Система потребительского кредитования в России на современном этапе развития

      В 2003 году наступает момент, которого так долго ждали: "люди с улицы" добровольно открывают счета в банках и становятся держателями платежных карт.

      Далее с развитием рынка в стране вполне закономерно рождаются потребительские  кредиты, но, как отметил Лу Наумовский, стимулом развития потребительского кредитования послужило желание потребителей брать кредиты, а не инициатива банковского сообщества.

      В какой-то момент стало понятным, что  так называемое бумажное потребительское  кредитование несовершенно, так как  это хотя и чрезвычайно прибыльный, но в то же время рискованный бизнес. Стало также очевидным, что нужно переходить на кредиты по кредитным картам.

      Вся история развития рынка состоит  из отдельных этапов, и, пожалуй, сейчас делается шаг на пути к самому главному этапу - грамотному современному рынку  безналичных платежей.

      Трудно переоценить важность развитых платежных систем для общества и экономики страны. "Я не устаю повторять, - сказал старший вице-президент Visa CEMEA, - что банковские карты способствуют эффективным расчетам за товары и услуги, снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом".

      Размер  рынка кредитных карт

      В общей сложности к настоящему времени в России выпущено более 60 млн пластиковых карт. Однако кредитных  карт среди них примерно 14 млн. 12 млн карт выданы в течение или после выплаты потребительского кредита, 2 млн выданы через банковские каналы.

      К концу 2008 года количество кредитных  карт в России может достигнуть отметки  в 25 млн. Таким образом, каждая четвертая  выпущенная карта будет кредитной.

      Данный  прогноз основан на расчетах, которые  учитывают темпы эмиссии и  опыт наблюдения за рынком.

      70% кредитных карт по-прежнему будут  выданы в течение и после  погашения потребительского кредита.  В настоящий момент до 30% выданных  таким образом карт являются пока неактивными. Со временем данная цифра заметно изменится. Конечно, это вселяет надежду.

      Почему  актуальны кредитные карты

     Рынок осознал необходимость перехода на кредитные карты. Кредитные карты выгодны и банкам, и клиентам, и торгово-сервисным предприятиям. И в связи с этим есть смысл коротко остановиться на их основных преимуществах.

      Начнем  с банков. Несмотря на более низкие ставки по кредитам, снижение себестоимости  обслуживания и автоматизированный процесс управления и утверждения кредита дает банку очевидные преимущества. Кроме того, банк получает ценную информацию о поведении клиента, у него появляется возможность удерживать клиента и осуществлять кросс-продажи.

      Для самого клиента кредитная карта  также удобна. Она дает возможность возобновлять кредитный лимит. Вместе с тем клиент может расплачиваться картой в различных магазинах и сервисных предприятиях, пользуясь преимуществами развитой сети приема, хотя следует заметить, что эти возможности осознаны еще далеко не всеми клиентами.

      Что касается торгово-сервисных предприятий, то, конечно же, торговые точки, которые  принимают к оплате карты, являются более привлекательными для клиентов. Покупатель - держатель кредитной  карты тратит в магазине больше, чем при оплате товаров и услуг наличными. Обороты торговых предприятий растут, кроме того, у них появляется эффективный инструмент для сбора информации о поведении потребителей.

      На  первый взгляд, все просто и понятно: участники рынка получают огромную пользу от перехода на кредитные карты, все согласны, что кредитные карты - это хорошо.

      Препятствия на пути развития рынка кредитных  карт

     Как показывает статистика, на конец четвертого квартала 2005 года Россия по количеству кредитных карт занимала довольно низкое место среди других стран (Приложение  №2).

      Попробуем сравнить количество кредитных карт в России с теми же показателями по еще неосвоенным рынкам Индии  и Китая и более развитым кредитным  рынкам Испании и Турции. Разница  более чем существенная. Очевидно, что Россия находится на начальном этапе развития рынка кредитных карт, и ей предстоит пройти не просто большой, но и тернистый путь.

      Эксперты  компании Visa International считают, что российский рынок кредитных карт сегодня находится на начальном этапе развития, несмотря на свою более чем 20-летнюю историю, в силу весьма серьезных причин.

      Во-первых, сама категория кредитных карт в  России еще в процессе становления, и по-прежнему нет общего понимания  револьверной кредитной карты как  продукта. До сих пор преобладает  кредитование через торговые точки и бумажное кредитование.

      Другая  причина - это низкий уровень финансовой грамотности клиентов и культуры использования кредита. "Мы наблюдаем значительный прогресс в сфере образования, - сказал представитель Visa International. - Но, несмотря на это, потребители все еще испытывают недостаток базовых знаний о кредитных продуктах и существующих способах оплаты товаров и услуг. А ведь банку выгоден более образованный клиент".

      Еще одна проблема, которая значительно  тормозит развитие рынка в России, - это недостаточное количество данных по кредитным историям, которые банки передают в кредитные бюро.

      Вопрос  проверки кредитной истории клиента  актуален для банковского сообщества и в России, и за рубежом. Так, представитель  одного из крупнейших западных банков - эмитентов кредитных карт признался, что серьезную озабоченность вызывает значительный уровень мошенничества и недобросовестности клиентов на этапе заполнения анкет. Некорректные данные и отсутствие информации о заемщиках увеличивают риски банков и не позволяют максимально полно использовать преимущества кредитного сегмента.

      Еще три года назад на конференции  говорилось, что необходимо очень внимательно взвешивать каждый шаг при построении кредитного рынка в России. И сегодня, к сожалению, есть тревожные сигналы о невозвратах. Невозвраты имеют место во всем мире. Так, в Великобритании финансовые обозреватели сообщают, что восемь крупнейших банков зарезервировали 3,3 млрд фунтов стерлингов для покрытия расходов по невозвращенным розничным кредитам за последний год. Это обусловлено тем, что рост задолженности в первом полугодии текущего года увеличился на 27% по сравнению с тем же периодом прошлого года.

      По  данным агентства "Рус-рейтинг", уровень  невозвратов потребительских кредитов в России вырос более чем на 35% и составляет сейчас свыше 30 млрд рублей.

      в Великобритании в основном это неспособность  заемщика оценить свои возможности  по возврату кредита и несовершенные  критерии, используемые банками при  определении суммы кредитования, то в России это значительный объем кредитов, которые выдаются в местах продажи товаров и, несовершенные процедуры оценки клиентов банка.

Заключение. 

      Подведем  итоги данного исследования. В  процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся  литературные и практические данные. А также:

• изучены особенности  выдачи потребительского кредита и требования к его возвратности;
• рассмотрена оценка банковского продукта с позиции клиента и банка;

• выявить  текущие потребности клиентов в банковских продуктах и возможности   совершенствования  банковских продуктов.

    Кредитование  является одним из приоритетных направлений  деятельности банков. Ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит. Кредит в качестве экономической  категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

    Экономические отношения, возникающие при банковском  кредитование, позволяет временно свободные  денежные средства предоставлять физическим лицам на условиях возвратности.

    Большинство  некрупных российских банков, даже, несмотря на высокую  доходность, достаточно  неохотно развивают операции по кредитованию физических лиц, пологая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной. И все  положительные тенденции развития таких форм кредитования наблюдается в последние время, и темпы такого развития позволяют говорить о буме потребительского кредитования в России. Число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам (потребительские кредиты), продолжает увеличиваться. Все это лишней раз подчеркивает актуальность изучения данной темы – ведь широта спектра услуг, предлагаемых населению, их качество и доступность, формируют в обществе имидж устойчивого и надежного банка, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических лиц, межбанковских кредитов и зарубежные инвестиции.

    Исходя  из, в целом, негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:

• двусторонняя (торговое предприятие - потребитель);
• трехсторонняя (торговое предприятие - потребитель - банк).

    Выбор в пользу реализации одной из предложенных моделей  будет зависеть от результатов  сравнительного анализа изменения  эффективности и рискованности  хозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемой схемы.

    Так, каждый вид рисков и показателей  эффективности можно экспертным путем оценить количественно. Следовательно, можно просчитать целесообразность применения одной из схем путем сопоставления  суммирующих результатов по каждой из предложенных схем.

    Кроме  вышеуказанных мероприятий  в  практику Сбербанка необходимо внедрение  скоринга.

    Кроме этого необходимо внедрение в  практику, выдача микро-кредитов,  в  контексте программы ЕС/ЕБРР по финансированию МСП для стран — кандидатов ЕС они означают кредиты размером до 30 тыс. евро. Такая модель незамедлительно начала бы приносить прибыль за счет повышения эффективности и последовательности, в то же время, улучшая процессы сбора и управления данными, которые, в конечном счете, могли бы использоваться позднее для преобразования экспертной модели в статистическую. Состоящий из пяти этапов процесс разработки модели детально рассматривается далее. Актуальность внедрения  вышеуказанных мероприятий в практику  Сбербанка подтверждается  и тем фактом, что практически отсутствуют статистические данных по не возвратам кредитов по сегменту  потребительского кредитования. Страховые компании из крайней не прибыльности  страхования рисков потребительского кредитования по причине опять же  высокого процента не возвратов, практически не предоставляют услуг в части страхования в данном сегменте рынка, что  обуславливает крайне высокую рискованность данных операций.

      Для повышения эффективности  проведения операций по потребительскому  кредитованию необходимо использование зарубежного опыта.  В частности  можно воспользоваться методикой расчета эффективной годовой процентной ставки (Annual Percentage Rate of Charge, APR), предусмотренной Законом Соединенного Королевства Великобритании о потребительском кредитовании 1974 года (Consumer Credit Act 1974) или Директивой ЕС от 22.12.86 N 87/102/EWG "Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите". Рассчитанный в соответствии с методикой размер эффективной годовой процентной ставки необходимо указывать в рекламе потребительских кредитов и непосредственно в кредитных договорах.

    Все вышеуказанные меры будут способствовать дальнейшему повышению эффективности  операций по потребительскому кредитованию в Сберегательном Банке. 

Библиографический список.

      Законодательные материалы.