История ссср

     В настоящее время к наиболее перспективным  видам потребительского кредитования в России можно отнести: овердрафт, банковские кредитные карты и  интернет-кредитование.

     Овердрафт – способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

     На  практике овердрафт оформляется  в рамках договора банковского счета. Таким образом, этот договор с  условием о кредитовании по своей  правовой природе следует отнести к смешанным договорам, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за его пользование.[3]

     Сумма овердрафта устанавливается на месяц и обычно не превышает 30% от среднедневного поступления денежных средств на счет. Погашение задолженности по овердрафту осуществляется единовременно, в момент поступления средств на счет, т.е. без амортизации кредита. При недостаточности поступившей суммы остаток выплачивается за счет следующего поступления.

     Как правило, потребитель имеет право  в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Кредит предоставляется  путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат.

     Принцип возвратности обеспечивается представлением клиентом письменного разрешения банку на безакцептное списание суммы задолженности по овердрафту в момент поступления денежных средств на счет, а принцип платности – установлением процентной ставки за каждый день использования овердрафта [4].

     Банковские  кредитные карты. В последнее время все большее распространение получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом как способы доступа к банковскому кредиту. Развитие рынка карточных продуктов тесно связано с задачами развития рынка потребительского кредитования.

     Рост  числа заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Использование банкоматов и интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно снизить операционные издержки кредитных организаций, клиент получает возможность воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время из любого места [3].

     Интернет-кредитование. Важно отметить, что банки активно проявляют интерес к возможностям дистанционного обслуживания клиентов. Перспективы его развития связаны с продвижением банками системы мобильного банкинга и интернет-банкинга.

     Наиболее  востребованным способом осуществления  банковских операций среди клиентов является интернет-банкинг, позволяющий им управлять своими банковскими счетами и картами через Интернет в режиме online. Работа с этой системой не имеет привязки к постоянному месту – достаточно иметь доступ к данной сети.

     Интернет-сайт обеспечивает доступ клиентам банка  к системе абонентских платежей, электронному торговому ряду, площадке интернет-трейдинга и сервису финансового мониторинга. Перспективы интернет-банкинга определяются двумя направлениями: предоставлением на внешнем сайте максимально большого количества банковских услуг клиентам и посетителям и одновременно обеспечением информацией и аналитическим сервисом сотрудников банка на корпоративном сайте.

     Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет не только экономит время, но и приносит заметную выгоду. Так, банки снижают тарифы на операции через Интернет, вводят фиксированную ставку за операцию, устанавливают единую плату за любое число платежных поручений.

     В настоящее время на рынке электронных банковских услуг, предоставляемых с использованием Интернета, одновременно представлено несколько вариантов электронных денег, работающих по схожим стандартам. Современные электронные деньги представляют собой определенную последовательность цифр, символизирующих (заменяющих) банкноты и монеты. С их помощью можно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени с использованием технических средств: компьютер, подключенный к Интернету, – интернет-банкинг; мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP, – мобильный банкинг; банковские пластиковые карты - карточные электронные банковские услуги или карточный банкинг.

     Через Интернет можно также подавать заявки на получение кредита, узнавать срок и сумму платежа, оценивать кредитные  расходы и возможности, просматривать состояние счета, узнавать очередную дату погашения кредита, а также переводить деньги со своего текущего счета на кредитный. В случае положительного решения банка о предоставлении кредита клиент приезжает в банк для дальнейшего оформления документов [4].

     Таким образом, наиболее распространенными  и пользующимися спросом являются такие виды потребительских кредитов, как банковские кредитные карты  и овердрафт. Они имеют свои отличительные  особенности, касающиеся заключения и  оформления кредитных договоров. Активное развитие интернет-технологий позволит усовершенствовать процесс кредитования потребителей, сделать кредитные ресурсы более доступными и снизить их стоимость, что приведёт к более широкому использованию таких услуг, как интернет-банкинг.

     Крупные коммерческие банки, признанные лидеры розничных банковских услуг, стремятся  осваивать новые рыночные ниши и  предлагают новые комплексные решения  не только для бизнеса, но и для  клиентов. Таким образом, они подтверждают тезис о развитии банкинга, ориентированного не на конкретный продукт, а на востребованность продуктовой линейки и максимально полное удовлетворение потребностей клиентов. 

В банковской сфере усиливается концентрация

В ноябре 2010 года более  половины прироста совокупного кредитного портфеля негосударственных банков обеспечили три банка.

Согласно отчётности банков, объём средств, предоставленных  ими предприятиям нефинансового  сектора российской экономики, в  ноябре вырос на 1,4% (с исключённой  валютной переоценкой). Этот результат  был достигнут как за счёт роста  вложений банков в облигации предприятий (на 3,8%), так и за счёт роста кредитных портфелей (на 1,2%). При этом госбанки увеличили объём предоставленных кредитных средств на 1,0%, в то время как частные — на 1,6%.

Специалисты Центра развития Национального исследовательского университета Высшей школы экономики отмечают чрезмерную концентрацию этого роста. Так, три банка обеспечили более половины прироста совокупного кредитного портфеля негосударственных банков. В целом же по системе всего лишь на два банка — Сбербанк и Альфа-Банк — пришлось почти 60%(!) роста кредитного портфеля. При этом и у того и у другого в ноябре структура портфеля претерпела схожую трансформацию в сторону удлинения в связи со значительными объёмами ссуд, предоставленных на срок свыше трёх лет. Есть основания считать, что основная часть прироста этой части кредитного портфеля связана с предоставлением единичных крупных кредитов и/или с реструктуризацией плохих долгов.

Что касается кредитования населения, то его рост в ноябре составил 1,3%. Больший вклад  здесь внесли частные банки, чей совокупный кредитный портфель вырос на 1,6% по сравнению с 1,1% прироста у банков, контролируемых государством. Примечательно, что темп роста розничных кредитов впервые с апреля оказался ниже темпа роста кредитования предприятий (включая покупку их облигаций).

Объём средств  населения в банках за месяц вырос  на 1,4%, в том числе в государственных (прежде всего в Сбербанке) на 1,7%, а в частных на 1,0%. Обращает на себя внимание то, что третий месяц  подряд наблюдается отток депозитов  из Банка Москвы. В ноябре он усилился и составил почти 5%. Думается, что причина этого вполне понятна... 

Кредитный бум возвращается?

В этом году банки  продолжили восстанавливать кредитные  программы для физлиц, которые  они свернули в кризис. В частности, Сбербанк стал предлагать внешним клиентам кредитные карты. Промсвязьбанк возобновил выдачу потребительских займов людям «с улицы», полностью восстановил розничное кредитование Бинбанк.

По темпам роста  розничное кредитование опередило  корпоративное, которое лидировало по итогам прошлого года (0,3% прироста против 11% снижения в 2009 году). С начала 2010-го объем займов физлицам увеличился на 10,2%, достигнув к 1 ноября 3,9 трлн рублей, в то же время прирост портфеля кредитов нефинансовым организациям составил 9%.

«Физические лица в качестве заемщиков оказались более устойчивы в кризисный период, — констатирует член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко, — во многом это было обусловлено государственной политикой, направленной на поддержание социальных стандартов, в результате доходы населения в кризис изменились незначительно. И, как только уверенность потребителей окрепла, стал расти спрос на кредиты, в том числе и отложенный спрос».

Как добавляет Эдуард Иссопов, крупные корпоративные  клиенты уже разобраны госбанками. «А борьба частных коммерческих банков за розничного заемщика еще не проиграна», — уверен он.

В некоторых банках отмечают, что близки к докризисным  показателям по выдаче. «Объем выдачи потребительских кредитов наличными  вернулся на докризисный уровень, хотя средняя сумма займа уменьшилась — со 110 тысяч рублей до 70 тысяч рублей», — рассказывает вице-президент Пробизнесбанка (ФГ «Лайф») Андрей Филь.

Представители банков считают, что наиболее перспективным  направлением потребительского кредитования является выдача нецелевых кредитов наличными. «Данное направление активно развивается, так как среднесрочные кредиты наиболее доступны и востребованы у населения, а банки, в свою очередь, располагают необходимой ресурсной базой», — поясняет вице-президент Промсвязьбанка Елена Махота.

В уходящем году банки  продолжали смягчать требования к заемщикам, увеличивать кредитные лимиты и  снижать ставки. Если в прошлом  году ставки по потребительским займам могли превышать 30%, то сейчас они  на уровне 20–25%. Кроме того, банки стали в массовом порядке отменять скрытые комиссии. «В 2010 году очень многие банки отменили все комиссии по розничным кредитам (в основном речь идет о ежемесячных комиссиях и единовременной плате за выдачу), сделав, таким образом, кредиты наличными более привлекательными для населения», — рассказывает Андрей Филь.

Также ожил рынок кредитных  карт. Банки констатируют, что с  начала года увеличили объем эмиссии  карт, а оборот по кредиткам постоянно  растет. «С точки зрения развития кредитных  карт 2010 год был удачным. Например, у нас объем выпуска карт увеличился в октябре по сравнению с началом года в три раза. Оборот по картам растет, а качество портфеля улучшается, доля просрочки снизилась», — рассказывает руководитель управления кредитных карт Ситибанка Юрий Топунов. В среднем ставки по кредитным картам на рынке составляют от 24 до 30% годовых.

Банкиры надеются, что  возможное ужесточение процентной политики Банка России не приведет к росту кредитных ставок. «Большинство инструментов, за счет которых банки фондируют свои кредитные программы, слабо чувствительны к ставке рефинансирования. Если ЦБ поднимет ее на 1–2 процентных пункта, то это не повлияет на ценовую политику кредитных организаций», — считает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. В то же время, как отмечает Юрий Топунов, если ЦБ будет ужесточать процентную политику, то и снижаться ставки по кредитным продуктам, в том числе и по картам, вряд ли будут. 

Каждый банк, предлагая  клиентам свои продукты, реализует  определенную программу и режим кредитования. Под режимом кредитования следует понимать механизм (порядок и технологию) выдачи и погашения конкретного вида потребительского кредита, определенного в рамках регламентаций Банка России и инструкций конкретного банка. Программа кредитования, как правило, объединяет «ритейловый. И «карточный» бизнес в единую схему. В небольших банках такая программа включает и ипотечные кредиты. В российской банковской практике в отношении организации потребительского кредитования и условий предоставления персональных ссуд пока наблюдается отсутствие единообразия, что затрудняет потенциальным индивидуальным заемщикам принятие решения об обращении в банк за ссудой, а также в выборе конкретного кредитного продукта. В целом существующая практика банковского кредитования индивидуальных клиентов имеет ряд общих черт и особенностей. К числу основных факторов, влияющих на выбор банком условий кредитного договора и предложения заемщикам тех или иных условий кредитования, можно отнести макрои микроэкономические факторы (табл. 6).  
 

Таблица 6 Факторы, влияющие на условия кредитного договора ~икроэкономические  факторы ~акроэкономические  факторы Стадия развития экономики Модель поведения банка  Состояние и конъюнктура  денежно-финансового  рынка Конкурентоспособность Инфляционные ожидания и покупательная способность национальной валюты Платежеспособность и кредитоспособность клиентов банка Уровень ставки рефинансирования Постоянство клиентской базы Сберегательная активность населения Кредитные риски и обеспеченность кредита Условия кредитования можно рассмотреть на основе системного подхода в виде отдельных блоков: фундамент, организация, механизм, инфраструктура. Фундамент кредитных отношений составляют субъекты, объекты и принципы кредитования. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве формы реализации принципа возвратности кредита могут выступать способы обеспечения обязательств: поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги (перечень устанавливается конкретным коммерческим банком); передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и лругое имущество. Более половины всех кредитов в России (без Сбербанка) приходится на автокредитование и наиболее популярный среди программ потребительского кредитования «магазинный» экспресседит, в частности целевой кредит на покупку омпьютерной и бытовой техники, мебели, туристических путевок и т. д. (кредит, получаемый в магазине, является «связанным», т. е. предоставляется ~1Я приобретения определенного товара именно в этом магазине). В связи с этим целесообразно рассмагриватъ схему и историю развития именно этого вида кредитования.