Система потребительского кредитования в России на современном этапе развития

      t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

      К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

      При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в  рублях. При предоставлении кредита  в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

      Платежеспособность  поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той  разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

      Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

      1) определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sр). При этом условно принимается, что

 

            

      2) полученная величина корректируется  с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам⁴.

      Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

      Поручительство  предоставляется на всю сумму  обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении  максимального размера кредита  поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя⁵.

      Если  по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:

 

      При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств  физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

      по  кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;

      по  кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;

      по  кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;

      кредиты свыше 10000 долл. США (или рублевого  эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

      Далее величина максимального размера  кредита уточняется с учетом благонадежности  заемщика и остатка задолженности  по другим кредитам.

      Кредитный инспектор  составляет письменное заключение о  целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

      Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и  дочернего предприятия прилагаются  к пакету документов заемщика.

      Кредитный инспектор  вправе самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита:

      если  при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных  сведений;

      если  платежеспособность заемщика или предоставленное  обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил.

      О принятом решении  кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку  в журнале регистрации заявлений  и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов  в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

      По просьбе клиента  кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

      Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

      Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

      В остальных случаях кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

      Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный  инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

      Управление  кредитования территориального банка  проверяет представленные документы  и в случае необходимости направляет их для получения заключения в  службу безопасности, юридическое и  другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

      Далее выписка из протокола заседания  кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.

      Кредитный инспектор  делает отметку о принятом управляющим (директором ОПЕРУ) или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

      В случае принятия решения об отказе в предоставлении кредита дальнейшие действия кредитного инспектора аналогичны описанным выше.

      При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

     2.2 Взаимосвязь подразделении  кредитной организации  при потребительском  кредитовании.

      В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

      В случае, если заемщик  в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему  извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

      При снижении Комитетом  Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам  кредитный работник:

      направляет  служебную записку в отдел  бухгалтерского учета о внесении изменений в условия кредитных  договоров;

      подшивает в кредитное дело копию служебной  записки в отдел бухучета либо справку за своей подписью, в которой  указываются дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы Сбербанка России о снижении ставки.

      При повышении Комитетом  Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам  кредитный работник:

      в соответствии с Правилами направляет извещения заемщику и поручителям за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица; копии извещений подшивает в кредитное дело.

      В извещениях:

      а) сообщается о повышении банком процентной ставки по кредитному договору с указанием  даты изменения ставки (через два месяца после отправления извещения);

      б) поручителям предлагается подтвердить  свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;

      в) заемщику предлагается обеспечить согласование поручителями повышения процентной ставки.

      Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного согласия поручителей на повышение процентной ставки по кредитному договору.

      Если  в течение месяца от даты отправления  извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитный инспектор предлагает заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору.

      Оформление  замены обеспечения производится без  рассмотрения этого вопроса кредитным  комитетом (если территориальный банк не примет другого решения).

      Если по истечении  полутора месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей заемщика не будет получено письменное согласие и в то же время не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения или территориального банка (в том числе по кредитам, предоставленным по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ).

      Кредитный комитет по каждому рассматриваемому кредитному договору может принять  одно из трех решений:

      1) не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

      2) повысить процентную ставку по  договору;

      3) расторгнуть в одностороннем  порядке договор с заемщиком  по истечении трех месяцев  от даты отправки извещений  о повышении процентной ставки.

      Решение о расторжении договора принимается  в исключительных случаях; вопрос о  целесообразности расторжения договора предварительно согласовывается с  юридической службой и службой  безопасности.