Банковские системы стран мира. Их развитие

Раздел 1. Банковские системы стран мира. Их развитие

Лекция 1.1. Зарождение банковской системы

 

1. Основные версии происхождения  слова «банк».
2. Возникновение первых банков.
3. Роль ростовщичества в развитии банковского дела.

Понятия: банк, банкир, банкротство, ростовщик, ростовщичество, меняла.

 

1. Основные версии происхождения слова «банк»

Банки – огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные  для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать  как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение  денежные знаки, обслуживают рынки  ценных бумаг, оказывают многообразные  экономические услуги.

О происхождении  термина «банк» в литературе высказано  две версии. По одной из них менялы сидели в своих «конторах» своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово «bank» означает скамью. Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали эту скамью. Словосочетание «bankerotta» банкрот означает «сломанная скамья», отсюда происходит и слово «банкротство». По другой версии слово «банк» берет начало от итальянского «banka» столики на припортовых базарах в Генуе в XII в., а сами менялы назывались «banchieri».

Китайское толкование слова «Банк»

«Банк» по-китайски: 银行 (иньхан). Иероглифы легко переводятся: первый - серебро, второй - торговое предприятие. То есть торговля деньгами.

Это слово пришло с запада и является переводным. В то время в роли денег выступали серебряные монеты, отсюда первый иероглиф «серебро». В Китае до прихода западного понятия «банк» уже были меняльные лавки и небольшие банки, которые занимались денежными операциями.

Второй иероглиф в широком смысле означает «дело, занятие, профессия», но понятия «фирма, торговый дом; предприятие (торговое), контора; агентство; банк; склад фирмы» выделились в отдельное значение.

Как глагол, второй иероглиф имеет много  смежных значений: «ходить; передвигаться; продвигаться вперёд; применяться, быть в ходу; обращаться; действовать; пользоваться, применять по назначению». Отсюда слово  «банк» можно перевести как «применение денег, использование денег по назначению, циркуляция денег».

Банковское  дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще  при разложении первобытнообщинного  строя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители  верхушки власти давали взаймы средства. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.

Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, преимущественно меняльными лавками. Постепенно меняльное дело расширяется за счет выдачи разнообразных  ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и производят расчетные операции. Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности:

I этап - от античности  до возникновения Венецианского  банка;

II этап - с 1156 г. до учреждения Английского  банка - 1694г.;

III этап - с 1694г.  до конца XVIII века;

IV этап - с начала XIX века до настоящего времени.

 

2. Возникновение первых банков

В древности существовали некоторые  учреждения, выполнявшие функции  банков. В исторической литературе есть указания на то, что банки функционировали  в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме. Они выполняли разнообразные  операции – от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и  выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Например, в VIII в. до нашей эры Вавилонский  банк принимал денежные вклады, предоставляя кредиты и даже выпускал банковские кредиты «гуду».

В Вавилоне развивалось ростовщичество и меняльное дело. Государство  пыталось уже тогда юридически регулировать личные кредитные отношения и  защищать интересы ростовщиков. В Греции банкирские операции первоначально  осуществлялись жрецами. В связи  с интенсивным развитием торговли увеличилась потребность в кредите, а это побудило развитие банковских операций. Древние храмы в Греции являлись своеобразными банками, банкирами  и местом хранения денег. Интересно  отметить, что термин «монета» берет  начало от одного из синонимов Юноны, при храме которой в Риме еще  в III в. до нашей эры находился  монетный двор Юноны (ее второе имя  – Монета).

Согласно  Библии, 2000 лет назад Иисус прогнал  менял из храма. Примечательно, что  это был единственный раз в  его земном существовании, когда  Иисус использовал силу. Когда  евреи приходили в Иерусалим  платить храмовый сбор, в храме  принимали плату только специальной, имевшей тогда хождение монетой - половиной шекеля. Она представляла из себя половину унции чистого серебра  и, в отличие от других монет, не носила на себе изображения римского императора. Поэтому для евреев полшекеля  была единственной монетой, угодной  Богу. Но этих монет было не так много, требовались услуги менял. Менялы захватили  этот рынок, а затем подняли цену на популярные монеты, как на любой  другой рыночный товар. Другими словами, менялы делали фантастические барыши, поскольку получили чистую монополию  на деньги. И евреи были вынуждены  платить любую назначенную ими  цену. Для Иисуса это являлось грубым нарушением святости Божьего Дома.

Месопотамия

Месопотамией (Междуречьем) древнегреческие географы называли равнинную область между Тигром и Евфратом. Центр развития древнейшей цивилизации находился в южной  части этой территории - в древнем  Шумере.

Считается, что  взимание ссудного процента является «достижением» шумерской цивилизации. Развитие ростовщичества в Шумере поощрялось самой религиозной элитой - жрецами: как известно, наибольших масштабов  достигло так называемое храмовое ростовщичество, когда кредиты предоставлялись  храмами. Появлению у храмов функции  сужения деньгами, способствовало то, что на протяжении периода зарождения первых древних государств (начиная  с III тыс. до н.э.) деньги существовали в товарной форме (скот, зерно, меха) и использование таких денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента. Чаще всего местом сохранения товарных денег становились храмы, которые являлись страховым фондом общин и государств. Клиентами царско-храмовых ссудных касс были в основном так называемые «малые люди». К услугам ростовщика обращались купцы или аристократы. Только они могли обеспечить ему требуемый процент по займу, доходивший до «3,5 крат» (т. е. до 350%) от ссужаемой суммы.

 

 

Вавилония

Ссудные договоры составлялись на глиняных дощечках. Если общественное положение заемщика было высоким, он просто возвращал ссуду (некое количество серебра) с надбавкой, обычно составлявшей 20-30% в год. При сомнительном материальном положении заемщика кредитор не назначал проценты, но брал под свой контроль какую-либо собственность (например, дом, участок земли или раба) в качестве залога. Известно, что неплательщиков было достаточно много: вавилоняне, как правило, уничтожали дощечку с записью ссуды, если долг погашался, поэтому десятки сохранившихся дощечек свидетельствуют о  тех несчастливцах, чье имущество и товары были конфискованы.

Значительный  вклад в развитие Вавилонии внес царь Хаммурапи, правивший с 1792-1750 гг. до н.э. «Хаммурапи законы», представляют собой свод законов Вавилонии, которые были созданы в конце царствования Хаммурапи около 1760 г. до н.э. Оригинальный текст законов, начертанный клинописью на диоритовой стеле, был найден в 1901-1902 гг. при раскопках на месте столицы древнего Элама -  г.Сузы. В настоящее время стела хранится в Лувре.

Можно считать  доказанным, что в VI в. до н.э. появились крупные торговые дома, которые кроме коммерческих операций проводили и денежные. Они имели постоянный доход с расчетных и ссудных операций, но он не пускался в оборот, а вкладывался в недвижимость и рабов.

В V в. до н.э. торговый дом «Сыновья Мурашу» из г. Ниппур принимал в залог землю под 40-70% годовых, тем самым, обеспечивая деньгами землевладельцев, пытавшихся оплатить высокие налоги, которыми облагалась недвижимость в Персидской империи, в то время правившей Вавилоном.

Египет

Египет  в своем Древнем Царстве не знал ссуды вообще, так как его экономика была чисто плановой в современном значении этого слова. Денег как таковых не существовало, все платежи производились натурой. Начиная со Среднего Царства, появилась отделенная и независимая от государства хозяйственная деятельность и древнеегипетская денежная единица - медная палочка, а также понятие ссуды. В Египте никогда не использовалась «аккадская ссуда» - беспроцентная, монопольная, царско-храмовая.

Позднее Новое  Царство (1080-664 гг. до н.э.) отличает развитие товарообмена, рост денежного обращения. К этому времени в Египет практически  в неизменном виде перешли статьи Кодекса Хаммурапи, регулирующие ссудное  дело. Лишь касательно независимых  ссуд было сделано добавление, что  по ним, так же как и по храмовым, сумма процентов не может превышать  суммы займа - 100%. В таком виде египетское ссудное дело просуществовало  почти полторы тысячи лет, легко адаптировавшись в VI в. до н.э. к законодательству персидских завоевателей (базировавшемуся на том же Кодексе Хаммурапи) вплоть до первых веков до новой эры начала греческого влияния.

Известны «царские банки» возникшие при династии Птолемеев. Сеть царских банков, в которых  служили тысячи делопроизводителей, распространилась по всему государству, управление осуществлялось из главной  конторы в столице Александрии. В Египте эпохи Римской империи (после 30 г. до н.э.) контроль над банками в принудительном порядке осуществлялся общественной службой, так что банкиры едва ли могли крупно «поживиться» за чужой счет.

Индия

В Индии обязательственные отношения  получили свое отражение в Законах  Ману. Законы указывают семь возможных  способов возникновения права собственности: наследование, дар (находка), покупка, завоевание, ростовщичество, исполнение работы, получение  милостыни. Закон твердо устанавливает  нерушимость и преемственность  долговых обязательств. Если должник  не мог уплатить долг в срок, он должен был его отработать. При этом, кредитор, принадлежавший к низшей касте, не мог заставить отрабатывать долг должника, принадлежащего к высшей касте. Лицо более высокого происхождения, чем должник должно отдавать долг постепенно. По законам допускается  получение долга с помощью силы, хитрости, принуждения. После уплаты долга с процентами должник становится свободным. В случае смерти должника долг мог перейти на сына и других родственников умершего.

Особенность индийской ссудной традиции объясняется  общей статичностью индийского общества, запертого в систему каст и варн. Профессия ростовщика, как и любая другая, образовывала отдельную касту в варне ремесленников. Переход из одной касты в другую лиц мужского пола традиция категорически запрещала, следовательно, пополнение списка конкурентов-ростовщиков было не просто маловероятным, но и затруднительным. Можно говорить о том, что поведение кредиторов и заемщиков определялось не экономическими факторами и целесообразностью, а традицией.

Римская Империя

Еще за 200 лет до Христа у Римской Империи  были проблемы с менялами. Двое из ранних римских императоров пытались урезать  власть менял с помощью законов  о ростовщичестве и ограничения  залога земель до 500 акров. Оба были убиты. В 48 году до н.э. император Юлий Цезарь отобрал власть чеканить деньги у менял и выпускал деньги в  интересах всего общества. Значительное увеличение денежной массы позволило  выполнить грандиозные общественные проекты. Было выстроено много публичных  зданий. Народ полюбил Цезаря, но менялы его возненавидели. Ряд исследователей полагает, что именно это стало  важной предпосылкой его убийства. Одно известно наверняка - со смертью  Цезаря изобилию денег в Риме пришел конец. Выросли налоги, коррупция  и подделка денег стали скорее правилом, нежели исключением. В конечном итоге денежная масса в Риме снизилась  на 90%. Простой народ разорялся, терял  свои земли и дома. С сокращением  предложения денег население  Рима потеряло доверие к правительству  и отказалось его поддерживать. Просвещенный Рим был ввергнут во тьму средневековья.

3. Роль ростовщичества в развитии банковского дела

Во  все времена нужда заставляла обращаться к богатому соседу. Понимая  безвыходность положения бедняка  и свою незаменимость, богач спасал разоряющееся хозяйство, оказывая помощь в виде ссуды, условия последней  были разные, но всегда тяжелые. Нередко  ссуда давалась скотом с условием, что берущий ее должен за пользование  рабочей силой скота сам отработать на земле заимодавца.

Бедняк, не имевший рабочего скота для  обработки своих полей, получал  быка от богатого соседа-скотовода  с условием отдачи ему половины урожая за временное пользование быком: Этот вид задолженности назывался  там утрачеством, а потом –  половничеством.

У землевладельцев ссуда часто  выдавалась зерном. При возврате ссуды  всегда требовалось значительно  больше зерна, чем было дано, т.е. взимался процент, о величине которого участники  сделки обычно договаривались заранее.

Примерно  в XII веке развитие ярмарочной торговли привело к росту денежного  оборота в городах, к переходу от местного простого товарного хозяйства  к широкому денежному.

Однако  в то время в Западной Европе наличных средств для покрытия нужд, бурно  развивающегося денежного обращения  было слишком мало, так как добыча металлов находилась еще в зачаточном состоянии. Недостаток наличных денег возмещался развитием кредита, а поскольку деньги вследствие большого спроса на них были «дороги», то каждый обладатель той или иной суммы стремился, возможно, лучше ее использовать, чтобы получить наибольшую прибыль. Следствием этого был высокий ссудный процент и отлив денежных средств из областей торговли, отличавшихся замедленным темпом обращения капиталов.