Интернет-банкинг как перспективное направление развития банковских услуг

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»

 

Кафедра Банковского Дела

Дисциплина "Банковское дело"

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

Интернет-банкинг как  перспективное направление развития

банковских услуг

 

 

 

Выполнила: Аносенко Алина

Факультет: Финансовых, кредитных и

  международных экономических отношений

Группа: 437

Дневная форма обучения

Проверила: Александрова

Нина  Глебовна

                                  Оценка:

                                  Дата:

Подпись:

 

Санкт-Петербург

2012 

Оглавление

Введение 3

ГЛАВА 1 Теоретические основы и правовое регулирование Интернет-банкинга 5

1.1 Сущность и понятие Интернет-банкинга. 5

1.2 Виды систем, классификация. 7

2. История развития Интернет-банкинга. Зарубежный опыт. 10

3. Нормативно-правовое регулирование реализации функций интернет-банкинга 13

ГЛАВА 2 Анализ состояния интернет-банкинга в России 15

2.1 Состояние рынка Интернет-банкинга 15

2.2 Рейтинг функциональности систем Интернет-Банкинга 19

2.3 Система Сбербанк ОнЛ@йн ОАО «Сбербанк России» 21

ГЛАВА 3 Проблемы и перспективы развития Интернет-банкинга в России 24

3.1 Проблемы развития и предложения по их решению 24

3.2 Перспективы развития Интернет-Банкинга в России 30

Заключение 32

Список используемых источников 35

Приложение 1 39

 

 

Введение

Рынок электронных платежей развивается  достаточно высокими темпами. За последние  несколько лет он вырос в разы, и это далеко не предел. Системы  дистанционного обслуживания клиентов становятся более персонализированными. У клиентов появляется возможность  самостоятельно настраивать параметры  интерфейса и функционала, чтобы  сконцентрироваться только на тех услугах, в которых они лично заинтересованы.

Универсальной средой, посредством которой возможно ускорить взаимодействие экономических  субъектов, обеспечивая им требуемую безопасность, мобильность и комфорт, является глобальная компьютерная коммуникационная сеть Интернет. Количество пользователей Интернет увеличивается каждый день.

Создание  всемирной паутины в 1990-х годах  дало импульс для развития интернет-технологий и сделало Интернет-банкинг несомненным лидером среди систем удаленного управления счетом, значительно повысив эффективность банковских операций. Интернет-банкинг как разновидность дистанционного банковского обслуживания представляет наиболее прогрессивное направление развития банковского дела, и потому вызывает особый интерес. Он является одним из наиболее динамично и бурно развивающихся секторов рынка электронной коммерции.

Немаловажную  роль играет снижение вероятности ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы, зачастую, создает банку положение на рынке. Виртуальный банк может обслуживать клиента, находящегося в любой точке земного шара. В виртуальном пространстве практически исчезают специфические черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Меняется характер самих банковских услуг и факторов, обеспечивающих их конкурентоспособность на рынке. Перемены происходят и в характере спроса на банковские услуги: в социально-демографическом составе потребителей, их покупательском поведении, интенсивности потребления банковских продуктов и предъявляемых к ним требованиях.

С учетом изложенной выше информации, обуславливается актуальность выбранной темы настоящей курсовой работы, которая носит исследовательский характер.

Целью работы является анализ развития интернет-банкинга как перспективного направления увеличения предложения банковских услуг.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть сущность понятия «интернет-банкинг» и его место в системе банковского обслуживания;
• выявить основные факторы, влияющие на необходимость создания и развития интернет-банкинга;
• осуществить анализ нормативно-правовой базы банковских услуг через Интернет;
• Проанализировать состояние рынка услуг интернет-банкинга;
• дать характеристику деятельности ОАО Сбербанк в этом направлении, на примере «Сбербанк ОнЛ@йн»;
• выявить основные проблемы и перспективы дистанционного банковского обслуживания, основанного на услуге интернет-банкинг;
• изучить развитие рынка в динамике с помощью исследований и аналитики.

В качестве объекта исследования работы выступает рынок использования Интернет-банкинга в России. Предметом исследования являются электронные банковские услуги, на примере Интернет-банкинга.

В ходе работы были использованы научная  литература, статистические данные, учебные пособия и электронные ресурсы.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. 

ГЛАВА 1 Теоретические основы и правовое регулирование Интернет-банкинга

1.1 Сущность и понятие Интернет-банкинга.

 

Среди систем Интернет-банкинга четко выделяются два сегмента: «стандартные», со скромными возможностями, ориентированные в первую очередь на разгрузку офисов банка от очередей, и «передовые», которые за счет более широкого функционала привлекают наиболее активных пользователей.

Итак, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Интернет-банкинг  — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется  в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Другими словами, Интернет-банкинг  – это возможность совершать  все стандартные операции, которые  могут быть осуществлены клиентом в  офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Для  выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость  установки клиентской части программного обеспечения системы.

Интернет-банкинг  организован по системе Клиент-Банк, с использованием технологии тонкого  клиента. Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых  клиентам – физическим лицам в  обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естественно, операций и сделок с наличными денежными  средствами). Конкретнее, система интернет-банкинг  позволяет выполнить следующие  операции:

• получить информацию о доступном остатке денежных средств на карте;

• получить информацию о движении денежных средств (выписку) по депозитам, текущим счетам и карт-счетам клиента;

• оплатить коммунальные услуги, электроэнергию, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и др.;

• погасить задолженность по кредитам, выданных данным банком;

• оформить/отменить подписку на услугу «SMS-банкинг»;

• оформить/отменить подписку на услугу «SMS-оповещение»;

• произвести блокировку/разблокировку карточки;

• поменять пароль доступа к системе Интернет-банкинг.

Важным  свойством безопасности Интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (см. рисунок 1). Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной).

Рисунок 1 Способы идентификации пользователя

 

Технологии  ДБО можно классифицировать по типам  информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления  банковских операций:

 

Рисунок 2 - классификационная схема разновидностей электронного банкинга

1.2 Виды систем, классификация.

 

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

 

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту  техническую и методическую поддержку  при установке системы, начальное  обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение  клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют  создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки  по счетам (информацию о движениях  на счёте). В целях безопасности в  системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование  систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц является одной  из наиболее популярных технологий ДБО  в России. Системы «Клиент-Банк»  принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

• Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический  тип системы Банк-Клиент. На рабочей  станции пользователя устанавливается  отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы  и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-Up соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

 

• Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь  входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается  на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки  по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных  устройств - PDA, смартфоны (Мобильный  банкинг (mobile-banking)). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

 

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

 

Как правило, системы Телефон-Банк имеют  ограниченный набор функций по сравнению  с системами "Клиент-Банк":

• информация об остатках на счетах;
• информация о суммах поступлений в пользу клиента;
• ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
• ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
• ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
• ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

Передача  информации от клиента в банк может  производиться различными способами  в зависимости от реализации системы:

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center);

• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech);

• Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking).

 

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

 

Технологии  ДБО с использованием устройств  банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

• ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка;

• ДБО с использованием платежных терминалов;

• ДБО с использованием информационных киосков.

 

Аналитика

В августе 2012 г. исследовательская группа CNews Analytics подвела итоги ежегодного исследования российского рынка систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Исследование  показало, что 98% банков топ-50 и 93,9% банков топ-100 используют системы ДБО юридических  лиц. Самой распространенной системой ДБО юридических лиц является «интернет-клиент» – она установлена  в 96% банков топ-50 и 90,9% банках топ-100. На втором месте по популярности система  типа «банк-клиент»: ее предлагают пользователям 88% банков топ-50 и в 77,8% банков топ-100. Система централизованного управления корпоративными финансами холдингов  используется в 42% банков сегмента топ-50 и 28,3% банков топ-100.

Системы ДБО физических лиц используются в 82,8% банков топ-100. Наибольшую популярность получила система типа «интернет-банк», которая внедрена у 79,8% банков топ-100 против 75,8% в 2011 г. Заметно выросла  популярность решений для мобильного банкинга, которые в 2012 г. используются в 54,1% банков топ-100 против 34% годом ранее. Только 14,3% банков топ-100 в 2012 г. предлагают физическим лицам услуги телефон-банка.¹

2. История развития Интернет-банкинга. Зарубежный опыт.

 

Управление  банковскими счетами через Интернет, или Интернет-банкинг, является сегодня  наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах Интернет-банкинга. Системы Интернет-банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

На  Западе использование банками Интернета  для обслуживания клиентов явилось  логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета – internet banking.