Выбор банка

- кредит Газпромбанка на 36 мес. под 19,9%, годовых. 
          -  ВТБ-24 на 36 мес. под 19,1%, годовых 
           - кредит Банка Москвы банка на 36 мес. под 18,7 %, годовых  
Дерево решений  дает возможность  сделать выбор в пользу  выбора Банка Москвы, при этом расчет сделан только по первому году.

 

 1.6  Выбор семейства решений для дальнейшего анализа

  Анализ места анализируемой кредитной организации в российской банковской системе в целом очень важен, так как известно, что банковский сектор в настоящее время является очень сегментированным, и принадлежность банка к той или иной группе (государственных, крупных корпоративных, иностранных банков и проч.) позволяет сделать определенные выводы об уровне его надежности.  Далее, следует проанализировать масштабы деятельности банка (размер кредитного портфеля, общий объем активов и собственного капитала) и его рыночные позиции (положение в различных сегментах банковских услуг, география филиалов и отделений). В этом блоке также может идти сравнительный анализ основных параметров деятельности данного банка и банков-аналогов Спектр задач, решаемых коммерческими банками, весьма широк, поэтому система показателей, используемая при анализе деятельности  банка, во-первых, должна соответствовать выбранными целями (стратегическое планирование), и, во-вторых, с задачами и требуемыми уровнями их решений в конкретный период (оперативное управление). Известно, что каждая банковская операция характеризуется тремя группами показателей. Это параметры, описывающие суммы ресурсов, процентные ставки привлечения или размещения средств, и временные параметры проведения операции. На рис. 4 приведены основные показатели, по которым оценивается деятельность банка.

Рис. 4 Дерево целей и задач банка * Источник Банковское дело Анализ деятельности банка: методологический подход www.rostbank.ru

Рис. 5 Анализ кредитоспособности банка

 Кроме того,  необходимо  проанализировать финансовое состояние банка, которое слагается из достаточности капитала, наличия и размера  собственного капитала, структуры и качества активов,  количества и структуры капиталов, а так же соответствия активов и обязательств.

Анализ    финансового     состояния   можно    проводить    по   данным публичной отчетности.

Рис. 6. Анализ финансового состояния * Источник И. Велиева Выбор банка-партнера: надежность, прежде всего.

В кредитных отношениях важно определить не только возможности заемщика, но возможности кредитного учреждения - банка. 
Для анализа состояния банков Красноярска воспользуемся данными рейтинга банков на январь 2013г. (см. приложение 1и 2)

1.7. Выявить альтернативы решения.

Для выявления альтернатив построим  сравнительную матрицу SWOT-анализа по трем банкам.

Таблица 4. Матрица SWOT-анализа для банков

Strengths (сильные  стороны):				Weaknesses (слабые  стороны)
Показатели	Газпромбанк	ВТБ-24	Банк Москвы	Показатели	Газпромбанк	ВТБ-24	Банк Москвы
Высокий запас мгновенной и текущей ликвидности		+	+	Высокая концентрация кредитных  рисков (в том числе на связанных  сторонах	+	-	-
Низкая зависимость от внешнего фондирования	+	-	+	Низкий запас достаточности  капитала	-	+	_
Выдача краткосрочных  ссуд (до 1 года);  б) среднесрочные (свыше года до 3 лет);  в) долгосрочные	+ + +	+ + +	+ + +	Недостаточно высокая  эффективность банковского надзора  в сфере контроля системных рисков	-	-	+
Кредит одной суммой	+	-	+	Низкая доля долгосрочных пассивов	_	+	-
Открытая кредитная линия: простая (невозобновляемая);  б) возобновляемая (револьверная) ссуда;   в) онкольная (до востребования	- + -	+ + -	+ - -	Несоответствие используемых систем риск-менеджмента мировым  стандартам	+	+	-
По характеру процентной ставки: -  фиксированная  - плавающая	+	+	-	Низкая доля комиссионных доходов	_	_	+
Opportunities (возможности):				Threats (угрозы):
Внедрение многоуровневого  банковского надзора и регулирования	-	+	+	Нестабильность на мировых  финансовых рынках	+	+	+
Высокий потенциал развития дистанционного банковского обслуживания	+	+	+	Рост стоимости фондирования, снижение процентной маржи	+ -	+ +	+ -
Развитие предприятий  в крае	+	+	+	Ужесточение требований Банка  России к управлению кредитными рисками	+	+	+

     Следует учесть, что, не смотря на бурный рост кредитования, сегодня показатели ликвидности превышают докризисный уровень, а значит  в случае неблагоприятного развития событий на глобальном рынке капитала «избыточная» ликвидность придется весьма кстати. А при активизации внутреннего спроса на кредиты имеющаяся ликвидность «рассосется» в короткие сроки. Нестабильность на мировых финансовых рынках, наблюдаемая со второй половины 2011 года, уже приводила к локальным перебоям с ликвидностью в национальном банковском секторе. Однако, не смотря на ряд угроз и неблагоприятных факторов  без банков невозможно развитие предприятий.  Поэтом по результатам анализа наиболее  подходящим по анализируемым  показателям для Аптеки является Банк Москвы, который имеет ряд преимуществ, таких как: увеличение объемов предоставляемых услуг при снижении себестоимости и повышении качества обслуживания (совершенствование РКО (развитие услуг по инкассации денежных средств и платежных документов клиентов, использование автоматизированных систем расчетов), а так же развитие валютных и документарных операций проведение документарных операций в короткие сроки, удовлетворяя потребности клиентов в качественном обслуживании в целях снижения рисков внешнеторговой деятельности клиентов, обеспечит рост доходов банка, развитие операций по выполнению функций платежного агента, др. банковские операции.

После проведенного анализа усыновлено, что по количеству активов ведущее место, кроме Сбербанка, занимают: Газпромбанк, ВТБ-24, Банк Москвы. Прибыль ВТБ -24 увеличилась в 2012г на 28%, у Банка Москвы на 45%.Долгосрочные кредиты  в указанных банках в среднем соответственно 19,9%, 19,1%. 18,7%,

   1.8.Основной интегральный критерий выбора альтернатив, разложить его на составные критерии.

Для оценки  выбора альтернатив  составим таблицу экспертных оценок, представленных в таблице 5.

Экспертами выставляются качественные оценки от «неудовлетворительно» до «отлично». Экспертным оценкам сопоставляются числовые оценки по следующей схеме:

- отлично (о) = 1,0;

- очень хорошо (ох) = 0,75;

- хорошо (х) = 0,62;

- удовлетворительно (у) = 0,5;

- посредственно (п) = 0,25;

- неудовлетворительно (н) = 0.

 

Таблица 5 Расчет интегрального  критерия выбора альтернатив

 

Наименование показателей	Эксперт 1			Эксперт 2			Эксперт 3			Эксперт 4			Эксперт 5			Значение интегрального  критерия ∑
	Газпромбанк	ВТБ-24	Банк Москвы	Газпромбанк	ВТБ-24	Банк Москвы	Газпромбанк	ВТБ-24	Банк Москвы	Газпромбанк	ВТБ-24	Банк Москвы	Газпромбанк	ВТБ-24	Банк Москвы
Выдача краткосрочных  ссуд (до 1 года);  б) среднесрочные (свыше года до 3 лет);  в) долгосрочные	0,62 0,5 0,5	0,75 0,62 1,0	1,0 0,75 0,75	0,75 0,62 0,62	0,75 0,62 0,5	1,0 0,75 0,75	0,5 0,5 0,5	0,62 0,5 0,5	0,75 0,62 1,0	0,62 0,5 0,5	0,62 0,62 0,75	0,75 1,0 0,75	0,62 0,5 0,25	0,62 0,5 0,5	0,75 0,62 0,62	10,72 9,22 9,49
Кредит одной суммой	0,62	0,62	0,75	0,5	0,62	0,75	0,25	0,5	0,62	0,75	0,62	0,75	0,5	0,5	0,75	9,1
Открытая кредитная линия: простая (невозобновляемая);  б) возобновляемая (револьверная) ссуда;   в) онкольная (до востребования	0,5 0,5 0,25 0,0	0,5 0,62 0,5 0,0	0,75 0,62 0,5 0,25	0,5 0,62 0,5 0,0	0,5 0,25 0,25 0,0	0,62 0,5 0,25 0,0	0,25 0,25 0,25 0,0	0,5 0,25 0,25 0,0	0,25 0,5 0,25 0,25	0,62 0,5 0,25 0,0	0,5 0,25 0,25 0,0	0,75 0,62 0,25 0,25	0,5 0,25 0,25 0,0	0,5 0,25 0,25 0,0	0,75 0,62 0,5 0,25	7,99 6,6 4,75 1
По характеру процентной ставки: -  фиксированная  - плавающая	0,25 0,0	0,25 0,0	0,62 0,5	0,75 0,25	0,25 0,0	0,75 0,5	0,25 0,0	0,5 0,0	0,62 0,5	0,25 0,0	0,5 0,25	1,0 0,62	0,5 0,0	0,62 0,25	0,75 0,62	7,86 3,49
Стоимость обслуживания счетов	0,62	0,75	1,0	0,5	0,62	0,75	0,25	0,5	0,62	0,5	0,5	0,62	0,25	0,5	0,75	8,73
Значение интегрального критерия ∑	4,36	5,61	7,49	5,61	4,36	6,62	3	4,12	5,98	4,49	4,86	7,36	3,62	4,49	6,98

 

Для каждой альтернативы сначала находится  минимальная взвешенная оценка по всем критериям. Наилучшей альтернативой  является та, которая имеет максимальную оценку из минимальных оценок критериев.

       Для анализа  использован   метод сумм. Необходимое условие его применения – однонаправленность исследуемых показателей, т. е. увеличение (уменьшение) значения любого частного показателя расценивается как улучшение результатов, а уменьшение (увеличение) значения частного показателя – как ухудшение результатов деятельности исследуемого объекта.

    Рассмотрим  три банка  и определим среднее значение  оценок  проведенных 5 экспертами, для чего используем формулу:

,

 где х – количество баллов  по оценке экспертов;

- количество экспертов

       Газпромбанк по  оценке экспертов в среднем  набрал (4,36 +5,61 +3 +4,49 + 3,62) /5=21,08/5 = 4,216 баллов

       ВТБ-24 в среднем  набрал (5,61 +4,36 +4,12 +4,86 + 4,49 ) /5 = 4,688 баллов

     Банк Москвы в среднем набрал (7,49 + 6,62 + 5,98 +7,36 + 6,98)/ 5 = 6,886 баллов.

Анализ таблицы 5 позволяет сделать  вывод о том, что  по всем рассмотренным  критериям Банк Москвы, коры набрал наибольшее количество баллов.  

 

 

2. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ЧАСТЬ

 

2.1 Согласование и утверждения решения

Шаг.1.Процедура согласования необходима для всесторонней проверки содержания документа Согласование бывает внешним и внутренним. В данном случае проводиться только внутреннее согласование, проводится силами специалистов организации, наделенных контрольными функциями. Реквизит согласования располагается  в  соответствии с ГОСТ  Р 6.30-2003, где приведены правила оформления визы и грифа согласований и их место на документе .

Для процедуры согласования УР необходимо осуществить следующие административные действия руководителя и аппарата управления (См. рис 4)

 

 

 

 

 

Рис. 4 Последовательность действий при проведении согласований.

Шаг.2 Процедура принятия (выбора) УР означает  выбор для реализации одного УР из предложенных вариантов. Ответственность  за данную процедуру целиком возлагается на директора Аптеки.

Выбор управленческого решения  представлен на рис.5

 

 

 

 

 

Рис. 5 Выбор управленческого  решения

Для процедуры разработки УР необходимо выполнить следующий набор административных действий руководителя и аппарата управления:

- Оформить документацию о начале выполнения работ с указанием конкретного задания, состава персонала с указанием системы их подчинения, времени исполнения задания, промежуточных этапов контроля хода выполнения, выделяемых ресурсов;

- Ознакомить разработчиков УР с организационными документами (заданиями) о начале выполнения работ по разработке УР и разъяснить их содержание;

- Разъяснить разработчикам УР их права, ответственность и полномочия при выполнении работы;

- Обсудить с разработчиками УР неучтенные детали для успешного выполнения работ;

- Акцентировать внимание на степени важности предлагаемой работы по разработке УР;

- Выделить работникам необходимую оргтехнику, помещение и указать источники необходимой деловой информации;

- Провести контроль на соответствие задания действующему законодательству и уставным документам компании;

- Выбрать целевую технологию РУР;

-  Составить набор процессорных (организационных) технологий;

- Выбрать метод разработки УР по каждому варианту УР;

- Оформить актом выбранные приемы РУР;

Приведенный перечень мероприятий  позволяет быстрее достичь результата, чем инициативные действия.

Процедура утверждения необходима для окончательного оформления УР и сверки его действия с другими УР, проходящими через утверждающую инстанцию, для чего необходимо оформить принятое решение в виде плана, представленного ниже.

Утверждаю

Директор Аптеки Фармсибко

___________Апмвская В.Н.

                                                                           «____»__________» 2013г.

План реализации управленческого  решения по выбору банка

Меры	Срок выполнения		Ответственный	Примечание
	начало	окончание
Создание группы экспертов по принятию УР	15.01	16.01	Директор
Анализ финансового  состояния Аптеки	16.01	20.01	Гл. бухгалтер
Анализ финансового  состояния банков	20.01	25.01	Гл. бухгалтер
Утверждения списка сотрудников, согласовывающих УР	20 .01	21.01	Зам директора
Составить памятку о временных  периодах согласований	22.01	24.01	Зам директора
Издать приказ о назначении зам. директора ответственным за отслеживанием процесса согласования УР	24.01	24.01	Директор
Разработка  альтернативных вариантов выбора банка	25.01	30.01	Экспертная  группа
Утвердить набор критериев для выбора УР	25.01	30.01	Зам директора
Подтвердить соответствие вариантов  УР законодательству РФ	30.01	2.02	Внешнийэксперт
Проверить отсутствие в вариантах УР противоречий самому себе и ранее подготовленным и реализованным решениям	2.02	4.02	Директор
Оформить протокол отклонение параметров УР от параметров критериев	05.02	9.02	Экспертная  группа, зам. директора
Разработать и утвердить  регламент процедуры принятия УР, с указанием даты, ответственных лиц, имеющихся замечаний	10.02	12.02	Экспертная  группа, зам. директора
Оформить общий акт согласований	12.02	15.02	Зам. директора
Приказом оформить принятое решение	15.02	17.02	Директор
Составить план реализации УР	17.02	20.02	Зам директора
Контроль за выполнение УР	До окончания внедрения		Директор