История ссср

     - Другие способы, не противоречащие  действующему законодательству.

     Положение от 26.03.04. г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

     Порядок формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.

     Возврат размещенных банком денежных средств  и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц  на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

     Инструкция  ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об обязательных нормативах банка» (26.06.2009 N 2254-У).

     Настоящая Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков (далее - обязательные нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.³¹

     Проект  федерального закона "О  потребительском  кредите".

     Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные элементы международного права в данной сфере необходимо закрепить в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

     Необходимо  отметить, что банковская сфера за рубежом относится к числу наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль

     Несмотря  на весьма детальное регулирование  банковской деятельности как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в  центре внимания. Среди проблем, возникающих  в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.

     За  последние три года объем ежегодных  потребительских кредитов вырос  в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что  вызывает проблемы в части:

     - повышения финансовой грамотности  населения, умения планировать  личные финансы;

     - защиты заемщиков при общении  с банками, обеспечения граждан  всей необходимой информацией  на этапе заключения договора;

     - предотвращения невозвратов кредитов  и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;

     - создания системы работы с  плохой задолженностью (call-центры, коллекторские  агентства и т.д.)

     Основной  особенностью правового регулирования  потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие "потребительский кредит" в законодательстве Российской Федерации не раскрыто.

     При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регулирующего правоотношения с  участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

     В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона "О потребительском кредите", в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.

     Указанный законопроект вводит требования к перечню  существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита.³²

     В зарубежных странах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном  уровне. Специальные законы о потребительском  кредитовании действуют в США (Закон "О защите потребительского кредита"³³) и в странах Европейского союза (например, в Великобритании - Закон "О потребительском кредите"³⁴, во Франции - Потребительский кодекс Франции³⁵). Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).

     Так, в Законе Великобритании "О потребительском  кредите" установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита, и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита ³⁶. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в год вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией об общей сумме:

     - уплаченной заемщиком по договору;

     - срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием  того, что входит в эту сумму;

     - срок уплаты которой еще не  наступил.

     В Потребительском кодексе Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.

     Учитывая  положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что указанные элементы необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

     К таковым относятся прежде всего  право заемщика на отказ от использования  предоставленного потребительского кредита  и право заемщика на досрочный  возврат потребительского кредита  без уплаты кредитору штрафных санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.

     Для устранения правового пробела в  законодательстве, а также учитывая международную практику регулирования  отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования  предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования, а также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без изменения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования.

     Для реализации положений законопроекта, предусматривающих право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, потребуется внесение изменений  в ГК РФ.

     Данные  законодательные ограничения в  конечном счете будут выгодны  и самим банкам, поскольку они  будут способствовать привлечению  свободных денежных средств граждан  ³⁷.

     Кроме того, закрепление указанных положений  будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования ³⁸. 
 
 
 

     2.3 Анализ кредитоспособности  заемщика

Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика

     2.4 Формы и методы минимизации  банковских рисков в системе потребительского кредитования

     Приложения

     Приложение 1

Рисунок 1.1 - Классификация  потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и  взимания процентов³⁹

 

Приложение 2 

Рисунок 1.2 - Классификация  потребительского кредита по порядку  и технологии предоставления, характеру  оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления⁴⁰

 

      Приложение 4

 

Таблица 1.1 Подразделения  банка, осуществляющие кредитование населения, и их функции