Интернет-банкинг как перспективное направление развития банковских услуг

При этом, и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И, хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой остается по-прежнему телефонное обслуживание, системы Интернет-банкинга считаются наиболее перспективными. Это обусловлено тем, что сегодня именно интернет-технологии позволяют максимально эффективно использовать наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео), обеспечивая при этом приемлемую мобильность и доступность услуг.

Первые  системы, позволяющие управлять  счетом через Интернет, появились  в 1995 году. В этом году в Соединенных  Штатах был создан первый в мире виртуальный банк – Security First Network Bank. Данный банк не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов.

В Европе первым виртуальным банком был  Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году.

В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме он-лайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking – банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон. Такая тенденция имеет под собой объективные основания: растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности.

В США на Интернет приходится три, а  в Европе – четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам прибегают 54% интернет-пользователей.

В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у РФ нет богатых традиций массового  использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс – те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных  банковских услуг. Конечно, корпоративные  клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные  горьким опытом, стараются не держать  остатки на счетах, а использовать бартер, и наличные расчеты и т.д. Именно этими внешними факторами  во многом обусловлены проблемы развития Интернет-банкинга в России.

Появление российского Интернет-банкинга связано с Автобанком. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. Системой для предоставления услуг Интернет-банкинга была собственная разработка специалистов Автобанка – система «Домашний Банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц, что, впрочем, вполне соответствовало маркетинговым взглядам мирового финансового сообщества на онлайн-банкинг того времени. По своим функциональным возможностям система Автобанка в целом соответствовала мировым аналогам. Но вскоре после ее выхода на рынок в России разразился экономический кризис, последствия которого отразились не только на перспективах российского Интернет-банкинга, но и на развитии всей отечественной банковской системы.

Вторым  банком, предложившим услугу Интернет-банкинга, был Гута Банк. Система Телебанк, используемая для оказания этой услуги, была разработана в 1997 году. Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций.

Активное  развитие сервис Интернет-банкинга получил  на региональном уровне. К осени 1999 года еще две кредитные организации  – екатеринбургский банк «Северная  Казна» и нижегородский КБ «Эллипс  банк» – предложили рынку системы  дистанционного обслуживания клиентов через Интернет – «Интернетбанк» и «Телебанк-НН» соответственно. Причем система «Интернетбанк» стала первой отечественной системой Интернет-банкинга, ориентированной на обслуживание не только физических лиц, но и корпоративных клиентов.

Если  говорить о специфике самой услуги Интернет-банкинг на Западе в сравнении  с подобными российскими проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую  клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка – у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, регистрация в системе и открытие интернет-счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что на Западе данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Как известно, эти издержки очень невелики, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.

3. Нормативно-правовое регулирование реализации функций интернет-банкинга

Важными технологическими составляющими электронной  банковской деятельности, в том числе  и возможность предоставления услуги Интернет-банкинга является электронная форма заключения сделок и электронные расчеты. Все это обуславливает необходимость использования нормативно-правовой базы в области правового регулирования основ электронной деятельности.

Банковские  услуги удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет должны регулироваться в соответствии с банковским законодательством:

• Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1;
• Положение Банка России от 26.03.2007 № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации";
• Положение Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
• Положения Банка России от 29.06.2012 №384-П «О платежной системе Банка России».

Необходимо  также иметь в виду содержание следующих нормативных актов  Центрального банка РФ:

• Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации от 24.04.2008г. №318-П (в ред. Указаний Банка России от 27.02.2010 N 2405-У, от 13.05.2011 N 2632-У, от 07.02.2012 N 2783-У) «Раздел IV. Организация работы с наличными деньгами при использовании программно-технических средств»;
• Положение Банка России № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» (с изменениями на 13 декабря 2001 года);
• Указание от 01 марта 2004 г. № 1390-У (ред. от 30.11.2004) № 1522-У. «О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности интернет-технологий».

Основой для применения электронных документов, оформляемых при помощи технологии электронной цифровой подписи, служит в первую очередь Федеральный Закон от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

Но  реализация закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП), с которым связывалось  много надежд, является неудовлетворительной. Этот закон фактически не работает, поскольку в стране так и не удалось развернуть полноценную инфраструктуру так называемых удостоверяющих центров. В теории, человек, получивший ЭЦП в таком удостоверяющем центре, может заверять ею любые документы, в том числе договоры на открытие банковского счета и дистанционного обслуживания с банком (или несколькими банками) полностью через Интернет. Достоверность подписи при этом гарантирует третья организация, лицензированная государством (удостоверяющий центр). Качественного скачка в развитии интернет-банкинга можно ожидать только тогда, когда сеть удостоверяющих центров будет развернута на практике. Тогда банки смогут не только оказывать услуги дистанционного управления счетом существующим клиентам, подключая их к системе интернет-банкинга в своих офисах, но и значительно расширить свою клиентскую базу за счет тех, кто живет далеко от филиалов банка, но уже получил свою ЭЦП.

Прописанная в законе схема в настоящее время не работает. Поэтому кредитным организациям по-прежнему приходится заключать с каждым клиентом договоры на бумаге и персонально выдавать используемые средства защиты документооборота. Из-за этого интернет-банкинг не может выйти на новый уровень и остается всего лишь усовершенствованным аналогом первых систем «банк-клиент», которые появились много лет назад.

Кроме вышеупомянутого закона для применения электронных документов, оформляемых  при помощи технологии электронной  цифровой подписи следует иметь  ввиду "Модельный закон об информатизации, информации и защите информации" (Принят в г. Санкт-Петербурге 18.11.2005 Постановлением 26-7 на 26-ом пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств-участников СНГ).

Еще одним немаловажным документом является Письмо Банка России от 19.08.2004 № 103-Т "Об осуществлении Банком России контроля за исполнением кредитными организациями (их филиалами) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Письмо  Банка России от 30.01.2009 № 11-Т "О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга"

Указание  Банка России от 12.11.2009 N 2332-У (ред. от 24.08.2012) "О перечне, формах и порядке  составления и представления  форм отчетности кредитных организаций  в Центральный банк Российской Федерации" (Зарегистрировано в Минюсте России 16.12.2009 N 15615).

Сведения  об использовании кредитной организацией интернет-технологий (Указание Банка России от 12.11.2009 N 2332-У (ред. от 24.08.2012)).

В целях обеспечения достоверности, полноты, объективности и своевременности  составления и представления  финансовой, бухгалтерской, статистической и иной отчетности (для внешних  и внутренних пользователей), а также  информационной безопасности, соблюдения нормативно-правовых актов, учредительных и внутренних документов банка осуществляется внутренний контроль.

Проведенный анализ нормативно – правовой базы Российской Федерации, позволил выявить  проблему несовершенства действующего законодательства: сам технологический прогресс в банковской сфере России за последние полтора десятка лет обусловливает постоянное отставание нормативной базы от развития самой деятельности.

ГЛАВА 2 Анализ состояния интернет-банкинга в России

2.1 Состояние рынка Интернет-банкинга

Сегодня, когда из модной дополнительной услуги Интернет-банкинг превращается в неотъемлемый элемент продуктового ряда любого розничного банка (как когда-то банковские карты), его функциональное наполнение вызывает все больший интерес у клиентов.

Конечно, пока счета большинства розничных  клиентов открыты в рамках зарплатных проектов, функциональность Интернет-банкинга не играет решающей роли в привлечении таких клиентов. Но благодаря активности крупных розничных банков и развитию платежных сервисов зарплатные проекты постепенно перестают быть определяющим фактором в конкурентной борьбе за частного клиента. Активных клиентов, самостоятельно выбирающих банк для проведения платежей, можно привлечь именно за счет функциональности интернет-банкинга. Уже сейчас, по опросам Profi Online Research, более 15% респондентов считают наличие и качество интернет-банкинга важным условием при выборе банка.²

Возможности современных систем Интернет-банкинга для физических лиц значительно расширились. Всего за 2-3 года такие системы из простой информационной услуги для узкой группы клиентов превратились в реально работающий инструмент по совершению разнообразных операций «онлайн». Ударными темпами растет число пользователей ДБО (см. рисунок 3). С 2009 года доля счетов ФЛ, доступных через Интернет, выросла с 12 до 25%, а доля счетом с «мобильным» доступом и того больше – в три раза. По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют среднего пользователя. Оплата сотовой связи, платежей ЖКХ, погашение кредитов – это стандартные функции большинства систем интернет-банкинга.³

Рисунок 3 Доступность услуг ДБО для ФЛ

Однако  банки не останавливаются на достигнутом, и продолжают расширять функционал систем в ответ на потребности клиентов (см. рисунок 4). К началу 2012 года половина опрошенных кредитных организаций стали предоставлять услугу автоматических платежей по графику (в начале 2011 года таких было только треть). Аналогичный прогресс наблюдается в части оформления заявок на кредит (31% сегодня против 18% годом ранее) и предоставления дополнительных услуг (он-лайн бронирование и оплата авиабилетов, пополнение счетов в системах электронных денег), и этот перечень можно продолжать. Крупные банки со своими командами разработчиков далеко превзошли требования среднего клиента, то же самое удалось средним и небольшим банкам, подключившимся к клубным системам.⁴

Рисунок 4 Расширение базы получателей платежей

В долях от числа опрошенных банков:

1. Поставщики услуг ЖКХ
2. Оплата авиабилетов
3. Пополнение счета в СЭД
4. Налоговые платежи
5. Оплата ж/д билетов
6. Провайдеры контента (аудио, видео, ПО и т.д.), шт.
7. Интернет-магазины

Вместе с  маркетинговыми усилиями рост функциональности позволил банкам заметно, с 8 до 26% (см. рисунок 5), нарастить долю транзакций, проводимых с использованием интернет-банкинга (в общем числе транзакций). Значительную роль сыграл здесь Сбербанк России, активно подключавший дистанционный доступ физическим лицам. Таким образом, банки перевели в Интернет множество небольших платежей, разгрузив свои операционные офисы. Но это только одна из задач, которую способна решать хорошая система интернет-банкинга. Вторая задача – рост комиссионных доходов за счет увеличения объемов операций – пока не решена, о чем говорит слабый рост доли интернет-банкинга в объемах платежей. По итогам 2011 года только 8% банковских платежей физических лиц было совершено через Интернет, при этом за последние четыре года данный показатель практически не изменился.⁵