Имущественное страхование

       7) Страхователь в течение срока действия страхового договора обязан сообщить страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (ч. 1 ст. 959 ГК РФ).

       Например, страхователь, заключив договор страхования, провел капитальный ремонт здания, т.е. мероприятия, снижающее вероятность наступления страхового случая – разрушения здания. Сообщение о проведении такого мероприятия обяжет страховщика перезаключить договор страхования на новых условиях с учетом таких обстоятельств, причем уменьшение страхового риска влечет, как правило, уменьшение размера страхового платежа. И напротив, информация об отказе в производстве капитального ремонта здания, срок осуществления которого наступил, позволит страховщику потребовать увеличения страховой премии в связи с повышением степени риска.

         В соответствии со ст. 960 ГК РФ, лицо, к которому перешли права на имущество, должно сообщить страховщику о перемене собственника (владельца) застрахованного имущества в период действия договора страхования. Такое сообщение должно быть сделано незамедлительно в письменной форме. Страхователю следует сообщить об этой обязанности лицу, принявшему застрахованное имущество. К этому лицу права и обязанности по договору страхования имущества переходят без согласия страховщика (до принятия нового Гражданского кодекса Закон Российской Федерации «О страховании» допускал переход прав и обязанностей страхователя к иному лицу только с согласия страховщика, за исключением случаев смерти страхователя).

        При осуществлении страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ) страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику обусловленные таким полисом сведения в обусловленный им срок, если он не предусмотрен, немедленно по их получении. С точки зрения Гражданского Кодекса Российской Федерации страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

        8) Страхователь обязан обеспечить страховщику право суброгации. Для чего страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ). Поэтому в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью либо в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Пример:

         Вот дело, связанное с перевозкой грузов автомобильным транспортом. Груз украли, но он был застрахован от кражи при перевозке. Страхователь решил поступить, как ему казалось, очень дальновидно. Он предъявил претензию о выплате страховщику и одновременно занялся взысканием убытка с перевозчика. Страхователь полагал, что если требовать от двоих, то вероятность получить возмещение увеличивается. Известно, что с перевозчиков трудно получить возмещение – грузов крадут так много, что перевозчики научились под разными предлогами от возмещения уклонятся. Соответственно, появились фирмы выбивающие долги у перевозчиков. Одной из таких фирм страхователь и уступил свое право требовать возмещения от перевозчика. В результате оказалось, что страховщик лишился возможности получить это право требования от страхователя, так как к моменту выплаты у страхователя этого права не было – он передал его другому лицу. На этом основании в выплате было отказано. После долгих мытарств владелец груза все же получил свое возмещение, но, во-первых, он получил его не в полном объеме, а во-вторых, вынужден был заплатить за услуги тем, кто ему в этом помог.

          Если бы страхователь не уступил свое право требования, он получи бы возмещение от страховщика сразу и в полном объеме, а страховщик уже сам разбирался бы с перевозчиком⁴⁶.

        Суброгация – это перемена кредитора в страховом обязательстве. Отсюда соответствующие отношения регулируются гл. 24 ГК РФ. Переход права на возмещение убытков от первоначального кредитора к новому осуществляется на основании закона (ст. 387 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.

          Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения. Здесь нет договора об уступке требований.

          От суброгации (частного случая перемены лиц в обязательстве на стороне кредитора) надо отличать регрессные требования нового кредитора к должнику. Если при суброгации происходит замена кредитора, а страховое обязательство сохраняется, то при регрессе возникает новое (регрессное) обязательство, которое носит производный характер от первоначального обязательства. Иначе говоря, регрессное обязательство обладает признаками относительной самостоятельности.

          При суброгации право требования, перешедшее к страховщику, осуществляется им при соблюдении тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом обязательстве (п. 2 ст. 965 ГК РФ). Так, исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, берет свое начало не с момента выплаты страхового возмещения страховщиком (момент перехода требования), а с момента возникновения у страхователя требования к лицу, ответственному за вред⁴⁷.

        Аналогичной позиции придерживается и судебная практика при рассмотрении конкретных споров.

        В  отношениях по страхованию возникают и суброгация, и регрессное обязательство. Однако суброгация является основанием регрессного обязательства⁴⁸.

        9) При досрочном расторжении договора страхователь обязан предварительно уведомить страховщика о своем намерении в установленный договором страхования срок. Если такой срок страховым договором не предусмотрен, страхователь «вправе отказаться от договора страхования в любое время», если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала вследствие гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (либо вследствие прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью), ст. 958 ГК РФ.

      Ответственности страхователя в имущественном страховании

        Страхователь несет ответственность по договору имущественного страхования за неисполнение его условий. Одним из условий наступления ответственности страхователя является наступление страхового случая, и при этом должны быть исполнены сторонами существенные условия договора имущественного страхования.

         Одно из главных условий успешного получения со страховой компании страхового возмещения (в том числе в судебном порядке) является строгое (вплоть до мелочей) соблюдение установленных законом, иными правовыми актами, а также договором (правилами) страхования процедур по сбору и закреплению доказательств наступления страхового случая. Несоблюдение страхователем установленных правил сбора и представления документов, подтверждающих обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая, привело к отказу в иске о выплате страхового возмещения, поскольку страхователь не смог доказать, что повреждение судна произошло вследствие события, которое должно быть отнесено к страховому случаю, Постановление ФАС Поволжского округа от 11 мая 2004 № А55-6226/03-13⁴⁹.

         Являясь участником договора страхования, страхователь выполняет те функции, от надлежащего исполнения которых зависит дальнейшая реализация этого договора. Особо следует выделить обязанность страхователя по уплате страховых премий, хотя в соответствии со ст. 939 ГК РФ обязанность по выплате страховой премии может быть возложена и на выгодоприобретателя.⁵⁰

          В соответствии со ст. 1 Закона от 25 апреля 2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":

• страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществ у потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.⁵¹

           Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК). В противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие уведомления со стороны страхователя не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК) При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).

          В случае имущественного страхования на страхователе также лежит обязанность принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков (например, по устранению аварии на взрывоопасном объекте). Понесенные при этом расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если предпринятые меры оказались безуспешными. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК).⁵²

         На страхователе лежит забота о сохранении своих вещей. Если страхователь является сам виновником гибели или повреждения имущества, случайности уже нет. Грубая неосторожность с его стороны приравнивается к злому умыслу, а потому в том и другом случае страховщик освобождается от своей обязанности. При происшедшем несчастии страхователь обязан принять меры к сохранению погибающего имущества: например, в случае пожара немедленно уведомить полицию, вынести наиболее ценные вещи. Непринятие таких общих мер и особенно препятствование принятию их со стороны посторонних лиц - например, запирание наглухо дома во время пожара, запрещение вывозить на берег товары с погибающего судна, - дают право страховщику уменьшить страховую сумму, если он докажет, что принятие таких мер предохранило бы страхователя от некоторого ущерба.

         Ввиду риска, который несет страховщик, на страхователе лежит обязанность сообщения об изменениях в составе имущества, способных увеличить степень риска.

         Нормами Гражданского кодекса специально предусмотрена обязанность страхователя предоставлять клиенту при заключении договора страхования наиболее полную информацию, и это обусловлено тем, что страхователь и страховщик по-разному информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и возможных убытках. Существенными признаются в любом случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

        Поскольку страхователю об этом известно значительно больше, то обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности. Содержание этого принципа в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было и не должно было быть известно страховщику.

         Принцип наивысшей добросовестности закреплен нормами российского права, однако из него сделано одно существенное изъятие. Речь идет об обстоятельствах, которые были известны страхователю при заключении договора. Иными словами, страхователь в определенной степени освобождается от необходимости принять все надлежащие меры для получения информации о степени риска, связанной с предполагаемым процессом страхования.

         Вместе с тем эта норма действует в отношении защиты прав страхователей, поскольку устанавливает разные правовые последствия для умолчания или искажения информации с его стороны. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

          Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению, для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте ⁵³. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования - и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).⁵⁴

         Как известно, вина является одним из необходимых условий для привлечения к гражданско-правовой ответственности, за исключением случаев безвиновной ответственности, предусмотренных, например, п. 3 ст. 401, ст. ст. 1070, 1079, 1095 ГК РФ и др.

          В соответствии  с  п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. При этом в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Аналогичное правило установлено и нормами о деликтных обязательствах. Так, согласно п. 2 ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.⁵⁵