История ссср

 Общая схема  покупки транспортного средства  кредит:

1 этап. Оформление  заявления на получение кредита. 

II этап. Заключение  кредитного договора.

III этап. Оплата стоимости  транспортного средства и страхование.

Iv этап. Переход права  собственности на транспортное  средство.

V этап. Регистрация  транспортного средства в ГИБДД.

  Как же организовано  сотрудничество банков  с магазинами?

 Безусловно, прежде всего заключаете договор о сотрудничестве между партнерами: о безналичных расчетах, о размере вознаграждения банку, которое выплачивает магазин и т. д. Далее возможны два варианта. Банк либо оборудует в магазине свой кредитный отдел, либо обучает нескольких сотрудников магазина. Первый вариант по издержкам менее выгоден для банков, так как разместить своих кредитных специалистов в магазине, оборудовать им рабочие места, конечно, более накладно. Но скорее всего такой вариант будет обеспечивать более быструю работу по кредитованию, так как проверка клиентов на платежеспособность будет проводиться прямо на месте. Второй вариант требует меньших расходов сто стороны банка, но обученным сотрудникам магазина придется связываться с банковским офисом для проверки клиента. В России следующим по значимости после авто кредитования является кредит на временные нужды, предоставляемый на условиях «экспресс-кредитования». В основе маркетинговой стратегии экспресс-кредитования лежит довольно рискованный принцип минимизации требований к кредитоспособности заемщика, компенсируемый более высоким уровнем процентной ставки. Этот  вид продвижения требует от кредитных организаций незначительных затрат на организацию офиса, который, как правило, открывают прямо в магазине. Но зато банковским менеджерам приходится тратить много времени для достижения договоренностей с торговыми центрами, особенно в последнее время, когда кредитные организации стали активно конкурировать за право работать в наиболее доходных торговых сетях. Авторами был проведен анализ и выявлены основные причины отказа в выдаче кредита: а) отсутствие у потенциального клиента постоянной регистрации в городах, входящих в список городов, допущенных к программе; б) отсутствие у заявителя постоянного дохода; в) заработки заявителя не подтверждены документально или их невозможно определить экспертным путем; г) указание заведомо ложных сведений в заявлении-анкете на кредит. Потребительский кредит как продукт развивает практику иностранных банков постепенно погашаемого и возобновляемого кредита. Нередко заемщику по авто кредитам предлагаются кредитные карты. В этом случае банк клиентам, хорошо обслуживающим долг, спустя полгодагод предлагает международную карту с лимитом овердрафта в размере 10% суммы кредита, ранее предоставленного на покупку автомобиля. При погашении кредита лимит восстанавливается на сумму погашения".

 Ресурсы потребительского кредита и обоснованность расчета на доходы населения. Доходы населения являются не только источником возврата кредита, но и одним из источников кредитного потенциала коммерческих банков. В настоящее время они аккумулируются банками в виде вкладов и на зарплатных карточных счетах. Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в 2007 г. составила 13518 руб., а ее рост в реальном выражении по сравнению с 2006 г. составил 16,2 % (В 2006 г. 1 О 634 руб. рост по сравнению с 2005 г. на 13,3 %). Реальные располагаемые  5 (341 ) 2009 денежные доходы населения в 2007 г. по сравнению с 2006 г., выросли на 10,4 % (в 2006г. на 13,3 %). По данным Федеральной службы государственной статистики России, цены на потребительском рынке в 2007 г. выросли на 11,9 %, против 9 % в 2006 г. По предварительным данным, в 2008 г. сложилась следующая картина: реальные располагаемые денежные доходы увеличились в октябре 2008 г. по сравнению с предыдущим годом на 6,9 %. Объем при влеченных во вклады физических лиц средств характеризуют приведенные ниже статистические данные (табл. 7). Доля Сбербанка России в общем объеме сбережений физических лиц (в рублях и иностранной валюте) на 1 октября 2008 г. составила 51,0 % и уменьшилась по сравнению с началом 2008 г. на 0,5 %. Кредитные ресурсы коммерческого банка это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции. Причем в момент использования кредитных ресурсов они перестают быть ресурсом для банка, так как они уже не запас, а становятся вложенными кредитными ресурсами. Кредитный потенциал банка, характеризующий его возможность по предоставлению кредитов, в том числе потребительских, определяется пассивами банка за вычетом резерва ликвидности и перечислений в фонды обязательных резервов. Анализ фактических данных показал, что население продолжает оставаться кредитором (табл. 8).

Перспективы развития кредитования населения в условиях финансового кризиса. Обеспечение развития будет возрастать качество банковских услуг. Есть основания полагать, что банки будут строить долгосрочные отношения не только с дилерами, но и с производителями". Происходит рост потребительских кредитов в активах банка, несмотря на кризисные явления в экономике, но ряд банков уже не может работать самостоятельно. Третья тенденция необходимость развития эффективных методов управления кредитным портфелем в розничном бизнесе. Авторы исходят из того, что кредитный портфель по потребительскому кредиту это часть банковского кредитного портфеля, целостный объект управления, обособленной для управления доходностью и формирования резерва на возможные потери по ссудам в соответствии с однородными группами как группы ссуд со сходными характеристиками вида кредита (розничные потребительские кредиты и кредитные карты, авто кредиты , ипотечные кредиты) и кредитного риска. Приведенные ниже данные свидетельствуют о том, что качество кредитного портфеля ухудшается, что требует повышенного внимания к совершенствованию его управления (табл. 9). Т Четвертая тенденция создание новых институтов (бюро кредитных историй и коллекторских агентств, консультационных бюро) в условиях экономического подъема и повышение роли ломбардов в условиях кризисных явлений в экономике. В октябре 2008 г. число залогов в ломбардах увеличилось на 15 % по сравнению с августом сентябрем. В крупных городах, где к услугам ломбардов прибегает 7 15 % населения, рост превышает 20%9. 

Население все чаще не выкупает залоги. По статистическим данным, за заложенными  вещами не возвращается 6 8 % заемщиков. Вскоре их станет 20 %. Уже возросла с 20 до 25 % доля залогов, за которые вовремя  вносят проценты, но не выкупают, к концу  года она может достичь 30 40 %. В кризисных условиях возрастает роль консультационных агентств, так как они способствуют преодолению асимметрии информации между кредиторам и заемщиком. К инфраструктуре рынка потребительского кредитования могут быть отнесены и новые так называемые «инвестиционные агентства», экономическая роль которых близка к консультационным бюро, но отличается более узкой направленностью. Развитие кредитных отношений с сектором домохозяйств это вопрос не только экономический, но также социальный. Разработка коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимодействии с населением требует модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий выдачи и погашения кредитов, использование опыта стран с рыночной экономикой. Рассмотрение особенностей ипотечного кредитования в России состоит в том, что количество и разнообразие «схем» кредитования явно превышает роль данного кредита в экономике России. Это связано: > во-первых, с прерывностью исторического опыта; > во-вторых, непродуманным заимствованием ипотечных схем: > в-третьих, непониманием того, что российская кредитная система носит банк-ориентированный характер, и ипотечные облигации не спасут ресурсы банков; > в-четвертых, с отсутствием реальной, законодательно сформированной связи между развитием строительства, деятельностью риэлторских фирм, администраций и работой кредитных организаций, 

Перспективные виды потребительского кредитования.

Порядок предоставления кредита населению для приобретения недвижимости, транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное нужды, обучение, платные медицинские услуги и на другие цели банк устанавливает самостоятельно (с учетом цели предоставления и видов кредитов, а также субъектов, которым они будут выдаваться, и т.д.). В статье рассматриваются самые распространенные виды договоров потребительского кредита и присущие им особенности.

Овердрафт способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сахьдо'. Такое понимание овердрафта вытекает из норм Положения Банка России от 24.12.2004 NQ 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». На практике овердрафт оформляется в рамках договора банковского счета. Таким образом, этот договор с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам', которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердраф та, срок его погашения, процентную ставку за его пользование. Сумма овердрафта устанавливается на месяц и обычно не превышает 30% от среднедневного поступления денежных средств на счет". Погашение задолженности по овердрафту осуществляется единовременно, в момент поступления средств на счет, т.е. без амортизации кредита. При недостаточности поступившей суммы остаток выплачивается за счет следующего поступления. Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат. Следовательно, общая сумма кредитования (размер кредита), а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не могут быть определены в

операционные издержки кредитных организаций, клиент получает возможность воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время из любого места. С учетом заметного расширения способов распространения банковского продукта все более популярными становятся почтовые канахы доставки банковских (кредитных) карт. Лица, ставшие клиентами кредитной организации, банковские кредитные карты получают по почте. Порой клиенты банка имеют неверное представление о сути кредитной карты, о правилах ее использования, полагая, что кредитка это обычный кредит наличными, но внеобычной пластиковой форме? Согласно исследованиям IPSOS, более половины обладателей кредитных карт получили их после погашения потребительского кредита и весьма слабо представляют полностью их предназначение. В связи с этим возникает вопрос защиты прав потребителей, держателей карт и заемщиков, прежде всего не обладающих достаточным уровнем финансовой гр амотности", Неоходимо иметь в виду, что зачастую банки включают в договор потребительского кредита нормы, которые предусматривают возможность направления банковской кредитной карты клиенту либо прямо, либо косвенно, когда банк в договоре указывает, что он вправе предложить клиенту другой банковский продукт. Клиенты, подписывая кредитный договор с банком, где имеется указанное положение, фактически соглашаются на такую рассылку. Насколько же законно включение в договор потребительского кредита положения, предусматривающего право банка направить клиенту банковскую кредитную карту? Статья 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) трактует, что стороны вправе заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. При этом в нем могут содержаться элементы различных договоров, оговоренных законом или иными правовыми актами. Такой договор называется смешанным. К отношениям сторон, его заключившим, применяются правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа данного договора. Иными словами, если в договоре потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе направить в адрес клиента банковскую кредитную карту, то нарушение закона в указанном случае отсутствует. момент заключения такого договора в силу особенностей овердрафга" (в нарушение части второй СТ. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей обязанность банков предоставлять указанную информацию до заключения договора потребительского кредита). Однако на практике данная проблема решается путем включения условий об овердрафте в договор банковского счета, с которыми банки могут ознакомить потребителя до заключения договора. Принцип возвратности обеспечивается представлением клиентом письменного разрешения банку на без акцептное списание суммы задолженности по овердрафту в момент поступления денежных средств на счет, а принцип платности установлением процентной ставки за каждый день использования овердрафта5• Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить НОВblЙ В пределах неизрасиодованноrо лимита овердрафта. Кредит предоставляется путем зачисления банком денеЖНblХ средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем AeHer для вппвты товара в безналичной форме или до снятия напвчныя через банкомат. Следует отметить, что банки предлагают так называемый льготный период кредитования, согласно которому если взятая у банка сумма возвращается ему в установленный льготный срок, проценты за пользование денежными средствами банка не начисхяются". Банковские креДИТНblе карты По мнению депутата Государственной Думы РФ президента Ассоциации «Россия» Анатолия Аксакова, в последнее время все большее распространение получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом как способы доступа к банковскому кредиту. Таким образом, развитие рынка карточных продуктов тесно связано с задачами развития рынка потребительского кредитования и вопросами финансовой грамотности. Рост числа заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Использование банкоматов и интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно снизить  

Однако ситуация будет абсолютно другой, если в  договоре нет соответствующего условия. Представляется, что тогда направление  банковской кредитной карты гражданину может рассматриваться как навязывание услуги. Данного мнения придерживается в частности А. Аксаков, выступивший в свое время с инициативой запретить российским банкам рассылать кредитные карты в рекламных целях, без какоголибо предварительного заявления клиента на их получение. Обращает на себя внимание существующее в юридической литературе мнение, что направление банком кредитной карты гражданину по почте можно рассматривать в качестве оферты", С данным мнением нельзя согласиться по следующим основаниям. Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, достаточно определенно выражающее намерение лица считать себя заключившим договор с адресатом, которым это предложение будет принято. При этом оферта должна содержать существенные условия договора. Поскольку карта является кредитной, то определение полной стоимости кредита, включая процентные ставки по нему, ответственность заемщика за нарушение обязательств, сроки погашения задолженности, перечень и размеры платежей заемщика физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, являются существенными при заключении договора потребительского кредита. То есть при рассылке банковской кредитной карты заемщик не информируется о вышеуказанных условиях, что противоречит ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 NQ 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в части установления обязанности банка: предоставить заемщику физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, о перечне и размерах платежей заемщика физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора до его заключения и до  АНАЛИТИКА изменения условий с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита; определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу; указывать перечень и размеры платежей заемщика физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, и т.д.). Интернет-кредитование Важно отметить, что банки активно проявляют интерес к возможностям дистанционного обслуживания клиентов. Перспективы его развития связаны с продвижением банками системы мобильного банкинга'? и интернет-банкинга". Наиболее востребованным способом осуществления банковских операций у клиентов является интернет-банкинг, позволяющий им управлять своими банковскими счетами и картами через Интернет в режиме online. Работа с этой системой не имеет привязки к постоянному месту достаточно иметь доступ к данной Сети. Необходимо подчеркнуть, что эаконодательство Российской Федерации, регулирующее этот ВОПрОС, пока недостаточно развито. Одним из первых актов, урегулировавших вопросы интернет-банкинга, является Письмо Банка России от 23.10.2009 NQ 128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации WЕВ-сайтов кредитных организаций в сети Интернет». Данные рекомендации преследуют несколько целей снижение типовых банковских рисков, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций; формирование у клиентов (в том числе и потенциальных) полного представления о кредитных организациях". Банк России рекомендует кредитным организациям размещать на своих сайтах такие виды сведений, как установочные, функциональные и отчетные (бухгалтерская и финансовая отчетность за два последних истекших года), а также дополнительную информацию".