Имущественное страхование

Застрахованное  лицо - физическое лицо, с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования  ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Вследствие  физической невозможности или затруднённости воспользоваться страховым обеспечением застрахованным лицом в личном страховании, законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного  лица позволяет получать страховое  обеспечение не субъекту, получившему  телесный ущерб, а лицу, которое будет  осуществлять уход за потерпевшим и  реализовывать его имущественные  интересы в период болезни.

При страховании  ответственности за причинение вреда  страховое обеспечение изначально предназначается для субъекта, пострадавшего от действий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком своей обязанности в пользу пострадавшего реализует страховой интерес застрахованного лица, восстанавливает имущественные права гражданина или организации, непосредственно потерпевшей вред.

В современном  российском законодательстве во избежание  злоупотреблений установлено требование о необходимости получения согласия застрахованного лица на страхование  его жизни и здоровья, если страхование  осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК).

Замена  застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (ст. 955 ГК РФ).

Выгодоприобретатель может быть представлен в страховом  обязательстве указанием на его  родовые черты. Фигура застрахованного  лица требует полной индивидуализации. Страховое законодательство России предъявляет требование конкретизации  личности застрахованного лица, указывая на обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Такова  характеристика субъектов страхового правоотношения.

Теперь  имеет смысл сказать несколько  слов об объектах страхового правоотношения.

Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким  его элементом, как страховой  интерес.

В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования могут  быть не противоречащие Российскому  законодательству имущественные интересы, связанные с:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При  имущественном страховании - это  возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение, связанное  с нематериальными благами.

Страховой интерес традиционно относится  к фундаментальным понятиям страхового права, поскольку:

- во-первых, он обусловливает саму возможность  существования всего института  страхования (принцип страхового  права: «Без интереса нет страхования»);

- во-вторых, страховой интерес определяет  все важнейшие элементы страхового  обязательства: его объект; субъектный  состав; содержание и исполнение; ответственность сторон за его  нарушение

В настоящее  время считается, что объектом страхования  в любом случае является интерес. В.И.Серебровский писал: «…страхуется не та или иная материальная вещь, а  всё то, с чем у страхователя связан имущественный интерес»²⁸. Логика рассуждений такова - если бы объектом страхования являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство (ст. 929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме, и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

В качестве объекта страхового правоотношения также нельзя рассматривать сумму  денег, выплачиваемую при наступлении  страхового события в качестве страховой  компенсации. Уплатой денежной суммы, составляющей страховое возмещение или обеспечение, производится исполнение любого страхового правоотношения.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество  или иной имущественный интерес. Однако в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования  был действительным.

Объект  страхования в гражданской ответственности  – имущественный интерес, являющийся, по существу, объектом личного и  имущественного страхования. Объектом страхования ответственности выступают  имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причинённый третьим  лицам и выразившийся в повреждении  либо уничтожении имущества.

Страховой интерес – необходимое условие  заключения действительного договора страхования. Страхователь должен иметь  интерес в предмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба. Если лицо пытается застраховать собственность, в которой у него нет страхового интереса, такой договор не является страховым и является недействительным.

Итак, объектом страхового отношения выступает  страховой интерес как разновидность  имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным  правом, результатами действий, в том  числе интеллектуальной деятельности (ст. 128 ГК РФ).

Самостоятельность значения страхового интереса как объекта  страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает  на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается  возместить ущерб, который может  понести страхователь. Страховщик может  возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя. Возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи. Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, осуществляет реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.

Определение понятия «страховой интерес» отсутствует  в Законе об организации страхового дела, при том условии, что интерес  является основным элементом страхового отношения.

В литературе отдельные авторы (В. И. Рябикин²⁹, М. В. Дятлова³⁰, и др.) по-разному формулируют данное определение. Учёные-экономисты в большинстве случаев определяют страховой интерес как меру материальной ответственности физического или юридического лица в страховании. Применительно к имущественному страхованию имеющийся интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

В юридической  литературе страховой интерес определяют и в качестве отношения, в силу которого данное лицо благодаря известному событию может понести имущественный  ущерб, и как выгоду, которую представляет для страхователя ненаступление  этого обстоятельства. В.И. Серебровский придерживается мнения, что страховой  интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая³¹.

Имущественный интерес конкретного субъекта определяется принадлежащим ему имуществом, имущественными благами. Интерес сопровождает обязательства, где действия сторон направлены на приобретение, изменение, отчуждение имущества, имущественных и неимущественных  прав, работ, услуг, выступающих предметом  этих правоотношений.

Не являются объектом (предметом) страхового отношения  вещь или иное имущество, как не являются таковыми жизнь и здоровье страхуемого  лица в рамках личного страхования. Здесь можно согласиться с  мнением К.А. Граве и Л.А. Лунца  о необходимости проводить разграничение  между объектом страхового правоотношения и предметом страховой охраны. В состав последнего понятия входят застрахованные вещи, жизнь и здоровье страхователя (или застрахованного  лица)³².

На основании  выше обозначенного можно сделать  следующие выводы:

1.Субъектами  страхового договора являются  страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

2.Объектом  же страхового правоотношения  выступает страховой интерес  как самостоятельный объект гражданских  прав.

3.Страховой  интерес – это осознанная страхователем  или застрахованным лицом потребность  (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага  (ценности) в виде страховой суммы  при наступлении известного события.

2.2. Страховщик: права, обязанности, ответственность.

        Содержание страхового правоотношения представляет совокупность субъективных гражданских прав и юридических обязанностей. Гражданское правоотношение, с одной стороны, правомочия и обязанности с другой, соотносятся как форма и содержание и зависят друг от друга. Правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, поскольку оно выражает собою правомочия и обязанности его участника³³. В цивилистической науке, несмотря на отдельные нюансы в раскрытии сущности правомочия (субъективного права) и юридической обязанности, в целом наблюдается единодушие среди ученых по этому вопросу.  Субъективное гражданское право определяется как мера возможного поведения определенного лица, обеспеченная законом и тем самым соответствующим поведением обязанных лиц. В этом же духе субъективное гражданское право понимается большинством ученых, принадлежащих к разным школам и направлениям.

        Субъективная обязанность есть мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интересов управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового принуждения.

        Страховые правоотношения являются двухсторонними, поэтому правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика обязанности страхователя.

Рассмотрим  основные прав, обязанности и ответственность  страховщика.

1. В процессе реализации страховой сделки страховщик может обладать следующими основными правами, которыми наделил его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования. Прежде всего, необходимо выделить такое право страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Данное право страховщика предусмотрено п. 3 ст. 940 и положениями ст. 943 ГК РФ. Особенность и значение данного права страховщика для страховых правоотношений заключаются в том, что именно страховщик, будучи профессионалом на рынке страховых услуг, самостоятельно разрабатывает стандартные условия страхования с учетом страхового законодательства, к которым присоединяются страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица. Разработанные страховщиком правила страхования устанавливают для участников договора страхования заранее определенную модель поведения, сопровождаемую комплексом необходимых действий. Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные права страховщика предусмотрены ст. 944 и 945 ГК РФ.

           Реализация первого права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера убытка (ущерба). Реализации второго права обусловлена только недобросовестным поведением со стороны страхователя (выгодоприобретателя), сопровождающимся его умышленными действиями по введению страховщика в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска. В принципе, данное право страховщика способствует предотвращению недобросовестного поведения со стороны страхователя (выгодоприобретателя), которое может привести к заблуждению страховщика. К остальным существенным правам страховщика, которые предусмотрены законодателем, можно отнести:

- право на оспаривание страховой  стоимости имущества, предусмотренное  ст. 948 ГК РФ;

- право на  оспаривание страховой суммы  и признание договора страхования  недействительным по правилам  п. 3 ст. 951 ГК РФ;