Система потребительского кредитования в России на современном этапе развития

      Можно выделить три основных фактора, обусловивших вынесение вопросов потребительского кредитования за рамки банковской инфраструктуры в Литве:

      1) относительная новизна данного  продукта на рынке, предполагающая  повышенные риски по нему, что  привело литовские банки к  мысли о целесообразности аккумулирования  данных рисков вне основного  бизнеса;

      2) фактическое отсутствие жесткого  регулятора деятельности этих  компаний;

      3) более простая процедура организации  деятельности указанных компаний  и соответственно гораздо меньшие  по сравнению с банками затраты  на содержание штата, административно-хозяйственные расходы, составление и ведение финансовой отчетности. Как показала практика, именно последний фактор в дальнейшем обеспечил преимущество этих компаний перед банками. Иными словами, сила их оказалась в небольшом размере. Численность персонала подобных компаний как в Литве, так и в целом ряде других европейских стран в среднем не превышает 10-15 человек. Это способствует их большей мобильности, дает возможность более оперативно реагировать на потребности рынка и вместе с тем требует меньших затрат на организацию деятельности.

      При этом следует отметить, что такой  режим работы литовского рынка потребительского кредитования предусмотрен местным  законодательством, которое, кстати, в  настоящее время приводится в  соответствие с нормами ЕС, а в  вопросе потребительского кредитования фактически ему идентично.

      В Приложении приводится сравнительная  таблица действующих законодательных  установлений в области потребительского кредитования России и Литвы. На основе ее анализа можно сделать вывод  о том, что российское законодательство в области финансов не позволяет работать по принципам, аналогичным тем, что описаны выше.

      Так, например, до сих пор законодательно не урегулировано право небанковских организаций осуществлять деятельность по предоставлению потребительских кредитов населению. Еще 10 лет назад Высший Арбитражный Суд РФ опубликовал Информационное письмо, согласно которому банковская лицензия не нужна только в том случае, если выдача займов "не носит систематический характер". Таким образом, выдача займов под проценты как основная деятельность предприятия подлежит лицензированию в качестве банковской деятельности. Не урегулированы вопросы защиты прав потребителей в случае приобретения товаров в кредит. Необходимо определить требования к созданию и деятельности подобных компаний, организационной структуре, порядку ведения баз данных, в том числе передачи информации о заемщиках в бюро кредитных историй, условиям страхования рисков компании и т.п.

      Следует также отметить, что правовые нормы  стран ЕС предусматривают весьма подробную регламентацию самого порядка потребительского кредитования, включая базу определения эффективной для потребителя процентной ставки по таким кредитам, вопросы страхования приобретаемого товара, порядок и возможность досрочного погашения и прочие аспекты данного продукта, что является весьма важным для повышения доверия к нему населения. Ведь не секрет, что существенная доля граждан России отказывается пользоваться потребительскими кредитами ввиду недостаточной прозрачности процедуры ценообразования по кредитам. Высказывания типа: "Не бери - обманут, пишут 12%, а заплатишь 25", - нередко можно услышать от российского обывателя. И зачастую они оказываются справедливыми.

      Указанные обстоятельства в известном смысле тормозят развитие рынка потребительского кредитования в России. Российские банки уже неоднократно пытались решить эту проблему как самостоятельно, так и через Ассоциацию российских банков, в сентябре 2004 года направившую руководству Банка России официальный запрос на тему организации работы российских банков в области кредитования малого бизнеса, а также физических лиц за счет привлечения к данной работе микрофинансовых организаций. Их участие в деятельности кредитно-финансовой системы позволило бы расширить клиентскую базу банков, значительно увеличить долю безналичных расчетов, особенно при совершении мелких хозяйственных операций, а кроме того, обеспечить постоянное расширение спроса на кредитном рынке.

      Вывод: правовое урегулирование деятельности микрофинансовых организаций, кредитных организаций могло бы привести к существенному увеличению числа участников данного рынка, а следовательно, в силу более жесткой конкуренции - к повышению качества предлагаемого продукта и в конечном счете - к дальнейшему росту спроса на него у населения России. В свою очередь все выше перечисленные факторы благоприятно повлияют на развитие Российской экономики в целом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава №2. Технология проведения операций по предоставлению услуг потребительского кредита на примере  Сбербанка России.

 

2.1 Технология выдачи  потребительского  кредита на различные  цели и работа  по определению  платежеспособности. 

      При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделения (далее - кредитный  инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

      Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита  зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

      Заявление клиента  регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

      С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.

      На  оборотной стороне заявления  или отдельном листе кредитный  инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

      Далее кредитный  инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

      При проверке сведений кредитный инспектор  выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

      Кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

      Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

      Служба  безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

      По  результатам проверки и анализа  документов юридическая служба и  служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в  кредитующее подразделение.

      В случае принятия в  залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной  стоимости этого имущества специалиста  банка по вопросам недвижимости или  дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

      Оценка и возможность  приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

      Кредитный инспектор  определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержаний, а также данных анкеты.

      Справка должна содержать следующую информацию:

      полное  наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

      продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

      настоящая должность заемщика (кем работает);

      среднемесячный  доход за последние шесть месяцев;

      среднемесячные  удержания за последние шесть  месяцев с расшифровкой по видам.

      Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

      При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

      Платежеспособность  заемщика в Сбербанке России определяется по формуле №1: 

 

      где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

      К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

      К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

      К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

      К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

      К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

      t - срок кредитования (в мес.).

      Доход в эквиваленте определяется по формуле №2: 

    

 

      Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя  вместо справки с места работы используется декларация о доходах  за предыдущий год, заверенная налоговой  инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

      Если  у кредитного инспектора имеются  сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение  предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении  организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

      Если в течение  предполагаемого срока кредита  заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется по формуле №3: 

 

      где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

      t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

      Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);