Сосотав и назначение страховых резервов, виды обязательного личного страхования

     Раз­мер пенсии зависит от четырех основных обязательств:

1) размера внесенных страхователем взносов;

2) количества лет, прошедших с момента заключения до­говора страхования до начала пенсионных выплат (чем боль­ше период накопления, тем больше накопленная сумма и выше при прочих равных условиях размер полученной пенсии);

3) возраста застрахованного лица (чем старше, тем мень­ше период накопления и больше страховой взнос, который дол­жен быть уплачен);

4) пола застрахованного лица (это обстоятельство влияет на размер пенсии, так как оно связано с продолжительностью жизни застрахованного и, следовательно, определяет

продолжительность периода выплаты пенсий и необходимый для этого страховой фонд, т.к. обычно размер страхового взноса для женщин в 1,5 раза выше, чем для мужчин).

     Из всего разнообразия условий пенсионного страхования можно выделить несколько видов:

1. Семейное страхование, которое предусматривает выде­ление совместной ренты в пользу одного или нескольких выгодоприобретателей, выплачиваемой до смерти одного из них.

Совместные ренты или пенсии выплачиваются до тех пор, пока хотя бы один из выгодоприобретателей (супругов) жив. Пе­реход ренты может быть полным, когда выгодоприобретатель получает такую же (как застрахованное лицо) ренту или ча­стичным, когда выплачивается часть (обычно 50 процентов) первоначальной ренты.

2. Договор с постоянной рентой, который предусматривает неизменную ренту в течение всей жизни застрахованного лица.

3. Договор с гарантированной пожизненной рентой отли­чается тем, что страховщик принимает па себя обязательство выплатить выгодоприобретателю указанную в полисе повре­менную ренту либо ее эквивалент в виде единовременной стра­ховой суммы в случае преждевременной смерти застрахован­ного лица. Выгодоприобретатель получает возможность по­лучения ренты от выплаченных умершим страхователем взно­сов. Кроме этого, страхователю предоставляется право с оп­ределенного момента действия договора (обычно по истече­нии одного-двух лет) изменять условия договора: увеличивать или уменьшать страховую сумму, получить ссуду или вы­купную сумму.

4. Договоры с увеличивающейся рентой предусматривают прогрессивную ренту, размер которой может увеличиваться в арифметической или геометрической прогрессии в зависимо­сти от способа расчета тарифной ставки с целью уменьшения влияния инфляционных потерь (применяется при высоком уровне инфляции).

     Доходы клиента страховой компании могут меняться в течении срока выполнения договора страхования, поэтому многие страховщики применяют гибкие условия страхования, которые предусматривают изменение страховой суммы в сторону уменьшения (при уменьшении размера или прекраще­нии уплаты страховых взносов) или увеличения (при увеличении размера страховых взносов). Такие действия производятся страховой компанией самостоятельно, если порядок оговорен в договоре, или по взаимному согласию сторон.

     Уменьшение страховой суммы при прекращении уплаты страховых взносов и сохранении договора страхования называю редукцией полиса. При этом страховая сумма уменьшается пропорционально отношению доли уже уплаченных взносов к полной сумме взносов, которую следовало бы уплатить по договору.

     Обратный процесс называется восстановлением редуциро­ванного полиса и предполагает уплату страхователем всех недоплаченных премий и дополнительного платежа - уста­новленного технического процента.

     Распространенным условием договоров пенсионного стра­хования является право получения выкупной суммы в том случае, если страхователь решил прервать договор и хочет вернуть назад внесенные денежные средства. Выкупная сум­ма выплачивается по истечении некоторого установленного договором срока, а ее размер определяется как сумма взно­сов, внесенных страхователем к моменту расторжения дого­вора, с учетом дохода от инвестирования этих денежных средств за вычетом комиссии страховщика.

     Некоторые страховщики предоставляют страхователю право участвовать в прибыли страховщика, которая опреде­ляется по результатам финансового года.

                    3. Страхование от несчастных случаев и болезней.

     Добровольное страхование от несчастного случая пре­дусматривает обязанности страховщика по страховым выпла­там в фиксированной сумме или в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахован­ного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Условия обычно таковы, что возраст застрахованного не может быть меньше 15-16 лет. Страховщик заключает договоры добро­вольного индивидуального страхования от несчастного слу­чая с дееспособными физическими лицами. Страхователю да­ется право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае смерти застра­хованного. Если выгодоприобретатель не назначен, то полу­чателем страховой суммы в случае смерти застрахованного ста­новятся наследники застрахованного.

     Страхователи вправе заключать договоры о страховании в пользу третьих лиц. На этом основан коллективный дого­вор страхования, заключаемый юридическим лицом, которое страхует одно или несколько физических лиц.

Объектом страхования являются имущественные интере­сы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахован­ного вследствие несчастного случая. Страховым случаем яв­ляется несчастный случай как совершившееся событие в пе­риод действия договора страхования, предусмотренное догово­ром страхования и подтвержденное документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести стра­ховую выплату.

     Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования:

1)  временная утрата застрахованным общей трудоспо­собности;

2) постоянная утрата застрахованным общей трудоспособ­ности - инвалидность (ответственность страховщика начина­ется с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено догово­ром страхования);

3) смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления или иных несчастных случаев;

4) событие, наступившее в течение одного года со дня не­счастного случая и в результате его.

     Страховыми случаями не являются события, если они произошли в результате: совершения страхователем умыш­ленного преступления, обусловившего за собой наступление страхового случая; совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая; управление заст­рахованным транспортным средством в состоянии алкоголь­ного, наркотического или токсического опьянения, а также лицом, не имеющим права на вождение данного средства транспорта; самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был дове­ден до такого состояния противоправными действиями тре­тьих лиц; умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а страховой взнос исчисляется исходя из размеров страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные став­ки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхо­вого случая. Страховой взнос по договору страхования мо­жет быть уплачен страхователем единовременно (разовым платежом за весь срок страхования) или в рассрочку. Поря­док оплаты страховых взносов определяется в договоре стра­хования. Страховые взносы могут быть уплачены страховате­лем путем наличных, безналичных расчетов или иным спосо­бом по согласованию сторон.

     Страхование от несчастного случая предусматривает обя­занности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме или в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комби­нация обоих видов выплат).

     Срок действия договора страхования устанавливается, но соглашению сторон.

     Для заключения договора страхования от несчастного случая страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме либо иным допустимый способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Для оформления договора могут быть, затребованы дополнительные документы, характеризующие степень риска.

     Договор вступает в силу с 0 час. 00 мин. даты уплаты страхового взноса (первого или единовременного), а при без­наличных расчетах - даты зачисления денег на счет страхов­щика, если иное не предусмотрено договором.

     В период действия договора страхования страхователь имеет право:

1) досрочно расторгнуть договор с обязательным письмен­ным уведомлением страховщика не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

2)  право назначить получателя страховой суммы на слу­чай своей смерти, если договор страхования заключен страхо­вателем в свою пользу (назначив выгодоприобретателя, стра­хователь сохраняет за собой право на замену его другим ли­цом до наступления страхового случая);

3) получить дубликат полиса в случае его утраты.

     Страхователь обязан:

1) сообщать страховщику достоверную информацию, имею­щую значение для определения степени риска;

2) уплачивать страховой взнос в сроки, определенные до-гонором и указанные в полисе;

3) при наступлении страхового случая в течение трех дней, если иное не предусмотрено условиями договора, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившем­ся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

     Страховщик обязан:

1) выдать страховой полис (договор) с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в сроки, установленные договором;

2) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) после получения всех необходимых документов;

3) обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем..

     Страховщик имеет право:

1) проверять сообщенную страхователем информацию, а так же выполнение страхователем требований и условий договора;

2) по мере необходимости направлять запросы в компе­тентные органы;

3) отказать в выплате страхового обеспечения, если стра­хователь (застрахованный) сообщил заведомо искаженные сведения о здоровье застрахованного на момент заключения договора или имел возможность, но не представил в установ­ленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или предоставил ложные доказательства;

4) расторгнуть договор страхования в случае неуплаты стра­хователем страхового взноса в установленные договором сроки.

     Договор страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора страхования; выполнения страхов­щиком своих обязательств в полном объеме; смерти застра­хованного; по требованию или инициативе страховщика - в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки; по требованию или ини­циативе страхователя в случае нарушения страховщиком правил страхования; по соглашению сторон (о намерении до­срочного прекращения договора страхования стороны обяза­ны уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения); ликвидации страхов­щика (страховой компании). При этом возврат страховых взносов в случае досрочного прекращения договора страхо­вания производится в соответствии со статьей 23 Закона РФ «О страховании».

     Общая сумма выплат по одному или нескольким страхо­вым случаям, происшедшим в период действия договора стра­хования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования, если иное не предусмотрено договором. Страховая выплата обычно производится в течение 7-10 дней с момента получения необходимых документов.

     Размер страховой выплаты определяется согласно усло­виям договора:

1) в случае временной утраты общей трудоспособности выплата застрахованному производится за каждый день нетрудоспособности сверх установленного договором срока и ис­числяется в процентах от страховой суммы, либо выплачива­ется абсолютная сумма;

2) в случае постоянной утраты трудоспособности страхо­вая выплата производится в зависимости от установленной группы инвалидности по установленным в договоре процентам от страховой суммы (табл. 3);

3) в случае смерти застрахованного выплата производит­ся его наследникам.

      Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые выплаты: выплату капитала в случае смер­ти; выплату капитала в случае частичной инвалидности; вы­плату ежедневной суммы в случае временной трудоспо­собности; оплату медицинской помощи.

     При наступлении смерти застрахованного страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму, но если вследствие этого, же страхового случая в этот, же период за­страхованному было выплачено возмещение на случай пол­ной или частичной инвалидности, оно учитывается при вып­латах на случай смерти.

     При наступлении постоянной инвалидности вследствие несчастного случая страховщик выплачивает застрахованно­му общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

     Различаются два вида постоянной инва­лидности: общая и частичная.

     Постоянная общая инвалидность - неизлечимая умствен­ная неполноценность, полная слепота, полный паралич, поте­ря или невозможность действия обеими руками, обеими нога­ми, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

     Постоянная частичная инвалидность - неизлечимая фи­зическая и умственная частичная неполноценность, которая приводит к ограниченной пригодности для выполнения тру­довых функций. Страховщик в данном случае выплачивает часть страховой суммы (процент выплаты зависит от класса инвалидности), гарантированной на случай постоянной общей инвалидности.

     Временная инвалидность - это травма или иное наруше­ние трудоспособности в результате несчастного случая, кото­рое в течение определенного периода препятствует застра­хованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким - либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности счита­ется законченным с того момента, когда застрахованный смо­жет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение в дан­ном случае - это ежедневная сумма в течение продолжитель­ности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одно­го года. Ежедневная сумма должна соответствовать доходам, которые застрахованный перестает получать в связи со своей недееспособностью, или сумме, которую должен будет выпла­тить другому лицу для возмещения ущерба.