Курсовая  работа.

По дисциплине: Финансы, денежное обращение и кредит.

Тема: Система потребительского кредитования в России на современном  этапе развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Руководитель                                        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Содержание.

Введение……………………………………………………………………………..…..3

1.Развитие потребительского кредитования как направление размещения ресурсов кредитными организациями.

1.1. Нормативно-правовая  база развития системы потребительского

 кредитования. ……………………………………………………………….……...…..5

1.2. Потребительское  кредитование как наиболее доходный  вид

 банковского  бизнеса, развитие конкуренции  на рынке

 потребительского  кредитования………………………………………….…….….…..7

1.3. Литва и  Россия: специфика работы в сфере  потребительского кредитования.

2. Технология проведения операций по предоставлению услуг потребительского кредита на примере Сбербанка России.

2.1 Технология  выдачи потребительского кредита  на различные цели и

 работа  по определению платежеспособности……………………………….….……11

2.2 Взаимосвязь  подразделении кредитной организации при

потребительском кредитовании. ……………….…………………………….…….…15

2.3. Потребительское  кредитование на региональных  рынках………………………19

3. Основные направления совершенствования  потребительского кредита и рост  его объемов.

3.1. Повышение благосостояния населения как основа увеличения

 операций  с физическими лицами………………………………………………..……21

3.2. Обоснование  выбора используемых технологий  – использования 

платежных карт………………………………………….………………………………21

Заключение………………………………………………………………………………25

Библиографический список…………………………………………………….………26

Приложения…………………………………………………………………….……….27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Актуальность  темы исследования. Современная российская банковская система характеризуется укреплением позитивных тенденций развития и созданием предпосылок для перехода на качественно новый уровень организации бизнес-процессов.

      Специфика  деятельности  кредитной организации  состоит в  получение дохода.

      Кредитование  экономики и населения стало  основным видом банковской деятельности  в последнее пятилетие  Формирование продуктового ряда и управление им заключается  в том, что банк своевременно предлагает  определенную совокупность продуктов, которые наиболее полно удовлетворяют требования  определенных категорий клиентов.

      Доля ссудной задолженности составляет более половины  всех активов банковского сектора. Особенно быстрыми темпами растет кредитование населения. Кредитные организации продолжают уверенно наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая постепенное насыщение российского рынка кредитными  банковскими продуктами.

      Кредитной организации необходимо  поддерживать те продукты, которые находятся в  стадии зрелости и приносят стабильный доход.

      Продумывая  свой продуктовый ряд кредитная  организация формирует его  исходя из потребностей не «среднестатистического клиента», а определенной однородной группы.

        В условиях жесткой конкуренции  банк не может работать со  всеми банковскими продуктами  одинаково. Поэтому он должен  определить определенный  продуктовый  ряд  для его продвижения (реклама, понижение   процентных ставок, льготы, удобный график погашения  кредита для своих клиентов, пролонгация и другое)  на банковском рынке, чтобы обеспечить доходность своей деятельности.

        В условиях конкуренции насущной  необходимостью становится повышение эффективности работы банков как основных субъектов финансово-кредитных отношений, от эффективной и стабильной работы которых в значительной степени зависит успех деятельности всех субъектов экономических отношений.

      Однако  на сегодняшний день остаются неразработанными вопросы построения стратегии развития банка с учетом тенденций глобального финансово-кредитного рынка.

      Цель  и задачи исследования. Целью  исследования является теоретическое обоснование  банковского продукта как разновидности  деятельности банка с его  основным клиентом- населением.

        Поставленная цель исследования  определяет необходимость решения  следующих задач:

     изучить особенности  выдачи потребительского кредита и требования к его  возвратности;

      рассмотреть  оценку  банковского продукта  с позиций  клиента и банка;

      выявить  текущие потребности клиентов в  банковских продуктах и возможности   совершенствования  банковских продуктов.

      Объект  и предмет исследования. Объектом исследования служит  кредитная организация как один  основной  участник оказания банковских услуг населению. Предметом исследования выступает процесс  предоставления  банком  услуг и продажи  финансовых продуктов в соответствии с современными тенденциями и изменениями на финансово-кредитном рынке.

      Методологическая  основа исследования Теоретическая основа исследования, предполагающая терминологический и содержательный разбор  основных понятий, используемых в  курсовой работе, структурно-функциональный анализ экономических процессов, происходящих  в кредитной организации, в соответствии с поставленными задачами включала изучение трудов отечественных и зарубежных экономистов по вопросам банковского дела и отечественных нормативно-правовых документов.

      Инструментарный аппарат исследования составили  принципы диалектической логики, позволяющие рассмотреть все явления в развитии и взаимосвязи, а основным используемым методом стал общенаучный диалектический метод познания. Методология исследования носила конкретный  и ограниченный  характер. В исследовании применялись методы сравнительно-критического анализа, логический, абстрактно-аналитический методы, методы синтеза, группировки.

      Информационно-эмпирическую базу исследования составили официальные  выступления руководителей и  аналитиков российских и зарубежных  кредитных организаций, разработки  специалистов, публикуемые в печати и распространяемые в международной сети Интернет, периодические материалы, законодательные акты, нормативный, статистический и методологический материал Банка России, экономическая литература.

      Практическая  значимость исследования  заключается  в его применении по специальным   учебным  дисциплинам,    как  Финансовый менеджмент, Экономический  анализ, Финансовая  математика  Банковский маркетинг.

      Положения, выносимые на защиту:

      1.  Обеспечивающими факторами развития банка в современных условиях выступают: современные банковские технологии, направленные на удовлетворение потребностей клиентов за счет продажи современных банковских продуктов высокого качества; информационные банковские технологии, обеспечивающие операционное совершенство банковской деятельности; инновационная банковская деятельность, позволяющая банку удерживать лидерство в продукции перед конкурентами.

      2. Информационное обеспечение банковской  деятельности требует решения  проблемы формирования единого информационного поля банка  не только в рамках стратегии  его развития, а  в решении вопросов, возникающих при разработке  стандартизированных продуктов для всей  сети кредитной организации, находящейся  на территории Российской Федерации.

      Логическая  структура и объем исследования. Логика исследования определила объем  и структуру работы. Курсовая работа  состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии, включающей 13   наименований.

      Работа  изложена на  27 страницах текста, включает  11 графиков, 6 видов банковских документов, и имеет следующую структуру:

      Введение

        Первая теоретическая глава   раскрывает  различные аспекты   современного банковского продукта  как результата деятельности  кредитной организации  и акцентирует  внимание  нормативно-правовой базе проведения банковских операций. Кроме того рассматриваются специфика работы в сфере потребительского кредитования в Литве и России.

        Вторая глава  раскрывает  организацию  работы в банке с  названными  банковскими продуктами, технологию их предоставления и отражения на балансе.

      Глава  третья   отражает перспективы  развития банковских продуктов в  условиях стабильности экономики

      Заключение

      Приложения.

 

      

Глава №1. Развитие потребительского кредитования как  направление размещения ресурсов кредитными организациями. 

1.1. Нормативно-правовая  база развития  системы потребительского  кредитования.

      В России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области  потребительского кредитования¹. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются в соответствии с общими нормами российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителей. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ), федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О защите прав потребителей". В мае 2005 года Федеральной антимонопольной службой и Банком России приняты Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, которые направлены прежде всего на защиту прав заемщиков, а не банков.

      Технология  предоставления потребительских кредитов у большинства банков, примерно одинакова, а потому подробно останавливаться  на ней мы считаем нецелесообразным. Хотелось бы заострить внимание на общих проблемах, с которыми сталкиваются банки при реализации своих программ на рынке потребительского кредитования.

      В то же время отличительной чертой государств с развитой экономикой (США  и страны Европейского Союза) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты данного вида деятельности, а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

      Анализ  состояния российского законодательства о потребительском кредите позволяет  сделать вывод о том, что несмотря на активное развитие видов и форм, увеличение объемов потребительское кредитование за последние несколько лет практически не получило адекватного правового регулирования, будь то принятие новых законов или изменение существующих норм.