Кредитная политика банка на примере ОАО «Сбербанк России»

    Таблица 1. Анализ структуры активов.

	На 31 декабря 2010		На 31 декабря 2009		Изменение, %
млн руб.	Сумма	% от суммы	Сумма	% от суммы
Кредитный портфель	6 191 910		5 443 845		13,7
Резерв  под обесценение кредитного портфеля	(702 523)		(579 814)		21,2
Кредитный портфель после вычета резерва под  обесценение	5 489 387	63,6	4 864 031	68,5	12,9
Ценные  бумаги	1 823 648	21,1	1 064 135	15,0	71,4
Денежные  средства и их эквиваленты	719 601	8,3	725 521	10,2	(0,8)
Основные  средства	283 756	3,3	249 881	3,5	13,6
Обязательные  резервы в Банке России	50 532	0,6	40 572	0,6	24,5
Средства  в других банках	13 035	0,2	10 219	0,1	27,6
Прочие  активы	248 568	2,9	150 707	2,1	64,9
Итого активов	8 628 527	100,0	7 105 066	100,0	21,4

 
 
 

    

    Рис. 1. Структура активов группы на конец  года. 

      Активы Группы по МСФО увеличились в 2010 году на 21,4% и составили 8 628,5 млрд руб. В абсолютном выражении наиболее сильно выросли кредитный портфель и вложения Группы в ценные бумаги.

    Основная  статья баланса — кредиты клиентам за вычетом резерва под обесценение  кредитного портфеля — выросла на 12,9%. Рост обусловлен восстановлением  во втором полугодии 2010 года спроса как  на коммерческие, так и на розничные  кредиты. В то же время доля кредитов клиентам в структуре активов  Группы сократилась до 63,6% к концу 2010 года по сравнению с 68,5% на конец 2009 года. Основной причиной снижения доли кредитов клиентам в активах Группы послужил опережающий рост вложений Группы в ценные бумаги.

    Портфель  ценных бумаг Группы вырос на 71,4% — до 1 823,6 млрд руб. (включая ценные бумаги, заложенные по договорам РЕПО), а доля ценных бумаг в активах  Группы составила 21,1% на конец 2010 года.

    Прочие  активы Группы в 2010 году выросли до 248,6 млрд руб. (на 64,9% по сравнению с 2009 годом). Основным компонентом прочих активов являются незавершенные  расчеты по пластиковым картам, составляющие 91,2 млрд руб. на 31 декабря 2010 года (52,3 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2009 года), которые являются ликвидным низкорисковым  активом.⁴

    Табл. 2 Анализ выдачи кредитов.            

	На 31 декабря 2010		На 31 декабря 2009		Изменение, %
млн руб.	Сумма	% от суммы	Сумма	% от суммы
Коммерческое  кредитование юридических лиц	2 708 692	43,7	2 206 322	40,5	22,8
Специализированное  кредитование юридических лиц	2 163 486	34,9	2 059 984	37,8	5,0
Корпоративное кредитование	4 872 178	78,6	4 266 306	78,3	14,2
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	635 689	10,3	564 364	10,4	12,6
Жилищное  кредитование физических лиц	603 778	9,8	512 787	9,4	17,7
Автокредитование  физических лиц	80 265	1,3	100 388	1,9	(20,0)
Кредитование  физических лиц	1 319 732	21,4	1 177 539	21,7	12,1
Итого	6 191 910	100,0	5 443 845	100,0	13,7

 
 

    

    Рис.2 Структура кредитного портфеля группы на конец года. 

    Совокупный  кредитный портфель Группы увеличился в 2010 году на 13,7% и составил 6 191,9 млрд руб.

    Портфель  кредитов корпоративным клиентам вырос  за указный период на 14,2% и достиг 4 872,2 млрд руб. Рост портфеля произошел  в основном за счет увеличения доли коммерческих кредитов в портфеле Группы, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями машиностроения, металлургической отрасли, пищевой промышленности и сельского  хозяйства.

    Портфель  кредитов физическим лицам увеличился в 2010 году на 12,1% — до 1 319,7 млрд руб. в  связи с ростом спроса на потребительские  ссуды и жилищное кредитование на 12,6 и 17,7% соответственно.⁵ 
 
 

 

2.2 Кредитование частных лиц. Потребительский кредит.

 

    Потребительский кредит без обеспечения

    Оптимален в случае, если для заемщика важно  максимально простое оформление кредита. Выдается на любые цели до 1.5 млн рублей без залога и поручителей, без комиссий,  клиентам, имеющих  зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО «Сбербанк России»:

• быстрое принятие решения о предоставлении кредита - в течение 2 часов
• для рассмотрения заявки на кредит требуется только паспорт;
• действуют сниженные ставки.

Табл. 3 Условия кредитования

Валюта  кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	15 000	450	300
Максимальная  сумма кредита	1 500 000	50 000	38 000
Срок  кредита	От 3 месяцев  до 5 лет.
Комиссия  за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Не требуется.

 

Табл. 4 Процентные ставки

Наличие обеспечения / «хорошей» кредитной  истории	Срок  кредита, мес.	Физические  лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке	Физические  лица - работники предприятий, прошедших  аккредитацию *	Физические  лица, не относящиеся к указанным  категориям
Рубли
без обеспечения	3-24	15,75%	16,65%	от 16,00% - до 20,00%
	25-60	16,65%	17,60%
без обеспечения, при наличии хорошей кредитной истории	3-24	15,30%	16,15%
	25-60	16,20%	17,10%
Доллары США / Евро
без обеспечения	3 - 60	13,50%	14,25%	от 14,5% до 15,4%
без обеспечения, при наличии хорошей кредитной истории	3 - 60	13,05%	13,80%	-

 

Табл. 5 Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	Не более 65 лет.
Стаж  работы	Не менее 6 месяцев  на текущем месте работы   и   не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

 

Требуемые документы для рассмотрения кредитной  заявки:

Заявление-анкета; паспорт РФ с отметкой о регистрации1; документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика.

 

    Потребительский кредит под поручительство физических лиц

    Оптимален в случае, если заемщику требуется  значительная сумма денежных средств.

    на  любые цели до 3 млн рублей;

    привлекательные процентные ставки и без комиссий;

    для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО «Сбербанк России»:

    для рассмотрения заявки на кредит потребуется  только паспорт;

    действуют сниженные ставки.

    возможность учета дохода супруги(а) в целях  увеличения размера кредита;

Табл. 6  Условия кредитования

 

Валюта  кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	15 000	450	300
Максимальная  сумма кредита	3 000 000	100 000	76 000
Срок  кредита	От 3 месяцев до 5 лет.
Комиссия  за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Поручительства  физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)

    

Табл. 7 Процентные ставки

Наличие обеспечения / «хорошей» кредитной  истории	Срок  кредита, мес.	Физические  лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке	Физические  лица - работники предприятий, прошедших  аккредитацию *	Физические  лица, не относящиеся к указанным  категориям
Рубли
с обеспечением	3-24	14,85%	15,70%	от 15,00% до 19,00%
	25-60	15,75%	16,65%
с обеспечением при наличии «хорошей» кредитной истории	3-24	14,40%	15,20%
	25-60	15,30%	16,15%
Доллары США / Евро
с обеспечением	3-60	12,60%	13,30%	от 13,5% до 14,4%
с обеспечением при наличии «хорошей» кредитной истории		12,15%	12,85%	-