Имущественное страхование

В определенных случаях при страховании некоторых  видов рисков, например при страховании  риска потери права собственности  на приобретенную недвижимость, так  называемом страховании титула, можно  предусматривать условия, согласно которым страховое покрытие может  распространяться на события, которые  имели место до момента заключения договора страхования. В страховой  практике подобного рода договоры страхования  называются договорами с ретроактивной  датой. По общему правилу, ГК РФ предусматривает  возможность заключения подобного  рода договоров страхования, определяя  в п. 2 ст. 425 правило о том, что  стороны вправе установить в договоре условие, согласно которому заключенный  ими договор применяется к их отношениям, возникшим до заключения договора страхования.

Срок  действия договора страхования имеет  значение и для определения стоимости  страховой услуги, т.е. размера страхового тарифа, так как чем длиннее  период страхового покрытия, тем дольше на страховщике будет лежать обязанность  по договору страхования и тем  больше, соответственно, будет ставка страхового тарифа.

Для договоров  личного страхования законодатель предусмотрел все те же четыре существенных условия, указанных в п. 2 ст. 942 ГК РФ, что и для договоров имущественного страхования, поэтому их характеристика аналогична, за исключением первого  условия о застрахованном лице.

Если  для договоров имущественного страхования  между его сторонами по первому  существенному признаку договора должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе или ином имущественном  интересе, то для договоров личного  страхования такая договоренность должна быть достигнута о застрахованном лице.

Существо  договоренности о застрахованном лице заключается в строгом исполнении требований п. 1 ст. 934 ГК РФ о том, что  застрахованное лицо, которым может  быть и страхователь, должно быть названо  в договоре страхования. Кроме этого, в ст. 945 ГК РФ предусмотрено, что  страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Для проведения данной процедуры страховщикам необходимо идентифицировать застрахованных лиц, указав в договоре страхования индивидуально-определяющие сведения о них.

Следует отметить также, что объекты личного  страхования, а именно жизнь, здоровье, трудоспособность или пенсионное обеспечение, являются неотъемлемым благом, неразрывно связанным с конкретной личностью  страхователя - физического лица. Соответственно, страховые отношения подлежат установлению только в интересах определенного  физического лица. Поэтому, следуя буквальному  толкованию положений абз. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ, между сторонами должно быть достигнуто соглашение о конкретном застрахованном лице путем указания данного лица в договоре с описанием его индивидуально-определенных признаков.

Индивидуализация  застрахованного лица в договорах  личного страхования обусловлена, на наш взгляд, необходимостью проведения страховщиком мероприятий, связанных  с определением признаков вероятности  и случайности наступления страхового случая. Именно с этой целью законодатель фактически обязал страхователя при  заключении договора личного страхования  информировать страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая (ст. 944 ГК РФ). При  этом законодатель предоставил страховщику  корреспондирующее право на проведение обследования застрахованного лица для оценки фактического состояния  его здоровья, которое предусмотрено  п. 2 ст. 945 ГК РФ.

Соответственно, реализовать данное право страховщик сможет только в отношении конкретного  физического лица, которое должно быть названо в договоре личного  страхования. Причем данное правило  сохраняется и при замене застрахованного  лица, так как и на это требуется  согласие страховщика (п. 2 ст. 956 ГК РФ).

Неопределенность  с застрахованным лицом перманентно  влечет неопределенность, связанную  со страховым риском, а последняя, в свою очередь, - отсутствие оснований  для вступления в страховые правоотношения, связанные со страховой защитой. Страховая защита по договорам личного  страхования может быть применена  только в отношении конкретного  физического лица.

1.3. Порядок заключения договора имущественного страхования.

Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем  форме. ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание  договора недействительным. Страховые  компании при заключении договоров  страхования со своими клиентами  обычно применяют разработанные  ими стандартные формы договоров  по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании  которых страховщики вправе заключать  страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

В процессе исторического развития института  страхования выработалась специфическая - непосредственно «страховая» форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы  выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или  устного заявления страхователя ( п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика ( п. 2 ст. 940 ГК). Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные по своей юридической силе документы.

Существенными условиями договора страхования  являются объект страхования, характер страхового случая, ввиду наступления  которого осуществляется страхование, о размер страховой суммы, срок действия договора, т.е. условия, без которых  страховой договор невозможен как  таковой. Стороны вправе включать в  содержание договора страхования любые  другие условия, которые могут привести к возникновению, в том числе и смешанного договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Размер  страховой премии и сроки её уплаты регламентируются ГК РФ. В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при определении  размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые  тарифы, определяющие премию, взимаемую  с единицы страховой суммы, с  учетом объекта страхования и  характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях  размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми  органами государственного страхового надзора.

Если договором страхования  предусмотрено внесение страховой  премии в рассрочку, договором могут  быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных  страховых взносов.

Если  страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего  выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или  страховой суммы по договору личного  страхования зачесть сумму просроченного  страхового взноса.

Необходимо  отметить, что некоторые правоведы  не согласны с мнением законодателя о рассмотрении условий о сроке  действия, порядке изменения и  прекращения договора страхования  в качестве существенных условий. Отсутствие указания на срок действия договора можно  объяснить тем, что договор заключён на неопределённый срок и будет действовать  до его расторжения сторонами  либо до прекращения договора.

Отсутствие  в договоре условий о порядке  изменения и прекращения также  не может означать невозможность  его существования, так как в  этом случае будут действовать общие  правила изменения и прекращения  договоров, предусмотренные действующим  законодательством. Следовательно, эти  условия можно считать обычными.

Договор страхования может содержать  и иные условия, определяемые соглашением  сторон. Одним из таких условий  является объем риска. Ведь заключение, к примеру, договора страхования имущества от огня ещё не означает, что страховщик согласится отвечать за все случаи пожара, от каких бы причин они ни произошли.

Гражданский Кодекс РФ не содержит общей нормы  об установлении объёма риска. Но в  Правилах страхования обычно подробно указывается предел ответственности, лежащей на страховщике. Возможно, стоило бы добавить в главу 48 ГК РФ статью, нормирующую объем риска при заключении договора имущественного страхования

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским  законодательством Российской Федерации.

Договор страхования может быть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так  и путём обмена документами посредством  почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей  достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Согласно  ГК РФ, письменная форма договора считается  соблюдённой, если на письменное предложение  одной из сторон (оферту) другая сторона  вместо письменного ответа совершила  действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия считаются  согласием заключить договор (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, письменный акцепт страхователем предложения  страховой компании о заключении страхового договора необязателен. Достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить страховую премию, страховой взнос), если необходимость  письменного ответа (акцепта) не оговаривается  в оферте.

Реклама не могут считаться офертой, поскольку  законодательство рассматривает такую  рекламу лишь как приглашение  делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Тем не менее, если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования, и в нём явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовётся, такое предложение считается публичной офертой.

Если  страховая компания направила страхователю письменное предложение заключить  договор страхования, и последний  согласен со всеми предложенными  условиями или для него приемлемы  условия публичной оферты, страхователь должен либо направить страховщику  письменное согласие, либо совершить  действия по выполнению условий оферты. Сделать он это должен в пределах срока, установленного офертой для  ответа, иначе договор не может  считаться заключённым. Если в направленном страхователю предложении такой  срок не оговаривается, то договор будет  считаться заключённым в том  случае, когда ответ страхователя получен страховщиком в течение  нормально необходимого для этого  времени. Нормально необходимым  считается время, разумно достаточное  для получения обычного почтового  отправления (либо перевода платежа).

Если  же предложенные страховой компанией  условия не вполне устраивают страхователя, и его ответ содержит согласие заключить договор страхования, но на несколько иных условиях, то такой  ответ будет являться не акцептом, а «отказом от акцепта и в то же время новой офертой» (ст. 443 ГК РФ). Следовательно, предлагающей стороной (оферентом) становится страхователь, а страховая компания, если она  согласится с его условиями, должна будет акцептовать такое предложение, соблюдая при этом все правила  акцепта.

ГК РФ допускает заключение договора страхования  путём «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием  им от страховщика указанных документов.

Используемые  в страховом деле полисы (страховые  свидетельства, сертификаты) придают  своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это  специальные бланки, с различными многоцветными сетками, водяными знаками  и иными степенями защиты. Полис  «сочетает в себе значение документа, который… придаёт договору письменную форму, выражает согласие страховщика  на предложение страхователя заключить  договор и служит доказательством  заключения страхового договора»²².

В отдельных  видах страхования страховой  полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа, договоры обязательного  страхования автогражданской ответственности  и т.п.). В таких случаях полис  обычно содержит основные условия страхования. Зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила  страхования (иногда не полный текст, а  их краткое изложение).

В практике страховых компаний применяются  различные документы, свидетельствующие  о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое  свидетельство (полис, сертификат, а  иногда генеральный полис с приложением  к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования  как единый документ, подписанный  сторонами, правила страхования²³.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нём не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого  её взноса. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую  премию (страховой взнос) сразу после  заключения договора или договорился  со страховщиком об уплате страховой  премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента  его заключения. Без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несёт он, а не страховщик.