Имущественное страхование

Обязанности страхователя:

      1) Главная обязанность страхователя – своевременно уплатить страховщику страховую премию.  В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховая премия – это плата за страхование,  которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.     

      Обязательство уплатить премию возникает только тогда, когда вступил в силу договор. Сроки внесения премии обычно также установлены договором либо тем же правилам ст. 314 ГК РФ.

      Пример:

      Был подписан договор страхования, и в нем стороны записали, что премия должна быть уплачена к такому-то числу, а договор страхования вступает в силу с момента уплаты премии. Страхователь премию не уплатил, страховых случаев тоже не происходило, и срок действия договора, указанный в договоре страхования, благополучно истек. Страховщик решил все же взыскать со страхователя взнос с процентами по ст. 395 ГК РФ и обратился в суд. Суд отказал ему в его требовании, так как договор страхования не вступил в силу и обязательство страхователя платить прению не возникло. Текст, записанный в договоре: «Страхователь обязан уплатить взнос к… числу», суд справедливо счел лишь намерениями сторон,  не породившими  юридического обязательства³⁶.

        По общему правилу, страховщик вправе при определении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы. Последние представляют собой ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или с объекта страхования.

        В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Обязательность использования тарифов устанавливается в основном при обязательном страховании³⁷.

          Как проявление регулятивных свойств договора можно рассматривать возможность сторон предусмотреть в нем внесение страховой премии в рассрочку.  

          В связи с уплатой страховой премии (страховых взносов) возникает ряд вопросов, один из них – о защите интересов страхователя. Лицо, уплатившее страховую премию (страховой взнос), должно быть уверено, что у страховщика будут средства для выполнения основного обязательства.      Сущность страхования ставит условие соразмерности платы благоразумному риску и исчислению вероятности потерь. Проблемы соблюдения взаимных интересов сторон страхового правоотношения решаются законодательным регулированием через установление системы страховых тарифов, обязательных страховых резервов и гарантий платежеспособности страховщика.

В.И. Серебровский особо подчеркнул, что система страховых тарифов  обеспечивает принцип соразмерности  премий со степенью опасности, но не может  использоваться для установления пропорциональности³⁸.

       Страховая премия используется для формирования страховых резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика на момент возникновения обязанности по основному страховому обязательству.

        2) Вторая основная обязанность страхователя – сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования³⁹. Важно отметить, что указанная обязанность вытекает из принципа «наивысшего доверия сторон», суть которого заключается в обязанности сторон, прежде всего страхователя, добросовестно информировать друг друга о всех известных либо существенных фактах, могущих повлиять на условия заключенного договора. Страхователь обязан предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхуемого интереса на момент заключения договора страхования, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. 

          При заключении договора личного страхования, страховщик имеет право требовать от страхователя пройти обследование, для оценки фактического состояния здоровья последнего. При заключении договора страхования имущества страхователь должен предоставить это имущество страховщику для осмотра, а при необходимости – для проведения экспертизы с целью установления действительной стоимости имущества.

        Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для отказа в страховой выплате. Если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным (ч. 3 ст. 944 ГК РФ), страховое возмещение возвращается страховщику, а суммы уплаченной страховой премии обращаются в доход Российской Федерации (ч. 2 ст. 179 ГК РФ).

         В ст.944 ГК РФ, сделано существенное изъятие из принципа «наивысшего доверия сторон», поскольку речь идет о тех обстоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и недолжно быть известно страховщику. Указанное изъятие действительно ведет в определенной степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован⁴⁰.

        3) Обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, сформулировано в ст. 959 ГК РФ. Указанная обязанность во многом напоминает ранее рассмотренную обязанность страхователя (ст. 944 ГК РФ). Казалось бы, в данном случае можно также говорить о проявлении принципа «наивысшего доверия сторон».

        Однако между этими обязанностями имеется и существенная разница. Во-первых, правило ст. 959 ГК РФ применяется в отношении обстоятельств, возникших в период действия договора страхования и не распространяются на обстоятельства, известные до заключения договора.

        Во-вторых, сфера применения анализируемой статьи ограничена рамками действия договора имущественного страхования, а также теми изменениями, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Об уменьшениях страхового риска страхователь сообщать не должен. Кроме того, при личном страховании правовые последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, предусмотренные ст. 959, могут наступить лишь тогда, когда они прямо указанны в договоре⁴¹.

        4)  Обязанностью страхователя является также незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении  договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

       Указанная обязанность, по общему правилу, распространяется на страхователя по договору имущественного страхования. Однако правовые последствия не исполнения этой обязанности в силу п. 3 ст. 961 ГК РФ применяются и к договору личного страхования, но при условии, что страховым случаем, является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

         Важным в практическом плане является вопрос об определении момента такого уведомления страховщика. Что понимать под словосочетанием «незамедлительно уведомить»?

       В первую очередь подчеркнем, что обязанность уведомления наступает только в момент наступления страхового случая, то есть в момент начала причинения вреда. Если причиненный вред выявлен не сразу или причинение вреда является длящимся (не одномоментным), то указанная обязанность не должна прекращаться до полного выявления всего причиненного вреда⁴².

           Словосочетание «незамедлительно уведомить» означает в буквальном смысле слова «действовать без задержек». С точки зрения ГК РФ (ст. 314), когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок. Оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Конечно данное словосочетание (равно как и разумный срок) является оценочным, и в спорной ситуации именно судебным органам предстоит дать правовую оценку действиям (или бездействию) страхователя.

          В договоре может быть предусмотрен срок и (или) способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Возможны различные способы передачи уведомления:

      1.  По почте.

       2.  Телеграфу.

       3.  Факсу.

       4.  Электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от страхователя.

        В договоре личного страхования срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3 ст. 961 ГК РФ).

        Страхователь, заключая договор страхования, обязательно должен ответить себе на вопрос, во всех ли случаях он сможет уведомить страховщика в указанный срок и указанным способом. Сообщать о страховом случае необязательно самому страховщику – можно и «его представителю», поэтому надо обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно уведомить в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Страховщик может отказать в выплате, если страхователь не выполнил этой обязанности.

       Пример:

       Автомобилисты, страхующие свои машины, хорошо знают об этом правиле – Госстрах приучил их, что сообщать об аварии нужно не позднее, чем на следующий день после нее, - и они срочно начинают искать ближайшего представителя страховщика, чтобы сообщить об аварии. После того уведомление сделано, можно не торопясь разбираться с ГАИ и с другими участниками аварии⁴³.

        Уведомление надо отличать от заявления на выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования и страхового обеспечения – по договору личного страхования. В теории и на практике иногда имеет место смешение этих документов.

        5) Страхователь, заключив страховой договор, не освобождается от обязанности заботится о сохранности имущества, интерес, в отношении которого застрахован (при имущественном страховании). Данная обязанность не нашла своего прямого закрепления в Гражданском Кодексе Российской Федерации, но косвенно подтверждается посредством анализа норм Гражданского кодекса, иных правовых актов (в том числе правил страхования)⁴⁴. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхователя, договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила (при страховании ответственности, связанной с деятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих, страховании профессиональной ответственности и т.п.), предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, в связи с которыми был заключен договор страхования.

          Если страховщик, в течение срока действия договора страхования проверяя состояние объекта, интерес, в отношении которого застрахован, выявил, что страхователь неправильно эксплуатирует застрахованное имущество (неправильно пользуется имуществом) либо осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить выявленные недостатки. Страхователь обязан выполнить указания страховщика.

       6)  При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обязательствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страховщик дает страхователю какие-либо указания, связанные с уменьшением убытков, то тот должен их исполнять. Если же страхователь не выполнил этой обязанности и из-за этого убытки оказались большими, чем было бы возможно, то страховщик может отказаться возместить ту часть убытков, которая возникла из-за того, что страхователь не принял соответствующие меры.

        Естественно, при принятии таких мер страхователь может понести определенные расходы, и страховщик обязан их ему возместить. Существенным обстоятельством здесь является то, что страховщик должен возместить такие расходы даже в том случае, если они не привели к уменьшению убытков, но были явно сделаны с этой целью или по прямому указанию страховщика.

          Очень яркие примеры применения этих правил имеются в перестраховании. Перестрахование – это страхование страховщиков. У страховщика, заключившего договор страхования, возникает страховой интерес в связи с возможной выплатой по этому договору, и он может его застраховать. Такой договор называется договором перестрахования, а стороны этого договора – перестраховщик и перестрахователь. Основной договор страхования, в котором перестрахователь является страховщиком, называется «прямой договор». Страховым случаем по договору перестрахования является страховая выплата по прямому договору. Так вот, когда страхователь по прямому договору уведомляет страховщика о страховом случае, нередко страховщик несет серьезные расходы, чтобы доказать, что он не обязан в данном случае производить выплату. Перестраховщики в этих случаях компенсируют эти расходы, так как они направлены на то, чтобы не совершать выплату по прямому договору, т.е. чтобы уменьшить возможные убытки при страховом случае по договору перестрахования⁴⁵.

       Данная обязанность действует только для страхователя. В отношении выгодоприобретателя правила ст. 962 ГК РФ не применяются.