Имущественное страхование

- право на  получение страхового вознаграждения (страховой премии) в соответствии  с разработанными тарифами по  правилам, предусмотренным п. 1 ст. 954 ГК РФ;

- право на  часть страховой премии, которую  он может оставить у себя  по правилам п. 3 ст. 958 ГК РФ;

- право требовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии соразмерно увеличению  риска в случае его увеличения - данное право предусмотрено  п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ;

- право на  отказ в выплате страхового  возмещения по правилам п. 2 и  3 ст. 961 ГК РФ и право на освобождение  от возмещения убытков по правилам  п. 3 ст. 962 ГК РФ;

- право на  суброгацию по правилам ст. 965 ГК РФ, о чем подробно речь  шла выше, при рассмотрении корреспондирующей  обязанности страхователя.

      2.Обязанности страховщика:

      1) Главная обязанность страховщика при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий – реализовать страховой интерес страхователя, уплатив определенную денежную сумму, называемую страховым возмещением или страховым обеспечением,  в зависимости от предмета страховой охраны. Эта обязанность для имущественного страхования вытекает из ст. 929 ГК РФ, а для личного страхования – из ст. 934 ГК РФ. Выплата страхового возмещения (обеспечения) страхователю (выгогодоприобретателю) осуществляется страховщиком на основании составленного страховой организацией страхового акта. При получении страховщиком заявления страхователя (выгодоприобретателя) с требованием о страховой выплате, а также всех необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая организация обязана составить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный договором или соответствующими правилами страхования.

       В отличие от Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» (ст.10) ГК РФ не дает определения понятий «страховое возмещение» и «страховое обеспечение». Вместе с тем в ст. 947 ГК РФ говорится о страховой сумме, в пределах которой страховщик обязуется либо выплатить страховое возмещение, либо произвести страховое обеспечение по договору личного страхования. Страховая сумма – это своеобразный лимит ответственности страховщика, а потому страховые выплаты страхователю (выгодоприобретателю) не могут ее превышать.

       Страховая выплата (в отличие от страховой премии) не всегда осуществляется в денежной форме. Законом (в обязательном страховании) допускается компенсация в натуральной форме, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и т.д³⁴.

        2) Наряду с этой (главной) обязанностью страховщик при заключении договора обязан ознакомить страхователя с правилами страхования. Новым Гражданским Кодексом Российской Федерации (п. 2 ст. 943) установлено: «условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему». Однако в последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). В тоже время, если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, это можно расценивать, на наш взгляд, как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Правда, в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться на правила страхования, даже если такие правила для него не обязательны.

          3) Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении (ст. 946 ГК РФ). Гражданским Кодексом введено понятие тайны страхования, в состав  которого входят различного рода сведения. К ним относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную или коммерческую тайну страхователей (выгодоприобретателей и застрахованных лиц), а также сведения о личной или семейной жизни этих лиц.

         4) Страховщик обязан по письменному уведомлению  (требованию) страхователя в договоре страхования риска ответственности за причинения вреда заменить застрахованное лицо (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если иное не установлено договором (ст. 955 ГК РФ). Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Однако стороны (страховщик и страхователь) могут на законных основаниях (правда, несколько громоздким способом) заменить застрахованное лицо без его согласия: в начале расторгнуть договор по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ) и затем заключить новый договор, указав в нем другого застрахованного, поскольку ни при заключении, ни при расторжении договора согласие застрахованного не предусмотрено³⁵.

        Таким образом, замена страхового лица допускается только в двух договорах – ответственности за причинение вреда и личного страхования.

       5) В соответствии со ст. 956 ГК РФ страховщик также по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом. Кодекс требует согласия застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования, если последний был назначен с согласия застрахованного лица. В свою очередь, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

        Указанное выше положение закона о замене выгодоприобретателя следует уточнить, используя в страховом законодательстве и страховом понятие «недобросовестный выгодоприобретатель» по аналогии с наследственным правом.

       Пример:

       Жена (выгодоприобретатель) после того, как ее муж попал в аварию и потерял обе ноги, собрала все необходимые для получения страховой выплаты документы. За время лечения мужа отношения между супругами испортились. Страхователь обратился в страховую организацию с просьбой назначить выгодоприобретателем в договоре страхования в место жены сына. Страховая компания отказала ему в этой просьбе, ссылаясь на то, что замена выгодоприобретателя в договоре страхования невозможно, если он предъявил требования о страховой выплате. Такое же решение принял и суд, не усмотрев в действиях страховщика и выгодоприобретателя нарушения закона.

       Правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться другие права и корреспондирующие обязанности сторон страхового правоотношения [17, С. 47].  

       6) Страховщик обязан помимо возмещенного ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения и уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

      Расходы в целях уменьшения убытков, подлежавших возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 962 ГК РФ).

       7) В соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Это означает, что  к традиционным обязанностям страховщика прибавляется еще ода: обязанность заключить договор личного страхования в отношении каждого лица, которое обратится в страховую компанию. Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ): лицо, которому отказано в заключении договора, в праве обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить убытки, причиненные необоснованным уклонением страховщика (ч. 4  ст. 445 ГК РФ). 

       8) При досрочном прекращении договора страхования страховщик обязан заблаговременно (за тридцать дней, если договором не предусмотрено иное) предупредить страхователя о намерении досрочно расторгнуть договор страхования. При этом страховая компания обязана вернуть страхователю внесенные последним страховые взносы полностью (ст. 958 ГК РФ).

        Правилами и договором страхования могут быть предусмотрены и другие, кроме перечисленных, обязанности и корреспондирующие им права сторон страхового правоотношения.

          Гражданско-правовая ответственность страховщика представляет собой санкцию за правонарушение, которая вызывает для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложение новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. 
           Правонарушением страховщика в договоре страхования будет являться неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования. 
В связи с отсутствием в гл. 48 ГК РФ положений об ответственности сторон договора страхования к данным отношениям будут применяться общие положения гл. 25 ГК РФ "Ответственность за нарушение обязательств". В соответствии с п. 1 ст. 393 при нарушении страхового обязательства должник (страховщик) обязан будет возместить кредитору (страхователю) убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 
         Основными формами гражданско-правовой ответственности являются возмещение убытков, уплата неустойки, возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда. 
          Говоря о возмещении убытков, в страховом обязательстве следует различать:

1) убытки  в объекте страхования, возмещаемые  в рамках исполнения страховщиком  страхового обязательства по  страховой выплате; 

2) и убытки, возникающие у страхователя в  связи с ненадлежащим исполнением,  неисполнением страховщиком страхового  обязательства. 
         Первые относятся к надлежащему исполнению страхового обязательства и в чистом виде убытками при нарушении договорного обязательства не являются. Выплата страхового возмещения (страхового обеспечения) проводится в пределах страховой суммы, которая при страховании имущества не может быть больше страховой стоимости имущества (ст. 947 - 951 ГК РФ). 
         Вторые как раз и являются убытками при нарушении страхового обязательства, возмещение которых осуществляется посредством механизма ответственности за нарушение обязательств. 
           ГК РФ исходит из принципа полного возмещения убытков, если законом или договором не установлено возмещение убытков в меньшем размере (ст. 15 ГК РФ). Глава 48 ГК РФ ничего не говорит об ограниченном размере возмещения убытков при нарушении страхового обязательства, что означает применение принципа полного возмещения убытков. Как установлено п. 2 ст. 15 ГК РФ, принцип полного возмещения убытков включает совокупность возмещения реального ущерба - расходы, которое лицо понесло или должно будет понести для восстановления нарушенного права и упущенной выгоды - неполученные доходы кредитора. 
           Так, например, среди убытков страхователя, которые подлежат возмещению страховщиком в рамках института ответственности, можно назвать расходы по проведению оценки (экспертизе) причиненного ущерба имуществу страхователя, если страховщик отказывает в страховой выплате или страхователь не согласен с суммой начисленного страхового возмещения. 
             Другим примером является возможность взыскания страхователем со страховщика расходов по использованию другого арендуемого имущества вместо застрахованного имущества, которому причинен имущественный ущерб и которое в связи с этим невозможно использовать по своему назначению. Просрочка страховой выплаты со стороны страховщика может служить основанием для предъявления такого требования. 
           Взыскание со страховщика упущенной выгоды должно находиться в причинно-следственной связи с нарушением страхового обязательства страховщиком. Например, если по договору страхования от имущественных рисков будет застрахован автомобиль, используемый в предпринимательской деятельности, например в качестве такси, то в случае его хищения или причинения значительного ущерба, делающего невозможным его эксплуатацию, и отказе в выплате страхового возмещения страхователь теоретически вправе заявить требование о взыскании неполученных доходов. Однако в практике такие случаи выявлены не были. 
         Второй формой ответственности страховщика является уплата неустойки. Как уже было установлено, законодательство о страховании не содержит законную неустойку, однако стороны вправе установить договорную неустойку. Например, по условиям Правил добровольного страхования транспортных средств ЗАО СК "Скиф-Инком" от 1 октября 1999 г. было установлено, что при несвоевременной выплате страхового возмещения по вине страховщика последний выплачивает пени за каждый день просрочки из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы страхового возмещения (п. 10.25). Хотя на практике договоры страхования, содержащие положения о неустойке страховщика за нарушение страхового обязательства, встречаются редко. 
          Исходя из положений п. 1 ст. 394 ГК РФ, при наличии договорной неустойки убытки будут взыскиваться в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением. 
           Однако даже если договорная неустойка и не установлена сторонами, страхователь имеет возможность защитить свои нарушенные права посредством иного компенсационного механизма. 
          Обязательство по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) по своей природе является денежным. Это означает, что просрочка страховщика при его исполнении влечет неправомерное удержание денежных средств страхователя страховщиком, что означает возможность взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, установленных ст. 395 ГК РФ, - третья форма ответственности страховщика. 
          Так, например, по одному из исков страхователя И. к страховой компании "А." суд первой инстанции Арбитражного суда Самарской области, удовлетворяя требование о взыскании страхового возмещения, во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказал. По мнению суда, в соответствии с п. 23 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 в том случае, когда суд возлагает на сторону обязанность возместить вред в деньгах, на стороне причинителя вреда возникает денежное обязательство по уплате определенных судом сумм. Соответственно возможность взыскания процентов, установленных п. 1 ст. 395 ГК РФ, возникает при просрочке ее уплаты должником с момента вступления решения суда в силу. 
          Однако судом была допущена ошибка, т.к. в п. 23 Постановления N 13/14 речь идет об особенностях применения ст. 395 ГК РФ к обязательствам по возмещению вреда. Здесь же речь шла об ответственности стороны за неисполнение договорного обязательства, являющегося по своей природе денежным, что означает возможность применения ст. 395 ГК РФ к указанным отношениям. По этим причинам кассационная инстанция Федерального арбитражного суда Поволжского округа справедливо отменила решение суда первой инстанции в этой части, постановив взыскать со страховой компании проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ за весь период просрочки. 
           Исходя из п. 2 Постановления N 13/14, проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются с момента начала просрочки страховщика, т.е. с даты, когда страховщик должен был по условиям договора произвести страховую выплату, до момента фактического исполнения денежного обязательства по страховой выплате страховщиком. 
         Отдельный интерес представляет вопрос о возможности применения к рассматриваемым отношениям Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". В литературе данный вопрос практически не освещался, на практике же существуют различные мнения этот счет.                          Некоторые суды не соглашаются с возможностью применения указанного Закона к страховым отношениям, другие соглашаются в применении, но не в полном объеме, а в части общих вопросов защиты прав потребителей.            Последний подход представляется правильным. 
Как известно, Закон РФ "О защите прав потребителей" регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи и оказывающими услуги потребителями по возмездному договору, - с другой стороны. 
             Поэтому отношения, возникающие из договора страхования, между страховщиком и страхователем-гражданином, страхующим свое имущество, ответственность за причинение вреда, не в связи с предпринимательской деятельностью, а также жизнь, здоровье гражданина подпадают под регулирование Закона о защите прав потребителей. То обстоятельство, что ни ГК РФ, ни Закон о защите прав потребителей, ни Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" не предусмотрели договор страхования, вовсе не означает, что нельзя распространять на него законодательство о защите прав потребителей. 
          Более того, последнее предложение п. 1 названного Постановления Пленума ВС РФ говорит о возможности применения указанного Закона с 20 декабря 1999 г. даже к отношениям из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

            По мнению МАП России, к договорам страхования и банковского вклада Закон РФ "О защите прав потребителей" должен применяться в части общих правил. Это означает применение права граждан на предоставление информации, на возмещение морального вреда, на альтернативную подсудность, на освобождение от уплаты государственной пошлины. 
         Эту же позицию подтвердил и Верховный Суд РФ в решении от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ 04-418 при рассмотрении спора об исключении из указанных разъяснений таких ограничений в отношении договора страхования. В удовлетворении поданного иска, в котором указывалось на противоречие данных положений разъяснений МАП России Гражданскому кодексу РФ и обосновывалась необходимость применения к договору страхования Закона о защите прав потребителей в полном объеме, включая законную неустойку, было отказано. 
          К сожалению, практика взыскания компенсации морального вреда, являющейся четвертой формой ответственности страховщика за нарушения договора страхования, еще не сложилась, и суды взыскивают минимальные суммы компенсаций. Если отношения из страхового договора не будут подпадать под законодательство о защите прав потребителей, то, соответственно, взыскание морального вреда невозможно.

2.3.Права, обязанности и ответственность страхователя и выгодоприобретателя.

 Права страхователя:

• заменить выгодоприобретателя, назначенного по договору страхования другим лицом, уведомив об этом страховщика в письменной форме. Следует учитывать, что выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какое-либо из обязательств по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения;
• увеличить страховую сумму с последующим перерасчетом страховой премии в период действия договора страхования;
• при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в порядке и сроках, установленных правилами и договором страхования;
• досрочно прекратить действие договора страхования на условиях, предусмотренных правилами страхования.

      В том случае, если договор страхования будет утерян страхователем в период действия договора, страховщик должен выдать страхователю на основании письменного заявления дубликат договора страхования (полиса). При этом утраченный договор подлежит аннулированию.

       В случае утраты дубликата договора страхования в период действия договора для получения второго и последующих дубликатов полиса страхователь обязан уплатить страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления и оформления полиса.