Страхование ответственности и тенденции его развития на отечественном страховом рынке

      Можно дать следующее определение всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

      Все звенья классификации располагаются  так, чтобы каждое последующее звено  являлось частью предыдущего (рис. 1.5).

Рис. 1.5. Принципы классификации

       Исходя  из общеэкономического понятия классификации  и учитывая особенности страхования, классификацию страхования можно  определить как систему разделения всей совокупности страховых отношений на взаимосвязанные звенья.

       Большинство авторов работ по страховому делу, среди которых А.А. Гвозденко, Л.И. Рейтман, В.В. Шахов, отмечают, что в  основу классификации страхования  положены два критерия:

• различия в объектах страхования;
• различия в объеме страховой ответственности.

       Первый  критерий является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование.

       На  наш взгляд, классификация страхования  по двум признакам является слишком  узкой и не позволяет упорядочить  и систематизировать существующее сегодня многообразие страховых отношений. В качестве критериев классификации необходимо дополнительно выделить категорию страхователей и форму проведения страхования.

       Объекты страхования служат основным признаком  классификации страхования. Классификации по объектам страхования - это система деления страхования на отрасли, подотрасли и виды, являющиеся звеньями классификации.

       Следует отметить, что мировая практика страхования  пользуется несколько иной классификацией. Глобальное разделение проводится, в первую очередь, между страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни. Затем критерием классификации, как правило, выступает подразделение или по виду риска, например, страхование от огня, или по сфере действия риска, например, морское страхование. Еще одним критерием для выделения видов страховых продуктов является круг страхователей или застрахованных лиц, например, коллективное страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастного случая. Различные сочетания этих критериев позволяют создавать комбинированные виды страхования: комплексное страхование банков, ипотечное страхование и другие.

       В нашей стране в условиях государственной  страховой монополии выделялись две отрасли: имущественное и  личное страхование. Страхованием в условиях существования государственной монополии была охвачена весьма незначительная часть жизнедеятельности человека. Полностью выпали из поля страховой деятельности такие виды рисков, как предпринимательство, финансовые сферы, да и в существующих отраслях выбор услуг был крайне ограничен. Такая ситуация объясняется тем, что в советское время монопольным правом на проведение страховых операций выступал Госстрах СССР, поступления от деятельности которого служили дополнением к бюджетным средствам. Страховая система работала не по основному закону рыночной экономики – закону спроса и предложения, а руководствовалась принципом «от предложения к спросу». Следствием этого явилось то, что в условиях государственной монополии на проведение страховых операций отсутствовала необходимость учета предпочтений потребителей, расширения ассортимента и повышения качества страховых услуг.

       Система классификации, разработанная в  период существования государственной  монополии, не отвечает условиям, сложившимся  в настоящее время на страховом рынке. Перечень объектов и рисков, подлежащих страхованию в условиях рыночной экономики, на наш взгляд, требует выделения большего количества отраслей страхования. В современных работах по страховому предпринимательству авторами выделяются три или четыре отрасли страхования. Так, Л.И. Рейтман⁵ выделяет в страховании четыре отрасли: личное, страхование имущества, ответственности и предпринимательских рисков. Такая же позиция по данному вопросу изложена в работах А.А. Гвозденко⁶, В.В. Шахова⁷, Т.Г. Александровой и О.В. Мещеряковой⁸. Другие авторы, среди которых И.Т. Балабанов, Л.И. Корчевская и К.Е. Турбина, Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов⁹, выделяют три отрасли: личное, имущественное, страхование ответственности.

       Следует отметить, что в российском законодательстве выделяются две отрасли страхования: личное и имущественное. Такой подход изложен в главе 48 Гражданского кодекса и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В свою очередь, имущественное страхование включает три подотрасли: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

       По  нашему мнению, страхование ответственности  в силу своей специфики может  быть выделено в отдельную отрасль  страхования. Страхование гражданской ответственности имеет достаточно много черт, разграничивающих его со страхованием имущества и предпринимательских рисков. К ним относятся, во-первых, принципиально разный подход к установлению страховой суммы (в отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма определяется действительной стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению); во-вторых, различия в порядке определения круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (при заключении договора страхования имущества определяется получатель страхового возмещения, а при страховании ответственности договор заключается в пользу третьих лиц, так как заранее неизвестно, кому именно может быть причинен вред страхователем). Таким образом, целесообразно выделить три отрасли страхования: личное, имущественное, к которому в качестве подострасли относится страхование предпринимательских рисков, и страхование ответственности.

       Как уже было отмечено, в основе деления страхования на отдельные отрасли лежит принципиальное различие между объектами.

       В личном страховании объектами являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Особенность личного страхования  состоит в том, что оно сочетает в себе рисковую и сберегательную функции. Сберегательная функция реализуется при заключении договора страхования жизни на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или возраста, установленного договором. Другая отличительная черта личного страхования заключается в том, что его целью зачастую является защита имущественного интереса не столько самого страхователя, сколько членов его семьи. Следует отметить и то, что страхователями по личному страхованию могут выступать как юридические, так и физические лица. Однако в любом случае договор личного страхования заключается в пользу физического лица.

       Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Страхователем имущества может выступать не только его собственник, но и лицо, временно владеющее, распоряжающееся или пользующееся этим имуществом, заинтересованное в его сохранности. Привести исчерпывающий перечень видов рисков, от которых можно застраховать имущество, достаточно сложно. Перечислим наиболее распространенные из них: пожар, аварии, противоправные действия третьих лиц и др.

       Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники или технологии и т.д.

         Объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, либо имуществу юридического лица. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда (в результате их действий или бездействия), которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

       Деление страхования на отрасли еще не позволяет выделить конкретные интересы страхователей. С целью их конкретизации необходимы дальнейшая группировка и разделение совокупности страховых отношений. Большинство авторов работ по страховому предпринимательству (А.А. Гвозденко, Л.И. Рейтман¹⁰, В.В. Шахов¹¹)  в качестве следующего звена классификации выделяют подотрасли, которые, в свою очередь, включают в себя различные виды страхования, имеющие специфические особенности в определенной сфере. Отметим, что в работах указанных авторов подотрасль выражает интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов, что, на наш взгляд, не совсем правильно. Данная характеристика более применима к такой категории, как вид страхования. Поэтому в качестве следующего уровня классификации мы выделим вид страхования, который делится на разновидности страхования. Такая позиция учитывает и нормы, изложенные в Законе «Об организации страхового дела в РФ». В ст. 32 Закона перечислены 23 вида страхования, каждый из которых выражает конкретные интересы страхователей.

       Многие  авторы, говоря о классификации страхования, подчеркивают только ее теоретическое значение. Однако она имеет еще и широкое практическое применение. Четкая классификация позволяет:

• сформировать на рынке эффективную систему страховой методологии, а значит, лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховых организаций;
• однозначно конструировать содержание договоров страхования;
• эффективно использовать специальные оговорки, ограничивающие или расширяющие страховую ответственность, а также иные страховые технологии, применяющиеся в зарубежных странах;
• строить соответствующую перестраховочную защиту, исключающую двусмысленность и неточность во взаимоотношениях перестрахователя и перестраховщика.

       Подразделение страхования на отрасли имеет значение для раздельного учета операций по страхованию, для формирования и размещения страховых резервов, для определения минимальной величины уставного капитала страховой организации. Оно также позволяет относить тот или иной вид страхования к соответствующей отрасли, независимо от названия правил страхования, которые подаются страховой компанией для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

       Помимо  отраслевого признака, страхование  классифицируют по форме проведения. В зависимости от волеизъявления сторон страхование делится на обязательное и добровольное. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения имущественных интересов, тогда как инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты и граждане. Необходимость обязательной формы страхования объясняется потребностью в страховой защите не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

       В свою очередь, добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Следует отметить, что добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем, страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

       Следующим признаком, положенным нами в основу классификации страхования, является категория страхователей. С этой позиции страхование делится  на индивидуальное, например, индивидуальное страхование граждан от несчастного  случая, страхование домашнего имущества, и коллективное, например, коллективное страхование жизни.

       Страхование можно подразделять и в зависимости  от формы организации. По форме организации  страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное.

       Государственное страхование представляет собой такую форму страхования, в условиях которой в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

       При акционерном страховании в роли страховщика выступает негосударственная  организация, созданная в форме, разрешенной законодательством (акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью).

       Взаимное  страхование выражает договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствие с принятыми условиями. Взаимное страхование реализуется через деятельность общества взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли. Общество взаимного страхования создается на основе добровольного соглашения между физическими и юридическими лицами для защиты их имущественных интересов. В законе «Об организации страхового дела в РФ» общества взаимного страхования отнесены к субъектам страхового дела, действующим в порядке и на условиях, определенных федеральным законом о взаимном страховании. Однако такой закон в настоящее время в России отсутствует, соответственно отсутствует и правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом такие общества, в отличие от нашей страны, являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

       Таким образом, в теоретическом аспекте классификация страхования позволяет упорядочить и сгруппировать все многообразие существующих страховых отношений. На практике классификация призвана сформировать эффективную систему лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховых организаций, однозначно конструировать содержание договоров страхования, эффективно использовать страховые технологии, применяющиеся в зарубежных странах.¹²