Целью данного вида страхования является компенсация имущественного ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с осуществлением страхователем строительной деятельности.

     Страховым случаем признается событие, являющиеся следствием небрежности, непреднамеренных ошибок или упущения при осуществлении  страхователем строительной деятельности, указанной в договоре страхования.

     По  договору страхования, страховщик несет  ответственность, если страховой случай, наступивший при осуществлении  строительной деятельности, повлек за собой причинение ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

     По  данным, полученным от работников ряда крупных строительно-монтажных трестов  г. Ростова-на-Дону, а также на основании  информации, поступившей от работников Арбитражных Судов и из ГСФ "РОСГОССТРАХ-ДОН", по данному виду страхования вероятность  наступления страхового события равна 9 на 1000.

     Особую  социальную значимость представляет собой  страхование гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной опасности, так как в настоящее время  оно является практически единственным способом возмещения ущерба, возникающего в результате аварийных событий на предприятиях с опасными видами производства.

     Объектами данного вида страхования являются газовые котельные, газотрубопроводы, объекты химической и металлургической промышленности, элеваторы и механические комплексы, бензовозы, карьеры и др. объекты.

     ОАО СК "ЭНИ" заключает договоры страхования  гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда в соответствии со ст.15 Федерального закона "О промышленной безопасности опасных производственных объектов".

     По  данным ГосКомПрироды, МЧС России, а  также на основании анализа данных региональной статистики вероятность  наступления страхового события  по данному виду страхования 4 на 1 000. Тарифы от 0,1 до 2,0%.

     Особую социальную значимость представляет собой страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, так как в настоящее время оно является практически единственным способом возмещения ущерба, возникающего в результате аварийных событий на предприятиях с опасными видами производства.

     Объектами данного вида страхования являются газовые котельные, газотрубопроводы, объекты химической и металлургической промышленности, элеваторы и механические комплексы, бензовозы, карьеры и  др. объекты.

     ОАО СК "ЭНИ" заключает договоры страхования  гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц и окружающей природной среде  в результате аварии на опасном производственном объекте. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда в соответствии со ст.15 Федерального закона "О промышленной безопасности опасных производственных объектов".

     По  данным ГосКомПрироды, МЧС России, а  также на основании анализа данных региональной статистики вероятность  наступления страхового события  по данному виду страхования 4 на 1 000. Тарифы от 0,1 до 2,0%. 

     Договором страхования осуществляется защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения, связанных с риском причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии гидротехнического сооружения.

     Страхование производится на основании Федерального закона №117-ФЗ от 21.07.1997 г. «О безопасности гидротехнических сооружений».

     Договор страхования заключается с собственником  гидротехнического сооружения, эксплуатирующей  организацией, а так же организацией выполняющей строительство гидротехнических сооружений.

     Гидротехнические  сооружения (ГТС) - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные  сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники; сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций; устройства от размывов на каналах, а также другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения вредного воздействия вод и жидких отходов.

     К страховым случаям относятся: пожар, неожиданный выход (авария) из строя  узлов, механизмов, оборудования, устройств  гидротехнического сооружения, взрыв оборудования, котлов, резервуаров или иных установок гидротехнического сооружения.

     Страховая сумма устанавливается на основании  Декларации о промышленной безопасности, а для гидротехнических сооружений не имеющих Декларации, исходя из оценки возможного ущерба при наступлении аварии и чрезвычайной ситуации. Тариф – от 0,1% до 10%.

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате аварии или другого ДТП по вине Страхователя.

     Объектом  данного вида страхования ответственности  является гражданская ответственность  владельцев транспорта, которую они  несут перед законом как владельцы  источника повышенной опасности  для окружающих, т.е. третьих лиц.

     При данном виде страхования заранее  определены только страховщик (страховая  организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая  во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей  специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими.

     ОАО СК "ЭНИ" возмещает ущерб, нанесенный водителем третьим лицам при  повреждении или уничтожении  транспортного средства, повреждении, утрате груза, багажа, временного лишения  водительских прав, травмы, увечья, смерти пассажира или пешехода.

     Компания  также возмещает страхователю судебные расходы по делам о причинении вреда.

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволит Вам  избежать убытков при возмещении ущерба, причиненного в процессе эксплуатации транспортного средства.

     С 1 июля 2003 года введено обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

     С 1 июля обязательное страхование АГО  требуется при прохождении техосмотра и переоформлении прав на автомобиль. Штрафные санкции за отсутствие АГО органы ГИБДД будут применять с 1 января 2004 года.

     Добровольное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств не заменяет обязательное страхование. Наличие  добровольной страховки не освобождает от обязанности приобрести полис ОСАГО.

     Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность  в соответствии с Федеральным  законом, могут дополнительно в  добровольной форме осуществлять страхование  на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

     Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора добровольного страхования автогражданской ответственности в любое время.

     При досрочном прекращении договора страхования автогражданской ответственности  страхователь имеет право на часть  страховой премии пропорционально неистёкшему сроку действия договора страхования на дату досрочного расторжения договора в соответствии с утвержденными Правительством правилами страхования.

     В случае наличия полиса добровольного  страхования автогражданской ответственности  можно по инициативе страхователя досрочно прервать этот вид страхования и остаток страховой премии перечислить на ОСАГО с доплатой за годовой полис ОСАГО.

     По  данным ГИБДД, МВД, Ростовского арбитражного суда, Минздрава России, руководящих  работников отдельных транспортных средств предприятий по данному виду страхования вероятность наступления страхового события равна:

• по риску "смерти или травмы пассажиров" - 6 на 1000;
• по риску "уничтожения, порча или потеря багажа" - 5 на 1000;
• по риску "смерти или травмы физических лиц не являющихся пассажирами транспортного средства" - 7 на 1000;
• по риску "уничтожения или повреждения имущества третьих лиц, причиненное транспортным средством" - 27 на 1000.

      Ключевым  направлением развития ОАО СК «ЭНИ»  является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. На данный момент, этот вид страхования является одним из самых развитых, среди страхования ответственности. Для целей максимального охвата данным видом страхования и повышения эффективности (рентабельности) деятельности в данной сфере, будут концентрироваться усилия компании (финансовые ресурсы, материально-техническая база, подготовка и расстановка кадров, их профессиональное обучение). 

     С 1 января 2009 года вступил в силу Федеральный  закон №148-ФЗ "О саморегулируемых организациях". Согласно данному закону, строительные лицензии с 01.01.09 г. больше не выдаются, а выданные ранее действуют до 2010 года. Чтобы компания могла осуществлять строительную, проектную, инженерно-изыскательную деятельность, она должна получить допуск СРО.

     Вступление  данного закона в силу говорит  о том, что теперь уже точно  лицензирование строительной деятельности отменено; чтобы строить надо вступать в саморегулируемые организации  и также важно, что без допусков строить запрещено. Получается, что сейчас вступлении в СРО - это избежание застоя бизнеса в будущем, исключение неоправданных временных и финансовых издержек. А чтобы вступить в СРО, необходимо обеспечить ответственность членов. ФЗ-148 "О внесении изменений в Градостроительный кодекс РФ и отдельные законодательные акты РФ" предусматривает два варианта обеспечения ответственности членов СРО: 1) создание компенсационного фонда; 2) использование страхования ответственности членов СРО в качестве основного инструмента обеспечения ответственности, а компенсационного фонда - как дополнительного.

     Использование страхования является более эффективным  и экономически выгодным для участников СРО.

     Применяемым видом страхования в ОАО СК «ЭНИ» согласно закону является страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка  работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

• Основные  условия страхования СРО:

     Страхователь: Страхователем является индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, претендующее на прием в члены СРО или являющееся членом СРО.

     Договор страхования заключается в пользу физических и юридических лиц (Выгодоприобретателей), которым может быть причинен вред вследствие допущенных Страхователем недостатков при выполнении работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

     Объектом  страхования по договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью возмещения причиненного Страхователем вреда жизни, здоровью или ущерба имуществу физического лица, ущерба, причиненного имуществу юридического лица или окружающей среде.

     Размер  страховой суммы устанавливается  в соответствии с требованиями СРО. Тариф ОАО СК «ЭНИ» от 0,32 до 1,5 % в зависимости от степени риска.

     Страховой компанией с 2009 года ведется работа по максимальному охвату данным видом  страхования и достаточно успешно.

     Итак, государство посредством федерального закона вовлекает в контроль над строительным процессом еще одну сторону, заинтересованную в безубыточности работы строителей - страховую компанию (что не заменяет текущий технадзор, предусмотренный законом).  


2.3. Бизнес – планирование, необходимое условие  повышения эффективности  страховой деятельности 


       Обоснованием  основных направлений поддержания  конкурентоспособности страховой  компании на перспективу и предоставление соответствующей информации наблюдательному  совету и акционерам, а также выработка  рекомендаций  и предложений по совершенствованию деятельности компании наиболее эффективно, как показывает практика, на основе бизнес - планирования.

       При отсутствии бизнес-плана сложно достаточно достоверно и надёжно определить стратегическую политику, необходимую  для успешной деятельности в динамичных рыночных условиях, с полным учетом особенностей регионов, на которых функционирует страховая компания.

       В бизнес-план включаются сведения, необходимые  для оценки перспектив тактической  и стратегической деятельности СК и  ее конкурентоспособности на рынке. Результатом такой оценки является прогнозирование финансового состояния акционерного общества на определенный период времени.

       При бизнес - планировании страховые компании руководствуются следующими принципами:

• принцип единства;
• принцип координации планов;
• принцип участия;
• принцип непрерывности;
• принцип гибкости;
• принцип точности;
• принцип предельной рентабельности.

     При разработке бизнес-плана необходимо предусматривать:

• увеличение объема сбора страховых премий с учетом запросов на страховом рынке, имея при этом ввиду специализацию оказываемых услуг;
• улучшение структуры страхового портфеля путем организации новых и увеличения объема наиболее нужных страховых услуг;
• обеспечение более высоких темпов роста страхования населения с высокими и со средними доходами;
• повышение культуры обслуживания, улучшение качества работ по заключению договоров и сокращение сроков их выполнения;
• широкое применение современных методов привлечения клиентов: 
  рекламные письма, буклеты, рекомендации партнеров по бизнесу, 
  реклама по радио, телевидению, в прессе.

       Страховые компании, как правило, все являются акционерными обществами с развитой системой филиалов. В этих условиях бизнес-план позволяет осуществить  прогнозирование и планирование финансовой деятельности компании в целом, а также каждого конкретного подразделения или филиала, реализующего в своем регионе страховой продукт (страховые услуги).

       В бизнес-плане определяются «центры» страхования и конкретизируются наиболее эффективные виды страхования  в каждом из этих центров. Определяются страховые продукты, реализация которых создает основной поток доходов в конкретном регионе. Это осуществляется путём сравнительного анализа деятельности компании и филиалов в предыдущие периоды с учетом данных маркетинговых исследований. Результатом этих исследований является выявление наиболее перспективных видов страхования и страховых продуктов для конкретного региона с последующей адаптацией тарифов и условий соответствующим центрам страхования.

       После определения основных видов страхования по каждому из них прогнозируется величина ожидаемой премии интегрально за год и отдельно по месяцам. Доходная часть бизнес-плана филиала рассчитывается по определенным для каждого филиала нормативам. Она состоит из двух основных частей: расходов на ведение дела (РВД) и поступлений на РВД из головной компании, при необходимости, дополнительного финансирования отдельных  видов страхования.

       Данная  форма бизнес-плана, или модель финансового  взаимодействия между головной компанией  и филиалом, как показывает практика содержит ряд недостатков, осложняющих деятельность филиала:

• особенности качества страхового продукта компании при отсутствии соответствующей ему технологии продаж в филиале ( андеррайтинг, экспертиза, регулирование убытков и т.д.) приводит к значительным временным затратам в продвижении продукта на рынок или, в ряде случаев, даже потере клиента ( филиал де-факто исполняет функции страховой компании, являясь де-юре агентством);
• несоответствие плановых нормативов компании реальным рыночным в конкретном регионе (превышение реальных затрат над запланированными);
• отсутствие учета рыночного фактора уровня агентского вознаграждения и зарплаты персонала в филиалах;
• недостаточная оперативность реакций головной компании на запросы филиала, возникающие в процессе его деятельности.

       Все это, в конечном счете, отражается на эффективности деятельности компании в целом.

       Особенности работы филиала СК в регионе, имеющем  развитый экономический, научно-технический  и образовательный потенциал, определяет следующие пути совершенствования бизнес – планирования страховой деятельности:

• приведение экономики страхового продукта или страховой услуги, т.е. его прибыльности, к рыночным условиям региона с учетом возможностей риска, при этом бизнес-план должен быть максимально адаптирован к условиям региона и учитывать в полной мере характер национальных, демографических, экономических, научно-технических и законодательных особенностей региона, а также менталитет основных потребителей страхового продукта;
• маркетинговые исследования, результаты которых находят отражение в бизнес-плане, должны оценивать потенциальную емкость рынка, состояние конкуренции и барьеры на рынке, вызванные местным законодательством;
• должна осуществляться более тонкая, продуманная и всесторонне взвешенная специализация филиала и поддержание агентских и зарплаты персонала филиала на конкурентоспособном уровне;
• повышение эффективности за счет персонала  бизнес-функции (андеррайтинг, урегулирование убытков, экспертиза, адаптация продукта) в ведение филиала;
• конкретизация программы обучения филиалов в соответствии с бизнес – планами по регионам.

       ОАО СК «ЭНИ» тоже имеет сеть филиалов. Рассмотрим расчет плановых поступлений страховых премий. Независимо от каждого мероприятия поступление страховых премий определяется исходя из затрат на условно - постоянные расходы по нормативу по следующей формуле:

       БП = УПР : УПР%, где

       БП - бизнес-план поступлений страховых  премий, руб.; УПР - условно-постоянные расходы (расходы на ведение дела за минусом комиссионного вознаграждения) принятое на планируемый период, руб.;

       УПР % - условно-постоянные расходы, определенные в структуре тарифной ставке, по плановому нормативу.

       Распределение УПР по департаментам ОАО СК «ЭНИ»  производится прямопропорционально фонду  заработной платы линейно-функционального персонала (работников исключительно занятых заключением договоров страхования) по отношению к общей смете УПР по головному офису.

       Формирование  страхового портфеля по видам страхования  по департаментам осуществляется на основе контрольных цифр, которые доводятся Управлением экономического развития.

       В зависимости от стратегии формирования страхового портфеля по видам страхования, экономического развития организационной структуры могут применяться дифференцированные величины УПР и УПР%.

       При этом важнейшей пропорцией в общем объеме страховых поступлений является соотношение поступлений страховых премий по ОСАГО и добровольными видами страхования. Размер отчислений УПР% филиалов по ОСАГО не должен превышать 10%. Размер отчислений УПР% филиалов по добровольным видам страхования может находиться в зависимости от уровня экономического развития подразделения в интервале 25%.

       Разберём  условный пример расчета плановых поступлений  страховых премий при соотношении  ОСАГО и добровольных видов 70 к 30.

       Исходные  данные:

       УПР = 42 000 руб. в месяц

       УПР в расчете на ОСАГО – 29 400 руб. (42 000*70%)

       УПР в расчете на добровольные виды – 12 600 руб. (42 000*30%) УПР% ОСАГО - 10%

       УПР% добровольные виды - 70%

       Расчет  поступлений страховых премий:

       БП  ОСАГО = 29 400/10% = 294 000 руб.

       БП  добр, виды = 12 600/25% = 50 400 руб.

       Рекомендуется следующий оптимальный вариант  расчета:

       Объем поступлений по ОСАГО по бизнес-плану  принимается из расчета ожидаемых  поступлений на конец года. При  этом, в зависимости от сложившейся ситуации на страховом рынке, допускается увеличение объема поступлений на 10%, имея ввиду рост автомобильного парка и повышение конкурентоспособности.

       Далее определяется отчисление на УПР по этому виду путем умножения поступления  страховых премий на 10%.

       Из  запланированного общего объема УПР  вычитается часть УПР, относящееся  к ОСАГО.

       Объем поступлений по добровольным видам  страхования находится путем  деления общего объема УПР за минусом  УПР на ОСАГО на 25%.

       Анализируя  таблицу можно сказать, что ОАО  СК «ЭНИ» планирует увеличить объем страховых премий по страхованию ответственности значительно, на 6 142 926 рублей, но при этом  долю ОСАГО  в страховом портфеле оставить на прежнем уровне.

       Как свидетельствует зарубежный и отечественный  опыт, устойчивое функционирование страховых компаний и обществ взаимного страхования на рынке страховых услуг возможно лишь на основе квалифицированного использования результатов широкомасштабных маркетинговых исследований. Практические потребности страховщиков, направленные на повышение эффективности работы СК, обусловили заинтересованность их к маркетинговым исследованиям и выработке соответствующей маркетинговой стратегии СК с учетом особенностей сегмента рынка.

       Стратегическое  планирование – это одна из функций  управления, которая представляет собой процесс выбора целей организации и путей их достижения.13 Планирование маркетинга в страховании включает необходимые действия по разработке и усовершенствованию страховых продуктов и привлечению к нему потребителей, которые бы их покупали.

       Стратегическое  планирование деятельности страховой  организации необходимо для достижения следующих целей:

• повышение контролируемой доли рынка;
• предвидение требований потребителя;
• разработка высококачественных страховых продуктов, востребованных рынком;
• установление уровня тарифных ставок с учетом условий конкуренции;
• поддержание репутации фирмы у потребителей.

     Основной  задачей маркетингового планирования является получение макстимальной  прибыли как результата деятельности.

       Стратегический  план предает предприятию определенность, индивидуальность, что позволяет ему привлекать специалистов определённой квалификации. Этот план открывает перспективу для компании, направляет деятельность ее сотрудников, привлекает новых работников и помогает продвигать страховые услуги. Общий стратегический план следует рассматривать как программу, которая направляет деятельность компании в течение продолжительного периода времени.

       Стратегическое  маркетинговое планирование само по себе не гарантирует успеха, и компания, создающая стратегические планы, может потерпеть неудачу из-за ошибок в организации, мотивации и контроле. Тем не мене, формальное планирование может создать ряд существенных благоприятных факторов для организации деятельности предприятия.

     Сам процесс стратегического планирования проходит в несколько этапов, представленных на схеме (Рис.2.11.)

Рис. 2.11.Этапы  стратегического планирования.

       Как видно из представленной схемы, процесс  стратегического планирования имеет  непрерывный циклический характер. Некоторые руководители российских страховых компаний не считают необходимым реализовывать все этапы стратегического планирования, тем самым минимизируя расходы по созданию стратегического плана, в связи с чем стратегический план компании получается неполным, а в конечном итоге приводит к тому, что компания в целом не реализовывает поставленные в ходе планирования цели. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


Глава 3. Тенденции развития страхования ответственности  в                     условиях кризиса

           3.1. Проблемы развития страхования ответственности в России

     Кризис 2008 года и последующие события (пожары, засуха, наводнения, крупные техногенные  аварии), которые привели к масштабным убыткам и человеческим жертвам, заставили государство всерьез  задуматься о роли страхования.

     В 2010 году на страховом рынке сохранялись  признаки кризиса. Хотя, судя по всему, рост составит порядка 5% по сравнению  с предыдущим годом - предкризисный  уровень определенно не будет  достигнут. Подъем произошел благодаря  росту ОСАГО, а также появление нового вида страхования – страхование саморегулируемых организаций, в основном в сегменте крупного корпоративного бизнеса. Но в целом рыночное страхование сократилось за счет закрытие строительных объектов, это относится к страхованию ответственности при строительно-монтажных работах, ответственности по контракту.

     Кризис 2008 года и последующие события (пожары, засуха, наводнения, крупные техногенные  аварии), которые привели к масштабным убыткам и человеческим жертвам, заставили государство всерьез  задуматься о роли страхования. Здесь следует говорить и о принципиально жесткой позиции премьера Владимира Путина по вопросу принятия закона об ОПО (обязательное страхование производственных объектов), и о заявлениях президента Дмитрия Медведева, сделанных на августовском совещании с участием страховщиков. Президент констатировал, что страхование как метод снижения убытков в стране работает плохо.

     Действительно, страхование чаще всего оценивали  по отношению валовой страховой  премии (сборов) к ВВП, что в принципе правильно с позиции сравнения с другими странами. Однако никогда не оценивалась эффективность страхования. А это - и полноценность страховой защиты, и качество обслуживания, и своевременность урегулирования, и полнота выплат, и компетентность при заключении договора и проведении стоимости ущерба. Можно вспомнить, что в 90-х годах размер страховых сборов относительно ВВП был гораздо больше, чем сегодня, однако широко были распространены операции по краткосрочному страхованию жизни, которые являлись, по сути, скрытой формой оптимизации налогообложения предприятий и, очевидно, не несли никакой социальной нагрузки с точки зрения государства.

     Если  руководствоваться такими подходами  и принципами, то становится очевидным, что главными направляющими развития цивилизованного и эффективного рынка страхования являются надежность и профессионализм страховщиков. К сожалению, на сегодня приоритеты расставлены по-другому. Надежность компании не является ориентиром для выбора страховщика, в недавнем прошлом даже инвесторы смотрели в основном на брутто-показатели и динамику, что отчасти стало следствием безумного разгона компании любой ценой. Про таких говорили, что они "пылесосят" рынок. В то же время деятельность профессиональных объединений страховщиков постоянно наталкивалась на противоречия с антимонопольным законодательством, что ограничивало выполнение требований надежности. Это является самой основной проблемой Российского страхования не только в сфере страхования ответственности, но и в целом страхования.

     За  последние два года ФССН отозвала лицензии примерно у двухсот компаний, однако на рынке продолжает свирепствовать жесточайший демпинг, который для большинства игроков, очевидно, закончится финансовым крахом. Несмотря на это, большинство тендеров по страхованию проводится по ценовому признаку. Другим ориентиром сегодня служит административный ресурс. О какой эффективности страхования здесь может идти речь? Не говоря уже о развитии цивилизованного рынка. Наверное, необходимо время, чтобы повернуть реки в нужное русло, но абсолютно точно, что государственная политика в области страхования и те инициативы руководства страны, которые сегодня направлены на развитие этой важной отрасли, потребуют от участников рынка большой социальной ответственности и готовности профессионально соответствовать требованиям формирующегося рынка.

     Наиболее  острыми остаются проблемы, связанные  с вопросами соблюдения страховыми организациями законодательства, регулирующего  ОСАГО.

     В 2009 году в ФССН поступило более 30 тысяч обращений от граждан с  жалобами на неправомерные действия страховщиков. Причем больше 13 тыс. из них касаются ОСАГО. Какие меры принимает надзор для наведения порядка на страховом рынке и что делать при возникновении конфликта со страховщиком

       Несбалансированность  тарифов является основной проблемой, выявленной по итогам работы рынка ОСАГО.

     В России определились 6 регионов – лидеров  убыточности в ОСАГО. Как показал  опрос страховщиков, проведенный  «Интерфаксом», в число регионов, где убыточность превышает критический  порог в 77%, вошли Свердловская область, республики Дагестан, Башкортостан и Татарстан, Ульяновская и Мурманская области.

     Уровень выплат в 77% с учетом 23%, отведенных страховщикам законом об ОСАГО для расходов на ведение дел и обязательные платежи в гарантийные фонды  РСА, означает нулевую рентабельность бизнеса, отметила главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова.

     Эксперт добавила, что территориальные коэффициенты к полисам ОСАГО корректировались два года назад первый раз после  вступления в силу закона об ОСАГО  в середине 2003 года.

     Необходимость такой меры была предопределена погрешностями  при первоначальных расчетах территориальных  коэффициентов, в ряде случаев они  не учитывали некоторых особенностей регионов. Мера дала результат, резкие перепады убыточности на различных территориях в ОСАГО определенно выровнялись, но эффект оказался недостаточным.

     Как сообщалось ранее, Минфин РФ и автостраховщики  обсуждают необходимость и целесообразность очередной корректировки региональных коэффициентов в ОСАГО.

     Также на повестке дня оказывается проблема высокой убыточности по ОСАГО на городском транспорте. «Эта тема социального значения не уходит с авансцены рынка ОСАГО. С одной стороны, законодатель опасается увеличивать нагрузку на предприятия, осуществляющие городские пассажирские перевозки, а с другой – никто не хочет заставлять страховщиков страховать таких клиентов себе в убыток по необоснованным ценам. Компромисс дается тяжело», – сказала А.Долгополова.

     Однако  к теме городских пассажирских перевозчиков и цене полисов ОСАГО для них идеологи ОСАГО и транспортники вернутся после принятия закона об обязательном страховании перевозчиков перед пассажирами, который содержит принципиально иные лимиты по сравнению с законом об ОСАГО. Законодателю потребуется разрешить дилемму двойного страхования.

     По  мнению А.Долгополовой, настало время  анализировать «не только достаточность  применяемых в ОСАГО коэффициентов, но саму их структуру, которую когда-то на заре внедрения ОСАГО специалисты  разрабатывали в отсутствие необходимой  статистики, практически наугад».

     В этом году законотворцы различными мерами пытались снизить печальную статистику ДТП. Были пересмотрены Правила дорожного  движения, вступили в силу новые  требования к автомобилям. Нововведения не прошли стороной и обязательную «автогражданку». 110km.ru приводит подборку основных изменений в законодательстве для автомобилистов за 2010 год.

     Наиболее  значимые изменения пришлись на осень 2010 г. С 1 сентября 2010-го вступило в силу постановление Правительства РФ «Об утверждении правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств».

     Новая методика расчета износа автозапчастей  при восстановительном ремонте  предписывает при страховых случаях  не считать износ на запчасти и  узлы, которые прямо влияют на безопасность автомобиля. В первую очередь, это подушки и ремни безопасности. Таким образом, при расчете выплат по ОСАГО страховщики обязаны включать в возмещение цену новых деталей. Это приведет к тому, что суммы страховых выплат по ОСАГО вырастут. Вслед за этим Минфин, скорее всего, повысит стоимость «автогражданки». По словам Евгения Дубенского, заместителя генерального директора – директор Северо-Западной дирекции ОАО СК «РОСНО», ОСАГО и ранее для многих страховщиков был убыточным видом страхования, однако с учетом новых правил его убыточность может возрасти еще примерно на 20%. «Оценить в конкретном стоимостном выражении удорожание полиса ОСАГО очень сложно. Текущие изменения были приняты совсем недавно, и пока еще нет накопленной статистики об их влиянии на выплаты, поэтому объективный фактор, который может сказаться на стоимости полиса ОСАГО, пока отсутствует», – добавляет Евгений Дубенский.

     Эксперт отмечает, что при разработке новых  правил оценки износа автозапчастей  ключевой задачей было принять единую методику расчета восстановительного ремонта, так как общего стандарта оценки ущерба не существовало. В России действовало пять независимых методик, которые носили рекомендательный характер, по какой из них производить расчет, страховщики и оценочные компании решали сами, именно поэтому суммы выплат по одним и тем же повреждениям автомобиля в разных страховых компаниях существенно различались.

     Несмотря  на то, что с момента вступления в силу новых правил прошло более 2 месяцев, закон остается «сырым», так как до сих пор не приняты множество дополнительных документов, которые бы конкретизировали его общие положения. В частности, отсутствует перечень деталей, на которые износ не начисляется. Пока нулевой износ имеют лишь подушки и ремни безопасности. Также страховщики выступают за издание общего справочника по ценам на все детали, чтобы опять же не возникало расхождений при оценке износа.

     По  словам Надежды Гилязовой, юриста «Общества  содействия автомобилистам», большинство  страховщиков все же начали применять новую методику расчета износа. «Естественно, с оговоркой о том, что пока не утверждены все необходимые нормативы, эксперты вынуждены выдумывать и использовать методику не в полном объеме. На практике, если при расчете износ и уменьшается, то средняя выплата существенно не увеличилась, – отмечает она. – Принцип минимизации выплат и понятие «выгода» еще никто не отменял – страховщики стремятся всеми способами снизить размер каждой страховой выплаты».

     Стоимость полисов ОСАГО в следующем году может вырасти на 20-30% (кстати, впервые с 2003 г.), считает Андрей Знаменский, директор Северо-Западной дирекции компании «ЭРГО Русь». По его мнению, рост тарифов будет связан не столько с новыми правилами расчета износа автозапчастей, сколько с увеличением в несколько раз суммы страховки по причинению вреда имуществу, а также ущербу жизни и здоровью граждан.

     Наиболее  внушительно вырастут выплаты по жизни и здоровью – с нынешних 160 до 500 тысяч рублей. Станет больше и максимальная сумма по причинению имущественного вреда – 200 тысяч вместо 120 тысяч рублей. Страховщики считают, что увеличивать страховые суммы необходимо, однако ОСАГО по-прежнему останется убыточным видом страхования.

     Как отметил на конференции «Страхование – цивилизованный способ решения проблем», которая состоялась в Екатеринбурге, президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин, в настоящее время разрабатываются поправки в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Они направлены прежде всего на увеличение страховых сумм за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего. По мнению Павла Бунина, на сегодняшний день система ОСАГО работает не в полном объеме, жизни и здоровью участников ДТП уделяется мало внимания. В 2009 году 98% выплат пришлось именно на компенсации за имущественный вред.

     Новый законопроект призван исправить  ситуацию. Кроме того что страховая  сумма по жизни и здоровью увеличивается  со 160 до 500 тыс. рублей, появляется двухступенчатая  структура выплат. Предполагается, что изначально компенсации за полученные в ДТП травмы будут осуществляться в соответствии с зафиксированными в специальной таблице суммами. Причем страховщик будет обязан выплатить эти деньги пострадавшему в ДТП человеку буквально через несколько дней после обращения в компанию, на основании справки из медучреждения и документов, подтверждающих факт аварии. В случае если потерпевший понес расходы на лечение, которые не покрывает сумма фиксированной выплаты, он сможет получить компенсацию.

     Страховщики в целом согласны с инициативой  разработчиков поправок. «Решение Минфина  одновременно повысить и выплаты  по «железу» до 200 тысяч – абсолютно  разумное, поскольку за время введения закона об ОСАГО произошла существенная инфляция, и сумма, которая требуется для восстановления автомобиля, также непрерывно растет. С 2003 года наблюдается значительный рост стоимости автомобилей, запчастей, ремонта и других составляющих. Действующий сегодня лимит в 120 тысяч рублей устанавливался семь лет назад, когда эта сумма имела другое экономическое значение», – считает директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО Александр Гурдус.

     По  словам начальника отдела ОСАО САО  «Экспресс Гарант» Татьяны Нехорошковой, в настоящее время все чаще стали возникать ситуации, когда действующая страховая сумма не покрывает фактически понесенных расходов пострадавшего в ДТП. В основном это связано с ежегодным ростом средней стоимости российского автопарка, который постоянно обновляется (а значит, уменьшается средний возраст автомобилей), увеличением стоимости запасных частей и ремонтных работ, отмечает эксперт.

     «Увеличение страховых сумм позволит гарантировать  компенсацию большого ущерба по ОСАГО. Например, практически каждый автовладелец сможет относительно быстро и безболезненно выплатить 10000–20000 рублей для компенсации ущерба, однако сумма в 200 тысяч или 500 тысяч рублей для большинства является неподъемной», – считает руководитель дирекции андеррайтинга ОСАГО Страховой группы «УралСиб» Константин Харьков.

     По  мнению Александра Гурдуса, повышение  лимитов страховых выплат за вред, причиненный жизни и здоровью, до 500 тыс. рублей на каждого пострадавшего  – это «компромиссное решение  и в целом адекватная сумма». Однако директор страховой компании «Кокс-Полис» Юлия Попова считает, что даже такого увеличения страховых сумм для решения проблемы недостаточно, однако это указывает на то, что наше ОСАГО начало движение в сторону мировых стандартов. На Западе значительно выше как страховые суммы, так и стоимость полисов, хотя, по статистике, гораздо меньше аварий.

     Введение  системы фиксированных выплат может  спровоцировать рост страхового мошенничества, однако бурным он может быть лишь на начальном этапе. Участники рынка  отмечают, что люди, готовые обогатиться на выплатах по ОСАГО, найдутся всегда. «Однако количество обращений «по здоровью» небольшое, что позволяет более внимательно рассматривать каждый конкретный случай, что в значительной степени позволит снизить риски в этой области», – полагает начальник отдела ОСАГО ДСА компании «РОСНО» Андрей Антохонов.

     Страховщики утверждают, что это их никоим образом  не обогатит, так как структура  тарифной ставки в данном виде страхования  исключает возможность получения  прибыли. По мнению Юлии Поповой, участники рынка занимаются данным видом страхования исключительно в целях расширения клиентской базы и предложения перекрестных продуктов. Такой же позиции придерживается и Константин Харьков.

     Страховщики считают, что такой рост цен на полисы ОСАГО не должен возмутить автомобилистов. Те, кто может позволить себе иметь автомобиль, смогут себе позволить и расходы на ОСАГО. «Коэффициенты тарифов, такие как стаж, возраст и т.п., менялись несколько раз. Люди воспринимают это спокойно», – отметила Юлия Попова. Однако наверняка найдутся автомобилисты, которые будут жаловаться на рост цен. Но поднимать страховые выплаты необходимо, а без увеличения тарифов на ОСАГО это сделать невозможно.

     «Если система фиксированных выплат за вред, причиненный здоровью потерпевшего, докажет свою жизнеспособность, то можно будет применять ее и в других видах страхования, тем самым установив единые стандарты возмещения вреда здоровью в страховании», – отметил Павел Бунин. По его мнению, законопроект может быть принят уже до конца этого года.

     Еще одной важной проблемой страхования  ответственности сегодня является демпинг. Вопрос оптимизации тарифной политики страховщика является весьма актуальным с точки зрения обеспечения  его финансовой устойчивости.

     В последние несколько лет на российском страховом рынке многие страховые компании намеренно занижали ставки страховой премии, чтобы увеличить объем сборов. Это привело к резкому обвалу цен по многим видам страхование ответственности. Например, ответственность по госконтрактам.

     Главная опасность, которая сопровождает рост популярности ценовой конкуренции, заключается в том, что некоторые страховщики, воспользовавшиеся демпингом, взяли на себя обязательства, которые не смогут выполнить по  объективным причинам.

     Игра  в демпинг на всем рынке в среднесрочной перспективе оставит на страховом поле только те компании, которые верно просчитали для себя возможности снижения цен. Внутри такой компании страховые выплаты по демпингуемому виду страхования производятся за счет клиентов по другим видам страховании, да и весь рынок в целом провоцируется к установлению неадекватных цен.

     Однако  назвать демпингом непрофессионализм  будет не совсем правильно, хотя в  нашей стране есть страховщики, которые  устанавливаются неадекватные страховые  тарифы просто потому, что не умеют правильно считать. В любом случае в условиях кризиса компаниям придется вести адекватную ценовую политику и предоставлять продукты, отвечающие ожиданиям клиента. Но главная задача страховщиков сегодня – выполнение обязательств по ранее заключенным договорам. Демпенгующие компании не имеют возможности сформировать достаточные резервы и соответственно производить выплаты страхового возмещения в полном объеме. Таким образом, когда объем выплат у таких компаний растет настолько, что поступающей премии становится недостаточно, чтобы их финансировать, начинается кризис ликвидности. Первой попыткой компании его преодолеть всегда является задержка выплат или необоснованные отказы в выплате страхового возмещения.

     За  последнее время Федеральной  службе страхового надзора удалось добиться впечатляющих результатов: после отзыва нескольких сотен лицензий значительно возросли требования к количественным и качественным показателям финансовой устойчивости страховщиков, оценке тарифной политики и обоснованности страховых тарифов по видам страхования, на осуществление которых страховая организация получила лицензию.

     Так, в ходе проверок, осуществляемых Федеральной  службой страхового надзора и  ее территориальным органам, проверяется  соответствие базовых тарифов и поправочных коэффициентов к ним в реальных договорах страхования базовым тарифам и коэффициентам, присланным в надзор компаниями в рамках лицензирования. При увеличенном размере премии по сравнению с направленными в адрес ФССН расчетами тарифных ставок, страховщику надлежит показать экономическую необходимость такого увеличения, так как завышенные тарифные ставки ущемляют интересы страхователей. При уменьшении размера тарифных ставок нужно показать , что это не приведет к вредным последствиям для благосостояния компании и ее держателей полисов. Т.е. компания должна представить полные расчеты страховых тарифов, включая методику актуарных расчетов, документы, подтверждающие достоверность исходных статистических данных, представленных в качестве обоснования расчета страховых тарифов в страховой надзор; обоснованность поправочных коэффициентов; соответствие фактических расходов на ведение дела величине расходов, предусмотренной в структуре тарифной ставки. Контролирующего органа интересует не прибыль, а прежде всего последствия которые могут сказаться на финансовой устойчивости компании.

     Таким образом, соблюдение принципов построения страховых тарифов должно контролироваться органами страхового надзора, чтобы  не допускать их завышения либо занижения, что с учетом возможности утраты финансовой устойчивости является приоритетным направлением регулирования. 


3.2. Перспективы развития  новых видов страхования  ответственности  в современных  условиях 


       Обязательное  страхование в России в ближайшие  годы будет развиваться, и в первую очередь за счет появления новых видов страхования ответственности. По утверждению депутата Госдумы и президента Всероссийского союза страховщиков Александра Коваля, новый закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта»  вступает в силу с января 2012 г. Таким образом, предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты (ОПО), начнут страховать свою ответственность по новым правилам в 2012 году. Для страховщиков это означает, по сути, создание нового рынка: «По самым смелым оценкам, совокупный объем собираемых взносов может практически достигнуть показателей рынка ОСАГО, - отмечает начальник отдела страхования опасных объектов «Ингосстраха» Андрей Тараканов. - Но говорить об этом с уверенностью сейчас нельзя, так как тарифы и страховые суммы будет устанавливать правительство».¹⁴

       Оценивать финансовые показатели будущего рынка  страхования ОПО сложно еще и  потому, что неизвестно, как отнесутся  к новому закону сами предприятия, эксплуатирующие опасные объекты. С вновь создаваемыми организациями все ясно - без полиса они просто не смогут получить лицензию на осуществление деятельности. А вот работающие компании, возможно, придется заставлять: многим из них эта затея не нравится. Для тех, кто станет саботировать новый закон, предусмотрены меры административного воздействия вплоть до приостановления деятельности предприятия (соответствующие поправки в Административный кодекс вносятся параллельно с законом).

       Государство и страховщики возлагают большие надежды на закон об обязательном страховании ответственности владельцев ОПО, которое некоторые уже назвали «промышленным ОСАГО». Подобная аналогия, учитывая практику внедрения «автогражданки», заставляет обратить внимание на те проблемы, которые могут возникнуть после вступления нового закона в силу.

       Во-первых, нам нужны жесткие критерии отбора страховщиков, которые получат право  осуществлять данный вид страхования. Негативный опыт с ОСАГО показывает, что из-за отсутствия таких ограничений доступ к рынку наряду с серьезными и ответственными компаниями получили недобросовестные страховщики, неспособные нести ответственность по своим обязательствам. В результате этого сегодня страдают и страхователи, и добросовестные страховые компании, вынужденные расплачиваться за убытки страховщиков-банкротов. При этом наиболее действенными ограничениями (к примеру, требования к размеру капитала, нормативам и т.п.) будут те, которые будут прописаны в самом законе.

       Во-вторых, необходимо самым тщательным образом отнестись к расчету страховых тарифов. Установленные тарифы должны быть адекватными и учитывать вероятную убыточность и стоимость перестраховочной защиты. Задача непростая, особенно учитывая отсутствие единой статистической базы убыточности на опасных промышленных объектах за последние годы.

       Наконец, уже сейчас очевидно, что лимиты ответственности по имуществу, установленные  законом, мягко говоря, далеки от реалий жизни. Напомню, что максимальный уровень  страхового возмещения за вред, нанесенный имуществу физических лиц, установлен в размере 360 тысяч рублей, а имуществу юридических лиц – 500 тысяч рублей (стоимость одной недорогой иномарки), что, учитывая масштабы рисков, явно недостаточно.

       Полагаю, что в первые годы работы закона проявятся и другие его слабые стороны. Поэтому я призываю и страховщиков, и промышленников, и представителей органов власти быть открытыми для диалога и совместной работы над этим сложным, но очень важным для нашей страны законом.

     В ближайшие годы могут появиться  новые нормативные акты. В частности, речь идет об обязательном страховании ответственности перевозчиков за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и третьим лицам. Помимо этого обязательным может стать страхование экологических рисков, которые связаны с недропользованием, эксплуатацией водных объектов и т.д. Пока все эти планы еще далеки от реализации, страховщики не сидят сложа руки, а пытаются развивать добровольные виды страхования.

     Рынок страхования ответственности в  рамках СРО строителей, изыскателей и проектировщиков – единственный удачный пример участия саморегулируемых организаций страхователей и страховщиков в формировании рынка. Итогом совместных работ объединения НОСТРОЙ и ВСС стали рекомендации по страхованию ответственности членов строительных СРО, принятые  в 2010 году Минрегионразвития РФ.

     По  оценкам «Эксперт РА», объем взносов  по страхованию ответственности  в рамках СРО в 1-ом полугодии 2010 года составил 523,5 млн. рублей. Премии по этому  виду страхования со временем буду только расти, как за счет восстановления строительной отрасли, так и за счет постепенного увеличения требований СРО к лимитам ответственности по договорам страхования их членов (рис. 3.1).  
 


       
 
 
 
 
 
 
 


     Рис.3.1.Динамика взносов и уровня выплат по страхованию ответственности в рамках СРО строителей, проектировщиков, изыскателей.

     Открытие  нового сегмента рынка страхования  СМР в долгосрочной перспективе  может способствовать росту спроса на добровольное страхование СМР, как  это было на смежных рынках ОСАГО  и автокаско. Уже в 1-ом полугодием 2010 года был отмечен рост добровольного страхования ответственности по СМР на 50%, то есть строительные подрядчики расширили свое страховое покрытие сверх требований СРО.

     Таблица 3.1.

Рейтинг страховщиков по взносам по страхованию ответственности в рамках СРО строителей, проектировщиков, изыскателей, 1-ое полугодие 2010 года.

№ Компания / страховая группа Взносы, тыс. руб. Уровень выплат, % Рейтинги надежности «Эксперт РА» 1 Группа СОГАЗ 84 004 0,8 А++ 2 Группа Ингосстрах 39 647 0,2 А++ 3 Группа УралСиб 38 838 0,0 А++ 4 ГЕФЕСТ 22 286 0,5 - 5 Ростра 20 747 0,0 - 6 Сургутнефтегаз 15 354 0,6 А+ 7 Энергогарант 14 147 0,0 А++ 8 Россия 13 268 0,2 - 9 Группа компаний Помощь 9 704 0,0 - 10 Русская страховая  транспортная компания 6 253 0,3 В+

 


     Депутаты  Госдумы поддержали законопроект о  страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами на всех видах  транспорта. Если новый закон вступит  в силу, каждый пассажир будет обеспечен  страховой защитой на сумму свыше 2 млн. рублей. По мнению экспертов, применение обязательного страхования ответственности перевозчиков приведет к незначительному увеличению стоимости проезда для граждан.

     Госдума в первом чтении приняла закон  о введении обязательного страхования  гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами. Этот документ предусматривает страховую компенсацию в случае причинения вреда здоровью человеку или его гибели во время поездки на автобусе, троллейбусе, трамвае, маршрутке и в метро.

     «Основная цель закона – приведение в соответствие норм страхования для всех видов транспорта, – заявил заместитель председателя комитета по финансовым рынкам Юрий Исаев. – На воздушном транспорте эта норма уже работает. Данный законопроект сделает нормой обязательное страхование для пассажиров на всем транспорте. Если, не дай бог, произойдет какой-то страховой случай, пассажир должен будет получить компенсацию».¹⁵

     Законопроектом  предусмотрены следующие размеры  компенсаций: за причинение вреда жизни  – 2,025 млн. рублей, за причинение вреда  здоровью – 2 млн. рублей, за причинение вреда имуществу – 23 тыс. рублей. Также установлен предельный срок выплаты страхового возмещения – 30 дней. Кроме того, предусмотрена возможность предварительной выплаты части страховой суммы в размере 100 тыс. рублей, если гражданину был причинен вред жизни или тяжкий вред здоровью.

     Разработчики  законопроекта считают, что размер страховой выплаты даже при минимальной  страховой сумме будет достаточным  для поддержания уровня жизни  семьи пассажира в течение 4-10 лет в случае его гибели, или для получения качественного лечения и услуг по реабилитации в случае частичного повреждения здоровья.

     Кроме того, законопроектом конкретизирован  процесс предъявления претензии  и порядок определения размеров ущерба. Все это позволит гражданам  не только получить адекватное возмещение вреда, но и существенно ускорит процесс получения возмещения. По мнению страховщиков, страхование ответственности перевозчика способно стать эффективной заменой личному страхованию пассажиров.

     На  данный момент наибольшую проблему для внедрения и успешной реализации проекта представляет опасность участия в нем неблагонадежных компаний, не готовых отвечать по взятым на себя обязательствам. Однако законопроект предусматривает создание профессионального объединения страховщиков, аналогичного РСА, чтобы гарантировать гражданам получение возмещения независимо от финансового благополучия конкретного страховщика. Также закон предусматривает создание страховщиками – членами ассоциации компенсационного фонда, предназначенного для осуществления таких выплат.

     Предполагается, что тариф по каждому из рисков, подлежащих страхованию, будет определяться на одного пассажира в зависимости  от вида транспорта и факторов риска, в том числе от уровня безопасности перевозок и технического состояния  парка транспортных средств страхователя. Если степень риска наступления страхового случая возрастет, страховая компания будет иметь полное право требовать доплаты премии. На трамвайном транспорте прогнозируемая страховая премия в расчете на одного пассажира составит 0,01-0,16 рубля, а на морском транспорте – 7,30-35,59 рубля. Точный уровень страховых тарифов будет установлен правительством страны в зависимости от вида транспорта. Владельцам, которые проигнорируют новый закон и не получат страховой полис, государство запретит ведение подобной деятельности.

     По  мнению представителей страховых компаний, тарифы будут рассчитываться, исходя из рисковых факторов, на основе фактического пассажиропотока. «Скорее всего, размер тарифа по сравнению с текущим  тарифом по личному страхованию пассажиров увеличится, – говорит Дарья Туркина. – В рамках законопроекта предполагается ограничить минимальный размер тарифа для обеспечения достаточного объема резервируемых средств. Не исключено, что максимальный тариф также будет ограничен».

     Согласно  законопроекту страховщик не имеет  права отказать перевозчику в  заключении договора. Также страховщик не может влиять на меры безопасности при осуществлении перевозок, так  как законопроект предусматривает  ограниченное число оснований для  освобождения страховщика от обязанности осуществить страховую выплату. Поэтому единственный путь, который остается в распоряжении страховщиков, – установление тарифных ставок с учетом повышенного риска, считает Дарья Туркина.

     При этом максимальный размер страхового возмещения при страховании ответственности перевозчика на воздушном транспорте в отношении ответственности за вред, причиненный жизни пассажира воздушного судна, составляет 2,025 млн. рублей, компенсация в отношении ответственности за вред, причиненный здоровью пассажира воздушного судна – 2 млн. рублей. Также выплачивается компенсация в размере 600 рублей за каждый килограмм веса багажа – в отношении ответственности за вред, причиненный багажу пассажира воздушного судна. Кроме этого в отношении ответственности за вред, причиненный здоровью пассажира воздушного судна, компенсация составляет 11 тыс. рублей. При выполнении международных полетов страховые суммы устанавливаются в зависимости от требований государства, куда выполняется перелет. Тарифы в основном определяются параметрами пассажиропотока перевозчика.

     Влияние законопроекта на страховой рынок  будет существенным. «Потенциальная премия составляет порядка 10 млрд рублей. Однако не стоит забывать, что большая  часть собранных средств будет  использована на фактическую компенсацию вреда гражданам и создание компенсационного фонда выплат, – рассказывает эксперт. – Предполагается, что средний уровень выплат по этому виду страхования будет составлять не менее 5-6 млрд. рублей в год».

     Перевозчики будут обязаны размещать контактную информацию о страховщике и действующем договоре обязательного страхования во всех местах продажи билетов или в билете, выдаваемом пассажиру. Ространснадзор будет уведомлять ФССН о случаях неисполнения перевозчиками обязанности по оформлению страховки, чтобы страхнадзор принял меры.

     Страховщики отмечают, что внедрение обязательного  страхования ответственности перевозчика  является разумной необходимостью и  обосновано прежде всего потребностью в адекватной компенсации вреда, который может быть причинен пассажиру в процессе перевозки. С этой точки зрения наибольший интерес он представляет для самих пассажиров и тех предприятий транспортной сферы, которые оказывают услуги по перевозке.

     В Минтрансе уверяют, что введение обязательного страхования не приведет к существенному росту цен на билеты. По предварительным оценкам, стоимость проезда возрастет не более чем на 10%. Точные данные будут известны после второго чтения законопроекта, которое, предположительно, состоится до конца этого года.

     В России планируется ввести страхование ответственности медицинских учреждений. Шаг верный, но из-за непрозрачности механизмов система может не заработать.

     Осенью  в Железнодорожном суде Екатеринбурга  началось рассмотрение громкого дела в отношении сразу нескольких медучреждений. Его суть в следующем. В мае 2009 года Юлии Селивановой провели процедуру искусственного оплодотворения в Центре семейной медицины. Через несколько дней женщине стало плохо, медики направили ее в больницу № 7, а оттуда — по месту жительства, в дорожную больницу станции Свердловск — Сортировочный. Однако установить причину ухудшения здоровья не удалось. В итоге ее доставили на скорой в ГКБ № 40, где поставили диагноз «язва желудка», сделали операцию. Юлия Селиванова умерла. Теперь супруг и мать погибшей требуют возмещения материального и морального ущерба от всех медицинских учреждений на общую сумму 3,25 млн. рублей.

     Уверенности в том, что родственникам удастся  получить адекватную компенсацию, нет. Об этом говорит скупая статистика. В 2009 году за смерть пациентки, случившуюся из-за повторяющихся врачебных ошибок, выплачено 60 тыс. рублей. Родителям мальчика, погибшего из-за халатности участкового педиатра, — 160 тыс. рублей (обе трагедии произошли в Кушве, Свердловская область). Максимальную в подобной практике на Урале сумму — 450 тыс. рублей — суд присудил родственникам умершего в мае 2010 года мужчины, в лечении которого участвовало восемь врачей.

     Очевидно, что работающий механизм возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью пациентов, необходим: суммы, выплачиваемые сегодня пострадавшим, ничтожны. Тем более что компенсаций приходится добиваться в судах.

     Попытку создать такой механизм предприняло  Минздравсоцразвития: в начале сентября ведомство опубликовало проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами».

     Авторы  предлагают с 2013 года обязать государственные  и частные медицинские учреждения приобретать полис у страховщиков, аккредитованных Минздравсоцразвития. Больницы, работающие в системе обязательного медицинского страхования, смогут оплачивать страховку за счет средств ОМС. Размер взносов определяется факторами риска: длительностью работы медучреждения, квалификацией персонала, видами оказываемой помощи, характеристиками используемого оборудования и технологий. Также на тариф будет влиять наличие страховых случаев (под термином понимается «причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего вследствие дефекта оказания медицинской помощи и при наличии причинно-следственной связи между наступившим событием и процессом оказания помощи»). По оценке министерства, в среднем взнос составит 2% от стоимости всех медицинских услуг, оказываемых учреждением.

     Для расследования инцидентов в субъектах  будут созданы экспертные комиссии, куда пострадавшие пациенты или их родственники смогут обращаться напрямую. Это позволит получить компенсацию без судебных разбирательств, неминуемых сегодня. Правда, лишь при наступлении инвалидности (первой группы — 1,5 млн. рублей, второй — 1 млн. рублей, третьей — 0,5 млн. рублей) или смерти (2 млн. рублей).

     Официальная статистика врачебных ошибок в России отсутствует, но представить масштаб  проблемы можно по следующим данным. В 2000 году в США были опубликованы результаты длительного мониторинга смертности по вине медиков: в среднем 100 тыс. смертей в год. По оценке Всемирной организации здравоохранения, США находится на 37 месте в мире по уровню медицинской помощи, Россия — на 130. Однако сделаем комплимент нашей системе здравоохранения и не будем учитывать место в рейтинге, а просто соотнесем данные с количеством проживающих в стране людей. Население России в два раза меньше штатов, то есть у нас в год умирает по вине врачей около 50 тыс. человек.

     По  мнению зам. главы Минздравсоцразвития  Юрия Воронина, оценка завышена в 5 — 10 раз.

     Сейчас  законопроект находится в стадии обсуждения. Страховщики и медики заявляют, что его эффективность  будет низкой: большинство положений  не упрощает, а затрудняет установление справедливости.

     Главная претензия к разработчикам — деятельность экспертной комиссии. В ее состав войдут чиновники из регионального Минздрава, Росздравнадзора, органа исполнительной власти, представители страховой компании, застрахованного лечебного учреждения, организации по защите прав потребителей, а также врач, работающий за пределами территории, на которой ведется расследование страхового случая.

     Казалось  бы, законопроект призван упростить  жизнь медучреждения. Оно несет  ответственность перед пациентом  за вред, причиненный при оказании медицинской услуги, и рискует, таким образом, финансовыми ресурсами. При вовлечении в эти отношения страховой компании бремя компенсационных выплат спадет с его плеч. Но страховка не покрывает компенсацию морального вреда, а на него приходится по практике не менее 80% заявленных к взысканию с больниц средств. Поэтому говорить однозначно о пользе нововведения для пациента сложно. Так что, получив страховую выплату (по сути, деньги за ошибку), потерпевший или его родственники смогут обратиться в суд за компенсацией морального вреда. Обязательная медицинская «гражданка» покрывает слишком узкий перечень ситуаций. У медучреждений остаются финансовые риски, а у пациентов — вероятность получения смешных по размеру компенсаций.

     Таким образом, существенную пользу от закона в текущем виде пациенты скорее всего не почувствуют. Он мог бы стать инструментом получения адекватной компенсации за врачебные ошибки (пусть всего в двух случаях: смерти или инвалидности), но непрозрачные механизмы работают явно не на это. В Европе и США проблема решена индивидуальным страхованием ответственности врачей (с четким алгоритмом расследования инцидентов) и широким спектром санкций: как финансовых, так и административных. Но в России отсутствует институт лицензирования медиков (у властей есть планы его введения с 2015 года), поэтому индивидуальное страхование пока невозможно. Введение штрафов при сегодняшних зарплатах врачей и финансовом состоянии отрасли в целом не изменит ситуацию: платить зачастую просто нечем. Идея расширения административной ответственности предметно пока не обсуждалась.

     У российской страховой отрасли появился шанс достигнуть уровня развития западных страховых рынков. Все зависит  от четкости действий государства и  полноты модернизации бизнеса страховых  компаний, говорится в исследовании «Будущее страхового рынка: новая эра», подготовленном агентством «Эксперт РА» для IV Ежегодного форума топ-менеджеров «Будущее страхового рынка России».

     Впервые в современной истории российская власть заговорила о страховании  на самом высшем уровне. Страховой отрасли наконец-то предполагается доверить защиту рисков и бизнеса, и граждан. Фактически речь идет о безопасности страны. По оптимистическому прогнозу «Эксперта РА», в случае введения новых видов обязательного страхования и стимулирования добровольного спроса на страхование объем страховых взносов к 2013 году вырастет по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза и составит 1,2 трлн. рублей. В результате доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП (2,7% в 2013 году, по прогнозам «Эксперта РА») приблизится к среднемировому уровню (3,0% в 2009 году). По словам Павла Самиева, заместителя генерального директора «Эксперта РА», в случае недоработок на законодательном уровне и недостаточной готовности со стороны страховых компаний введение новых обязательных видов может обернуться еще более широкомасштабным кризисом. ¹⁶

     Пессимистичный  сценарий, по мнению аналитиков «Эксперта  РА», – если страховые законопроекты  приниматься не будут – предполагает рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей. (Рис 3.2.)

     

     Рис.3.2. Динамика страховых взносов (пессимистический прогноз).

     В 2010 году доля обязательных видов (без  учета ОМС), по данным «Эксперта РА», будет составлять порядка 18%. В 2013 году, в случае введения всех обсуждаемых видов страхования, – этот показатель резко вырастет до 41%, в противном случае он все равно увеличится (за счет страхования ОПО), но не так сильно – до 25%. (Рис.3.3.)¹⁷ 


     Рис. 3.3 . Динамика страховых взносов (оптимистический  прогноз). 


     Итак, можно сделать вывод, что перспективы  развития страхования ответственности  очень велики. Об этом свидетельствует  направленная деятельность нашего государства в сфере принятия законов об ответственности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


      Заключение

     Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов  предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

      Не  составляют особого секрета как  внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

      К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие  как:

      - низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

      - низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

      - внутрисистемная разобщенность;

      Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать:

      - экономические (инфляция, отсутствие  государственной поддержки, низкий  финансовый потенциал страхователей  и др.)

      - юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

      - политические (общеполитическая нестабильность).

      В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных  профессионалов страхового бизнеса, адаптируя  его к отечественному рынку. Это  касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.)

      Что касается финансовой устойчивости страховой  компании, то в отчетном году наметилась положительная тенденция, характеризующаяся увеличением страховых премий и резервных фондов. Если такое положение сохранится в будущем, то страховой компании не грозит банкротство и она может возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи.

      Для укрепления финансовой устойчивости страховщика можно рекомендовать следующие меры:

      - сокращение расходов страховщика  на ведение дела за счет  экономии и бережливости средств  по каждой статье сметы расходов.

      - отчисления средств на предупредительные  мероприятия, разъяснительную работу среди населения с целью недопущения (смягчения, предупреждения) страховых случаев.

      - инвестирование свободных средств  с целью получения дополнительного  валового дохода.

      - увеличение страховой премии  за счет расширения страхового  поля и увеличения страхового портфеля (особенно следует активизировать работу по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

      Существенным  препятствием для повышения уровня культуры страхования является нехватка специалистов, особенно в области риск-менеджмента и актуарных расчетов, а также профессиональных страховых агентов.  

     Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых: улучшение отношения потребителей к страхованию, во-вторых: расширение пользования финансовыми услугами и в-третьих: возможное принятие правительством Российской Федерации мер по стимулированию отрасли.

     За  последние 6 лет российское страхование сформировало прочный фундамент для дальнейшего развития. Оно выполнило очень важную задачу – укрепило свои позиции в качестве неотъемлемого и значимого звена финансовой системы России. Для последующего прогресса страхования необходимо представить возможные финансовые результаты – ориентиры, к которым следует стремиться в долгосрочной перспективе.

     Для оценки будущих показателей отрасли  важно выделить основные факторы, способствующие ее развитию. Безусловно, текущие успехи страхования стали следствием общего роста экономики страны, хоть и незначительного в условиях после кризисного состояния, благодаря которому произошли положительные изменения в ряде ключевых для страхования факторов. Таковыми являются – принятие правительством РФ новых законов по обязательному страхованию, а также еще более внедрение страхования в жизнь страны, тем самым перекладывая долю ответственности на страховой сегмент рынка.

     Для населения улучшение качества жизни  также означает получение доступа  к более широкому списку финансовых услуг. Привычка пользования ими немаловажна, так как увеличение проникновения страхования напрямую зависит от финансовой грамотности населения.

     Последняя подразумевает осознание выгоды от пользования услугами не только страховщиков, но в том числе банков и фондов доверительного управления, а также готовность воспользоваться их предложениями в случае наличия свободных средств. Исследования показывают, что, по мере роста уровня благосостояния, число используемых финансовых инструментов возрастает от 0,4 до 1,6 ед. на семью без учета страхования (в данную категорию входят банковские вклады в рублях и в валюте, ПИФы, вложения в ценные бумаги, драгоценные металлы и пр.).

     Существенный  прогресс может быть достигнут в  сфере страхования ответственности, объем которого к 2030 г. при оптимистическом сценарии развития экономики может составить 915 млрд. рублей в номинальных ценах. Благодаря этому доля страхования ответственности имеет потенциальную возможность достичь 0,3% ВВП указанного года.

     Обязательное  страхование автогражданской ответственности  является наиболее распространенным видом  страхования и для многих страховых  компаний является источником средств, для дальнейшего развития бизнеса. Во многом именно на примере ОСАГО  потребители делают оценки страхования в целом и страховых компаний, в связи с чем, состояние рынка ОСАГО является показательным для всей отрасли.

     На  сегодняшний день проникновение  ОСАГО достигло практически максимального  значения. При этом лояльность клиентов, то есть готовность продлить полис в той же компании (от числа потребителей, определившихся с отношением к продлению полиса), довольно высока.

     Положительное мнение об ОСАГО по мере привыкания к нему и повышения грамотности  в сфере страхования продолжает укрепляться. Особенно ценят ОСАГО те автовладельцы, которые в течение последнего времени попадали в ДТП. Тем не менее, даже безаварийные водители постепенно осознают преимущества данного вида страхования.

      Наиболее  существенным фактором, вызывавшим недовольство клиентов как в 2008, так и в 2009 годах, были задержки и бюрократия при выплатах возмещения, а также кризис оказал неизгладимое влияние. Второй по значимости причиной негативного отношения к сервису страховщиков стали неполные выплаты возмещения. В то же время, отказами в выплате страхового возмещения недовольно на треть респондентов меньше, чем годом ранее. Последнее свидетельствует с одной стороны о том, что постепенно исчезают недобросовестные страховые компании, и потребители, в свою очередь, стали лучше понимать отличие полисов ОСАГО от КАСКО автотранспорта, а также при каких обстоятельствах они не могут получить возмещение ущерба. В течение 2009 года количество аварий не увеличилось, хотя необходимо отметить, что сегодняшний уровень аварийности в 20% является достаточно высоким. Одновременно, потребители постепенно привыкают обращаться в страховую компанию в случае ДТП – доля тех, кто привлекал страховую компанию для урегулирования ДТП (от общего числа тех, кто попадал в ДТП) постоянно растет.

     На  основании сложившихся тенденций развития рынка можно сделать оценочный прогноз потенциальных изменений в отрасли не только в краткосрочной или среднесрочной перспективе, но и на значительно более длительные периоды. В условиях сложившихся тенденций развития появляется возможность сравнивать Россию с экономически развитыми странами и, оценив состояние страхования на местных рынках, экстраполировать полученные данные на отечественную экономику. В качестве важного фактора рассматривается последующее улучшение отношения потребителей к страхованию, которое будет способствовать его дальнейшему проникновению, как среди населения, так и предприятий. Особым условием является принятие правительством Российской Федерации мер по стимулированию отрасли (введение обязательных видов страхования). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


Список  использованной литературы 


1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. – М.; //Издательство ЭЛИТ//, 2006 г., 384 С.

2. Закон от 27.11.1992г. № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».// Консультант плюс.

3. Анализ страхового рынка России// Страховое дело,-2004-№ 3.- с.26-30.

4. Басаков М.И. Страхование: 100 экзаменационных ответов/ Экспресс- справочник для студентов вузов. – Изд. 2-е, испр. и доп. – Москва: ИКЦ «МарТ», Ростов-н/Д: Издат. центр «МарТ». - 2004. – с.25.

5. Безопасность строительства и обязательное страхование гражданской ответственности // Страховое дело.-  2006.-№5. – с.17-22.

6. Бесфамильная Л.В.; Ямпольский Д.А. Социально-экономическая эффективность обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта. // Финансы. - 2006.- №8 – с.34-38.

7. Бобыльков К. ОСАГО мы уже отыграли // Эксперт.-  2010.-  №18. – с.108-115.

8. Богданов И.Н. Совершенствование системы перестрахования обязательных видов страхования гражданской ответственности // Страховое дело.-  2005. - №1.-с.17-24.

9. Гвозденко А.А. Основы страхования, - М.: //Финансы и статистика// - 2007. - с.51-55.

10. Грищенко Н.Б. Проблемы в системе ответственности США и их влияние на страхование// Страховое дело.-2010.-№2.-с.47-56.

11. Дешалыт Л. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика.-  2010. - №8. – с.34-37.

12. Ивашкин И.Е. Становление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Финансы. - 2010. - №8. - с.39-41.

13. Кесслер Д. Старые и новые риски и социальная роль страхования // Страховое дело. - 2010. - №12. – с.40-42.

14 Козлов В.В. Страхование автогражданской ответственности: за и против// Страховое дело.-2010.-с.5-13.

15. Колодкин В. Напористый медстрах и неизвестная «автогражданка». Донской страховой рынок // Город N. - 2010. - 22-28 марта (№11) с.10-11.

16. Кормилицына С.Н. Расчеты по обязательному страхованию автогражданской ответственности // Бухгалтерский учет.-  2010. - №10. – с.34-38.

17. Кравченко П.Д. Проблемы экономики, науки и образования: Сборник научных работ/ РГЭУ «РИНХ» Ростов-н/Дону. -  2004. – 356с.

18. Крюгер О.И. Федорова Т.А. Страховое дело, - М.://Экономистъ//                                                             -2004. – с. 78-80.

19. Манукян А.А. Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта // финансы.-  2010. - №4. – с.34-36.

20. Маркетинг социально значимых видов страхования // Маркетинг.-  2010. - №3. – с.59-64.

21. Опыт Прибалтики и Восточной Европы// Страховое дело.-2010.-№ 3-с.34-36.

22. Петрова Е. Эхо автогражданки (Страхование) // Город N. - 2010.- 23-29 марта (№11) – с.8-9.

23. Плешаков А.П. Итоги ОСАГО предупреждают // Финансы. - 2010. - №4. – с.43-45.

24. Страховое дело: Учебник/ Под редакцией профессора Рейтмана Л.И./ Банковский и биржевой научно-консультационный центр. -Москва. - 2002. - с.39-43

25. Савенко А.В. Страхование ответственности. Русский опыт // ЭКО. - 2010.-  №1. – с.173-187

26. Сокол П.В. Изменения в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страховое дело. - 2010.-  №10.- с.48-51

27. Статистический сборник ОАО СК «ЭНИ».-  2009.

28. Тихомиров А. Социокультурные предпосылки становления института страхования: мировой и российский опыт // Страховое дело.-  2010.-  №12. - с.9-16

29. Фалин А. Страхование экологических рисков // Страховое дело.-  2010.-  №12. – с.43-47

30. Фатеев А.В. Общественное мнение об ОСАГО // финансы.- 2010. №10. - с.61-62

31. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой . – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ. -  2004. – 875 С.

32. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности: «Финансы и кредит», «Бухучет, анализ, аудит»/ Под редакцией В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИАТИ – ДАНА. - 2006. –511 С.

33. Шевчук А.В., Плешков А.П. Еще раз о введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств// Финансы. - 2010.-№4.- с.51-53.

34. Официальный сайт СК «ЭНИ» (www.ic-eni.ru)

35.  Официальный сайт всероссийского союза страховщиков (www.ins-union.ru)

36.  Официальный сайт Росгосстрах (www.rgs.ru) 
 
 
 
 
 


РЕЦЕНЗИЯ  НА ДИПЛОМНУЮ РАБОТУ

Студентаки 6 курса группы ФКЗ 561

Евстафьевой Ульяны Владимировны

Специальность «Финансы и кредит»

специализация «Государственные и  муниципальные финансы»

Рецензент Директор Департамента страхования филиальной сети

ОАО СК «ЭНИ» Федосеев Александр Николаевич

ТЕМА  «Страхование ответственности  и тенденции его  развития на отечественном  страховом рынке» 


     Тема  данной дипломной работы в условиях современной рыночной экономики  является особенно актуальной. В современной экономике страхование является важным и необходимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики. Через страхование образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.

     Роль  страхования особенно важна в  контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.  


     Первая  глава дипломной работы посвящена экономической сущности роли и места страхования ответственности в условиях рыночной экономики. При этом автором глубоко проанализирован региональный рынок страховых услуг.

     Во  второй главе автором  широко анализируется деятельность страховой компании, особенности организации некоторых видов страхования в России, а также бизнес-планирование, как необходимое условие повышения эффективности страховой деятельности.

     Третья  глава дипломной работы посвящена  проблемам страхования ответственности в России и перспективам развития новых видов страхования в современных условиях.

     В работе использованы статистические данные, материалы периодической и специальной литературы, законодательные публикации.

     Дипломная работа выполнена на высоком теоретическом  уровне и заслуживает оценки «отлично». 


Рецензент

Директор Департамента страхования  филиальной сети ОАО  СК «ЭНИ»

Федосеев Александр  Николаевич

 


«____»________________2011 года                                           /____________________/                                                           
 
 
 
 
 
 
 


С П Р А В К  А

Настоящим подтверждается, что ОАО СК «ЭНИ»  принимает для внедрения следующие  рекомендации, разработанные студенткой ГОУ ВПО РГЭУ «РИНХ» Евстафьевой Ульяны Владимировны при выполнении ею дипломной работы на тему: «Страхование ответственности и тенденции его развития на отечественном страховом рынке»

1.Пути совершенствования бизнес – планирования страховой компании  с развитым экономическим, научно-техническим и образовательным потенциалом.

2.Меры по укреплению финансовой устойчивости страховой компании 
 


Руководитель  экономического отдела

ОАО СК «ЭНИ»   ________________                  Н.В. Соковнина

                                                              (подпись)