Банковские системы стран мира. Их развитие

Больше  всего металлических денег было задействовано в международной  торговле и скапливалось в руках  купцов, успешно торговавших с  заграницей. Для нужд внутреннего оборота оставалось совсем незначительное количество монет, самая мелочь. Потребность же в них у горожан и феодалов постепенно возрастала.

Бывало, что партии товаров в течение  целого года передвигались с одной  ярмарки на другую, пока наконец  не раскупались в розницу и  оптом, отдельными потребителями или  мелкими торговцами. Такой медленный  процесс обращения капитала требовал для ведения торговых операций больших  сумм.

Феодалами деньги требовались для разных целей. Во-первых, для личных потребностей – для дома, семьи, двора, для горожан, нуждавшихся в ремесленных изделиях или редких заморских товарах, которые могли быть приобретены только за деньги. Во-вторых, феодалам постоянно требовались деньги для ведения войн и содержания войска. Уплата городами налогов в денежной форме оказывалась недостаточной для удовлетворения растущих потребностей феодалов. Приходилось прибегать к другим способам добывания денег, в частности к займам.

Известно, что во внешней торговле металлические  деньги появились в обращении  в то время, когда городской рынок  еще довольствовался натуральной  формой обмена. Сообразительные иноземные  купцы, особенно те из них, которые вели торговые операции в течение многих лет, оказывались обладателями большого количества драгоценных металлов.

Многие  разбогатевшие торговые гости, энергичные в молодости, прекращали дела, когда  приходила старость. Дело в том, что  заморская торговля была очень опасной. Караваны часто подвергались нападениям разбойников, которые не только грабили  купцов, но и лишали их жизни. Формула  «жизнь или кошелек» заменялась на «жизнь и кошелек». На морях промышляли шайки пиратов, по дорогам бродили  банды разбойников. Да и сами феодалы, особенно небогатые, бывало, тоже занимались охотой на купцов.

Но  была и другая причина, заставлявшая купцов переходить к занятию ростовщичеством. Малая скорость обращения капитала, вложенного в иноземную торговлю, приводила к тому, что прибыль  быль попадала (если вообще попадала) в  руки купцов только через год-два. Однако, вероятно, считалось, что риск стоил  денег и, наоборот, деньги стоили риска. Прибыль была очень велика и достигала  нередко 100 и более процентов.

По  мере того как развивалось местное  ремесленное производство, торговая прибыль стала уменьшаться. Тогда  то и начал у купцов падать интерес  к заморским торговым операциям: оказалось, что торговать можно  ближе и безопаснее.

Появилась еще одна возможность получения  прибыли – ростовщичество. Предполагалось, что торговля деньгами должна была дать их собственнику не меньшую, а большую прибыль, чем прибыль от торговых операций. Вознаграждение за предоставление денежного займа достигала 200 и более процентов от суммы последнего.

Постепенно  образовался круг основных клиентов ростовщиков. Это были феодалы, которые  рассчитывали погасить ссуду удачной  войной или повышением налогов.

Ростовщичество  – предоставление денежных ссуд из очень высокого процента. Его истоки относятся к периоду разложения первобытнообщинного строя. К. Маркс  относил ростовщический капитал к «старинным, допотопным формам капитала, которые задолго предшествуют капиталистическому способу производства и наблюдаются в самых различных общественно-экономических формациях».

Ф. Бэкон считает: «Если кто возразит, что это явится как бы поощрением ростовщичества, которое сейчас в  иных местах едва терпят, то мы ответим, что лучше умерить ростовщичество, признав его открыто, нежели дать ему полную волю, потворствуя ему  в тайне».

Развитие  кредитного дела, появление капиталистических  банков было направленно против ростовщичества, так как ростовщический капитал  изымал у заемщика весь прибавочный продукт и, следовательно, последний не мог систематически использоваться для целей капиталистического воспроизводства.

Ростовщичество  сохраняется и в условиях капиталистического производства, особенно в тех странах, где относительно слабо развиты  капиталистические товарные отношения. «Чем незначительнее та роль, которую в общественном воспроизводстве играет обращение, тем больше расцветает ростовщичество», - писал К. Маркс.

В наше время особенно сильны позиции  ростовщичества и Индии, Пакистане, Индонезии. Ростовщичество в форме  предоставления мелких ссуд под очень  высокий процент существует и  в индустриально развитых странах, хотя эти операции запрещены законом  и проводятся, как правило, нелегально

Лекция  1.2. Банки в Средневековье

1. Роль Тамплиеров в сохранении банковского  дела.
2. Появление векселей.
3. Венецианские банки.
4. Генуэзский банк св. Георгия.
5. Роль Дж. Лоу в развитии банков.
6. Крупнейшие банкиры Средневековья.

Понятия: вексель, ремитент, трассант, трассат, презентант.

1. Роль Тамплиеров в сохранении банковского дела

Падение Римской империи привело к  прекращению большей части ее торговли и феодализации социально-экономических  отношений. Беспрецедентное сжатие торговли и разделения труда стало  серьезным ударом для финансовой деятельности, и прежде всего банковского  дела. Последствия примитивизации экономической  деятельности ощущались на протяжении несколько столетий. Лишь монастыри, будучи безопасными центрами социально-экономического развития, смогли сохранить экономические  ресурсы. В этой связи важно упомянуть  орден тамплиеров, основанный в 1119 г. в Иерусалиме для защиты христианских паломников, прибывших на Святую землю. Тамплиеры обладали значительными  финансовыми ресурсами, полученными  от грабежей во время военных кампаний и по завещаниям феодальных магнатов и господ. Они вели активную международную  деятельность (насчитывалось более 9000 центров ордена Храма и две  штаб-квартиры) и представляли собой  военно-религиозный орден, а потому были надежными хранителями вкладов  и пользовались огромным моральным  авторитетом, обусловившим доверие  людей. Понятно, что тамплиеры начали получать и простые, и иррегулярные денежные поклажи от частных лиц, с которых взималась плата  за хранение. Тамплиеры также выполняли  перевод средств и брали плату  за их перевозку и охрану. Кроме  того, они предоставляли ссуды  из собственных ресурсов, не нарушая  принцип сохранности вкладов  до востребования. Орден процветал, внушая многим страх и зависть, пока король Франции Филипп Красивый не решил его уничтожить. Чтобы присвоить  все богатства ордена, он осудил на сожжение всю его верхушку, включая  Великого магистра Жака де Моле .

Конец XI – начало XII в. принесли умеренный  всплеск деловой активности и  торговли, в основном между итальянскими городами Адриатики (прежде всего Венеции), Пизы и позднее Флоренции. Эти  города специализировались на торговле с Константинополем и Востоком. Значительный рост финансовой активности привел к  возрождению банков, причем была воспроизведена модель, которую мы наблюдали в  античном мире. Вначале банкиры уважали  принципы права, пришедшие из Рима, и вели свои дела в соответствии с законом, избегая противоправного  использования вкладов до востребования (т.е. денежной иррегулярной поклажи). Банкиры  использовали или ссужали лишь деньги, полученные взаймы (т.е. срочные вклады), и только на оговоренный срок. Однако банкиры снова поддались искушению использовать деньги вкладов до востребования для собственной выгоды. Постепенно этот процесс привел к злоупотреблениям и возобновлению операций с частичным резервированием. Власти, обычно, оказались не способны обеспечить соблюдение правовых принципов, а во многих случаях даже предоставляли привилегии и лицензии, поощряя ненадлежащие действия банкиров и получая от этого выгоду в форме ссуд и налоговых поступлений. Они даже создавали правительственные банки (например, Барселонский депозитный банк (Taula de Canvi), и другие, которые будут рассмотрены далее).

2. Появление векселей

С развитием торговли к концу средних  веков произошли и некоторые  усовершенствования в области обмена. Известные с античных времен формы  простой мены, купли-продажи за наличные деньги и другие финансовые операции подверглись изменениям под влиянием усложнившихся экономических отношений.

В простейшей форме вексель представлял  собой письменный приказ, которым  какое-либо лицо, жившее в одном месте, поручало 3-му лицу, находившемуся в  другом месте, заплатить предъявителю векселя обозначенную на нем сумму  денег. В вексельной сделке участвовало, по крайней мере, три лица:

• ремитент, уплачивавший деньги в данном городе и получавший в другом городе их ценность в местной монете;
• трассант, принимавший деньги и обязывавшийся доставить соответствующую сумму в другом месте;
• трассат, уплачивавший эту последнюю сумму ремитенту.

Позднее в вексельный оборот было введено  четвертое лицо – презентант, который  предъявлял вместо ремитента вексель  к уплате и получал деньги. Благодаря  употреблению векселей опасность быть ограбленным устранялась.

Распространению переводных векселей содействовали  также беспорядки в сфере монетного  дела. В те времена не только короли, но даже каждый город и каждый феодал пользовались правом чеканить монету. Большое разнообразие монет с  различным весом и содержанием  чистого металла сильно затрудняло обмен, так как купцы не всегда могли разобраться в соотношении  монет различных городов и  государств.

Для осуществления размена обращавшихся монет во всех торговых центрах появились  известные с давних времен особые лица – менялы. Теперь их отличие заключалось в постоянных сношениях между собой. Благодаря употреблению меняльных писем купцу, прибывшему в чужой город, обеспечивалось, с одной стороны, приобретение настоящей, неподдельной монеты от менялы, который профессионально умел отличать фальшивку, а с другой стороны, получение денег, имеющих хождение в данном городе.

Первоначально векселя служили только для перевода денег и не оставались в обороте  дольше того времени, какое нужно  было для переезда торговца с одного города в другой.

Позднее, в XVI в., векселя начинают выдавать на продолжительные сроки. Поскольку  срок уплаты денег отодвигался, вся  сделка приобретала совсем другой смысл, приближаясь по своему характеру  к кредитной сделке.

В XVII в. во Франции, а затем в Голландии, Германии и Англии вводится еще одно усовершенствование – передача векселя  до наступления срока платежа  посредством, так называемого индоссамента (передаточной надписи). Так вексель начинает служить орудием платежа в руках торговцев.

В средние века начинающие банкиры, менялы должны были пользоваться известной  степенью общественного доверия. Поэтому  они обыкновенно были обязаны  получать разрешение от правительства на занятие своим делом. Кроме того, нередко требовалась присяга, представление поручителей или денежного залога.

Все это не могло продолжаться бесконечно и, в конце концов, привело к законодательному ограничению торговых операций банкиров (например, в Венеции законы 1374 и 1403 гг.), а затем и к постепенному упадку меняльного промысла в Италии.

3. Венецианские банки

Одним из первых общественных банков был  банк в Венеции (Banko delta Piaza de Rialto), основанный в 1584 г. для оживления торговли и  промышленности. Банк управлялся чиновниками, назначенными правительством. Вскоре, однако, неопытных чиновников пришлось заменить частными банкирами, которые  внесли значительный залог в обеспечение  своих операций. Первое время венецианский банк пользовался монополией, и частным  лицам было запрещено устраивать банкирские конторы. Во избежание известных  неприятностей, упомянутых выше, банку  было запрещено производить какие-либо операции на вложенные деньги. За вклады банк не платил никаких процентов.

В 1619 году был основан в Венеции  другой общественный банк, так называемый жиро-банк на тождественных началах. Через некоторое время первый банк был закрыт и остался один жиро-банк. Все расчеты двух венецианских банков велись в особой «банковской  монете», за которую была признана наилучшая  из обращавшихся в Венеции монет - dukati d'argento. По отношению к ней  пересчитывались другие деньги, поступавшие  в кассу банка. Ценность этой монеты на 20% превосходила ценность обычной  обращавшейся в Венеции монеты. Как  утверждают историки, жиро-банк не всегда держался правил о неприкосновенности вкладов; нередко правление отдавало тайным образом большие суммы  венецианскому правительству, вследствие чего дважды, в 1640 и 1717 гг., пришлось приостановить  платежи звонкой монетой.

4. Генуэзский банк св. Георгия

Подобные  же операции производил генуэзский банк св. Георгия (Casa di S.Giorgio), получивший окончательную  организацию в 1407 г. Возникновение  его относится к середине XII века и обязано ряду займов правительства  у частных лиц, причем в уплату процентов и погашения им предоставлялось  взимание некоторых налогов и  таможенных пошлин в Генуе. Для сбора  налогов и производства расчетов кредиторы государства образовали особые товарищества, которые слились  в 1407 г. в одно общество под названием  общество св. Георгия. Руководство общества, состоявшее из нескольких членов, было совершенно независимо от государственной  власти, и правители республики при  вступлении в должность давали присягу  сохранить неприкосновенными права  и свободу этого учреждения. Уже  в 1408 г. обществу было разрешено принимать  частные вклады, причем за основание  всех расчетов была принята, как и  в венецианском банке, особая условная монета. Позднее банк св. Георгия  ссужает генуэзскому правительству  крупные суммы, для покрытия которых  получает право управления колониальными  землями Генуи (в частности, островом Корсика и городом Каффа) и  взимания многих налогов.