История ссср

Ограничением роста  кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.

Необходима разработка и усовершенствование стандартизированных  банковских продуктов - созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др.

Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.

Учитывая  специфику развития кредитования населения, предложена организационная структура, представленная в таблице 1.1 (Приложение 4).

Данные подразделения  являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования населения.²⁵

В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей  стране банковское розничное направление  трансформируется в три основных направления:

- кредитование на  пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных  ставок, как фактора повышения  спроса;

- страхование финансовых  рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- тесное взаимодействие  с торговыми и страховыми организациями;

- развитие технологий  банковской инфраструктуры.²⁶ 
 

Кредитные операции банков на современном этапе. Основные проблемы и  перспективы развития

На сегодняшний день кредит - одна из важнейших экономических категорий. Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одной отрасли в другую и механизм уравнивания нормы прибыли. Кредит способен оказывать активное влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.

Главная активная работа банка – это предоставление кредитов, поэтому банки и называют кредитными организациями. От состояния  кредитного дела в банке зависит  его жизнеспособность. Практика работы как российских, так и международных банков свидетельствует, что хорошо поставленное кредитное дело обеспечит банку процветание в будущем. Если же банк испытывает хронические трудности с кредитами, то рано или поздно он обречен на гибель. Предоставляя кредиты администрациям, предприятиям регионов, банки способствуют созданию новых рабочих мест, расширению и реконструкции действующих и созданию новых предприятий.

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков, и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

В научной и  учебной литературе, а также в  нормативных документах природа  кредита трактуется неоднозначно. Можно  выделить следующие неотъемлемые специфические свойства кредита:

• В нем речь должна идти о передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) не любых вещей, а только денег, причем лишь во временное пользование (а не в собственность заемщика). При этом указанные деньги могут не являться собственностью и самого кредитора.
• Он не может, если иное не предусмотрено в договоре, быть беспроцентным. При этом договорное оформление (в письменном виде) выдачи/получения кредита рассматривается как обязательный, хотя и не специфический для кредитной сделки, параметр.
• В нем в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только кредитная организация (как правило, банк). В этом смысле кредит – это банковский кредит в денежной форме. При этом имеется в виду активный вариант кредитования, когда банк не получает, а сам дает кредит.
• Обязательство банка выдать кредит в соответствии с заключенным договором носит безусловный характер (соответствующие суммы будут отражаться на балансовых счетах банка).
• Возвращается кредит также в денежной форме.

Руководствуясь  Положением ЦБР № 254-П от 26.03.2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», к кредитным  операциям можно отнести ссудные операции, включая межбанковские кредиты и депозиты и операции по приобретению (учету) банками векселей.

Ссудные операции — это предоставление банком денежных средств на основе кредитного договора на условиях возвратности, платности, срочности. Эти операции приносят банкам, как правило, основную часть процентных доходов.

Ссудные операции банков можно классифицировать по экономическому содержанию и назначению, категории  заемщиков, обеспеченности, уровню кредитного риска, срокам и методам погашения, порядку выдачи кредита.

Техника и технология кредитования с соблюдением законодательных  норм банковской деятельности называется кредитным процессом. Процесс кредитования можно разделить на несколько  этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.

Большинство экономистов  в кредитном процессе выделяют два  этапа.

1. На первом этапе осуществляются тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.
2. На втором этапе проводятся анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, то есть кредитов, которым грозит несвоевременное погашение.

Известный американский экономист Тимоти У.Кох разбивает  процесс кредитования на три этапа: освоение рынка и кредитный анализ, исполнение кредитования и управление им, проверка кредита.

Технология предоставления ссуд российскими коммерческими банками похожа на американскую, но имеет свои особенности, которые продиктованы современным состоянием экономики России и ее банковской системы. Анализ организации процесса кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном процесс кредитования включает пять этапов:

• разработку стратегии кредитных операций;
• знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);
• оценку кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;
• подготовку и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдачу кредита;
• кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

В настоящее  время в российской банковской практике применяются различные виды кредитных операций. Предложение банком того или иного состава кредитных услуг определяется рядом факторов:

• потребностью клиентов банка в заемных ресурсах с учетом цели их использования, срочности, продолжительности кредитной процедуры и требований, предъявляемых банком к заемщикам;
• целесообразностью с точки зрения предоставления данных видов кредитов; при этом принимаются во внимание кредитоспособность клиента, уровень общего кредитного риска, доходность, наличие соответствующих по суммам и срокам кредитных ресурсов и т.д.;
• состоянием экономики и отдельных ее сегментов, проводимой ЦБ РФ политики по урегулированию кредитных операций, тенденций развития кредитного рынка.

Повышение эффективности  банковской системы России в последние  годы связано с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики. По данным банковской статистики, темпы роста самого доходного в настоящее время вида банковских активов – кредитов нефинансовому сектору – продолжают расти. В совокупных активах банковской системы доля этих кредитов на начало 2007 года составляла почти 65%. 
 

Финансы и кредит 05,09 Точная модель потреб кредита.

АИ Полищук, СА Быстров. 

Понятие потребительского кредита как формы кредитных отношений и сферы кредитной  деятельности. Кредиты населению-это совокупность персональных ссуд, предоставляемых физическому  лицу для личного пользования или домашнего хозяйства. Кредиты, предоставляемые сектору домашних хозяйств для предпринимательской деятельности не рассматриваются как потребительские кредиты или займы.

Потребит. Кредит в широком смысле слова- это исторически  сложившаяся форма существования  ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения.

Кредит как  экономическая категория отражает процесс движения ссудного капитала. Потребительская форма кредита связана с движением потребительной стоимости и ссудного капитала. Движение ссуженной стоимости характеризует специфический кредитных механизм, который преодолевает парадокс бережливости и обеспечивает население денежными средствами для поддержания текущей ликвидности и приобретения товаров, недвижимости, услуг потребительского характера в рассрочку.

Потреб. Кредит в сфере банковского бизнеса-это  продукт, связанных с удовлетворением  потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основным ресурсом выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли.

Розничных потребительский  кредит как сфера «ритейлового»  бизнеса в отличие от ипотечного жилищного кредита имеет свою специфику:

-розничных кредит-это  кредит меньших размеров по  отношению к ипотечным ссудам  и более коротких сроков.

-при оценке  кредитоспособности розничного  заемщика в банке вторичные  источники возврата кредита имеют меньшее значение, чем его персональный крдитных рейтинг.

-современное  розничное кредитование имеет  особую технологию и связь  с «карточным бизнесом» банка.

Кроме того, подразделения  розничного кредитования в ком. Банке  могут в рамках программы потреб. Кредитования предоставлять ссуды  ИП, которые работают без образованию юр. Лица, т.е. заниматься микрокредитованием. В данном случае осуществляется не только потреб., но и предприн. Кредитование. Такие взаимосвязи обусловлены существованием единой кредитной системы и оправданы с точки зрения несения операционных затрат банками.

Существенные  условия договора потреб. Кредита. МВ. Комиссарова 

Существенными условиями кредитного договора являются: его предмет-денежные средства в  определенной договором валюте и сумме; плата за кредит, выражающаяся в процентах за пользование кредитом, а также иных выплатах; сроки и иные условия, которые стороны  посчитают необходимым установить как существенные. 

С точки зрения маркетинговой  деятельности расширение внедрения формы и механизма потребительского кредита выгодно как банкам, так и предприятиям розничной торговли, так как продажа товаров в кредит расширяет круг потенциальных клиентов. Структура потребительского кредита и необходимость формирования его инфраструктуры Этапы становления новой организации кредитования населения в Российской Федерации. Можно выделить четыре этапа, характеризующие условия становления и развития современного рынка потребительского кредита: этап «первых игроков»; этап «бума потребительского кредитования», этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы», этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования». Первый этап. Спрос на потребительский кредит постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле октябре 2002 г. более 70 % годовых; магазины должны были выплачивать банку «Русский стандарт» до 810% от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца. В этот период получает развитие новая для России методика оценки кредитоспособности клиента частного лица, система кредит-скоринг (на отработку скоринговой системы у банка «Русский стандарт» ушло как минимум полгода). Второй этап. На втором этапе в 2002 г. на российский рынок вышли банки «Первое О. В. К. » и «Номе Сгеdit». «Дельта Банк», сделав первый шаг к выходу на рынок потребительского кредитования, выпустил кредитные карты, в 2002г. внедрил систему кредит-скоринг. Третий этап. Завершение второго этапа и начало третьего этапа связано с покупкой Райффайзен банком Импэксбанка, который в 2005 г. уже стал лидером потребительского кредитования. Лидерами потребительского кредитования стали дочерние структуры крупных иностранных банков. Агрессивность кредитной политики в области потребительского кредитования характеризуют приведенные ниже данные (табл. 3). В результате развития кредитования населения сложилось несколько моделей поведения банков на этом рынке: модель лидера; модель иностранных банков, которые предлагали своим клиентам инновационные продукты в сфере потребительского кредитования; модель банков, специализированных на ипотечном бизнесе; модель развивающегося розничного бизнеса небольшого банка. Для того чтобы оценить особенности модели конкретного банка, рассмотрим деятельность отдельных российских банков, активно участвующих в предоставлении кредитов физическим лицам. На этапе устойчивого развития первую модель роста демонстрировали так называемые «лидеры» («чемпионы»). Лидерами являлись крупные универсальные банки, которые предлагали своим клиентам широкую продуктовую линейку розничных и ипотечных продуктов. С точки зрения состояния бизнеса они имели развитую активную (кредиты) и пассивную (вклады населения) сторону баланса. С точки зрения управления это банки с развитым корпоративным бизнесом и широкой филиальной сетью. Вторая модель модель иностранных банков, которые предлагали своим клиентам инновационные продукты в сфере потребительского кредитования. С точки зрения состояния бизнеса они имели развитые кредитные программы, но роль вкладов населения была несопоставима со Сбербанком. Третья модель модель банков, специализированных на ипотечном бизнесе. Четвертая модель модель развивающегося розничного бизнеса небольшого банка. Она представлена в основном малыми и средними банками которые работают с ограниченным кругом клиентов и не имеют развитых региональных сетей. В ряде случаев это банки, которые не вступили в систему страхования вкладов. Однако характеризовать их деятельность термином «маргиналы.: вряд ли целесообразно, так как для банка это не критерий оценки (табл. 4)Каждое направление потребительского кредитования, представленное в виде модели, сопровождается индивидуальными особенностями в зависимости от вида банка, иерархии управления (корпоративный уровень, уровень подразделений и операционно-функциональный уровень) и условий (сюда можно отнести сроки кредитования, процентные ставки, наличие обеспечения, цели получения кредита).