Комерційні банки України та їх роль у розвитку економіки

У грудні відбулося традиційне для останнього місяця року збільшення обсягу готівки поза банками, який підвищився на 4,6% (з початку року – на 5,3%) – до 192,6 млрд. грн.

Рівень коррахунків банків за місяць зріс на 25,9% (з початку року – на 31,2%) – до 22,0 млрд. грн. У грудні обсяг обов’язкових резервів, що сформований  відповідно до встановлених нормативів, становив 14,95 млрд. грн., із яких на окремий  рахунок у Національному банку  України було перераховано 7,7 млрд. грн.

У грудні відбулося зменшення  вартості ресурсів у національній валюті за одночасного її збільшення в іноземній. Так у грудні середньозважена  вартість кредитів у національній валюті зменшилася до 17,2% з 18,9% у листопаді, тоді як в іноземній валюті вона збільшилася до 8,4% з 8,1%. Середньозважена  вартість депозитів у грудні в  національній валюті зменшилася до 11,1% з 11,5% у листопаді, а в іноземній  – збільшилася до 5,7% з 5,2%.

На міжбанківському кредитному ринку середньозважена вартість коштів у грудні зменшилася до 9,5% з 15,7% у листопаді. Внаслідок інтернаціоналізації  фінансових ринків, банки стикаються  із змінами кон'юнктури ринків не тільки національних, але і світових, що ще більш ускладнює управління  банківським портфелем. В умовах ринкової економіки можливість залучення додаткових ресурсів для банків однозначно зумовлена мірою їх фінансової стійкості. Зростає зацікавленість в якості фінансового становища банку з боку його клієнтів і власників. Фінансова стабільність банку стає питанням його виживання, оскільки банкрутство в умовах ринку виступає вірогідним результатом фінансової діяльності нарівні з іншими можливостями. Надійність банку стає першочерговим запитанням на сьогоднішній день. Що ж стосується розмірів власного капіталу банків то наявна позитивна тенденція до його збільшення починаючи з кінця 2009 року и до сьогодні.

Також доцільно проаналізувати діяльність комерційних банків за такими показниками  як загальний обсяг активів, власного капіталу та зобов’язань банків, так як вони є основою діяльності банку. Для цього використаємо дані з додатку А та складемо таблицю.

Таблиця 3.1

Показники діяльності комерційних  банків в Україні 

за 2007- 2012 рр., млн.. грн..

 

показник станом на 01.01	2007	2008	2009	2010	2011	2012
активи	340179	599396	926086	880302	942088	1054280
власний капітал	42566	69578	119263	115175	137725	155487
зобов'язання	297613	529818	806823	765127	804363	898793

 

 

Аналізуючи загальний обсяг  власного капіталу комерційних банків України можна сказати що, прослідковується позитивна тенденція до його збільшення в період з 2007 по 2009 роки на 76697 млн.грн, або на 180,2 % , з 2009 р. по 2010 р. було не значне зниження обсягів власного капіталу на 4088 млн.грн., це могло бути пов’язане з кризовими явищам. Починаючи з 2010 року  і до сьогодні обсяги власного капіталу поступово зростають. Так у 2012 році порівняно з 2010 р. обсяги власного капіталу зросли на 40312 млн. грн., або на 35,0%. Це зростання позитивно відобразилося на роботі банків, так як власний капітал забезпечує економічну самостійність і фінансову стійкість банку. Це дозволило банкам підвищити захист  інтересів вкладників і кредиторів банку. Перш за все це пов’язане зі збільшенням кількості зареєстрованих  банків, та збільшенням частки участі іноземного капіталу в капіталі банку. Цю тенденцію можна побачити на наступному графіку.

 

 

 

Рис 3.2. Динаміка власного капіталу банків за 2007-2012 рр., млн. грн..

 

Аналізуючи обсяги зобов’язань  банків ми бачимо також  тенденцію до зростання. Так з 2007 до 2009 рр. обсяги зобов’язань банків зросли з 297613 млн. грн. до 806823 млн.грн , або на 171% А саме кошти суб’єктів господарювання зросли на 67030 млн. грн., а кошти фізичних осіб зросли на 107141 млн.грн.. Протягом 2009 року зобов’язання банків зменшились на 41 696 млн.грн , це явище було зумовлено світовою фінансовою кризою, так як більшість банків опинилися на межу банкрутства довіра до них значно зменшилася. Починаючи з 2010 року и до сьогодні обсяг зобов’язань банків зростає. Так у 2012 році порівняно з 2010 обсяг зобов’язань зріс на 133666 млн. грн., або на 17, 47 %, розміри коштів суб’єктів господарювання зросли на 71009 млн. грн., або на 61,64%, розмір коштів фізичних осіб збільшився на 96199 млн.грн., або на 45,8 % що свідчить про ефективну політику банків щодо залучення коштів, та відновлення довіри клієнтів до банку. Також це пов’язане з активним зростанням процентних ставок по депозитах для населення, що припало на осінь 2011 року.

 

 

Рис 3.3. Динаміка зобов’язань комерційних  банків України за 2007-2012 рр, млн.грн.

 

Аналізуючи обсяг активів комерційних  банків України можна сказати, що вони мають тенденцію до збільшення. Так з 2007 по 2009 активи банків зросли на 585907 млн. грн., або на 172,23%. У зв’язку з фінансовою  кризою протягом 2009 року обсяг активів зменшився на 45784 млн.грн., це пов’язано з тим що банки були вимушені скоротити обсяги кредитування. Починаючи з 2010 і до сьогодні активи банків поступово підвищуються, що говорить про ефективну роботу банків з кредитування суб’єктів господарювання. Так  станом на 01.01.2012 року загальний обсяг активів банків України склав 1054280 млн.грн., 871255 млн. грн.. з яких це короткострокові та довгострокові кредити надані суб’єктам господарювання вони займають 82,6 % загальних активів банку. Що стосується кредитування фізичних осіб на споживчі потреби , то вони мають тенденцію до зниження. Так у 2012 році порівняно з 2010 роком обсяг споживчого кредитування зменшився на 47 888 млн.грн. , або на 21,5 % та склав 174650 млн.грн., що складає 16,6 % від загального обсягу активів.

 

 

 Рис 3.4 Динаміка активів комерційних  банків України за 2007-2012 рр., млн.грн..

Таким чином, можна сказати  що банківський сектор України поступово  виходить с кризи і починає  інтенсивно розгортати свою діяльність, з тенденцією до зменшення кількості комерційних банків.(Додаток Б) За станом на 01.01.2012 ліцензію Національного банку України на здійснення банківських операцій мали 176 банків України (публічні акціонерні товариства).

Капітал банків за 2011 рік  зріс на 16,9% і за станом на 01.01.2012 становив 155,5 млрд. грн., або 15,2% пасивів банків.

Сплачений зареєстрований статутний  капітал банків збільшився на 17,8% –  до 171,9 млрд. грн.

Зобов’язання банків зросли на 11,6% – до 898,8 млрд. грн.

Основними складовими зобов’язань  на 01.01.2012 були:

• кошти фізичних осіб – 306,2 млрд. грн., або 34,1%;
• кошти суб’єктів господарювання – 186,2 млрд. грн., або 20,7%;
• міжбанківські кредити та депозити – 166,5 млрд. грн., або 18,6%.

Структура коштів фізичних осіб у банках така:

• строкові кошти – 237,4 млрд. грн., або 77,5%;
• кошти на вимогу – 68,8 млрд. грн., або 22,5%.

Активи банків України  збільшилися на 12,4% і на 01.01.2012 становили 1 054,3 млрд. грн., загальні активи – 1 211,5 млрд. грн.

Структура загальних активів  банків така:

• готівкові кошти, банківські метали та кошти в Національному банку України – 4,9%;
• кореспондентські рахунки, що відкриті в інших банках – 6,5%;
• кредитні операції – 68,0%;
• вкладення в цінні папери – 7,2%;
• дебіторська заборгованість – 3,4%;
• основні засоби та нематеріальні активи – 4,6%;
• нараховані доходи до отримання – 4,4%;
• інші активи – 1,0%.

 В наслідок інтернаціоналізації  фінансових ринків, банки стикаються  зі змінами кон’юнктури ринків  не тільки національних, але і  світових, що ще більше ускладнює  управління банківським портфелем.  В умовах ринкової економіки  можливість залучення залучення  додаткових ресурсів для банків  однозначно зумовлена мірою їх  фінансової стійкості. Зростає  зацікавленість в якості фінансового  становища банку з боку його  клієнтів і власників. Фінансова  стабільність банку стає питанням  його виживання, оскільки банкрутство  в умовах ринку виступає вірогідним  результатом фінансової діяльності  на рівні з іншими можливостями. Надійність банку стає першочерговим  запитанням на сьогоднішній день.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РОЗДІЛ 4

ПІДВИЩЕННЯ РОЛІ  КОМЕРЦІЙНИХ  БАНКІВ В РОЗВИТКУ УКРАЇНСЬКОЇ ЕКОНОМІКИ

 

 

Найголовнішою проблемою сучасних банків є відсутність довіри до їх праці. Про це свідчить не тільки зниження депозитів у банківській системі на 8,3% за 2010 рік, але й домінування серед клієнтів банків панічних настроїв, причому як серед людей, депозити яких застрягли та знецінились, так і серед підприємств, права яких взагалі ігноруються всіма - банками, регуляторами, державою. Саме через це депозити юридичних осіб в 2010 році скоротилися на 18%. Аналогічні настрої домінують і серед позичальників - як юридичних, так і фізичних осіб - тому якість кредитного портфеля українських банків погіршується - збитки від поганих активів, наприклад, за 2010 рік склали 22,2% капіталу банків, обсяги кредитування також падають. Грошова влада самоусунулась від вирішення проблем, як вкладників, так і позичальників банків: рекапіталізація банківської системи виглядає маломасштабною та несистемною, але головний її недолік - несправедливість: комусь пощастило повернути свої гроші, а комусь - ні.

В цих умовах повернути довіру до банків дуже складно. Для цього потрібно розробити програму посткризового управління економікою, яка б базувалася на аналізі української антикризової «програми», розробках та рекомендаціях світового співтовариства, врахуванні політичної ситуації в Україні та оцінці здатності української грошової влади зробити щось конструктивне.

В силу цього потрібні достатньо  дієві рекомендації. Однак, навіть вони потребують певних професійних знань, мінімального ідеалізму, але головне - критичної маси нових керівників, які розуміють проблему та націлені на результат - це, коли:

1) Економіка зростає;

2) Фінансова система стабільна  (не схильна до криз);

3) Доходи населення зростають  на базі зростання економіки;

4) Грошові накопичення людей  не розкрадаються і не знецінюються;

5) Банки не спекулюють, а кредитують  економіку та людей;

6) Зростання цін на товари  та активи наближається до  європейського рівня (принаймні,  менше 10%).

Національний банк України повинен  змінити:

· свою цільову функцію (нова функція: фінансова стабільність країни, збереження вартості гривні та підтримка зростання  економіки);

· принципи роботи - відкритість та прозорість, соціальна справедливість; методи монетарної, валютно-курсової політики, політики нагляду та макропруденцидального  регулювання грошових та фінансових ринків (останні повинні стати об'єктом регулювання НБУ).

Ці методи повинні відповідати  стандартам Європейського Союзу, а  також забезпечувати грошову  підтримку Уряду (зростання економіки) не інфляційними та не девальваційними  інструментами.

Уряд (за підтримки НБУ) повинен  негайно організувати страхування  міжбанківського кредитування, це б  допомогло розблокувати кредитування економіки. Як втім і створення банку  розвитку (банку, який зможе фінансувати великі інфраструктурні проекти) за рахунок механізму рекапіталізації банківської системи. Хтось повинен першим почати масштабне, на 10-20 млрд. грн., кредитування економіки. За ним підуть й решта. Тоді, між іншим, і депозити юридичних осіб почнуть зростати. Інші націоналізовані банки треба якнайскоріше розпродати.

 Центральний банк та Уряд повинен: рішуче очистити банківську систему від поганих банків (їх залишилося не так багато), очистити баланси життєздатних банків від поганих активів (їх, на жаль, дуже багато) та останнє - очистити баланс НБУ від неадекватних активів та пасивів.

Також потрібно застрахувати депозити не тільки фізичних, але й юридичних  осіб, почати також із суми 150 тисяч  гривень. Тоді наш малий та середній бізнес перестане «лякатися» нашої  банківської системи і зможе розвиватися на території країни. Крім того, таке нововведення дозволить перетворити Фонд гарантування депозитів в реальну структуру, яка без конфлікту інтересів, замість Національного банку України зможе займатися ліквідацією поганих банків.

Банківська система України  є системою перехідного типу, якій притаманні такі особливості: порушення  фінансової рівноваги; надзвичайно  велике значення банківського капіталу як основи фінансової стабільності банківської  системи; високий рівень взаємозалежності елементів та компонентів системи; недосконала організаційна структура; низька ефективність виконання функцій; розвиток за рахунок екстенсивних факторів; більш динамічний розвиток банківських  інститутів порівняно з розвитком  підприємств реального сектора  економіки. Визначальний вплив на розвиток банківської системи України має грошово-кредитна політика Національного банку України.

В Україні наразі серед комерційних  банків панує незадовільна ситуація: прогнози песимістичні, все менше  довіри до банків з боку фізичних осіб, банкам терміново потрібна рекапіталізація  – комерційним банкам дуже важко в даний час підвищити свою роль в економіці.

 Для цього потрібно:

• забезпечення режиму чіткої узгодженості грошово-кредитної політики з вимогами зміцнення банківської системи і підвищення довіри до українських банків;
• створення максимально повної законодавчої бази функціонування банківської системи (загалом слід розробити більше 20 законопроектів, зокрема, «Про банківську таємницю», «Про комерційні банки України»); забезпечення відповідальності банків за прийняті ними зобов'язання перед державою, іншими банками, фізичними та юридичними особами; підвищення ролі Національного банку України у забезпеченні стійкого розвитку банківської системи, запобіганні системних криз глобального характеру і масового банкрутства банків, що загрожує інтересам держави, суспільства, особи;
• створення системи органів нагляду за фінансовим станом банків і вжиття, в разі необхідності, відповідних заходів;
• активне включення банківського капіталу в структурні перетворення економіки;
• досягнення збалансованості попиту і пропозиції грошей шляхом послідовного зниження ставки рефінансування НБУ і, відповідно, підвищення попиту суб'єктів підприємницької діяльності на позичкові кошти; підвищення рівня управління активами і пасивами банків шляхом створення системи страхування ризиків.