Кредитная политика банка на примере ОАО «Сбербанк России»

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Мая 2012 в 21:00, курсовая работа

Описание

Целью курсовой работы является исследование кредитной политики ОАО «Сбербанк России».
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
-раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, функции;
-раскрыть сущность и виды кредитных операций
-выявить условия и этапы кредитования;
-дать общую характеристику ОАО «Сбербанк России»;
-изложить особенности кредитования частных лиц;
-проанализировать положение Сбербанка на финансовом рынке;
-выявить проблемы кредитной политики ОАО «Сбербанк России»;
-раскрыть перспективы и стратегии развития ОАО «Сбербанк России» на период до 2014 года.

Содержание

Введение. 3
1 Кредитная политика банка. 7
1.1 Кредитная политика: сущность и функции. 7
1.2. Сущность и виды кредитный операций. 12
1.3. Условия и этапы кредитования. 15
2 Анализ кредитной политики ОАО «Сбербанк России» 21
2.1Характристика Сбербанка России 21
2.2 Кредитование частных лиц. Потребительский кредит. 27
2.3. Кредитование частных лиц. Автокредит 34
2.4. Кредитование частных лиц. Жилищный кредит. 38
2.5. Положение Сбербанка на финансовом рынке. 47
3 Проблемы и перспективы кредитной политики ОАО «Сбербанк России» 51
3.1 Проблемы кредитной политики Сбербанка России. Кредитные риски. 51
3.2 Перспективы и стратегии развития Сбербанка 55
Заключение 62
Библиографический список 65

Работа состоит из  1 файл

Курсовая.docx

— 234.36 Кб (Скачать документ)

    Высокий уровень рублевой ликвидности Сбербанка, поддерживаемый стабильным притоком средств  клиентов, позволил Банку снизить  ставки привлечения и, таким образом, сократить свои процентные расходы. В свою очередь, это повлияло на снижение доли Банка на рынке привлечения  средств корпоративных и частных  клиентов.

    Стабилизация  экономической ситуации положительно отразилась на качестве кредитных портфелей  банков. Доля просроченной задолженности  по кредитам предприятиям, возросшая  в январе–мае с 5,9 до 6,3%, начала снижаться  и к концу года опустилась до 5,1%. Доля просроченной задолженности по кредитам населению стала уменьшаться  только в IV квартале и на конец года составила 6,9%, что несколько выше уровня начала года — 6,8%. Снижение темпов роста просроченной задолженности  отразилось на динамике резервов по кредитам, рост которых приостановился. За год  резервы выросли всего на 4,6% против двукратного роста в 2009 году, а  отношение резервов к кредитам снизилось  с 9,2 до 8,6%.

    Аналогичные тенденции были характерны и для  Сбербанка, качество кредитного портфеля которого начало улучшаться. Расходы  на создание резервов в сравнении с предыдущим годом существенно сократились, что стало основным фактором роста прибыли Сбербанка и увеличения его доли в совокупной прибыли банковской системы.9

 

3 Проблемы и перспективы кредитной политики ОАО «Сбербанк России»

3.1 Проблемы кредитной политики Сбербанка России. Кредитные риски.

 

    Для Банка наиболее значимым видом риска  является кредитный риск. Управлению им,  а также контролю качества кредитного портфеля уделяется особое внимание. Сбербанк применяет следующие  основные методы управления кредитными рисками:

    · предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций;

    · ограничение кредитного риска путем установления лимитов и/или ограничений;

    · мониторинг и контроль уровня кредитного риска;

    · формирование адекватных резервов и соответствующее структурирование сделок в целях минимизации кредитного риска.

    В Банке проводится оценка влияния  потенциального изменения макроэкономических факторов на совокупный кредитный риск путем использования метода сценарного анализа. Моделирование макроэкономических сценариев осуществляется на основе прогнозов изменения макроэкономических показателей и оценки их потенциального влияния на показатели кредитного риска:  уровень просроченной задолженности,  удельный вес проблемной задолженности  в портфеле (NPL), нормативный и  созданный резерв.

    Кредитный риск корпоративных клиентов

    В отчетном году Банк внедрил новую  систему оценки кредитного риска  корпоративных клиентов,  основанную на статистике дефолтов заемщиков и  интегрированную в процесс принятия решения о выдаче кредита заемщикам  среднего и крупного бизнеса, а также  крупнейшим клиентам.

    В 2010  году Банк решал задачу построения систем формализованной оценки кредитного риска. Эти системы позволят корректно  и в явном виде оценить ожидаемый  уровень кредитного риска, который  складывается из риска клиента  (вероятность  дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта). В Банке утверждены Методика оценки вероятности дефолта  контрагентов и Модель оценки уровня потерь при дефолте.

    В целях сокращения проблемных активов  корпоративных клиентов Банк проводит работу по следующим основным направлениям: 

    · профилактика и предотвращение образования проблемной задолженности на ранней стадии, в том числе на этапе задержки платежа не более чем на 30 дней; 

    · изменение процедур работы с залогами и стандартов кредитной и обеспечительной документации;

    · внедрение бизнес-процессов для всех сегментов проблемных должников как по «индивидуальной» модели сбора крупной задолженности, так и по  «конвейерной» модели сбора задолженности по малым ссудам с внедрением соответствующих IT-решений.  

    Кредитный риск субъектов малого бизнеса

    В 2010 году Банк внедрил новые инструменты  управления кредитным риском субъектов  малого предпринимательства, что позволило  стандартизовать и упростить  процедуру анализа рисков,  обеспечить качественную оценку принимаемого риска  и ускорить процесс принятия решения  по кредитным сделкам.

    В рамках технологии кредитования  «Кредитная фабрика»  Банк применяет комплексный  анализ субъектов малого предпринимательства,  относимых к микробизнесу,  в  том числе осуществляется скоринговая  оценка собственника бизнеса и рейтинговая  оценка финансовых показателей бизнеса. 

    В 2010 году начала активно развиваться  технология кредитования  «Кредитный конвейер», позволяющая проводить  качественный анализ заемщиков с присвоением кредитных рейтингов по более сложным кредитным сделкам  (для субъектов малого предпринимательства с годовой выручкой до 60 млн руб.). В рамках данной технологии внедрена новая система полномочий по проведению финансового анализа и принятию решений по кредитным сделкам. 

    Банком  активно внедряются новые подходы  для оценки рисков представителей сегмента малого бизнеса с годовой выручкой свыше 150 млн руб., основанные на оценке вероятности дефолта контрагента  и единой системе рейтингов. 

    Централизация процедур принятия решения позволяет  Банку формировать высококачественный портфель кредитов субъектам малого бизнеса. Распространение всех   указанных технологий на всю систему  Сбербанка планируется в 2011 году. 

    Кредитный риск частных клиентов

    Активный  рост розничного кредитного портфеля диктует новые требования к организации  работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание  низкой доли проблемной задолженности  при плановом росте объемов розничного кредитования.

    Банк  осуществляет непрерывный мониторинг качества розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и  в разрезе основных кредитных  продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности  возникновения аналогичных проблем. 

    В течение 2010 года Сбербанк проводил работу с просроченной задолженностью частных  клиентов по следующим ключевым направлениям: 

    · централизация сбора просроченной задолженности с целью повышения эффективности процесса взыскания; 

    · использование рыночных инструментов, включая взаимодействие с коллекторскими агентствами; 

    · автоматизация взыскания для учета всех кредитных обязательств клиентов, допустивших образование просроченной задолженности; 

    · построение централизованной системы контроля за процессом взыскания и его эффективностью. 10 

 

3.2 Перспективы и стратегии развития Сбербанка

 

    После возврата к докризисным показателям  работы Сбербанк сохраняет на 2011 год  цель по обеспечению долгосрочного  стабильного роста бизнеса и  планомерному выполнению Стратегии  развития до 2014 года. 

    В области финансов основная задача Банка  – максимизация рентабельности капитала и доходности для акционеров, что, в свою очередь, потребует работы по повышению качества кредитного портфеля,  обеспечения возвратности необслуживаемых  кредитов,  а также дальнейшего  роста эффективности бизнеса. 

    Приоритетные  задачи работы с клиентами на 2011 год: 

    · повышение удовлетворенности клиентов условиями обслуживания в Банке. Главное внимание в данном вопросе будет уделяться ликвидации очередей в подразделениях, обслуживающих клиентов, а также развитию института клиентских менеджеров для корпоративных клиентов;

    · увеличение доли в активах банковской системы России за счет укрепления позиций на основных сегментах финансового рынка;

    · обеспечение лучшего на рынке качества обслуживания клиентов в удаленных каналах;

    · укрепление бренда Сбербанка для приоритетных сегментов розничного рынка.

    В части совершенствования процессов  и технологий в 2011 году Банк планирует:

    · завершить переход к ориентированной на клиента системе обслуживания;

    · полностью внедрить новый кредитный процесс для корпоративных клиентов, сделав систему кредитования Сбербанка лучшей на рынке;

    · реализовать преимущество масштаба путем консолидации операционной функции.

    Успех Банка во многом зависит от тех  людей, которые в нем работают. Приоритетные направления кадровой работы на 2011 год:

    · формирование комплексного плана развития и оптимизации численности персонала;

    · формирование лояльной мотивированной команды, за счет полного внедрения новой единой системы мотивации,  создания системы управления карьерой и системы социального обеспечения;

    · обеспечение квалификации персонала, необходимой и достаточной для реализации Стратегии Банка за счет создания системы обучения и развития сотрудников, системы работы с учебными заведениями,  а также разработки и внедрения процессов и инструментов управления знаниями.11

    

    Рис. 4 Стратегия развития на период до 2014 года.  

    Реализация  стратегии развития позволит Банку  укрепить позиции на

российском  рынке банковских услуг и достичь  финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии Банк ставит перед собой цели по четырем  основным направлениям:

    1.  Финансовые результаты: увеличение  объема прибыли к 2014 году более  чем в три раза при снижении  отношения операционных затрат  к чистому операционному доходу  на пять процентных пунктов,  что позволит поддерживать рентабельность  капитала на уровне не ниже 20%.

    2.  Положение на российском рынке:  укрепление конкурентных позиций  на основных банковских рынках (привлечение средств физических  лиц, кредитование населения,  привлечение средств и кредитование  юридических лиц).

    3.  Качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России  навыки в области клиентской  работы, лидерство по качеству  обслуживания, современная система  управления рисками, сопоставимые  с лучшими мировыми аналогами  управленческие и операционные  процессы и системы, адекватная  требованиям и масштабам бизнеса  ИТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками  Банка, нацеленная на самосовершенствование  и рост производительности труда,  высокопрофессиональный заинтересованный  персонал, узнаваемый «позитивный»  бренд, высокая степень лояльности  клиентов.

    4. Операции на зарубежных рынках: поэтапное увеличение объема  и значимости международных операций  за счет роста на рынках  стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия  на рынках Китая и Индии.  Увеличение доли чистой прибыли,  полученной за пределами России, до 5—7%, в том числе за счет  дополнительных приобретений.

    Успешное  достижение поставленных целей будет  способствовать росту рыночной капитализации  и выдвижению Банка в число  лидирующих финансовых институтов мира.12 

    Изменение кредитной политики Банка

    19 ноября 2008 года — Сбербанк России  как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков  и 240 тысяч акционеров, в полной  мере осознает свою роль в  экономике и понимает необходимость  соблюдения баланса между интересами  акционеров и клиентов, с одной  стороны, и интересами страны  в целом, с другой стороны.

    Сбербанк  России, несмотря на сложные условия  и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг  постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

    Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной  политики Банка. Эти условия характеризуются  следующими факторами:

Информация о работе Кредитная политика банка на примере ОАО «Сбербанк России»