Современные банковские операции

      5. Банковское регулирование. 

      Под банковским регулированием понимают систему  мер, с помощью которых государство  через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого “верблюда”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

      достаточность капитала (отношение собственных  средств к суммарным активам);

      качество  активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

      качество  менеджмента (квалификация управляющих);

      ликвидность: способность быстро и безболезненно  выполнять обязательства (соотношение  ликвидных и прочих активов);

      доходность;

      ЦБ  или другое государственное учреждение (в некоторых странах действуют  специальные банковские комиссии) следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.

      Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара.

      Государство может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения  акционерного капитала с заемным.

      Принципиальное  значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования во многих странах является система обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.

      Перед системой регулирования равны все  банки, независимо от того, чем они  занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют  каких-либо преимуществ. Вместе с тем  во всех странах есть банки разных типов - коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.

      Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон.

      Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику. В большинстве стран такие законы приняты сравнительно давно (США - 1913 г., Японии - 1942 г., Великобритании - 1946 г., Финляндии - 1925 г. и т.д.), что отражает стабильность функций ЦБ.

      Банковский  закон чаще всего дает определение  банковскому учреждению, устанавливает  порядок создания и закрытия банков, защиту  клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

      В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной  политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение. 

      5.1 Задачи самих банков по поддержанию стабильности банковской  системы 

      Банк  Украины не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

      внедрение стратегического планирования и  подготовка стратегических бизнес-планов;

      укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

      усиление  контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

      внедрение комплексных программ подготовки кадров;

      обеспечение открытости в работе с населением. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение. 

      После рассмотрения главных задач, определенных целью данной курсовой, можно сделать  следующие выводы: 

      · на банковском рынке появляется огромное количество услуг, в основном связанных  с использование интернета; 

      · не все современные услуги регулируются нормативными актами; 

      · пока развитие современных услуг  медленное, т. к. не все клиенты готовы перейти на уровень иформационных  технологий; 

      · в связи с кризисом наблюдается  замедление появления и развития новых банковских продуктов.

      Для создания новых банковских услуг требуются маркетинговые исследования, которые покажут, насколько потребители нуждаются в новых банковских услугах, какова роль конкуренции в развитии банковских продуктов. Российским банкам следует равняться на западные банки.

      Нужно как можно точно определить потребности  клиентов и предоставить им то, что  они хотят.

      Правительству Украины следует разработать стратегию развития банковского сектора, в которой были бы определены те сферы банковского сектора, которые нуждаются в усовершенствовании, усовершенствовать нормативные акты, регулирующие банковские операции.

      В интересах развития рынка банковских услуг, в особенности кредитных  услуг, необходимо создать более  благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целях предстоит предпринять следующие шаги:

      · принять законодательные и нормативные  правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры  реорганизации кредитных организаций  путем слияния и присоединения;

      · предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право  требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы - физические лица, если обязательства  перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами - юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условия договора кредитору - юридическому лицу предоставлено указанное право.

      Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности. 
 
 
 
 
 
 

      Перечень  ссылок 
 

      1. Закон Украины от 07.12.2000 г. «О  банках и банковской деятельности». 

      2. Банківська справа: Навч. Посіб. / За  ред. проф. Р. І. Тиркала. - Тернопіль:  Карт-бланш, 2001. - 314 с. 

      3. Банківський менеджмент. За ред.  О. А. Кириченка. - К.: Знання-Прес, 2002, - 438 с. 

      4. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007. - 264 с. 

      5. Банковское дело / Под ред. Г.  Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2002. - 384 с. 

      6. Борщ Л.М. Банківська система  України в інве-стиційній діяльності // Фінанси України. -- 2003.- № 5.-C. 5-12. 

      7. Вовчак О. Д. Банківська справа  в Україні: стан, проблеми та  перспективи розвитку // Фінанси  України. - 2003. - № 10. - С. 118 - 125. 

      8. Гроші та кредит: Підручник / М.І.  Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пудовкіна  та ін.; За заг. ред. М.І. Савлука. - К.: КНЕУ, 2001. - 602 с. 

      9. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под  ред. О.И. Лаврушина.-- Д34 2-е изд., перераб. и доп.-- М.: Финансы и  статистика, 2000.-- 464 с.: ил. 

      10. Распутна Л. Комерційні банки  у сфері фінансових послуг  України // Банківська справа. - 2000. - № 5. - С. 43 - 45. 

      11. Патрикац Л., Компанієць. Проблеми  та перспективи розвитку банківської  системи України //Вісник НБУ, 2002. - №12. - С.20-22. 

      12. Распутна Л. Комерційні банки  у сфері фінансових послуг  України // Банківська справа. - 2000. - № 5. - С. 43 - 45. 

      13. http://www.bank.gov.ua/ Официальная интернет-страничка  Национального банка Украини.