Рынок страхования России по системе автокаско

Если страховая сумма меньше страховой стоимости, указанной в страховом полисе (договоре страхования), то возмещается только часть причиненного убытка, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если в договоре страхования по какому-либо риску предусмотрены выплаты страхового возмещения на условии «по первому риску», то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если величина убытка превышает страховую стоимость транспортного средства, то такое состояние поврежденного транспортного средства классифицируется как «конструктивная гибель», а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по риску «ущерб», если на дату заключения договора страхования страховая сумма, установленная по риску «ущерб» равна страховой стоимости транспортного средства, не производилось выплат сумм страхового возмещения по риску «ущерб» и страхователь в установленном порядке оформил прекращение права собственности на поврежденное транспортное средство в пользу страховщика.

В остальных случаях размер страхового возмещения определяется путем вычитания из страховой суммы части остаточной стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости и ранее выплаченных сумм страхового возмещения по страховому риску «ущерб».

Необходимым условием для получения страхового возмещения в случае хищения (угона) является заключения одного из двух договоров:

- договора между собственником транспортного средства и страховщиком, в соответствии с которым в случае обнаружения похищенного транспортного средства собственник транспортного средства принимает на себя обязательство оформить прекращение права собственности на обнаруженное транспортное средство в пользу страховщика. При этом стороны несут поровну расходы, связанные с оформлением прекращения права собственности в пользу страховщика;

- договора между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страхователь принимает на себя обязательство возвратить страховщику в течение 10 дней с даты обнаружения транспортного средства полученную сумму страхового возмещения с учетом инфляции и возместить ему расходы, связанные с содержанием обнаруженного транспортного средства, за вычетом стоимости утраченных агрегатов, деталей, систем, узлов, устройств и элементов конструкции транспортного средства, уменьшенной на процент износа, указанный в страховом договоре (полисе).

Из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате, может быть удержана сумма безусловной франшизы.

В случае уплаты страховой премии в рассрочку страховщик вправе   из суммы страхового возмещения удержать неуплаченную часть страховой премии.

Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возвещения, если тот не заявил и не оформил заявление надлежащим образом либо отказался после наступления страхового случая предоставить транспортное средство для осмотра представителям страховщика.

Выплата страхового возмещения по договоренности между сторонами может быть произведена путем его перечисления  на расчетный счет страхователя (выгодоприобретателя) в указанном их кредитном учреждении, почтовым переводом (за счет страхователя) или наличными деньгами через кассу страховщика.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения/ref-20423/.

2 АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

2.1 Анализ рынка имущественного страхования России

Рынок имущественного страхования в России по многим показателям является лидером, среди других отраслей страхования. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2009 года зарегистрированы 722 страховые организации. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 697 страховых организаций. 5 - не проводили страховые операции, 20 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2009 года" по электронной почте. Более 50 % собираемых  страховых премий на сегодняшний день приходится на сектор имущественного страхования.

Проанализируем объемы собранных страховых премий и выплаченного возмещения в период с 2007 года по 1 полугодие 2009 года на рынке имущественного страхования (таблица 1).

Таблица 1 – Объем страховых премий и выплат на рынке имущественного страхования                                                                                                             

млр. руб.

По данным таблицы видно, что на рынке имущественного страхования России происходит непрерывное увеличение двух основных показателей: величины собранных страховых премий и выплаченного страхового возмещения. В то же время, необходимо отметить, что увеличение страховых выплат происходит большими темпами, чем увеличение страховых премий. В 2008 году страховые премии увеличились по сравнению с 2007 годом на 15,4 %, а страховые выплаты – на 37,8 %. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что риск страховщиков, занимающихся имущественным страхованием, увеличивается, а прибыльность их деятельности уменьшается.

Для более точной оценки рассчитаем коэффициент выплат (отношение выплаченного страхового возмещения к объему собранных страховых премий). Полученный результат представим в таблице 2.

Таблица 2 – Коэффициент выплат в имущественном страховании

По данным таблицы мы видим, что коэффициент выплат в течение рассматриваемого периода в 2008 году уменьшается, что рассматривается страховщиками как положительная тенденция, а вот в 2009 году 1 полугодия мы наблюдаем рост выплат, что говорит нам о отрицательной тенденции .

Представим динамику имущественного страхования в 2005 – 2008 гг.,  на рисунке 1.

Рисунок 1 – Динамика имущественного страхования в 2005 – 2008 гг., в млн. руб.

Рассматривая динамику мы видим, что в третьем квартале 2008 г. сборы премии в сегменте имущественного страхования возросли на 18%, с 74,1 млрд. руб. до 87,1 млрд. руб. Объем выплат достиг 31 млрд. руб. против 23 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года, рост данного показателя составил 35%.

Анализ поквартальной динамики сбора премий и выплат в сегменте демонстрирует сохранение наметившейся со второй половины 2006 г. внутригодичной цикличности. В середине года, начиная со второго квартала, наблюдается интенсивный рост сбора премии. По итогам третьего квартала собирается на 20-25% больше, чем в первом. После этого, в четвертом квартале анализируемого года и первом квартале последующего наблюдается стагнация показателя. Выплаты, в свою очередь, плавно возрастают с первого квартала по четвертый, и, после определенной коррекции в начале следующего года, возобновляют рост с нового уровня. Общей тенденцией является устойчивый рост уровня выплат. В III кв. 2006 г. данный показатель составил 22%, в III кв. 2007 г. – 31%, в III кв. 2008 г. – 36%.

Показатели сборов крупнейших операторов сегмента наглядно демонстрируют основные тенденции развития имущественного страхования в России. В сегменте имущественного страхования наблюдается интенсивное перераспределение клиентских и, как следствие, денежных потоков. Значительная часть крупнейших операторов рынка санируют свои корпоративные портфели, что приводит к сокращению темпов роста и абсолютных показателей сборов по ним. В розничном страховании лидеры сегмента, столкнувшись с высокой убыточностью своего бизнеса, ужесточили андеррайтинг и принципы сотрудничества с посредниками. Последние перенаправили часть клиентов в страховые компании, нацеленные на активное наращивание оборотов именно за счет розницы.

Представим объем собранных страховых премий в первых полугодиях 2005 – 2007 годов десятью страховыми компаниями – лидерами в имущественном страховании в таблице 3.

Таблица 3 – Лидеры имущественного страхования

тыс. руб.