Система страхования в россии

     морское - XV в.;

     личное (тонтина) - ХVI в.;

     имущественное (от огня) - ХVII в.;

     ответственности работодателя, от несчастных случаев, краж и т.п. - XIX в.;

     автострахование, страхование авиационных и космических  рисков и т.п. -XX в.

     Классификация по историческому признаку не может  быть завершенной и окончательной, так как с появлением новых видов деятельности в ходе научно-технического прогресса появляются новые риски и, следовательно, новые виды страхования.

     По  форме организации страховщика  выделяют государственное, акционерное и взаимное, кооперативное страхование.

     Государственное страхование - такая форма, в которой страховщиком выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе стразовой деятельности).

     Акционерное страхование - организационная форма, при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами такого общества являются держатели акций. Если компания-учредитель организует дочернюю страховую форму с целью страховать прежде всего свои риски, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика /14. - с.33/.

     Взаимное  страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям (каждый страхователь одновременно является членом страхового общества). Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

     Кооперативное страхование - по своему содержанию равнозначно взаимному. Негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия порядок и виды страхования.

     Особой  организационной формой является медицинское  страхование.

     Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).

     При классификации по объекту страхования  выделяют группы имущественных интересов, связанные:

     с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица - личное страхование;

     владением, пользованием, распоряжением имуществом - имущественное страхование;

     возмещением страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу - страхование ответственности /14. - с.33/.

     Именно  такая классификация предусмотрена  Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

     Классификация страхования имеет большое практическое значение, так как определяет условия  лицензирования страховой деятельности. В настоящее время Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации страхование классифицируется на: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.

     Личное  страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков называются отраслями страхования. Под отраслями страхования понимают относительно обособленные области страхования, связанные с предоставлением страховой защиты для однородных либо родственных объектов страхования с наличием особых принципов и методов страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

     Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами /4. - с.50/.

     Отрасли страхования делятся на подотрасли. Подотраслями страхования называются совокупности видов страхования однородных либо родственных объектов страхования с характерными для них страховыми случаями, условиями и способами страховой защиты.

     В свою очередь, подотрасли страхования  подразделяются на виды.

     Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов от конкретных событий, по конкретным условиям договора страхования.

     В имущественном страховании в  качестве объектов выступают материальные ценности; в личном - его жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий уровень семейных доходов понижается, то на помощь приходит страхование.

     При страховании ответственности в  качестве объектов выступает обязанность  страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального и  иного ущерба, если он был нанесен  другим лицам. Например, если при автоаварии владелец средства транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности возмещение ущерба производит страховая организация. Такой же порядок принят при страховании ответственности по погашению задолженности. Объектом страхования предпринимательских рисков является риск неполучения прибыли или образования убытка.

     Вид личного страхования представляет собой часть отрасли страхования, которая характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

     Вид личного страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные  со страховой защитой конкретных объектов.

     Личное  страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

     В настоящее время принято выделять следующие подотрасли и виды личного  страхования:

     1) страхование жизни;

     страхование на случай смерти;

     страхование на дожитие;

     смешанное страхование жизни;

     страхование жизни с выплатой аннуитетов;

     пенсионное  страхование;

     2) страхование от несчастных случаев и болезней:

     страхование на случай смерти;

     страхование на случай потери трудоспособности (инвалидности);

     страхование на случай потери трудоспособности (инвалидности);

     страхование от смертельно опасных заболеваний;

     3) медицинское страхование:

     обязательное  медицинское страхование;

     добровольное  медицинское страхование.

     По  окончании срока страхования  застрахованному выплачивается  полная страховая сумма, на которую  был заключен договор страхования  независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые  суммы за последствия от несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого при заключении договора указывает страхователь, одновременно являющийся и застрахованным. За оговоренные последствия от несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья /11. - с.88/.

     Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

     Подотраслями  имущественного страхования являются:

     страхование средств наземного, воздушного и  водного транспорта;

     страхование грузов;

     страхование других видов имущества;

     страхование финансовых рисков.

     К видам имущественного страхования относятся: страхование строений; основных и оборотных фондов; животных; домашнего имущества; средств транспорта; урожая сельскохозяйственных культу и др.

     Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

     К страхованию ответственности относятся:

     страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

     страхование гражданской ответственности перевозчика;

     страхование гражданской ответственности предприятий  - источников повышенной опасности;

     страхование профессиональной ответственности;

     страхование ответственности за неисполнение обязательств;

     страхование иных видов ответственности.

     Существуют  следующие виды страхования ответственности:

     страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности;