Сосотав и назначение страховых резервов, виды обязательного личного страхования

     Оплата медицинской помощи (медицинского обслужива­ния) возможна (если страховщик взял на себя такие обяза­тельства) при наступлении несчастного случая. Максималь­ный срок оплаты медицинского обслуживания - обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат. Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет страхователь исходя из возможностей, пре­доставленных ему страховщиком. Страховщик оплачивает: госпитализацию; лечение; клиническое исследование; перевоз­ку больного специальным автотранспортом; приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимых застрахованному в соответ­ствии с предписанием врача; прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходи­мых застрахованному в соответствии с предписанием врача; фи­зическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.; лекарства; до­полнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

     Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

     Страховщик не оплачивает медицинские расходы страховате­лю, если будут установлены следующие факты: нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нане­сен во избежание большего вреда; вооруженные столкнове­ния (независимо от объявления или не объявления войны); повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате за­бастовок; мятежи, народные восстания и терроризм; действия вооруженных сил в мирное время; наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, гео­логическое явление экстренного характера; падение метео­ритов; ядерная реакция, радиация или радиоактивное зара­жение; пищевая интоксикация; травмы вследствие хирурги­ческого вмешательства; инфекционные болезни (малярия, бо­лотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, об­морок, эпилепсия, болезни, причиной которых является лю­бой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

     Выгодоприобретателю или наследникам в случае смерти застрахованного в результате страхового случая выплачива­ется страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

     Страхование детей от несчастных случаев проводится на оригинальных условиях самостоятельных видов страхования:

1) детей (независимо от их возраста);

2) школьников;

3) взрослого населения и детей.

     Индивидуальное страхование детей от несчастных случа­ев производится в возрасте от 1 года до 18 лет. Страховате­лем выступает любое дееспособное физическое лицо. Объек­том страхования являются интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица - ребенка. Страховая сум­ма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, но не может быть менее 10-кратного размера минимальной заработной платы на день заключения договора страхования. Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 1 б лет-1, 2 %, в возрасте от 16 до 18 лет-1,1%.

     В период действия договора страхования страховщик производит выплату страхового обеспечения в связи со стра­ховыми случаями страхователю (застрахованному лицу, вы­годоприобретателю) в соответствии с условиями договора.

Страховыми случаями являются:

1) травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного слу­чая (ушиб головного, спинного мозга, внутренних органов, перелом, вывих костей и др.);

2) неправильные медицинские манипуляции;

3) случайное острое отравление или иные случаи, преду­смотренные правилами;

4) смерть застрахованного лица в период действия дого­вора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от про­студного заболевания) или от заболевания дифтерией, а так­же от травмы, полученной в результате несчастного случая.

     Существует ряд обстоятельств, влекущих отказ в выплате страхового обеспечения, например совершение застрахован­ным лицом умышленного преступления, но перечень случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обес­печения, весьма ограничен.

     Страхование школьников от несчастных случаев распро­страняется на учащихся дневных общеобразовательных учеб­ных заведений. Такие договоры заключаются со страхователя­ми - с родителями или другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами не­зависимо от форм собственности. Объем обязательств страхов­щика при наступлении страховых случаев и другие условия страхования подобны условиям договора индивидуального стра­хования детей от несчастных случаев.

     Отличия следующие:

1) договоры страхования школьников заключаются непосредственно в общеобразовательных учебных заведени­ях сроком на 1 год, но в случае перехода учащегося в период действия договора страхования в другое учебное заведение он считается застрахованным до конца срока страхования;

2) договоры заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года (с 1 сентября по 30 ноября каждого года), и в этот период ежегодно предоставляется льго­та (считаются бесплатно застрахованными учащиеся первых классов - на страховую сумму 100 тыс. рублей, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предшествую­щего учебного года, - в размере страховой суммы по предыду­щему договору страхования);

3) практически не существует перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспече­ния, кроме случаев, прямо указанных в законе (страховое обеспечение не выплачивается только при совершении за­страхованным лицом умышленного преступления, которое должно быть подтверждено судебными органами).

     Обязательное личное страхование от несчастных случаев распространяется на пассажиров, туристов и экскурсантов, на­ходящихся в поездке. Оно проводится на основании требова­ний, установленных Указами Президента Российской Федера­ции от б апреля 1994 г. № 607 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», которые регламентируют условия проведения на территории России обязательного личного страхования от не­счастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристических и экскурсионных организа­ций, на время поездки (полета). Страхование проводят страховщики, получившие специальную государственную лицен­зию на право осуществления таких страховых операций.

     Такое страхование не распространяется на пассажи­ров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомо­бильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообще­ния и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах.

     Обязательное личное страхование пассажиров (турис­тов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в поряд­ке и па условиях, предусмотренных законодательством РФ, до­говоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и стра­ховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на осуществление этого вида обязательного страхования. Раз­меры страхового тарифа устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются Федераль­ной службой России по надзору за страховой деятельностью. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскур­санта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажи­ры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному лич­ному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

     Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в настоя­щее время в размере 120 минимальных размеров оплаты тру­да, установленной законом на дату приобретения проездного документа. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте вы­плачивается часть страховой суммы, соответствующая степе­ни тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пас­сажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным зако­нодательством России.

     Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажи­ров (туристов, экскурсантов), направляется на создание резер­вов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию пассажиров (турис­тов, экскурсантов) определяется страховщиками совместно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сооб­щения РФ и другими заинтересованными ведомствами и юридическими лицами.

     Страховая компания обязана ознакомить застрахованное лицо (пассажира) с правилами страхования и предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

     В соответствии с установленным порядком интересы пасса­жира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхо­вания являются не противоречащие закону имущественные интересы застрахованных пассажиров (туристов, экскурсан­тов), связанные с их жизнью и здоровьем. Действие договора страхования распространяется на время поездки (с момента объявления посадки в пассажирский поезд и до момента ос­тавления вокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия пассажирского поезда).

     Страховыми случаями признаются травмы или смерть пассажира в результате несчастного случая на транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой слу­чай произошел в результате: совершения пассажиром умыш­ленного преступления, приведшего к наступлению страхово­го случая; нахождения пассажира в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения, которое способство­вало или привело его к самоубийству, либо к покушению на самоубийство, за исключением тех случаев, когда он был до­веден до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленного причинения пассажиром себе те­лесных повреждений; нарушения пассажиром инструкций, утвержденных Министерством путей сообщения РФ и определяющих порядок пользования железнодорожным транс­портом. Все перечисленные основания для отказа в страхо­вой выплате могут и должны быть доказаны.

     Страхователем пассажиров на железнодорожном транс­порте выступает перевозчик, который обязан: перечислять стра­ховые премии в сроки, установленные договором; составлять акт о каждом несчастном случае, происшедшем на железно­дорожном транспорте с застрахованным пассажиром, в порядке, установленном действующим законодательством, первый экземпляр которого вручается пострадавшему пассажиру (его представителю или наследникам), а также по письменному зап­росу страховщика направлять ему копию указанного акта в течение 10 дней с момента получения запроса.

     Обязанности страховщика: при наступлении страхового случая произвести страховую выплату не позднее 10 дней пос­ле получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая; доводить до сведения каждого пас­сажира правила проведения обязательного личного страхова­ния пассажиров (туристов, экскурсантов), а также информи­ровать его о порядке, условиях и месте получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

     Пассажир имеет право: на получение страховой выплаты по обязательному личному страхованию пассажиров (турис­тов, экскурсантов) при наступлении страхового события; тре­бовать возврата страховой премии, уплаченной при при­обретении проездного документа, в случае отказа от поездки железнодорожным транспортом.

     Выплата страхового обеспечения производится путем пере­числения вклада на имя получателя в банке, выдачи чека, по­чтовым переводом за счет получателя или наличными день­гами из кассы страховщика.

     Пассажир, получивший травму, должен представить стра­ховщику следующие документы: заявление, составленный перевозчиком акт о несчастном случае, происшедшем с ним на железнодорожном транспорте, справку (либо другой доку­мент) из медицинского учреждения, в котором указаны дата и обстоятельства получения травмы, диагноз, имеется подпись лечащего врача и печать лечебно - профилактического учрежде­ния, проездной документ, документ, удостоверяющий личность.

  В случае смерти застрахованного пассажира наследники представляют в страховую компанию: заявление, составлен­ный перевозчиком акт о несчастном случае, происшедшем на железнодорожном транспорте, свидетельство загса или его за­веренная копия о смерти пассажира, документ, удостоверяющий вступление в права наследования (завещание), документ, удо­стоверяющий личность. Требования о выплате страховой сум­мы могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет со дня, когда страховщик должен был произвести страховую выплату.

     Споры, возникающие по договору страхования, разреша­ются путем переговоров или рассматриваются в суде (арбит­ражном суде).

     Обязательное страхование водителей от обязанности воз­мещать причиненный ущерб распространено за рубежом, но в России такой вид страхования остается добровольным.

     При дорожно - транспортных происшествиях (ДТП) и в других областях деятельности человека может возникать ущерб в достаточно большом размере, возмещение которого одному лицу может быть не под силу. Поэтому возникает необходимость обязательного страхования.

     В ряде стран каждый владелец транспортных средств обя­зан (по закону) застраховаться, заключить договор страхо­вания от обязанности возмещать причиненный ущерб (СОВПУ). СОВПУ является условием для допуска водителя к эксплуатации и регистрации транспортного средства. Задачей СОВПУ является удовлетворение правомерных притязаний третьих лиц, но при неправомерных притязаниях страховщик отклоняет их и берет на себя риск заявления процессов при возможно неправомерных притязаниях. Если нанесен вред вследствие использования владельцем собственного транспорт­ного средства, то страховая компания покрывает вред, причи­ненный третьему лицу, его вещам и имуществу, в том числе, если третьи лица были травмированы или убиты (возмещения родственникам), вещи других лиц повреждены или поломаны, разрушены или пропали (материальный ущерб), возникли имущественные ущербы, которые не находятся в связи ни с вредом, причиненным лицу, ни с материальным ущербом.