Отчёт о производственной практике в ОАО «Банк УРАЛСИБ»

5.3 Виды обеспечения возврата кредитов

          Обеспеченность кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия.

1.      Залог имущества.

            Залог – это такая форма обеспечения выполнения обязательств, при которой кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Этот кредитор имеет право в случае неисполнения должником – залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

           Залогодателем может быть: 1 сам заемщик или третье лицо – с точки зрения субъекта отношений;  2 лицо, которому предмет залога принадлежит на правах собственности, полного хозяйственного ведения либо оперативного управления – с точки зрения права на имущество.

          Предметом залога могут быть предприятия в целом (или комплекс), земельные участки, основные фонды (здания, сооружения, оборудование), товарно-материальные ценности, товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты), валютные средства, ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты), имущественные права.

         В зависимости от материально-вещественного содержания перечисленные предметы залога могут быть классифицированы как материальные, финансовые активы и юридически оформленные права на имущество, и объекты интеллектуальной собственности.

          Различают два вида залога. В первом случае предмет залога может оставаться у залогодателя, а во втором он передается в распоряжение или владение залогодержателю.

           Отношение между залогодателем (заемщиком) и залогодержателем (банком-кредитором) по поводу предмета залога, выступающего в качестве обеспечения возврата кредита, регулируются договором о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. В нем необходимо отразить условия, предусматривающие вид и форму залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения, состав и стоимость заложенного имущества, права и обязанности залогодателя и залогодержателя, порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обязательства, прекращение права залога, порядок разрешения споров, а также указать наименование и местонахождения обеих сторон. К нему должна быть приложена опись закладываемого имущества с указанием его залоговой стоимости и места хранения. Договор о залоге является таким юридическим документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом.

           Право обращения на предмет залога кредитор приобретает, если в момент срока исполнения обязательств, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда или арбитража. Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи его с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.

    2. Поручительство.

        По договору поручительства третье лицо – поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, которые остаются обязательными до тех пор, пока обязательство не будет выполнено полностью. Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия. Договор поручительства заключается в письменной форме и действует до истечения указанного в нем срока или исполнения обеспеченного им обязательства.

3.Банковская гарантия.

           Она призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта в соответствии со ст.368 Гражданского кодекса РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлению кредитором письменного требования об её уплате. Банковская гарантия вступает в силу, как правило, со дня её выдачи. За её получение должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Действие гарантии прекращается в следующих случаях: окончание срока, на который она выдана; выплаты бенефициару её суммы; вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

5.4  Межбанковские кредиты

Такие кредиты банки предоставляют друг другу на условиях срочности, возвратности и платности. Сделки осуществляются на одном из сегментов денежного рынка – рынке межбанковского кредита (МБК). Цели привлечения МБК заключаются в расширении активных операций коммерческих банков (ссудных, фондовых и других), а также в поддержании и регулировании текущей банковской ликвидности. Привлечение (размещение) ресурсов осуществляется банками двумя способами: самостоятельно (путем прямых переговоров друг с другом) или через посредника (другой банк, финансовую компанию, фондовую биржу).

6 Валютно-обменные операции

            БАНК УРАЛСИБ предлагает полный перечень валютно-обменных операций с денежными знаками иностранных государств:

1. Покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту РФ.

2. Продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту РФ.

3. Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (конверсия).

4. Размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства на денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства.

5. Замена поврежденных денежных знаков иностранного государства на неповрежденные денежные знаки того же иностранного государства.

6. Покупка поврежденных денежных знаков иностранного государства за наличную валюту РФ.

7. Прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу.

8. Прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты.

9. Выдача наличной иностранной валюты и валюты РФ со счетов с использованием платежных карт.

10. Прием наличной иностранной валюты и валюты РФ для зачисления на счета с использованием платежных карт.

      БАНК УРАЛСИБ операции с наличной иностранной валютой совершает по установленным Банком/филиалом Курсам наличных иностранных валют и кросс-курсам на день совершения операций.

       Комиссия за оказание услуг по операциям с наличной валютой и чеками может взиматься в соответствии с действующими Тарифами Банка/филиала.

       Операции с наличной иностранной валютой совершаются при предоставлении клиентом документа, удостоверяющего его личность, или водительского удостоверения.

       Вышеуказанные документы не представляются при совершении следующих операций на сумму не более эквивалента 15 000 рублей:

1. Покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту РФ;

2. Продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту РФ;

3. Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (конверсия);

4. Покупка поврежденных денежных знаков иностранного государства за наличную валюту РФ.

        Для совершения операции с наличной валютой Вам необходимо:

1. Прийти в удобный для Вас офис БАНКА УРАЛСИБ;

2. Ознакомиться с курсами покупки и продажи наличной иностранной валюты и кросс-курсами, Тарифами Банка;

3. Передать сотруднику Банка документ, удостоверяющий личность, наличную валюту или платежную карту;

4. Назвать вид операции с наличной валютой и чеками и сумму, на которую Вы хотите совершить;

5. Получить от сотрудника Банка документ, удостоверяющий личность, наличную валюту или платежную карту и Справку Банка, документ Банка, подтверждающий проведенную операцию [см. Приложение 10].

7 Посреднические операции коммерческих банков

7.1Лизинговые операции

          Лизинговые операции банков, или кредит-аренда, основаны на условиях аренды на средне- и долгосрочный период средств производства предприятиями-пользователями за определенную плату. Для предприятия-арендатора лизинг в действительности является способом кредитования основных фондов в форме отсрочки  платежей на выгодных условиях. Лизинговые операции позволяют предприятиям без предварительного накопления определенной суммы собственных средств и без получения банковских и других кредитов в денежной форме быстро приобретать и оперативно внедрять у себя новую современную технику.

          Разнообразие применяемых на практике форм лизинга можно свести к двум основным: оперативный (с неполной окупаемостью) и финансовой ( с полной окупаемостью)

          Оперативный лизинг  характеризуется тем, что срок аренды по нему значительно корче экономического срока службы имущества. Эта форма лизинга используется в основном при сдаче в аренду машин и оборудования с высокими темпами морального старения (износа), а также когда арендатор лишь временно нуждается в тех или иных технических средствах.

         При финансовом лизинге оборудование передается во временное пользование на срок, совпадающий по продолжительности со сроком его полной амортизации,    или на большую его часть. Финансовый лизинг представляет собой лизинг имущества с полной окупаемостью.

Данные операции не проводятся в ДО ОАО « Банк УРАЛСИБ» в г. Ангарск. 

7.2  Факторинговые операции

        Факторинговая деятельность банков регулируется гл.43 Гражданского кодекса РФ «Финансирование под уступку денежного требования». По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), что следует из предоставления товаров, выполнения работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется ступить финансовому агенту это денежное  требование. Следовательно, предоставление денежных средств в форме кредита для предоплаты долговых требований является определяющим признаком факторинговой деятельности. Различают два вида факторинга: открытый и закрытый.

          При открытом факторинге плательщик (должник) уведомляется о том, что поставщик (клиент) переуступил требование фактору-посреднику. Должник производит платеж непосредственно последнему.

          Закрытый, или конфиденциальный, факторинг является скрытым источником средств для кредитования продаж поставщика, поскольку покупатель вообще не осведомлен о переуступке требования фактору-посреднику. В данном случае должник ведет расчеты с самим поставщиком, который после получения платежа должен перечислить соответствующую его часть факторинговой компании для погашения кредита.                                         Данные операции не проводятся в ДО ОАО « Банк УРАЛСИБ» в г. Ангарск. 

7.3 Брокерские операции

         Брокерской деятельностью является  совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами в качестве поверенного или комиссионера, а также доверенности на совершение таких сделок при отсутствии указаний на полномочия поверенного или комиссионера в договоре.

        Банки как брокеры совершают для своих клиентов-инвесторов на рынке ценных бумаг следующие операции (сделки):

1.      покупку ценных бумаг на аукционе и вторичных торгах;

2.      продажу ценных бумаг на вторичных торгах;

3.      доверительное управление портфелями ценных бумаг. 

Данные операции не проводятся в ДО ОАО « Банк УРАЛСИБ» в г. Ангарск. 

8 Внутрибанковские операции

8.1  Состав основных средств

          Основными средствами признается часть имущества со сроком полезного использования, превышающим 12 месяцев, принадлежащего Банку на праве собственности и используемого в качестве средств труда для оказания услуг, управления организацией, а также в случаях, предусмотренных санитарно-гигиеническими, технико-эксплутационными и другими специальными техническими нормами и требованиями.