Рынок страхования России по системе автокаско

1.3      Автокаско - вид страхования автотранспорта

«Каско» (hull insurance) – страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества – «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Объектом страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Как правило, страхование «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий. На случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску «Ущерб» - гибель или повреждение транспортного средства, произошедшие в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а также противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного  происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, боя стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страхование по риску «утраты товарного вида»- уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшие в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий, соответствующих риску «ущерб».

Страхование по риску «помощь на дорогах»- на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио-, аудио-, видео- и телеаппаратуры дополнительно установленной на транспортном средстве), которые препятствуют его движению и для установления которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску «угон» - утрата транспортного средства в результате угона или хищения. В этом случае обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организации на территории Российской Федерации.

Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической  и банковской деятельностью.

Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать  договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства  в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям, соответствующим стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться  страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров на случай дорожно-транспортного пришествия.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба, причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события, их породившие, носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта-страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая сумма увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величины страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условная франшиза – та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах:

- если отпала возможность страхового случая и существования риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок;

- страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме;

- страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении.

В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. Страховщик, в свою очередь, вправе настаивать на изменении условий договора, а при отказе изменить условия – на его расторжение.

Страхователь, может заключать договор в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не выполняются страхователем.

Размер убытка и страхового возмещения по страхованию «автокаско».

При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производиться путем выплаты суммы страхового возмещения.

Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организацией, имеющей соответственную лицензию.

В случае угона или хищения транспортного средства, застрахованного по риску «угон», страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску «угон», действующей на дату наступления страхового случая.

В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «ущерб» величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:

- расходов по оплате запасных частей, уменьшенных на процент износа, указанного в страховом полисе;

- расходов по оплате расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ;

- расходов по оплате выполнения необходимых ремонтных работ;

- расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения, при которых его эксплуатация запрещена или технически невозможна.

Если договор страхования заключен на условии выплаты величины убытка расходов по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных работ, учитываются в полном объеме.

Расходы по оплате запасных частей и расходных материалов, необходимых для проведения ремонтных работ, а также по оплате самих работ не могут превышать соответствующие среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного средства, если иное не предусмотрено договором страхования.

Расходы по оплате ремонтных работ определяются путем умножения трудоемкости работ, определенной в нормо-часах согласно нормативным  документам завода - изготовителя, на стоимость одного нормо-часа, установленную на дату наступления страхового случая.

В случае возникновения отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств транспортного средства, застрахованного по риску «помощь на дорогах», величина причиненного убытка определяется путем суммирования:

- расходов по вызову бригады технической помощи или эвакуатора;

- расходов по оплате выполнения диагностических и ремонтных работ, обеспечивающих устранение отказов на месте возникновения страхового случая. Такие расходы возмещаются в сумме, не превышающей стоимости одного нормо-часа;

- расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства от места наступления страхового случая до места, указанного страхователем, в пределах территории страхования, указанном в страховом полисе (договоре страхования), если устранить последствия возникновения отказа на месите  невозможно по техническим или климатическим причинам или в связи с отсутствием у страхователя необходимых запасных частей.

Если страхователь не согласен с величиной убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе произвести за свой счет дополнительную экспертизу

При недостижении соглашения в отношении величины убытка, определенного в результате проведения дополнительной экспертизы, стороны вправе обратиться в суд.

Во всех случаях сумма возмещения не может превышать страховую сумму, уменьшенную на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователя связаны с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка. Они возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что они вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму. Эти расходы возмещаются, если они были необходимы или были проведены в связи с выполнением указаний страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Если страховая сумма оказывается равной страховой стоимости транспортного средства, то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой стоимости, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску.