Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

ООО «Центр Крепежа» отвечает всем основным требованиям, предъявляемым банком к потенциальным заёмщикам, в ходе анализа не было выявлено ни одного стоп-фактора, который бы повысил риск кредитования. Одновременно можно сделать вывод, что финансовая деятельность и дальше будет осуществляться на высоком уровне.

На основании выше проведенного анализа кредитоспособности ООО «Центр Крепежа» можно сделать вывод о целесообразности выдачи кредита на сумму 2500000 рублей и срок до 36 месяцев с процентной ставкой 22% годовых.

Итак, в отношении ООО «Центр Крепежа» принято положительное решение, кредитный цикл продолжает развиваться дальше: экономист отдела кредитования малого бизнеса подготавливает кредитный договор (Приложение Е) и договор обеспечения (Приложение Ж).

Полное погашение кредита завершает кредитный цикл – но на этом не должны заканчиваться отношения между клиентом и банком. Со следующего кредита начинается новый кредитный цикл.

2.4      АНАЛИЗ РАБОТЫ С ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ

К мониторингу и работе с просроченной задолженностью относится постоянный контроль платежей. Кредитный эксперт должен точно знать, когда какой клиент должен платить. Здесь ему помогает специальная система контроля кредитов «Микрокредит» Фонда поддержки малого бизнеса в России, которая предоставляет список всех ожидаемых платежей. Ответственность за мониторинг лежит на кредитном эксперте, выдавший данный кредит.

Существует три вида мониторинга:

- текущий мониторинг;

- финансовый мониторинг;

- экстренный мониторинг.

При проведении текущего мониторинга кредитный эксперт должен выяснить у заемщика, какова текущая ситуация в его бизнесе, изменения в структуре предприятия, в структуре клиентов и поставщиков, какова полученная прибыль за последний месяц, состояние залога, и сделать вывод о текущем состоянии заемщика.

Финансовый мониторинг предполагает еще и сбор финансовой информации и анализ финансовой ситуации клиента.

К разным видам кредита применяются разные виды мониторинга. Частота посещений и объекты мониторинга определяются такими факторами, как:

- сумма кредита;

- вид проекта;

- сроки погашения и тип клиента (заемщик повторный или первичный);

- дисциплинированность клиента и характер обеспечения.

Для малых кредитов обязательным является подробный финансовый мониторинг, при этом в отношении микро-кредитов он может не проводиться.  Тем не менее, в любом случае мониторинг является обязательным, а вид мониторинга должен соответствовать виду кредита и типу клиента.

Как только были обнаружены определенные проблемы или признаки возникшей проблемы, кредитный эксперт обязан незамедлительно сообщить об этом представителю ЕБРР и Кредитному комитету, провести полный анализ предприятия и представить результаты и рекомендации на Кредитном комитете с тем, чтобы Кредитный комитет мог принять решение о необходимых мерах. Помимо личных встреч с клиентом, другие меры могут включать  направления:

- письменного напоминания клиенту;

- встречи с поручителями;

- оформление нотариально заверенного требования о досрочном погашении кредита;

- наложение взыскания на заложенное имущество;

- передачу дела в суд;

- и т.д.

Если клиент не произвел платеж в срок, кредитный эксперт обязан связаться в этот же день с клиентом по телефону или нанести ему визит и вежливо осведомиться о причине задержки платежа.  Часто бывает, что клиент просто забыл о том, что должен внести платеж. В этом случае достаточно просто напомнить об этом клиенту.  Кредитный эксперт должен точно выяснить, когда клиент сможет произвести платеж: в этот же или на следующий день.  В любом случае, если клиент вовремя не погасил очередной взнос, кредитный эксперт обязан нанести визит клиенту дома, посетить его предприятие и оценить положение.

Существуют две основные причины, по которым может произойти задержка платежа:

- Клиент не может платить;

- Клиент не хочет платить.

Если клиент не может платить, кредитный эксперт должен узнать точную причину: идет ли речь об объективных причинах (кража, пожар и т.д.), экономических причинах (падение оборота, неожиданное увеличение расходов, плохой анализ и т.д.) или о личных обстоятельствах (болезнь, смерть родственников и т.д.).

Если клиент хочет вернуть кредит, кредитный эксперт должен вместе с ним найти решение проблемы.  Решение принимается исходя из причины, вызвавшей задержку платежа, и оно должно быть согласовано с клиентом.  Возможны следующие пути решения проблемы:

В исключительных случаях, при достаточных на то основаниях, кредитная организация может отступить от общих правил.  Возможные варианты включают:

а)              Освобождение от уплаты неустойки. Эта мера может быть применена с одобрения Кредитного комитета в следующих случаях:

              - задержка платежа произошла не по вине клиента, а по другим причинам, например, из-за ошибки в графике погашения кредита;

- клиент не смог произвести платеж по не зависящим от него обстоятельствам, которые невозможно было предусмотреть;

- требование уплатить неустойку ставит под угрозу возвращение основной суммы долга и процентов, отнимая у клиента всякую надежду на возвращение долга банку.

б)              Введение моратория или отсрочка платежей. Эта мера включает в себя отсрочку возвращения кредита.  Ее можно применять с разрешения Кредитного комитета в тех случаях, когда у клиента возникли серьезные проблемы, например, болезнь, ограбление, значительное уменьшение объема продаж.  Эта мера может применяться в том случае, если кредитный эксперт может доказать, что проблема с платежами является временной.

В обоих случаях кредит продолжают считать сомнительным и включают его в “список кредитов под наблюдением”.

в)              Реструктуризация кредита (изменение графика платежей). Только в исключительных случаях (смерть заемщика, обстоятельства непреодолимой силы), если клиент может продемонстрировать свое стремление и способность вернуть кредит в будущем, может рассматриваться вариант изменения графика платежей.  Если выбран этот путь, клиент должен предложить дополнительное обеспечение или перевести обеспечение из одной категории в другую. В редких случаях может даже возникнуть необходимость дать клиенту дополнительный кредит, чтобы он мог спасти свой бизнес и вернуть впоследствии кредит.

Неотложный (экстренный) мониторинг проводится:

-         при резком изменении конъюнктуры на рынке;

-         при принятии административных решений, могущих существенно повлиять на состояние бизнеса клиента;

-         при появлении информации о том, что клиент не сможет погашать кредит;

-         обязательно при просрочке платежа.

Неотложный мониторинг направлен на обеспечение возвратности кредита и выхода клиента из сложной ситуации. Поэтому кредитному эксперту необходимо разобраться с ситуацией, в которую попал клиент, и причинами ее возникновения, а также принять необходимые для возврата кредита меры.

Как правило, такой мониторинг не периодический и очень насыщенный, а часто осуществляется ежедневно. Необходимо иметь в виду, что времени на обработку информации крайне мало, поскольку от степени оперативности ваших действий может зависеть сколько денег Вы спасете для Банка.

Ситуация, в которой может оказаться кредитный эксперт, довольно непредсказуема, встреча обычно бывает тяжелой. Важно демонстрировать свою озабоченность и дать понять заемщику, что Банк весьма обеспокоен и настроен на принятие самых жестких мер по решению проблемы (даже в том случае, если она не так уж и велика). При проведении данного мониторинга позиция эксперта довольно жесткая, принципиальная (используется методы морального и психологического давления).

Как правило, совместно с экспертом в неотложном мониторинге участвуют коллеги, представители службы безопасности, юристы, вплоть до представителей МВД и судебных исполнителей.

Основные действия кредитного эксперта по осуществлению экстренного мониторинга:

1)  В случае выявления каких-либо проблем у клиента или получении информации от третьих лиц о возможности их наличия, необходимо в первую очередь уведомить заинтересованные отделы Банка (службу экономической безопасности Банка, юриста, курирующего программу) и представителя ЕБРР. При необходимости запросить их помощи.

2)  Посетить клиента, собрать всю возможную информацию (о финансово-экономическом положении, состоянии и наличии заложенного имущества).

3)  Проанализировать, как отразятся на деятельности клиента обстоятельства, вызвавшие необходимость в мониторинге.

4)  Обсудить с клиентом его план выхода из сложившейся ситуации. Предпринять все возможные меры для решения проблем во вне судебном порядке.

5)  Обсудить проблему с непосредственным руководством (руководство постоянно держать в курсе происходящих событий), сформулировать меры выхода из сложившейся ситуации и составить окончательное “Резюме”.

6)  Представить дело на Кредитном Комитете Банка, оформить Протокол Кредитного комитета.

7)  Письмом под роспись о вручении или по почте с заказным уведомлением уведомить Заемщика, залогодателей и поручителей о принятом на Кредитном Комитете решении.

8)  В случае принятия Кредитным Комитетом Банка:

8.1)                    решения об изменении действующего графика погашения, рефинансировании кредита или моратории:

-      подписать Дополнительные соглашения к Кредитному договору, Договорам залога и Договорам Поручительства;

-      составить план мониторинга на ближайшие 2-3 месяца с более частым посещением клиента (1 раз в неделю), уведомить его об этом заранее и согласовать удобные для обеих сторон дни и часы визитов.

8.2)                    решения о досрочном возврате задолженности во вне судебном порядке:

а) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности являются денежные средства Заемщика  (Поручителя):

-      взять с Заемщика  (Поручителя) расписку (составить Соглашение) о погашении имеющейся задолженности и начисленной неустойки в ближайшие дни (определить даты и суммы платежей),

-      по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк с условием возврата в случае соблюдения условий подписанного Соглашения и полного погашения существующей задолженности;

-      подписать с клиентом Соглашение о досудебной реализации заложенного имущества в случае невыполнения принятых им обязательств.

б) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности является заложенное имущество:

-      подписать с Залогодателем Соглашение о досудебной продаже заложенного имущества;

-      по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк;

-      организовать торги или (с согласия Залогодателя) найти Покупателя, подписать двухсторонний (возможно трехсторонний) договор купли-продажи имущества с направлением средств от его реализации на счет Банка.

8.3)       решения взыскания задолженности в судебном порядке:

-                     составить письма-требования о досрочном возврате кредита, процентов, начисленной неустойки, штрафов и вручить их Заемщику, залогодателям и поручителям под роспись или послать по почте с заказным уведомлением;

-                     обсудить с юристом порядок обращения в суд и обратить взыскание на заложенное имущество.

Проанализируем рост/снижение просроченной задолженности в динамике за 3 последних года на примере кредитного продукта «Экспресс-микро» (Таблица 18).

Таблица 18 – Анализ взыскания просроченной задолженности на примере кредитного продукта «Экспресс-микро» (единица измерения – тыс.руб.)