей сумме по всем заключенным этим стра­хователем договорам страхования имущества.

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страхо­вой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (Юридическому или физическому лицу).

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Страхование - платная услуга, предоставляемая страховщиком страхователю. Платой за услугу является страховой взнос (платеж, премия) страхователя, который он должен внести страховщику по договору или в силу закона. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью актуарных расчетов/2/.

Главный принцип имущественного страхования — принцип воз­мещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом/12/.

1.2 История развития автострахования в России

В развитии автотранспортного страхования в нашей стране можно выделить три этапа его развития:

1969 – 1985 годы – добровольное страхование средств транспорта, принадлежавшим гражданам, стало развиваться как самостоятельный вид страхования;

1986 – 1990 годы – введение и развитие добровольного комбинированного страхования автомобиля, водителя и багажа (авто – комби);

с 1991 года – его начало определяется введением новых Правил добровольного страхования транспортных средств и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения.

С 1969 года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств. Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества.                            

На начало 1977 года в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11 % средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по городу Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств достигало 86,3 тысяч и уровень охвата составил 33 % т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель. 

На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей стране. Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от  органов социального обеспечения.

Добровольное комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) – это вид автотранспортного страхования, положивший начало второму этапу его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору авто-комби в комплексе считались  застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователи автомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортного происшествия. С 01.01.89 года была введена ответственность страховых органов и за травму водителя и страхователя, полученную в результате дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.

С 01.05.88 года в целях повышения эффективности и популярности автотранспортного страхования средств транспорта, заключенным сроком на один год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного средства, а так же по договора страхования авто-комби, заключенным с уплатой платежа по тарифу 2 %, при определении размера причиненного ущерба за повреждение транспортного средства стоимостью новых деталей и принадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования.

Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств или наличие условий для возникновения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития отечественного автотранспортного страхования.

В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.

По данным Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью по состоянию на 01.10.94 года в Государственный реестр включено 2517 страховщиков, имеющих лицензию на право проведения страховой деятельности. Тем не менее основную роль на рынке играют 50 крупных страховых компаний. За 9 месяцев 1994 года на них  долю пришлось 43% всего объема страховых поступлений. Мало оказалось фирм занятых страхованием личного автотранспорта.  Из-за огромного числа угонов этот вид страховой деятельности становиться не выгодным.  Многие страховые компании выше «пятерки» вазовской не страхуют/7/.