В 2009 г. выплаты страхового возмещения и обеспечения по прямому страхованию  составили 75 459 704 руб., что на 2%  меньше предыдущего года (в 2008 г. выплаты составили  77 274 427 тыс. руб.), за счет уменьшения выплат по имущественному страхованию –  17 494 814 руб. (23 208 000  руб. в 2008г.); т.е. происходит уменьшение выплат на 25%. Доля их составляет  23,18% от общего количества выплат (Рис.2.9.)

      

    Рис.2. 9. Общий объем страховых выплат в ОАО СК «ЭНИ»  в 2005-2009г.

       Уровень выплат - показатель работы страховщиков (отношение страховых выплат к  страховым поступлениям) в 2009 г. по имущественным  видам составил  42,6%, по страхованию  ответственности – 4,6%; по ОСАГО – 67,4%. 

       Показатель  уровня выплат является более высоким, чем в других компаниях, но в пределах нормативов, определенных Департаментом  Страхового Надзора, но он является существенным условием для обеспечения выбора страховщика в конкурентной сфере.

       Для обеспечения надежности и устойчивости Общество отдает в перестрахование  свои крупные риски – 42 страховым  и перестраховочным Компаниям. 

       По  инвестиционной деятельности получен  доход в сумме 11 393 тыс. руб. в 2009г., в 2008г. доход составил 4976 тыс. руб., в 2007 г. доход составил 6047 тыс. руб.

       В отчетный период (за 2009г.)  филиалы  ОАО СК «ЭНИ»  в РО собрали 27 212 506,73 тыс. руб., что составляет 16,97% от общих поступлений по компании, которые составили в 2006г. 160 390 828, 00 руб.

       Ключевым направлением развития ОАО СК «ЭНИ» является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для целей максимального охвата данным видом страхования субъектов ЮФО и повышения эффективности (рентабельности) деятельности в данной сфере, будут концентрироваться усилия компании (финансовые ресурсы, материально-техническая база, подготовка и расстановка кадров, их профессиональное обучение).

       За  отчетный период компания, в основном сохранила свою клиентскую базу, программы и активно занималась поиском и расширением новых страховых полей.

• Приняты меры по реализации программы страхования жилищного фонда г. Ростова-на-Дону.
• Осуществляется взаимодействие с органами исполнительной власти и местного самоуправления.
• ООО СК «ЭНИ» продолжает активно участвовать в работе общественных организаций – региональном отделении ВСС, ТПП, Совете Директоров города и РСА - профессиональное объединение страховщиков и др.

       Обществу  удалось усилить кадровый состав, пришли люди с богатым опытом, значительно расширились возможности по увеличению клиентской базы.

       Основные  средства – имущество Общества оценивается  в 141 435 тыс. руб. на начало 2009г., а на конец 2009г. основные средства составили 48 288 тыс. руб.

     Активы  компании достигли на конец 2009г.  уровня 345 362 тыс. руб. против 340 543 тыс. руб. в начале года, т.е. возросли в 1,4 %. 

     Экономический эффект от деятельности по ОСАГО  позволит создать страховую защиту для  всех потенциально рискованных групп  населения и хозяйствующих субъектов.

     Таким образом, задача развития страховой  деятельности компании  состоит  не только в сохранении наметившихся позитивных процессов, но и в дальнейшем обеспечении устойчивого роста, трансформации к отраслевым, социальным, региональным потребностям общества. В связи с этим основными целями развития страхования остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

2.2. Особенности организации  некоторых видов  страхования ответственности в современной России

 

     Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими или юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Цель страхования ответственности - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

     Страхование ответственности предусматривает  возможность причинения вреда, как  здоровью, так и имуществу третьих  лиц, которым в силу закона или  по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В данной отрасли страхования, наряду со страховщиком и страхователем, третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее, (третьи) лица.

     Страховая компания «ЭНИ» имеет лицензии и страхует по следующим видам страхования ответственности (Рис.2.10.):

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
• страхование профессиональной ответственности строителей;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование ответственности землепользователей;
• страхование ответственности гидросооружений;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка  работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

     Одним из важнейших условий заключения контракта на международную перевозку  груза и метода страхования является ответственность перевозчика.

     Она начинается с момента приемки  груза к перевозке и продолжается до момента его доставки. Перевозчик несет ответственность за сохранность  и сроки доставки груза, но освобождается  от ответственности, если ущерб грузу или просрочка его доставки обусловлены обстоятельствами, которые перевозчик не мог избежать и последствия которых не мог предвидеть и устранить.

     Ответственность транспортной организации по договору перевозки и условия страхования  грузов взаимосвязаны между собой. Эту взаимосвязь можно выразить следующим образом: "чем выше уровень ответственности транспортной организации, тем больше необходимость страхования перемещается к перевозчику".  

     

     Рис. 2.10. Доля отдельных видов по страхованию ответственности в общем объеме страховых взносов в ОАО СК «ЭНИ» в 2009 г.

     Страхование связано со значительными затратами  по уплате страховых премий, уровень  которых зависит прежде всего  от объема страхового покрытия, конъюнктуры  страхового рынка, от судебных издержек и т.п.

     ОАО СК "ЭНИ" заключает договоры страхования  с предприятиями и предпринимателями, занимающимися перевозками грузов или физических лиц наземным, водным и воздушным транспортом, обеспечивая  страховую защиту имущественного интереса Страхователя, связанного с его обязанностью возместить ущерб грузоотправителю (грузополучателю) в связи с утратой (гибелью) или повреждением груза (багажа), причинением вреда жизни или здоровью при осуществлении перевозки, а также вследствие этого возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     По  данным Министерства Транспорта России, Российского Транспортного Агентства, ряда коммерческих компаний, занимающихся грузовыми транспортными перевозками:

• вероятность полной утраты (гибели) грузоотправителем (грузополучателем) всего или части груза (багажа) перевозчиком - 21 на 1000;
• вероятность повреждения груза грузоотправителем (грузополучателем) - 12 на 1000;
• вероятность причинения вреда жизни или здоровью перевозимым пассажирам (увечье, утрата потерпевшим трудоспособности или его смерть) - 9 на 1000;
• вероятность утраты (гибели) или повреждения багажа перевозимых пассажиров (имущества, включая животных) - 15 на 1000;
• вероятность причинения вреда жизни и здоровью третьим лицам (увечье, утрата потерпевшим трудоспособности или смерти) - 5 на 1000;
• вероятность утраты (гибели) или повреждения имущества третьих лиц (включая животных) - 3 на 1000.

     Данные  ГИБДД: на дорогах России ежегодно гибнет около 40 тыс. чел., а более 200 тыс. получают травмы разной степени тяжести. Тарифы от 0,1 до 2,0%.  

     Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных  работах - вид страхования ответственности, согласно которому страховщиком может  быть принята на себя ответственность  за вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации.

     Страхование может быть заключено дополнительно  к страхованию строительно-монтажных рисков или страхованию гарантийных обязательств, а также независимо от этих страхований.

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, как правило, в соответствии с полной сметной стоимостью строительно-монтажных  работ.

     Выгодоприобретателями являются третьи лица:

• физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред;
• физические или юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая.

     Расходы в связи с причинением вреда  личности или имуществу третьих  лиц возмещаются при условии, что ответственность за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключено страхование.

     Этот  вид страхования в настоящее  время пользуется все большей  популярностью, т.к. при лицензировании строительной деятельности требуется  наличие страхового полиса.

     СК "ЭНИ" помогает клиентам избежать финансовых потерь в том случае, если они станут причиной ущерба, нанесенного  личности или имуществу граждан  или предприятий.

     Страховая компания заключает договоры страхования  гражданской ответственности с предприятиями, осуществляющими монтаж и строительство объектов на основании договоров строительного подряда.

     Страховая защита осуществляется в случае предъявления Страхователю претензий третьими лицами о возмещении вреда, причиненного им на строительной площадке, в непосредственной близости от нее, в результате ведения строительно-монтажных работ или любых внезапных, непредвиденных событий, происшедших на строительной площадке и повлекших за собой нанесение вреда жизни и здоровью, а также имуществу третьих лиц.

     По  данным Ростовского управления Пожарной Безопасности, Арбитражного суда г. Ростова-на-Дону, трестов "Ростовстроймонтаж", "Электромонтаж", статистических данных "Росгосстрах - Ростов" вероятность: 

• причинения физического ущерба третьим лицам при строительно-монтажных работах - 7 на 1000;
• причинения имущественного ущерба - 12 на 1000.

     Ежегодный ущерб от техногенных аварий на введенных  в эксплуатацию строительных объектах по России составляет примерно 40 млрд. руб., включая затраты на их устранение. Тариф 0,3 - 1,5%  

     Одной из важных составных частей комплекса  мероприятий, направленных на безопасность работ и на защиту конституционных  прав и законных интересов граждан, является страхование профессиональной ответственности строителей.

     Профессиональная ответственность - это гражданская ответственность Страхователя, предусмотренная действующим законодательством за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности, проводимой на основании государственной лицензии и требующей специальных знаний, опыта и квалификации работников.

     Строительство зданий, их ремонт или реконструкция  всегда связаны с опасностью. Риску  подвергаются как строители, так  и люди, живущие или работающие поблизости. Урон может быть нанесен  технике, подземным коммуникациям и близлежащим сооружениям. Часто необходимость возместить ущерб серьезно подрывает финансовое состояние строительной организации.