История ссср

Интернет-сайг обеспечивает доступ клиентам банка к системе  абонентских платежей, электронному торговому ряду, площадке интернет-трейдинга  и сервису финансового мониторинга. Перспективы интернет-банкинга должны определяться двумя направлениями: предоставлением на внешнем сайте максимально большого количества банковских услуг клиентам и посетителям и одновременно обеспечением информацией и аналитическим сервисом сотрудников банка на корпоративном сайге". Рост числа заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Использование банкоматов и интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно снизить операционные издержки кредитных организаций, клиент получает возможность воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время из любого места. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет не только экономит время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи единую плату за любое число платежных поручений. Как показывают исследования, наиболее популярной услугой является интернет-кредитование, например ипотечное. В настоящее время на рынке электронных банковских услуг, предоставляемых с использованием Интернета, одновременно представлено несколько вариантов электронных денег, работающих по схожим стандартам. Технологически упрощая, можно сказать, что современные электронные деньги представляют собой определенную последовательность цифр, символизирующих (заменяющих) банкноты и монеты. С их помощью можно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени с использованием технических средств (компьютер, подключенный к Ингернету, мондекс-телефон (интернет-банкинг), мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP (мобильный банкинг), банковские пластиковые карты (карточные электронные банковские услуги или карточный банкинг}". Через Интерне т можно также подавать заявки на получение кредита, узнавать срок и сумму платежа.  Примером так называемого дистанционного банка является 000 «Русфинанс», предоставляющее единственный продукт займы наличными путем банковского перевода на счет заемщика. Обязательное условие текущий счет в банке, погашение производится через почту или платежные терминахы, Нельзя не отметить увеличение кредитного лимита через Интернет и кредитование в интернет-магазинах по одной из банковских программ. Потребитель выбирает товар, заполняет на него кредитную заявку и отправляет ее по электронной почте на указанный адрес. Далее с потребителем связывается оператор и сообщает предварительное решение о выдаче кредита, его размер, а также договаривается о доставке товара. При доставке товара курьер проверяет документы, указанные в анкете (обычно это данные документа, удостоверяющего личность), связывается с банком и получает окончательное решение по кредиту. Курьер доводит до сведения клиента график предстоящих выплат по кредиту, берет копии документов, плату за его доставку и передает товар потребителю. Банк оплачивает магазину стоимость товара". Некоторые банки, предоставляя кредит посредством Интернета, требуют очного предъявления документов, т.е. после получения решения по выдаче кредита покупатель должен прийти в банк для подписания кредитного договора. Ему сообщается специальный код, который он называет курьеру интернет-магазина во время доставки товара. Курьер сообщает код в банк после доставки товара, а банк перечисляет магазину деньги за товар. Следует отметить, что большинство банков в Интернете предлагает потенциальным клиентам оценить кредитные расходы и возможности. Кроме того, практически на всех сайтах банков есть кредитный калькулятор, позволяющий про считать суммы платежей по кредиту, а также бланки заявлений, т.е. можно подать заявку на кредит, не выходя из дома. В случае положительного решения банка о предоставлении кредита клиент приезжает в банк для дальнейшего оформления документов. Кроме того, Интернет используется для сопровождения и погашения кредитов. Заемщики-потребители имеют возможность с помощью технических средств (например, компьютера, имеющего доступ к Интернету) просматривать состояние счета, узнавать очередную дату погашения кредита и сумму платежа, а также переводить деньги со своего текущего счета на кредитный. В этих целях при заключении договора потребительского кредита банк присваивает клиенту идентификационный код и пароль (клиент сам указывает его). Подключить данную услугу можно и после   

договора, на основании  дополнительного соглашения с банком, являющегося неотъемлемой частью договора (может даваться в виде распоряжения банку). Необходимо отметить, что в последнее время участились случаи мошенничества, связанные с испояьэованием интернет-технологий и мобиАЬНОЙ связи. Так, имеют место звонки клиентам с сообщением автоинформаторов о предоставлении продуктов и услуг банка и с предложением нажать определенные клавиши на телефоне для подтверждения согласия в их приобретении и т.п. Тем самым клиентов банка провоцируют к вступлению в контакты с мошенниками, целью которых в том числе может являться получение конфиденциальной клиентской информации (например, номера банковской карты, ПИН-кода). В связи с наличием таких фактов Банк России обратил внимание кредитных организаций на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов, в том числе с использованием представительств вИнтернете (web-сайтов), о возможных случаях неправомерного получения nерсональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслужиеания. В состав такого сообщения целесообразно включить описание официально используемых способов и средств информационного взаимодействия с клиентами, приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов; рассказать о банковских картах и мерах предосторожности, которые необходимо соблюдать клиентам, пользующимся системами дистанционного банковского обслуживания (Письмо Банка России от 07.12.2007 NQ 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»).

 • ВЫВОДЫ Наиболее распространенными и пользующимися спросом являются такие виды потребительских кредитов, как банковские кредитные карты, овердрафт и Т.д. Они имеют свои отличительные особенности, касающиеся заключения и оформления указанных кредитных договоров. Кроме того, представляется, что активное развитие интернет-технологий позволит усовершенствовать процесс кредитования потребителей, сделать кредитные ресурсы более доступными и снизитъ их стоимость, что приведет к более широкому использованию таких услуг, как интернет-банкинг. 
 

     Можно выделить следующие  положительные и  отрицательные черты  потребительского кредитования.

     К положительным можно  отнести:

     – получение банками  стабильно высокой  прибыли;

     – увеличение объема продаж торговыми организациями  и автосалонами;

     – увеличение покупательской платежеспособности;

     – увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

     К отрицательным:

     – повышенные риски  невозвратности денежных средств, для банков;

     – значительные переплаты  за товар, который  покупает клиент;

     Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. 

     1.3 Правовое обеспечение  потребительского  кредита

     Банковское  кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление  которой приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении приносит пользу самой кредитной организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу.²⁹

     Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

     - Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая).

     - Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках и банковской  деятельности».

     - Положение № 54-П от 31.08.1998 г.  «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

     - Положение от 26.03.04. г. № 254 - П  «О порядке формирования кредитными  организациями резерва на возможные  потери по ссудам, по ссудной  и приравненной к ней задолженности».

     - Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об обязательных нормативах банка».

     Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  вторая).

     Согласно  статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовой формой банковского  кредитования является кредитный договор. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что следует из статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Статья 821 Гражданского кодекса говорит о том, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

     Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности».

     Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

     В соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банки - кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

     Процентные  ставки по кредитам устанавливаются  кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

     Согласно  статье 30 закона "О банках и банковской деятельности" участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.

     В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять  все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

     Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)».

     Основным  положением, которое регулирует правовые основы кредитования является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация.

     Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

     Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.

     Предоставление  банком денежных средств клиентам банка  осуществляется следующими способами:³⁰

     - Разовым зачислением денежных  средств на банковские счета  либо выдачей наличных денег  заемщику - физическому лицу;

     - Открытием кредитной линии, т.е.  заключением соглашения, на основании  которого клиент - заемщик приобретает  право на получение и использование  в течение обусловленного срока  денежных средств, при соблюдении  одного из следующих условий:

     а) общая сумма предоставленных  клиенту - заемщику денежных средств  не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;

     б)  в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита.

     При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых  клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем  одновременного включения в соответствующее  соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.

     Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами  либо в специальном генеральном  соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.

     - Кредитование банком банковского  счета клиента - заемщика (при  недостаточности или отсутствии  на нем денежных средств) и  оплаты расчетных документов  с банковского счета клиента  - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.