Банковские системы стран мира. Их развитие

• около 350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три крупных, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также филиалы иностранных банков (данная группа банков выполняет 1/3 операций всех банков страны);
• свыше 700 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей), которые выполняют 1/2 операций всех банков;
• приблизительно 3000 кооперативных банков (системы Фольксбанка и Райфейзенбанка) с их центральными банками, доля которых составляет около 20% операций банков.

 

Коммерческие банки  Германии

Второе  звено банковской системы представлено в первую очередь коммерческими, или кредитными банками, среди которых  можно выделить гроссбанки, провинциальные коммерческие банки, отделения иностранных  банков и частные банкирские дома.

Ведущая роль в банковской системе ФРГ  принадлежит гросс-банкам – Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам. Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны. Главной среди «большой тройки»  является Дойчебанк, или Немецкий банк, который возглавляет ведущую  в стране финансово-промышленную группу. В настоящее время в нее  входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная  и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение и др.

Группа  Дрезденбанка включает таких «консолидированных»  членов, как Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом  Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко-южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд  ипотечных банков.

Группа  Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической  мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными  концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др. Ядром группы является семейный концерн Голъдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных  фирм и предприятий.

«Большая  тройка» в целом оказывает  сильное влияние на рынок капиталов, она фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния гроссбанков в  экономике происходит путем их дальнейшего  сращивания с промышленными концернами и государством.

В целом для коммерческих или кредитных  банков ФРГ характерным является усиление процессов универсализации  в их деятельности. Это означает, что они занимаются почти всеми  видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, но включая операции с ценными бумагами. В США, например, такой вид операций с корпоративными ценными бумагами запрещен для коммерческих банков, ими занимаются специальные  кредитные учреждения – инвестиционные банки.

 

Специализированные кредитные  учреждения в Германии

К этой группе банков ФРГ относятся  кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно  на одном виде операций, хотя и занимаются прочими операциями.

Специализированные  банки включают банки с особыми  задачами, или государственные кредитные  учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры – жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки. 3137 специализированных банков обладают активами в сумме 6530,4 млрд марок, или на них приходится 68,7% активов всей Кредитной системы ФРГ.

Банки с особыми задачами являются государственными. Они были созданы после войны  с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства  и усиления влияния последнего на процесс общественного воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены  правительству страны.

Особое  место среди этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк.

Банк  восстановления (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) –  это государственный инвестиционный банк, который был создан на основе закона от 5 ноября 1948 г. Целью его  создания, как отмечалось в законе, являются обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными  кредитами и восстановление хозяйства. Основной капитал был создан за счет фонда, образованного от реализации американских товаров, поступивших  по плану Маршалла. В настоящее  время Банк восстановления занимается кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию  банка развития.

Экспортный  банк (Ausfuhrkredit) специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом германского  оборудования.

Ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них был  государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. ипотечные банки  стали обслуживать мелкие помещичьи  владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались  ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

Первый  частный ипотечный банк (акционерный) был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне. Ипотечные банки предоставляют  долгосрочные ссуды под залог  недвижимости за счет средств от эмиссии  и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).

Контрольный пакет акций многих частных ипотечных  банков ФРГ принадлежит гроссбанкам, которые захватывают также руководящие  посты в государственных ипотечных  банках.

Сберегательные  кассы возникли в Германии во второй половине XVIII в. Первые частные сберкассы  были созданы в Гамбурге в 1778 г., а  затем созданием сберкасс стали  заниматься местные органы власти. Таким образом, в настоящее время  почти все сберкассы в ФРГ  являются государственными.

Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. К концу июля 2004 г. 598 сберкасс располагали  активами в сумме 1 632,6 млрд. марок, что  превосходит активы гроссбанков  почти в два раза. Эта сумма  активов была размещена следующим  образом: кредитным учреждениям  было предоставлено кредитов на сумму  в 405,4 млрд. марок, а небанковской клиентуре, т.е. предприятиям и государству  – 1 147,5 млрд. марок, или 70,3%, в том  числе долгосрочных ссуд на 836,6 млрд. марок.

Таким образом, можно сделать вывод, что  для банковской системы ФРГ характерным  является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные  банки с особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и 12 ипотечных банков. Этот сектор располагает активами примерно в 4 326,2 млрд марок, или 47,5% активов всей банковской системы ФРГ.

Кооперативный сектор банковской системы ФРГ включает 4 кооперативных центральных банка  и 2470 кредитных товариществ, их активы составляли к концу июля 1997 г. соответственно 315 млрд. и 942,4 млрд марок.

Кредитные товарищества Германии возникли в XIX в. в городах и сельской местности  в связи с ограниченным деступом мелких и средних предприятий  к рынку капиталов. В связи с этим были созданы кредитные товарищества, собственный капитал которых состоит из взносов их членов и резервов. Основной активной статьей кредитных товариществ является краткосрочное кредитование мелких и средних предприятий.

В настоящее время, располагая огромными  активами и широко разветвленной  филиальной сетью, кредитные товарищества практически занимаются всеми видами банковской деятельности, вступая в  конкурентную борьбу на рынке капиталов  с другими кредитными учреждениями.

Средства, аккумулированные банковской системой, направляются на финансирование экономики, государства и кредитных учреждений страны, а также вкладываются в  иностранные банки и экономику  других стран.

Контроль  над кредитной системой ФРГ осуществляют Немецкий федеральный банк и Федеральное  бюро надзора министерства хозяйства  на основе закона о Немецком федеральном  банке 1957 г. и закона о кредитном  деле 1961 г., а также внесенных в  них изменений и дополнений 1992 г.

 

3. Банковское дело в Италии

Зарождение банковского  дела в Италии

Банковское  дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и  подобию греческого. Аргентарии или  мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, переводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных  ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей  эры.

Дома Опиев  и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Столбов. Особенно банковская деятельность утвердилась в конце Средних  веков и, в период Возрождения  в Венеции и Флоренции, где  помимо коммерческих банков осуществляли свою деятельность общественные банки (1156-1171), занимавшиеся переводом средств  со счетов и получившие название жиробанков.

Первым таким  банком стал Венецианский банк «Monte Nuovo». Банки представляли собой собственно общественные учреждения, принимавшие  налоги и производившие некоторые  банковские операции, и подразделялись на «светские горы» (Monies provant) и «горы», учрежденные для борьбы с ростовщичеством  и находившиеся под покровительством духовенства (Monies pietatis).

Дальнейшее  развитие банков привело к участию  государства в их деятельности. В 1401 г. путем слияния многих товариществ  – кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики.

В качестве капитала ему были уступлены таможенные и  другие государственные доходы. Банк пользовался большими привилегиями – Генуэзский дожь (мэр) при своем вступлении в должность должен был присягать, что он обязуется защищать самостоятельность банка и способствовать его процветанию.

С 1463 по 1505 гг. папой  римским Банку было предоставлено  право отлучить от Церкви неисправимых должников.

И только в 1675 г. этот банк стал жиробанком.

В это же время  начинают появляться и первые кредитные  учреждения, в частности, в 1473 г. появились  первые ломбарды, предоставлявшие ссуды  под залог частным лицам.

А в 1587 г. был  открыт в Венеции государственный  жиробанк «Banco di Rielto» Впоследствии развитие банковской системы происходило  за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых учреждений.

 

Итальянский национальный банк

1893 г. появляется  Итальянский национальный банк, который получает право монопольной  эмиссии банкнот (с 1926 г.) и начинает  выполнять функции центрального  банка страны.

Основные черты  современной банковской системы  Италии сформировались в 20-30 гг. XIX вв.

Кризис 30-х гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство произвести национализацию значительной части  банков и сформировать в качестве высших органов кредитной системы  два института – Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям и Центральный эмиссионный банк – Банк Италии.

Второй уровень  кредитной системы представлен  коммерческими банками и специализированными  кредитные учреждениями.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности.

Во-первых, значительна доля участия государственного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере).

Присутствие государства в банковском секторе  проявляется в двух формах: обеспечение  кредита, которое было отменено в 1983 г., и обязательство использовать определенную долю своих активов  в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облигаций.

Последнее касается теперь только земельных и  сельскохозяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%.

Присутствие государства в банковском секторе  усиливается политизацией, так как  назначение на руководящие посты  банков происходит в соответствии с  правилом так называемой политической «сортировки».

Например, президентом «Банко национале дел  Раворо» является социалист, президент  «Банко ди Сицилия» – республиканец, а президент «Банко ди Наполи» – социал-демократ.

Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного  кредитования.

Банк  Италии осуществляет исполнительную власть в денежно-кредитной сфере и  является влиятельным экономическим  учреждением в области государственного регулирования экономики.

Административно он подчинен казначейству, в области  же кредитной политики следует рекомендациям  Межминистерского комитета по кредитам и сбережениям.

Во  главе Банка Италии стоит Высший совет, который проводит в жизнь  решения Межминистерского комитета. Возглавляет Совет Управляющий, который назначается Высшим советом, куда входят еще 12 директоров, но не входят политические деятели.

Управляющий выбирает Комитет Высшего совета, состоящий из управляющего, генерального директора, его заместителя и 4 директоров.

Управляющий, генеральный директор и его заместитель  должны быть одобрены советом министров  и утверждены президентом страны и могут быть отозваны в любое  время.