История ссср

В период кризисных  явлений в экономике 2008 г. резкого снижения задолженности по потребительским кредитам на 01.10.2008г. не произошло (табл. 5). Однако данная статистика не отражает тех проблем, которые требуют своего решения. Об этом свидетельствует та полемика, которую отражают средства массовой информации и те дискуссионные вопросы, широко обсуждаемые на научных и студенческих конференциях. Так, при обсуждении доклада Г А. Тасуняна в Финансовой академии при Правительстве РФ (октябрь 2008r.) молодое население в лице студентов посчитало, что проблема развития ипотечного кредитования не столько в отсутствии долгосрочных пассивов, сколько в непомерно высокой стоимости жилья даже по сравнению с развитыми странами. Президент АРБ не думает, что только рост вкладов населения позволит решить задачу укрепления ресурсной базы потребительского кредита. Работники банковского сферы, обладая здравым смыслом, отвечают на вызовы времени попыткой преодолеть возникшие проблемы. Так, коммерческий банк ВТБ-24 с 1 января 2009г. вводит новый режим кредитования жилищных ипотечных кредитов. Анализ условий предоставления кредитов населению в стадии экономического роста и финансового кризиса. В сентябре-октябре 2008 г. многие банки прекратили выдачу ипотечного кредита; произошел пересмотр процентных ставок. В Альфа-банке процентная ставка по ипотеке скоро превысит 20 %5, а по долларовой 16,5 % годовых. Повышение составит в среднем 5 процентных пунктов. Одновременно банк устанавливает комиссию за выдачу кредита. Самое масштабное повышение процентных ставок произошло во второй половине сентября (1,5 2 %). За год кредиты на жилье подорожали более чем в 1,5 раза. Летом 2007 г. банки предлагали кредит в среднем в размере 12,6 % годовых. По мнению работников подразделения ипотечного кредитования банка ВТБ-24, увеличение процентной ставки до 17,5 % является пределом, выдача кредита по более высокой процентной ставке в разы увеличит просрочку. Ужесточил свои условия и Абсолют банк, отказался от кредитования строящегося жилья, а также банк ФК «Уралсиб».

Современный этап.

     Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредитования пострадал во время кризиса, однако до него он имел огромный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляла отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия. За последние годы продавались банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяла им значительно увеличивать обороты.

     Растущая  конкуренция приводила  к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравнивались, повышалась скорость предоставления и доступность  кредитов, происходило  «размывание» долей  рынка потребительского кредитования крупных банков, в настоящее же время банки пытаются спасти завоеванные доли рынка.

     Определяющим  фактором, формирующим  конкуренцию на рынке  потребительского кредитования, являлась стоимость кредитных средств — цена потребительского кредита, уплачиваемая заемщиком банку за его использование, которая формируется, прежде всего, на основе экономических закономерностей, которые действуют в рыночной экономике. Особенность этой цены заключается в том, что она выступает в форме процентных платежей на ссудный капитал и определяется в процессе оформления кредитного договора между банком и заемщиком. При этом процентные ставки неодинаковы в разных банках и отражают, во-первых, специфику каждой ссуды и условий функционирования банка, и, во-вторых, соотношение спроса и предложения кредита. В банковском деле в этой связи принято различать, соответственно, частные и общие (макроэкономические) факторы, влияющие на цену банковских продуктов. Механизм спроса и предложения, действующий на современном российском рынке потребительского кредитования, отображает сложившуюся экономическую конъюнктуру и, в свою очередь, находится под влиянием ряда факторов. Рыночные процентные ставки на этом рынке определяются реальными экономическими условиями, которые в значительной мере способствуют высокому их уровню.

     Факторы, определяющие спрос  на потребительские  кредиты²⁷

     Опираясь  на теорию ценообразования, целесообразно рассмотреть  условия и качества потребительских кредитов, определяющие спрос населения на них. Закон спроса гласит, что с увеличением цены, спрос на товар уменьшается. Объясняется это наличием следующих моментов:

     1. Эффект психологического восприятия цены заключается в том, что покупатель чисто психологически не будет покупать товар, если увидит что его цена велика, и приобретет, если цена на него резко снизится.

     2. Эффект полезности выражается в том, с потреблением каждого нового одного и того же продукта, его полезность уменьшается и, соответственно, клиенты готовы покупать его за меньшую цену, чем ранее.

     3. Эффект дохода заключается в том, что с увеличением цены на товар спрос на него уменьшается в связи с ограниченностью дохода, который можно использовать для его приобретения.

     4. Эффект замещения предполагает, что с ростом цены на товар спрос на него уменьшается по причине того, что покупатели начинают приобретать товары — заменители.

     Исходя  из этого, можно сделать  вывод, что основным фактором, влияющим на увеличение спроса на потребительский  кредит за счет снижения его цены, является психологическое восприятие клиентами этой самой цены.

     Большое влияние на величину спроса оказывают  следующие факторы:

     1. Вкусы или предпочтения потребителей;

     2. Число потребителей на рынке;

     3. Денежные доходы потребителей;

     4. Потребительские ожидания относительно будущих цен и доходов.

     Как уже отмечалось, цены на потребительские  кредиты формируются  при равновесии спроса и предложения  на них. Ниже приведены  факторы, влияющие на объем предложения потребительских кредитов в экономике.²⁸

     1.Издержки, которые имеются у кредитных организаций при предоставлении потребительских кредитов, а также получаемая ими маржа (прибыль):

     2. Ожидания изменения цен.

     3. Число продавцов на рынке.

     На  сегодняшний день в России ставки по потребительским кредитам очень высоки. Практически все банки, работающие на этом рынке за исключением Сбербанка России, имеют доходность от кредитных операций в районе 40 — 60% годовых.

     Такое положение стало  возможно по причине  влияния на ценообразование следующих факторов: высокие расходы на организацию процесса выдачи и сопровождения потребительских кредитов; высокие риски невозврата, в том числе из-за возможного возникновения нестабильной ситуации в стране, следствием этого было банкротство большого количества домашних хозяйств; расширение масштабов потребительского кредитования участниками этого рынка, что существенно увеличивает их затраты в связи с освоением новых территорий и повышением качества обслуживания; желание кредиторов получать сверхприбыли за свою работу, как плату за то, что они занимаются этим видом бизнеса; отсутствие рыночной конкуренции между банками. В условиях значительной емкости рынка шел процесс не только переманивания клиентов друг у друга, но и привлечения лиц, ранее не пользовавшихся кредитами;  отсутствие у заемщиков и кредиторов финансовой культуры, что выражается, с одной стороны, в неспособности населения посчитать реальные процентные ставки по потребительским кредитам, а с другой — в нежелании коммерческих банков их раскрывать; отсутствие до недавнего времени на законодательном уровне норм, обязывающих банки информировать клиентов о реальной процентной ставке по кредитам.

     Темпы роста объемов  потребительского кредитования в России не оказались бы такими впечатляющими, как наблюдались до кризисной ситуации, если бы банки озвучивали свои эффективные процентные ставки, так как чисто психологически клиенты не были бы готовы брать кредиты под 40-70% годовых. В связи с этим кредитные организации использовали всевозможные способы сокрытия реальных процентных ставок, для того чтобы их кредиты выглядели более привлекательно.  

     Рассматриваются современные направления развития рынка розничных банковских услуг, особенности функционирования наиболее важных его сегментов. Особое внимание уделено сфере потребительского кредитования. Подробно рассмотрены виды потребительского кредита: овердрафт, банковские кредитные карты и интернет-кредитование.

     Розничное кредитование является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора России, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. В условиях стабилизации экономической ситуации в стране рынок розничных банковских услуг стал одной из главных сфер деятельности российских банков. Кредитные организации располагают избытком ликвидности, в результате чего конкуренция за клиентов, особенно надежных, обострилась. Возросли и запросы клиентов. Как следствие, банки начали менять ценовую и маркетинговую политику в сфере розничного кредитования, стремясь сделать свою работу более понятной клиентам, прозрачной и предсказуемой.

     Усилившаяся конкурентная борьба за надежных заемщиков  обуславливает необходимость разработки новых банковских продуктов и освоения новых клиентских ниш. Например, увеличившийся спрос на займы для покупки подержанных машин повлек за собой рост доли таких ссуд в общем портфеле автокредитов. Для дальнейшего расширения этого сектора пересматривается система оценки рисков и оптимизируются условия кредитования (удлиняются сроки кредита, формируются пакетные решения со страховыми компаниями и т.д.).

     В секторе экспресс-кредитования (POS-кредитования в точках продаж), усиливаются позиции универсальных банков, которые выигрывают в конкурентной борьбе, так как банки, работающие только в рознице строили бизнес-модель на привлечении средств из-за рубежа и во время кризиса оказались в сложной ситуации. Универсальные кредитные организации для развития бизнеса используют внутренние ресурсы (в том числе материнских структур).

     Среди других тенденций рынка экспресс-кредитования обращает на себя внимание повышение интереса крупных банков к кредитованию в мебельных магазинах. До сих пор доля таких покупок не превышала 1-2%. Основная же часть POS-кредитов приходилась на ссуды для покупки бытовой техники, электроники и мобильных телефонов. Причина возросшего интереса банков к кредитам на приобретение мебели - низкая конкуренция в этом сегменте. Если в крупных магазинах бытовой техники и салонах связи присутствует по три-четыре банка одновременно, то в мебельных магазинах – только один, редко два. В освоенных сегментах лидеры экспресс-кредитования исчерпали потенциал роста. Кроме того, выходя в новые сегменты, банки пытаются диверсифицировать риски [5].

     Важным  сегментом рынка, на который обратили внимание банки, активно развивающие розничное кредитование, являются зарплатные проекты. Для банков это, прежде всего, комиссионные доходы с физических лиц и компаний, возможность привлечь дешевое фондирование в виде остатков на зарплатных счетах, а также дополнительный канал для кросс-продаж других продуктов, например кредитов [4].

     Федеральная антимонопольная служба (ФАС) подготовила законодательные поправки в сфере потребительского кредитования, ориентированные на дальнейшее укрепление добросовестной конкуренции в банковском секторе. В частности, поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 жестко регламентируют требования по рекламе розничных кредитных продуктов [1]. Утверждение единых стандартов гарантирует клиентам лучшую информированность о реальных условиях кредитования.

     Современный этап развития банковской деятельности в сегменте розничных услуг характеризуется  повышением роли потребительского кредита, что обуславливает перспективность  цели совершенствования данного  направления. Главной задачей развития современного потребительского кредитования является максимальное удовлетворение запросов населения России.

     Необходимо  отметить, что форма и содержание стандартов кредитования физических лиц  формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов [3].