Интернет-банкинг как перспективное направление развития банковских услуг

Поэтому, среди причин тормозящих развитие Интернет-банкинга в России специалисты называют низкий уровень подготовленности пользователей - сотрудников российских компаний. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

По мере проникновения  Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга.

 Другие проблемы

Уход  банка в виртуальный бизнес сопряжен с рядом других трудностей. Проведение онлайновых операций требует наличие  мощной внутренней информационной системы. К тому же, требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при увеличении скорости производимых клиентами операций, являющимся одним из наиболее значительных положительных моментов использования системы Интернет-банкинга, это создает немалые трудности, причем далеко не только технического характера. Например, обналичивание крупной суммы средств приводит к дисбалансу средств в банке, и без скоординированных действий банк не сможет их быстро аккумулировать.

Еще одной немаловажной проблемой сдерживающей развитие данного рынка является отсутствие у потребителей информации об Интернет-банкиге. Как ни парадоксально, но в настоящее время мало кто знаком с таким видом услуги. После установки системы Интернет-банкинга, банки не проводят никаких мероприятий по продвижению новой услуги, не закрепляют за интернет-сервисами специальных бизнес-менеджеров проектов, и в результате такие проекты чаще всего курируют службы интернет-технологий, не ориентированные на клиента.

Помимо  всех вышеперечисленных проблем  банки отмечают слабую информационную инфраструктуру в ряде регионов, невысокое  качество систем электронной связи, поэтому пользователи часто остаются не удовлетворенными качеством линий передачи данных.

Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает  личного общения с банковскими  работниками, возможности индивидуального  подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

Для дальнейшего существования и развития Интернет-банкинга эти проблемы необходимо разрешить. Банк России, как орган банковского надзора ориентируется на выработку рекомендаций для кредитных организаций, которые должны способствовать организации надежного и эффективного интернет-обслуживания с учетом существующих проблем. То есть таким образом, чтобы подверженность банков и их клиентов неизбежным рискам оказалась минимальной.⁸

Очевидно, что все эти проблемы ЦБ решить не в состоянии, прежде всего потому, что для этого требуется внесение изменений и дополнений в существующую законодательную базу, а также  принятие новых законов. Например, Банк России не может полностью взять  на себя разработку закона об электронно-финансовых услугах или его аналога, потому что банковская деятельность лишь часть  финансовой сферы. В дальнейшем Центральный  Банк планирует разработать рекомендации, которые позволили бы банкам ослабить негативное влияние недостаточно развитой правовой базы Интернет-банкинга. Кроме того, учитывая, что полная законодательная база в данной области будет сформирована еще нескоро, Центральный Банк ориентирует банки на совершенствование систем внутреннего контроля и развитие технологий управления банковскими рисками, в том числе за счет учета источников рисков, имеющих технологический характер.

Но, не смотря на все проблемы рынка дистанционного банковского обслуживания, основанного на предоставлении Интернет-банкинга, он все же развивается, причем большими темпами. Судя по динамике наблюдаемых процессов, перспективы интернет-банкинга вполне благоприятные, хотя сегодня они не могут быть очень четко обрисованы.

 

 Аналитика

Основная  задача российских банков — это  качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее  время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности, онлайнового обслуживания.

Согласно  инициативному всероссийскому опросу НАФИ  (Национальное Агентство Финансовых Исследований) и Стратегического  клуба в августе 2012 г., лишь пятая  часть россиян, имеющих банковский счет, пользуются Интернет-банкингом. При этом почти половина из них (46%) считают, что осуществление платежей через данный или другой дистанционный сервис небезопасно. Среди потенциальных пользователей больше жителей двух столиц в возрасте от 25 до 44 лет.

В процессе опроса, были заданы такие вопросы, как: «Есть ли у вас счет в банке? И если да, то  пользуетесь ли Вы интернет-банкингом (доступом к вашим банковским счетам через интернет)?» Большинство имеющих опыт работы с  Интернет-банком, планируют продолжить им пользоваться и в дальнейшем. Еще 7% опрошенных собираются начать осваивать данный сервис в ближайшем будущем.

Наиболее  распространенные причины отказа от данного сервиса:

• отсутствие потребности пользоваться Интернет-банкингом (39)*;
• недоступность интернета(29);
• неумение пользоваться Интернет-банкингом(19);
• неосведомлённость о существовании такой услуги(6);
• недоверие к нему(19);
• сложность или высокая стоимость оформления Интернет-банкинга(4).

*Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах  в 42 регионах России. Статистическая  погрешность не превышает 3,4%, в процентах от опрошенных.

Стоит отметить, что неумение более свойственно старшему поколению, а проблема недоверия более актуальна для банковских клиентов в возрасте от 25 до 34 лет. Что касается мнения пользователей Интернет-банкинга в отношении безопасности его использования, почти половина опрошенных (46%) считает, что сервис скорее или совсем небезопасный в плане сохранности денежных средств. Сторонников обратной точки зрения, то есть уверенных в безопасности и надежности Интернет-банкинга, чуть меньше - 38%. Еще 17% не смогли определиться, насколько безопасен данный банковский и другие дистанционные сервисы.⁹

3.2 Перспективы развития Интернет-Банкинга в России

 

Преимущества использования Интернет-банкинга

Ниже  приведены основные преимущества использования  Интернет-банкинга для клиентов:

• Простота в использовании

Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет;

• Оперативность

Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки  платежных документов в банке на экране своего компьютера. Информация о платежах обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк;

• Удобство

Простота  процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского  счета в нашем банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата). Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на Ваши ошибки. В случае если Вы все же отправили ошибочно заполненный документ, Вы сможете немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

• Конфиденциальность

Защита  передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием  с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП); Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

• Возможность контроля

Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки  по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Перспективы развития Интернет-Банкинга

Развитие  Интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть Интернет для взаимодействия с банками.

Есть  все основания предполагать, что  рынок будет развиваться стабильно. Банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления Интернет - услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания услуг, что  возможно при условии управления счетами в режиме реального времени  из любого места. Именно такую возможность  предоставляет Интернет-банкинг. Как показывает опыт, данная услуга не приносит сверхприбылей. Главная цель - это предоставить клиентам дополнительное удобство при работе с банком и тем самым расширить клиентскую базу.

Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что Интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае, каждый из нас может уже сейчас оценить возможности Интернет-банкинга.

По  итогам 2011 года, в Российской Федерации  количество пользователей  систем Интернет-банкинга превысило отметку в 8млн. человек, что составляет 4,2% населения. Для  сравнения, показатель 2010 года – 2,3%, т.е. прирост числа пользователей  за год составил свыше 45%.¹⁰

По  данным Банка России, количество счетов физических и юридических лиц  в банках РФ с доступом через Интернет в 2011 году увеличилось на 75% до 16,6 млн. счетов. При том их доля в общем количестве счетов составила 24%. В динамике видно как возрастает количество пользователей Интернет-банкинга. Если сравнивать с 2008 годом, то их число увеличилось в 3,3 раза.¹¹

Если  говорить о физических лицах, то рынок Интернет-банкинга в России пока трудно назвать большим. Не считая "просвещенной части населения" - банковских служащих, для которых эта услуга не только удобна, но и понятна, - этот рынок оценивается в несколько десятков тысяч человек. Что же касается юридических лиц, то, как правило, они получают услуги Интернет-банкинга в пакете с другими банковскими услугами, и здесь цифры уже на порядок выше.

Несмотря  на то, что многочисленные проекты  развития электронных услуг в  России пока так и не увенчались ощутимым успехом, я оцениваю перспективы Интернет-банкинга оптимистично. Все больше и больше людей получают необходимые финансово-технические знания, позволяющие пользоваться современными "продвинутыми" банковскими услугами. Растет и число пользователей пластиковых карт, для которых операции с безналичными деньгами повседневны и привычны. Наконец, осуществление целого ряда операций через Интернет-банкинг становится более выгодным для клиента с точки зрения денежных и временных затрат. Эти и другие факторы не могут не привести к возрастанию количества пользователей Интернет-банкинга.

Заключение

Описав  сегодняшнюю картину развития Интернет-банкинга, можно попытаться ответить на вопрос - какой Интернет-банкинг нужен клиентам. В сервис услуг, предлагаемых системами Интернет-банкинга российских банков, на мой взгляд, должны входить следующие требования:

– удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

– обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации;

– функциональные возможности (доступные, понятные, нужные клиентам операции).

Именно  эти три фактора играют главную  роль при выборе клиентом системы того или иного банка. Важность этих характеристик подтверждается результатами многочисленных опросов пользователей, детальным анализом специалистов, разрабатывающих системы интернет-банкинга, которые я использовала при написании данной работы. Чем шире функциональные возможности системы Интернет-банкинга, т.е. чем больше услуг доступны клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система.

Итак, делая выводы, можно сказать, что на данный момент существует ряд проблем, связанных с внедрением интернет-банкинга, технического и юридического характера (например, неудовлетворительная реализация закона об электронной цифровой подписи), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме этого недоверие населения к банковской системе в целом, недостаточная безопасность транзакций через Интернет, низкий уровне компьютеризации населения и оснащения доступа в Интернет, плачевное состояние телекоммуникаций и многое другое.

Таким образом, внедрение Интернет-банкинга уже не дань моде - это одно из важных условий в конкурентной борьбе за клиента. Если сегодня банк еще может  обходиться без Интернет-банкинга, то завтра он может не только не привлечь новых клиентов, но и потерять имеющихся. А все потому, что предложение  услуг Интернет-банкинга становится для банка реальным конкурентным преимуществом, которое при прочих равных условиях может иметь решающее значение.

Интернет-банкинг  является более эффективным способом управления своими ресурсами не только для клиентов, но и бес сомнения для самих банков, предоставляющих  такие услуги. Банкирам общаться с  клиентами посредством Интернета  удобно и выгодно. Прежде всего, можно  сэкономить на дорогих офисах и клерках, а значит – снизить плату за услуги, что в условиях высокой  конкуренции чрезвычайно важно. Также это дает возможность банкам динамично реагировать на малейшие колебания рынка и изменение  условий работы и структуры банка.

Преимущества  использования современных банковских систем указаны мною выше, но необходимо отметить, что основные из них это: круглосуточный доступ к сервису, наличие возможности совершать операции не выходя из дома; быстрота оформления документов; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента.