Система потребительского кредитования в России на современном этапе развития

      Принятие  решения о повышении процентной ставки или сохранении ее в прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент принятия решения и наличия других видов обеспечения, включая переоформленные поручительства.

      Решение кредитного комитета должно быть принято  до истечения двух месяцев от даты отправки извещений заемщику и поручителям.

      В случае принятия кредитным  комитетом решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения  о расторжении договора кредитный  работник должен направить заемщику и поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).

      Кредитный работник не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим договорам, направляет в отдел бухгалтерского учета служебную записку о внесении изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов), а также номеров и даты отправки извещений заемщикам. В этой же записке указываются договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

      Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

      Заемщик должен предоставить банку в течение двух месяцев  от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.

      До  получения каждой последующей суммы  по кредиту на строительство или  реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет банку  отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.

      Проверки на местах осуществляются кредитными работниками  банка, а в случае необходимости - с привлечением других специалистов с оплатой за счет банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

      Проверка  осуществляется в соответствии с  графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции  объекта.

      Проведение  проверки оформляется актом, который  подписывают проверяющий работник банка и заемщик.

      Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных  в срок сумм составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным  договорам и передает его кредитному работнику.

      Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату.

      В случае невнесения платежей заемщиком  и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.

      В случае нарушения  заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может  вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении банком кредитного договора в одностороннем порядке. Если в соответствии с Правилами кредит предоставлен по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ (начальника ОПЕРО), этот вопрос также рассматривается кредитным комитетом отделения или территориального банка соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности.

      При принятии кредитным комитетом решения  о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.

      В период сопровождения  кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую  заемщика и поручителей: о нарушении  заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

      При перемене постоянного  места жительства (прописки, регистрации) заемщик может обратиться в банк, выдавший кредит, или учреждение Сбербанка России по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности по кредитному договору в учреждение банка по новому месту жительства.

      Одновременно  с заявлением заемщик предъявляет  кредитному инспектору паспорт (удостоверение личности и справку о прописке). С паспорта (справки) снимается ксерокопия, на которой инспектор делает отметку "копия верна" за своей подписью.

      В случае обращения  заемщика в учреждение банка по новому месту жительства:

      руководитель  учреждения (другое уполномоченное лицо) обязан в течение двух рабочих  дней рассмотреть заявление и  направить в учреждение банка, выдавшее кредит, письменный запрос на перевод  задолженности с приложением  копии заявления заемщика;

      учреждение  банка, выдавшее кредит, в течение пяти рабочих дней от даты получения запроса направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства заемщика.

      В случае обращения заемщика в учреждение банка, выдавшее кредит:

      учреждение  банка в течение пяти рабочих дней от даты принятия заявления направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства заемщика.

      Пакет документов, передаваемых банком учреждению по новому месту  жительства заемщика, включает:

      кредитный договор и график погашения кредита - в одном экземпляре;

      договоры  залога и поручительства - в одном  экземпляре;

      страховые полисы;

      срочные обязательства;

      выписку из лицевого счета, в том числе  по просроченным суммам по основному  долгу и процентам, за подписями  руководителя банка (другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера, скрепленными печатью;

      копии других документов кредитного дела.

      Если  заемщик обратился с заявлением в банк, выдавший кредит, то в пакет  передаваемых документов также входят копия его заявления и копия  паспорта (справки о прописке).

      Пакет документов сопровождается письмом  с указанием суммы, подлежащей перечислению, за подписью руководителя банка или  другого уполномоченного лица. Пересылка  пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью.

      Порядок перевода задолженности следующий.

      В банке, выдавшем кредит, кредитный работник на основании заявления заемщика или запроса учреждения Сбербанка  России по новому месту жительства заемщика (в зависимости от того, где заемщик подал заявление) составляет требование на изъятие кредитных документов из отдела кассовых операций за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица,

      После передачи документов в установленном  порядке из отдела кассовых операций в кредитующее подразделение  кредитный работник:

      формирует и отправляет пакет документов в учреждение банка по новому месту жительства заемщика;

      делает  отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитных  договоров.

      При поступлении средств от учреждения, принимающего задолженность, бухгалтер:

      направляет их на погашение текущей и просроченной задолженности по основному долгу;

      сообщает  кредитующему подразделению служебной  запиской о списании задолженности  с баланса;

      делает  в карточке лицевого счета запись о передаче остатка задолженности  на баланс учреждения банка (указывает какого) и заверяет эту запись подписью.

      Далее кредитный работник:

      составляет  распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя банка о списании обратными  бухгалтерскими проводками просроченных процентов;

      после получения от принимающего задолженность учреждения банка уведомления о принятии документов готовит кредитное дело к передаче в архив;

      вносит  информацию о передаче задолженности  в базу данных;

      делает  отметку о закрытии счета в  журнале регистрации кредитных  договоров.

      В учреждении Сбербанка России, принимающем задолженность, кредитный инспектор по получении пакета документов из учреждения банка, выдавшего кредит:

      проверяет правильность оформления переданных документов и их полноту;

      не  позднее следующего рабочего дня  после получения пакета документов:

      - направляет в банк-отправитель  соответствующее уведомление;

      - регистрирует кредитный договор  в журнале регистрации кредитных  договоров;

      - направляет распоряжение бухгалтерии  за подписью руководителя банка  об открытии ссудного счета (и счета просроченной ссуды при необходимости) и перечисляет сумму задолженности учреждению, передающему эту задолженность. К распоряжению прилагаются кредитный договор, копии срочных обязательств и выписка из лицевого счета.

      Бухгалтер:

      производит  перечисление средств;

      отражает  сумму просроченных процентов на счете просроченных процентов;

      заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитующее  подразделение.

      После этого кредитный работник:

      формирует кредитное дело из документов, переданных учреждением банка, выдавшим кредит, заявления заемщика о переводе задолженности, копии паспорта заемщика (справки о прописке), переписки с учреждением, выдавшим кредит. Основные кредитные документы (кредитный договор, график погашения кредита, договоры залога, поручительства, срочные обязательства, страховые полисы) помещаются в кредитное дело в копиях;

      вносит  соответствующую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

      составляет  распоряжение за подписью руководителя банка (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховые полисы) в отдел кассовых операций установленным порядком.

      В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев  со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме  наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или  заявление нотариальной конторе  по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

      В случае смерти заемщика задолженность  по кредиту может быть переоформлена  на платежеспособного члена его  семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

     2.3. Потребительское  кредитование на  региональных рынках

      Крупнейшие  Российские банки открывают свои филиалы в регионах занимая свободную  нишу на региональных рынках.

      На  примере Инвестсбербанка, можно с уверенностью говорить о завершении в России первого этапа кредитной революции. Ее результаты таковы:

      более 30% домохозяйств воспользовались потребительским  кредитом;