Сосотав и назначение страховых резервов, виды обязательного личного страхования

      Действие страховой защиты начинается с покупки стра­ховой карты страховой компании и оплаты первого страхово­го взноса. При последующих страховых взносах страховая за­щита существует до тех пор, пока уплачиваются страховые взносы. Она прекращается, если, несмотря на предупрежде­ния страховой компании, взнос не уплачивается. Страховая компания письменно извещает водителя об отмене СОВПУ. Другое извещение посылается в соответствующее учреждение, осуществляющее допуск водителя к эксплуатации транспорт­ных средств, и, следовательно, у застрахованного отбирается документ о допуске транспортного средства к эксплуатации, и он теперь не сможет ездить на незастрахованном легковом или грузовом автомобиле.

     В России нет СОВПУ, но при автомобильной поездке по Европе, Австралии, Азии или Америке необходимо оформлять (покупать) зеленую страховую карту (международное из­вещение о наступлении страхового случая) и возить с собой документы вашего страхования от обязанности возмещать причиненный ущерб. Международную зеленую страховую карту водитель должен запросить заблаговременно и полу­чить в своей страховой компании. Кроме этого, в загранич­ной практике используется международная охранная грамо­та, называемая страхованием по обслуживанию при путеше­ствиях на автомобиле за границей. Она обеспечивает осо­бую защиту водителю и пассажирам. Услугами этого вида страхования являются: буксировка неисправного автомоби­ля, оказание помощи при ДТП, техническое обслуживание, эвакуация, обратная транспортировка автомобиля, обратная доставка водителя, обратные санитарные перевозки. Страхо­вая компания по обслуживанию за границей берет на себя полностью или до определенной величины возникающие из­держки, но также и оказывает помощь в организации, посред­ничестве (например, посредничестве при найме запасного во­дителя) и т.д.

     Личное страхование от огня и пожара рассматривается как обязательное или добровольное страхование домовладель­цев. Если страхование от огня и пожара является обязатель­ным (за рубежом), то оно покрывает все ущербы, которые воз­никли вследствие огня. Размеры страховых взносов устанав­ливаются исключительно в зависимости от стоимости страху­емого объекта.

     Гарантийное страхование по отдельным профессиям яв­ляется в ряде стран обязательным. Оно необходимо для оп­ределенных лиц свободной профессии, например, бухгалтеров - ревизоров, нотариусов и т.п. Страховая защита простирается на ущерб, который причиняется другими лицами при осуще­ствлении профессиональной деятельности. Например, нотариус обязан заключать договор гарантийного страхования по от­дельным профессиям, так как осуществление его деятельнос­ти связано со сравнительно высоким риском причинения ущерба (имущественного ущерба) вследствие ошибок.

               4. Добровольное и обязательное медицинское страхование.

     Медицинское страхование проводится в двух формах: доб­ровольной и обязательной. В их основу положены разные орга­низационно - правовые и экономические принципы (табл. 1). Они различаются по числу сторон, участвующих в страхова­нии (табл. 2), целям и условиям функционирования.

     Добровольное медицинское страхование осуществляется в соответствии с требованиями Законов РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в Российской Федера­ции» и предусматривает заключение договора между страхова­телем и страховой компанией. Взаимные обязательства сторон регулируются договором и действующим законодательством.

Добровольное медицинское страхование осуществляют стра­ховые компании, имеющие лицензию на данный вид страховой деятельности.

     Они заключают договоры страхования, по условиям которых гарантируют организацию и финансирование медицинских услуг определенного перечня и качеств. Страхователями являются дееспособные граждане или юридические лица - предприятия, организации и т.п. любой организационно-правовой формы. Страхователь может застраховать себя или любое другое лицо – выгодоприобретателя.

     Договоры страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования, но на страховании принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических и туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах.

     Объект страхования - риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (заболевания), который требует получения медицинских услуг в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису.

     Одним из субъектов страховых отношений в доброволь­ном медицинском страховании является медицинское учреж­дение, лечение выгодоприобретателя в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласованию со страховщиком страхо­ватель (выгодоприобретатель) может получить оплачивае­мую или частично оплачиваемую медицинскую услугу (лече­ние) в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к до­говору страхования оплачивае­мую или частично оплачиваемую медицинскую услугу (лече­ние) в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к до­говору страхования.

     Страховым случаем является обращение застрахованно­го лица в медицинское учреждение при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания ме­дицинских услуг в пределах перечня, предусмотренного до­говором страхования в течение срока действия договора. Не считается страховым случаем обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу: травматического повреж­дения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате соверше­ния умышленного преступления; покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленного причинения себе телесных повреждений.

Принципы медицинского страхования:                                                 Таблица 1

Субъекты медицинского страхования                                                              Таблица 2

     Кроме того, заболевания, которые не могут носить случайный характер, в перечень страхуемых рисков не включаются. Страховщик не оплачивает лечение, если получены ме­дицинские услуги, не предусмотренные договором страхования и оказанные в медицинских учреждениях, не предусмотренные договором страхования.

     Обязательное медицинское страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», является частью государственной

социальной политики и системы социального страхования. Оно реализовано на базе- самостоятельной финансовой системы – государственного социального страхования и фонда обязательного медицинского страхования, который пополняется из средств предприятий и организаций за счет обязательных отчислений, начисляемых на заработную плату работников.

     Гражданам России при обращении в лечебные медицин­ские учреждения гарантируется получение медицинской по­мощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинско­го страхования.

     Реализацию государственной политики в области обязатель­ного медицинского страхования осуществляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования - специализированные некоммерческие финан­сово - кредитные учреждения. Страхователи должны заклю­чать договоры обязательного медицинского страхования, в со­ответствии с которыми застрахованные граждане имеют право на получение медицинских услуг, перечень и объем которых устанавливаются территориальными программами обязательного медицинского страхования, в медицинских уч­реждениях, включенных в систему обязательного ме­дицинского страхования. Такие программы утверждаются органами государственного управления субъектов Российской Федерации и предоставляют застрахованному гражданину право на получение не всех, но достаточно большого переч­ня медицинских услуг. Список бесплатных услуг пополня­ется за счет целевых программ здравоохранения, которые ут­верждаются органами государственного управления терри­торий и финансируются полностью за счет бюджетных средств (например, медицинские услуги, связанные с родов­споможением и оказанием медицинской помощи детям, и др.). Остальные медицинские услуги предоставляются медицин­скими учреждениями гражданам на платной основе, а для лиц, участвующих в добровольном медицинском страховании, за счет средств страховщиков.

     Страховая медицинская организация может быть учреж­дена в любой организационно-правовой форме и на дату уч­реждения должна иметь уставный капитал не менее 1 200 ми­нимальных размеров месячной оплаты труда, установленной российским законодательством. Среди учредителей страховой медицинской организации не могут быть органы управления здравоохранением и медицинских учреждений. Такая органи­зация обязана иметь государственную лицензию на право про­ведения обязательного медицинского страхования. Такие ли­цензии выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью и удостоверяют право на участие стра­ховой медицинской организации в проведении обязательного медицинского страхования на конкретной территории (облас­ти, республики, края, г. Москвы и г. Санкт-Петербурга).