Интернет-банкинг как перспективное направление развития банковских услуг

Рисунок 5 Объемы транзакций

Основные  причины слабого роста объемов, по мнению «Эксперта РА», – недоверие  основной части населения к интернет-сервисам, неготовность активных пользователей проводить крупные транзакции и относительная сложность интерфейсов большинства Интернет-банкингов для рядовых клиентов. В условиях, когда, с точки зрения пользователя, большинство Интернет-банкингов близки по функционалу, начинают работать другие факторы. Среди них понятность интерфейса, круглосуточная работа, системы безопасности. Другой важный фактор – осознание клиентов, что банк готов идти им навстречу в решении спорных вопросов.

2.2 Рейтинг функциональности  систем Интернет-Банкинга

 

Интернет-банкинг  с хорошей функциональностью  стал одним из наиболее важных факторов, на которые обращают внимание клиенты. Физические лица охотнее пополняют  счета, над которыми у них больший  контроль: можно быстро посмотреть состояние счетов и совершить  необходимые транзакции.

Любая система  интернет-банкинга базируется на трех составляющих: внешний платежный функционал, внутренние операции и сервисные функции, информационная и финансовая безопасность. Если  не принимать во внимание традиционных лидеров по числу мерчантов (получателей платежей) среди поставщиков товаров и услуг (сотовые операторы и интернет-провайдеры), то прослеживается ориентация банков на оплату ЖКХ и платежи в адрес госорганов (см. рисунок 6). Это связано с большим объемом рынка обязательных (а значит, гарантированных) платежей и, как следствие, более высоким потенциалом увеличения комиссионных доходов. Кроме того, немаловажными аспектами являются повышение узнаваемости бренда и рост социальной значимости для регулятора и властей.⁶

Рисунок 6 Ориентация на оплату ЖКХ

Проникновение онлайн-сервиса по депозитам и  кредитам существенно выше, чем по функционалу открытия виртуальной  карты или пополнения брокерских счетов (см. рисунок 7). Таким образом, развитие интернет-банкинга в первую очередь нацелено на перенос на удаленное обслуживание ключевых направлений бизнеса.⁷

Рисунок 7 Структура спроса на банковские услуги

Для полноты картины, характеризующей  функциональности систем Интернет-банкинга российских банков представлен итоговый рейтинг. (См. приложение 1)

2.3 Система Сбербанк ОнЛ@йн ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк сегодня

 

«Наш слоган «всегда рядом», несмотря на нашу впечатляющую филиальную сеть, не мог бы реализоваться  без полноценных электронных  каналов…»(с)

Виктор  Орловский, Руководитель блока "Информационные технологии", старший вице-президент  и член правления Сбербанка России

 

Сбербанк  России — универсальный банк, предоставляющий  широкий спектр банковских услуг. Банк имеет генеральную лицензию на осуществление  банковских операций № 1481 от 30 августа 2010 года.

Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а  доля в банковском капитале находится  на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Филиальная сеть банка включает 17 территориальных банков и 19292 подразделения по всей России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине, в Белоруссии, в Германии. В июне 2010 года Сбербанк получил разрешение Китайской банковской регуляторной комиссии на открытие представительства в Пекине, а в сентябре 2010 года Банк России зарегистрировал филиал ОАО «Сбербанк России» в Индии. В конце 2011 Сбербанк закрыл сделку по приобретению SLB Commercial Bank AG, переименованного в Sberbank (Switzerland) AG. В сентябре 2012 года Сбербанк приобрел 99,85% акций банка DenizBank. Эта эпохальная сделка стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю банка.

В 2011 году Сбербанк был признан самым  дорогим российским брендом, вошел  в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации  банком в Европе.

 

Сбербанк ОнЛ@йн

 

«Сбербанк Онлайн» – система интернет-обслуживания клиентов Сбербанка. Позволяет осуществлять управление счетами, проводить платежи в автоматическом режиме. Представляет собой программный комплекс, использование которого возможно через браузер, то есть он выполнен как серверное приложение, и установка дополнительных программ на компьютер пользователя не требуется.

Идентификатор пользователя (логин) и постоянный пароль для входа в систему можно  получить двумя способами: либо через  устройства самообслуживания, то есть банкоматы, либо через мобильный  телефон, если подключена услуга «Мобильный банк». В этом случае достаточно отправить  СМС-запрос на определенный номер.

Помимо  постоянного пароля, система также использует разовые, которые требуются для обеспечения большей безопасности клиентов при совершении операций. Их также можно получить через банкомат либо через СМС.

Существует  несколько режимов функциональности, используемых в системе «Сбербанк  Онлайн». Ограниченный доступ подключается автоматически при получении  банковской карты.

При таком доступе предоставляются  следующие функции:

• просмотр информации по своим картам Сбербанка;
• получение отчетов и информации о десяти последних операциях по картам;
• оплата услуг юридических лиц;
• переводы между картами Сбербанка, в том числе третьих лиц;
• оплата своих кредитов;
• настройка шаблонов сервиса «Мобильный банк» для совершения операций через мобильный телефон;
• срочная блокировка банковской карты;
• распечатка бланков стандартных платежных документов для оплаты через Сбербанк России.

Для того чтобы получить режим полной функциональности, необходимо либо заключить  так называемый универсальный договор  банковского обслуживания (УДБО), либо написать отдельное заявление на подключение к системе счетов и вкладов.

Режим полной функциональности дополнительно  дает возможность:

• получать информацию и выписки не только по картам, но и по вкладам, текущим счетам, а также металлическим счетам;
• платить за услуги не только юр. лицам, но и государственным учреждениям;
• осуществлять платежи по произвольным реквизитам, в том числе в стороннем банке;
• переводить деньги между своими счетами в Сбербанке;
• открывать и закрывать вклады, конвертировать денежные средства;
• оплачивать кредиты, причем не только свои;
• создавать и изменять шаблоны платежей и переводов, а также длительные поручения банку на автоматическое выполнение регулярных операций
• получать выписки ПФР;
• приостанавливать операции по вкладу в подразделении банка при утрате сберкнижки.

УДБО  можно заключить в отделении  Сбербанка, для этого потребуется  документ, удостоверяющий личность.

Доступ  в систему «Сбербанк Онлайн»  предоставляется бесплатно. При  этом пользователи получают ряд преимуществ  по сравнению с традиционным обслуживанием  в офисе. Во-первых, совершение операций обходится значительно дешевле: платежи в адрес организаций, с которыми у Сбербанка нет  договора на прием платежей, обойдутся  в 2%, а не 3% от суммы. Во-вторых, клиент будет избавлен от необходимости  ждать в очереди.

В то же время, существуют ограничения на операции, осуществляемые с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Например, каждый отдельный платеж сторонней организации, подтвержденный разовым паролем, полученным через терминал самообслуживания, не может превышать 3 тыс. рублей. Общая сумма таких трансакций в сутки ограничена 100 тыс. рублей. При этом если разовый пароль получен через СМС от системы «Мобильный банк», то лимит выше: до 10 тыс. рублей за один раз и не более 300 тыс. рублей в сутки.

ГЛАВА 3 Проблемы и перспективы развития Интернет-банкинга в России

3.1 Проблемы развития и предложения по их решению

 

В данном пункте курсовой работы хотелось бы попытаться осветить все аспекты, влияющие тем  или иным образом на развитие Интернет-банкинга. Мною было принято решение разбить  их на соответствующие группы.

Проблемы безопасности

Главной причиной медленного распространения Интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете. В связи с этим существует опасность подделки электронной подписи, которая является неотъемлемым инструментом осуществления операций со счетом через интернет.

Но в ответ на сложившиеся трудности в Интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются. Для предоставления повышенных гарантий конфиденциальности и сохранности средств на счету в дополнение к паролю используют базу данных отпечатков пальцев, либо ограничивают максимальные потери клиента на счету.

Юридические проблемы

К числу проблем с этой стороны вопроса, относится отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронного документооборота вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.

 Технические проблемы.

Существует  несколько основных технических проблем. Во-первых, реализация. К обычным трудностям добавляются те, которые связаны с выбором инструмента и программной технологии. Все же во главе угла должна быть поставлена не «продвинутость» продукта, а удобство для клиентов. Старые проверенные технологии уже не отвечают требованиям сегодняшнего дня, что вынуждает производителей изыскивать и опробовать новые средства разработки. Во-вторых, создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора Веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, и т. д. и т. п. Если прибавить к этому количество компаний - производителей подобных средств, и можно понять, что задача установки и настройки необходимого для работы оборудования и программного обеспечения совсем не тривиальна. Вследствие этого здесь обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы: предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по которым обойдутся банку дешевле.

 

Психологические проблемы

Собственно, в среде банкиров встречаются  две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: «Интернет - это опасно, и нам он не нужен». Позиция вторых противоположна: «Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило». Оба  радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для  тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может  стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без видимой  отдачи.

Есть  единственный верный способ, позволяющий  выработать более профессиональное отношение к Интернету, - нужно  просто продолжать его освоение, сначала  изучая, затем стараясь создать и  что-то свое.

Сложнее обстоит дело с обществом в  целом. Активная аудитория Сети пока невелика: большинство либо пребывает  пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут  и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком  медленно, на что есть множество  причин, в том числе и экономических.

Что касается психологических трудностей, то к  ним следует причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Клиент должен быть убежден в том, что данные о состоянии его счетов, проводках и т. п. не будут уничтожены, искажены или похищены. При этом нельзя забывать о сложности современных банковских технологий, так что далеко не каждый клиент способен разобраться в терминологических хитросплетениях, привнесенных компьютерной эпохой в банковскую деятельность. То есть клиент, не обладая специальной квалификацией, должен понимать, подходит ли ему система, предлагаемая банком, а банк, в свою очередь, должен совместить простоту работы с системой с ее надежностью и безопасностью.

Кадровые проблемы

Качество  и оперативность решения любой  задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо.