Банковские системы стран мира. Их развитие

Одновременно  с сокращением количества банков рос объем операций, осуществляемых банками, увеличились богатства, находящиеся  в их распоряжении. Это означало не только увеличение средних размеров банков, но и дальнейшее усиление мощи крупнейших из них. Ярким примером могут  служить данные о росте суммы  балансов 100 крупнейших банков. В 1994 г. она составила около 16,8 трлн франков. А в 1960 г. сумма балансов всех существовавших в то время банков равнялась 82,8 млрд. франков. Таким образом, сумма балансов за 34 года выросла в 200 раз. Даже с учетом инфляции и некоторых других факторов темпы увеличения мощи крупнейших банков за эти годы, конечно, просто огромны.

А ведь надо учесть, что и внутри 100 крупнейших банков очень велика дифференциация. Сумма баланса 15 крупнейших кредитных  учреждений Франции в 1994 г. составила 12 трлн 345 млрд франков, т. е. 73 % общих  показателей 100 крупнейших французских  банков.

В условиях возросших трудностей меняется соотношение сил среди крупнейших банков Франции. «Креди лионне» теряет свое 1-е место, которое он занимал  в течение ряда лет. Лидером французской  банковской системы становится «Креди агриколь» и по размерам активов (1754,2 млрд франков в 1994 г.) и объемам  депозитов (940 млрд), и реализуемых  прибылей. Этот банк контролируется региональными  кассами сельскохозяйственного  кредита. Но, как заявляют его конкуренты, он нее больше превращается в чисто  городской банк, к тому же широко использующий разнообразную государственную  помощь.

Отношения «трех старичков» («Креди лионне», «Сосьете женераль», «Банк насьональ де Пари»), которые занимают следующие места  в банковской иерархии, также во многом меняются. После приватизации «Сосьете женераль» и «Банк насьональ  де Пари» более успешно преодолевают трудности и буквально наступают  на «пятки» «Креди лионне».

Трудности переживают и ряд других банков. В черном списке главных банков-должников: «Креди фонсье де Франс», «Вормс», «Сосьете марсейез де креди» и др.

Выход из трудностей многие из банков видят  в объединении с другими кредитными учреждениями. Самое большое из них  – это слияние «Креди агриколь» и банка «Индосюэц», которое, по мнению журналистов, должно произвести некое подобие электрошока в финансовом мире. Цель слияния – создание мощного банковского ядра, которое будет иметь большое международное влияние.

Центральный банк Франции

До  Первой мировой войны Франция, сильно отстав от других крупных капиталистических  стран по развитию промышленности интенсивно осуществляла накопление ссудных капиталов. С 1890 по 1912 г. сумма депозитов крупнейших депозитных банков страны возросла в 4 раза. Франция экспортировала за границу (в значительной мере в Россию) преимущественно  не промышленный, а ссудный капитал.

Характер  французского капитализма как ростовщического  определил ту особенность французской  банковской системы, что в ее деятельности большое место заняли операции, связанные  с выпуском и размещением государственных  займов. Французские банки активно  участвовали в выпуске не только внутренних, французских займов, но и внешних займов других государств.

С 20-х гг. Франция стала интенсивно развиваться в промышленном отношении  и отошла от прежних «ростовщических» традиций. В частности, после Второй мировой войны по темпам промышленного  развития она была впереди ряда других капиталистических стран. Французские  банки, не прекращая своих заграничных  операций, стали широко внедряться в промышленность собственной страны, а некоторые из них вошла в  число 50 крупнейших банков капиталистического мира.

Основными звеньями банковской системы Франции  являются: 1) Банк Франции; 2) депозитные банки; 3) инвестиционные банки, именуемые  «деловыми банками»; 4) банки среднесрочного и долгосрочного кредита.

Роль  центрального эмиссионного банка страны играет Банк Франции («Банк де Франс»). Он был учрежден в 1800 г. в качестве частной акционерной компании с  капиталом в 30 млн. фр., в 1803 г. получил монопольное право банкнотной эмиссии в Париже, а в 1848 г. – во всей Франции, поглотив и превратив в свои филиалы 9 провинциальных эмиссионных банков.

Первоначально Банк Франции управлялся «регентским  советом» в составе 15 «регентов» (директоров), избиравшихся общим собранием из числа крупнейших акционеров. По закону 1936 г. регентский совет был заменен  Генеральным советом в составе 20 директоров, из которых два избирались акционерами, а остальные назначались  правительством и должны были представлять как государственные органы (министерство финансов), так и объединения промышленников, профессиональные союзы и другие организации.

После Второй мировой войны по закону от 2 декабря 1945 г. Банк Франции был национализирован, причем его бывшие собственники получили крупную компенсацию: акции, оцененные  по высокому курсу, были обменены на 3%-ные  государственные облигации. Акционерный  капитал банка в сумме 250 млн. фр. целиком находится в руках  государства. Управляющий банком и  два его заместителя назначаются  советом министров. Генеральный  совет банка состоит из управляющего, его заместителей и 12 членов (советников), из которых 7 назначаются министром  финансов; 4 директорских поста занимают генеральные директора или президенты государственных кредитных институтов.

При банке имеется учетный комитет, который включает представителей крупного парижского бизнеса. В своей денежно-кредитной  политике Банк Франции руководствуется  установками министерства финансов и Национального кредитного совета – специального государственного органа для регулирования кредита в  стране.

В качестве единственного эмиссионного банка страны Банк Франции выпускает  в обращение банкноты, причем с 1939 г. его эмиссия не ограничена какими-либо заранее установленными контингентами.

Банк  Франции является местом хранения золотовалютных резервов страны. Он выполняет также  функцию банка государства. Прямое кредитование банком государства осуществляется в размерах, определяемых договоренностью  между управляющим банка и  министром экономики и финансов. Косвенное кредитование банком государства  скрывается под рубрикой «учетного  портфеля», в составе которого видное место занимают казначейские векселя. Банк Франции также покупает государственные  ценные бумаги и предоставляет под  них ссуды. Свободные денежные средства казначейства находятся на его текущем  счете в этом банке. Важной стороной деятельности банка являются осуществление  валютного контроля и регулирование  кредита путем маневрирования процентными  ставками и нормами обязательных резервов.

По  степени развития государственного регулирования в банковской сфере  Франция занимает первое место. Это  выразилось, во-первых, в превращении  после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность: подверглись национализации не только Банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся впоследствии в три. К государственным кредитным  учреждениям относятся также  Депозитно-сохранная касса, сберегательные кассы, Французский банк внешней  торговли и др. Во-вторых, государство  участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно  считать «полугосударственными». Удельный вес государственного и полугосударственного сектора в сводном балансе  кредитных учреждений Франции составляет около 80%. В-третьих, государственное  регулирование банковского дела осуществляется как через Банк Франции, так и через Национальный кредитный  совет, президентом которого является министр финансов, а вице-президентом  – управляющий Банком Франции. В  совет, состоящий из 46 членов, входят 8 представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Национальный кредитный  совет наделен правом контроля над  кредитом и банками (определение  условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.). Кроме того, существует банковская контрольная комиссия в составе 6 членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов.

Банки Франции

В банковской системе Франции различаются  коммерческие депозитные банки, которые  специализируются в области краткосрочных  кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие  промышленность путем эмиссионно-учредительных  операций. Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение  между депозитными и деловыми банками, являются так называемые банки  долгосрочного и среднесрочного кредита.

Национализированные крупные депозитные банки осуществляют энергичную кредитную экспансию. Общая  сумма их балансов, вкладов и кредитов возросла в несколько раз. Они  имеют около 4000 филиалов по всей стране. Национализированные банки занимают по своим масштабам и роли первые места среди всех депозитных банков (в 1972 г. на их долю приходилось 57% общей  суммы депозитов). Среди частных  депозитных банков крупнейшими являются Парижско-Нидерландский банк, «Коммерческий  кредит Франции», «Промышленный и  коммерческий кредит», «Банк Парижского Союза».

Во  Франции действуют 25 деловых банков. Согласно закону от 2 декабря 1945 г. наименование «деловые» присвоено банкам, занимающимся учредительской деятельностью и  долгосрочным кредитованием предприятий, в которых они участвуют. В  группу деловых банков в основном вошли прежние банкирские дома, представлявшие «банковскую верхушку» Франции. Так, к деловым банкам относятся  «Банк Вормса», «Банк Луи Дрейфуса», «Банк братьев Лазар и К» и  др. Степень концентрации деловых  банков весьма значительна: на долю 5 крупнейших банков приходилось свыше 64% совокупных балансов всех деловых банков.

Между депозитными и деловыми банками  имеются следующие различия:

1) в общей сумме ресурсов деловых  банков удельный вес собственных  капиталов выше, чем у депозитных  банков;

2) в составе депозитов деловых  банков значителен удельный вес  срочных вкладов, тогда как  у депозитных банков подавляющая  доля депозитов приходится на  вклады до востребования;

3) учетно-ссудные операции играют  у депозитных банков большую  роль, чем у деловых банков; удельный  вес фондовых операций, напротив, у деловых банков больше, чем  у депозитных, причем они вкладывают  значительные капиталы в акции  промышленных и других предприятий.

В 1966 г. была проведена банковская реформа, способствовавшая дальнейшей универсализации  банков. Она заключалась в следующем: 1) депозитные банки получили право  приема вкладов на срок свыше 2 лет, а деловые банки – право  приема вкладов до востребования; 2) предельный срок предоставляемых кредитов увеличен для депозитных банков с 5 до 7 лет, вместе с тем деловые  банки получили право предоставлять  как долгосрочные, так и краткосрочные  кредиты; 3) расширено право участия  депозитных банков в торгово-промышленных предприятиях до 20% их капитала или  до 100% собственного капитала банка.

Банки среднесрочного и долгосрочного  кредита занимают промежуточное  положение между депозитными  и деловыми. Их особенности заключаются  в том, что по закону они могут  принимать депозиты только сроком не менее 2 лет и предоставлять кредиты  тоже на срок не менее 2 лет. Их численность  и удельный вес в банковской системе  страны невелики.

Особенность банковской системы Франции заключается  в том, что в ней длительное время существовали так называемые колониальные банки. Они стали возникать во Франции еще в XIX в., но получили большое развитие в начале XX в. В 1904 г. насчитывалось 20 колониальных банков со 136 отделениями, а в 1950 г. – уже около 40 с 708 отделениями.

Французские колониальные банки сыграли важную роль в экспансии французского капитализма  в Африке и Азии. Путем выпуска  займов для колониальных владений французские  колониальные банки способствовали расширению вывоза ссудного капитала во Францию. Путем кредитования внешней  торговли колоний они помогали французским  компаниям выкачивать из них дешевое  сырье. Вместе с тем эти банки, монополизировав в своих руках  банковские операции в колониях, препятствовали развитию там собственной кредитной  системы и национальной промышленности.

Крупнейший  колониальный банк Франции – Индокитайский  банк в прошлом поставил под свой контроль почти все горнорудные  и другие промышленные предприятия  Индокитая, а также значительную часть сельскохозяйственных плантаций. Он контролировал также ряд других французских колониальных банков.

Распад  колониальной империи Франции отразился  на деятельности ее колониальных банков. Во-первых, они лишились своей эмиссионной  привилегии, которая перешла в  руки вновь созданньк национальных – эмиссионных банков. Во-вторых, в области других банковских операций бывшим колониальным банкам, именуемым  теперь заграничными банками, также  пришлось потесниться в результате развития национального банковского  дела в освободившихся странах. Тем  не менее эти банки сохранили  немаловажные позиции в некоторых  развивающихся странах.

Эксперимент Джона Ло

До  ХVIII в. во Франции банкирское дело носило ростовщический характер. Первая страница истории современной французской банковой системы открывается величайшим кредитным экспериментом шотландца Джона Ло. Исходя из того, что кредит дает распоряжение покупательской силой так же, как и деньги, Ло создал свой проект подъема благосостояния Франции, оздоровления правительственных финансов, устранения бедности и безработицы при посредстве кредита. Он считал, что поскольку выпуск бумажных денег есть создание кредита, а кредит есть в то же время капитал, постольку он надеялся выпуском бумажных (кредитных) денег увеличить массу капиталов, обогатить Францию. Конечно все это осталось одной лишь иллюзией, и «опыт» Джона Ло окончился весьма плачевно. Выпустив на огромные по тому времени суммы кредитные деньги без всякого соответствия с потребностями товарного обращения и без легко-реализуемого покрытия, созданный в 1716 г. Джоном Ло Генеральный баш потерпел крах в 1720 г. Тысячи граждан Франции оказались разоренными, а государственные финансы от этого эксперимента еще более ухудшились. Как раз опыт Джона Ло с полнейшей убедительностью показал, что кредит не есть капитал, и что, расширяя кредит путем эмиссии денежных знаков, государство или банк не могут создавать капиталы и увеличивать национальное богатство. Этот опыт показал также, к каким печальным последствиям могут привести кредитные иллюзии и прежде всего нелепое представление о кредитной инфляции, как «движущем начале» всего хозяйственного развития.