Кредитная политика банка на примере ОАО «Сбербанк России»

    Индивидуальный  подход к рассмотрению кредитной  заявки.

    Отсутствие  требования обязательного страхования  жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

    Льготные  условия кредитования для молодых  семей.

Табл. 20 Условия кредитования

Валюта  кредита	Рубли РФ / Доллары США / Евро
Сумма кредита	Минимальная     300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).	Максимальная     Не  должна превышать меньшую из величин: 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 85% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.
Срок  кредита	До 30 лет.
Комиссия  за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Залог кредитуемого или иного объекта недвижимости. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 1 500 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения). В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. Подробное описание принимаемого банком обеспеченияприведено в разделе «Важно».
Страхование	Обязательное  страхование передаваемого в  залог имущества (за исключением  земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

 

Табл. 21 Процентные ставки в рублях

Срок  кредита	Первонач. взнос	Физические   лица — работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта		Физические   лица — работники предприятий, прошедших аккредитацию ***		Физические  лица, не относящиеся к указанным категориям
		до  рег. ипотеки	после рег. ипотеки	до рег. ипотеки	после рег. ипотеки	до рег. ипотеки	после рег. Ипотеки
Объект  недвижимости, построенный без использования  кредитных средств Банка
До 10 лет (включ.)	От 15** до 30%	13,30%	12,15%	14,05%	12,85%	14,75%	13,50%
	От 30 до 50%	12,85%	11,70%	13,55%	12,35%	14,25%	13,00%
	От 50%	12,15%	11,05%	12,85%	11,65%	13,50%	12,25%
От 10 до 20 лет (включ.)	От 15** до 30%	13,50%	12,40%	14,25%	13,10%	15,00%	13,75%
	От 30 до 50%	13,05%	11,95%	13,80%	12,60%	14,50%	13,25%
	От 50%	12,40%	11,25%	13,10%	11,90%	13,75%	12,50%
От 20 до 30 лет (включ.)	От 15** до 30%	13,75%	12,60%	14,50%	13,30%	15,25%	14,00%
	От 30 до 50%	13,30%	12,15%	14,05%	12,85%	14,75%	13,50%
	От 50%	12,60%	11,50%	13,30%	12,15%	14,00%	12,75%
Объект  недвижимости, построенный с использованием кредитных средств Банка
До 10 лет (включ.)	От 10 до 30%	12,15%	11,05%	12,85%	11,65%	13,50%	12,25%
	От 30 до 50%	11,30%	10,15%	11,95%	10,75%	12,55%	11,30%
	От 50%	10,50%	9,50%	11,10%	9,90%	11,65%	10,40%
От 10 до 20 лет (включ.)	От 10 до 30%	12,40%	11,25%	13,10%	11,90%	13,75%	12,50%
	От 30 до 50%	11,50%	10,40%	12,20%	11,00%	12,80%	11,55%
	От 50%	10,70%	9,60%	11,35%	10,15%	11,90%	10,65%
От 20 до 30 лет (включ.)	От 10 до 30%	12,60%	11,50%	13,30%	12,15%	14,00%	12,75%
	От 30 до 50%	11,75%	10,60%	12,40%	11,25%	13,05%	11,80%
	От 50%	10,95%	9,80%	11,55%	10,40%	12,15%	10,90%

Табл. 22 Процентные ставки в долларах США и Евро

Срок  кредита	Первонач. взнос	Физические   лица — работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта		Физические   лица — работники предприятий, прошедших аккредитацию ***		Физические  лица, не относящиеся к указанным категориям
		до  рег. ипотеки	после рег. ипотеки	до рег. ипотеки	после рег. ипотеки	до рег. ипотеки	после рег. ипотеки
Объект  недвижимости, построенный без использования  кредитных средств Банка
До 10 лет (включ.)	От 15** до 30%	12,05%	10,35%	12,75%	10,95%	13,40%	11,50%
	От 30 до 50%	11,45%	9,70%	12,10%	10,30%	12,70%	10,80%
	От 50%	10,80%	9,10%	11,40%	9,60%	12,00%	10,10%
От 10 до 20 лет (включ.)	От 15** до 30%	12,35%	10,60%	13,05%	11,25%	13,70%	11,80%
	От 30 до 50%	11,70%	10,00%	12,35%	10,55%	13,00%	11,10%
	От 50%	11,05%	9,35%	11,70%	9,90%	12,30%	10,40%
От 20 до 30 лет (включ.)	От 15** до 30%	12,60%	10,90%	13,30%	11,50%	14,00%	12,10%
	От 30 до 50%	11,95%	10,25%	12,65%	10,85%	13,30%	11,40%
	От 50%	11,35%	9,65%	12,00%	10,20%	12,60%	10,70%
Объект  недвижимости, построенный с использованием кредитных средств Банка
До 10 лет (включ.)	От 10 до 30%	11,80%	10,10%	12,45%	10,65%	13,10%	11,20%
	От 30 до 50%	11,15%	9,45%	11,80%	10,00%	12,40%	10,50%
	От 50%	10,55%	8,80%	11,15%	9,35%	11,70%	9,80%
От 10 до 20 лет (включ.)	От 10 до 30%	12,05%	10,35%	12,75%	10,95%	13,40%	11,50%
	От 30 до 50%	11,45%	9,70%	12,10%	10,30%	12,70%	10,80%
	От 50%	10,80%	9,10%	11,40%	9,60%	12,00%	10,10%
От 20 до 30 лет (включ.)	От 10 до 30%	12,35%	10,60%	13,05%	11,25%	13,70%	11,80%
	От 30 до 50%	11,70%	10,00%	12,35%	10,55%	13,00%	11,10%
	От 50%	11,05%	9,35%	11,70%	9,90%	12,30%	10,40%

 

Табл. 23 Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	75 лет1.
Стаж  работы	Не менее 6 месяцев  на текущем месте работы  и  не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», не распространяется).
Привлечение созаемщиков	В качестве созаемщиков  по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при  расчете максимального размера  кредита.  Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. 2

 

Требуемые документы для рассмотрения кредитной  заявки:

Заполненное заявление-анкета (по форме Банка). Паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется). Документы по предоставляемому залогу (в соответствии с требованиями Банка). Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке). Документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).8

 

 

2.5. Положение  Сбербанка на финансовом рынке.

 

    2010 год стал для России годом  восстановления после кризиса.  Рост ВВП, по оценке Росстата, составил 4,0%, при этом в течение  года рост был неравномерным  — в III квартале ВВП снизился  на фоне чрезмерно жарких погодных  условий. Промышленное производство  выросло за год на 8,2%. Существенный  вклад в рост производства  в начале года внесли накопленные  запасы и рост потребления,  в конце года — восстановление  инвестиционной активности.

    В течение 2010 года произошел перелом  инфляционных тенденций. К середине лета инфляция снизилась до 5,5% год  к году, но с августа начала быстро расти, закончив год на отметке 8,8% год  к году с тенденцией к дальнейшему  повышению. Свою роль сыграли как  растущие мировые цены на сырьевые и продовольственные товары, так  и инфляционный эффект денежной политики, выразившийся в устойчивом росте  денежной массы в течение года со средним темпом 31% год к году.

    В 2010 году в российской банковской системе  сохранялись высокие темпы роста  привлеченных средств, значительно  превосходившие темпы роста кредитов, спрос на которые только начал  восстанавливаться. Средства клиентов за год возросли на 23,4%, в то время  как кредиты клиентам увеличились  только на 13,1%. 
 

    

    Рис. 3 Прирост кредитов и привлеченных средств клиентов по банковской системе. 

    Это привело к значительному росту  ликвидности на рынке и падению  процентных ставок как по банковским кредитам, так и по депозитам. При  этом если в первой половине года реальные процентные ставки практически не менялись, то во второй половине на фоне роста  инфляции реальные процентные ставки по кредитам резко снизились, а процентные ставки по депозитам стали ниже темпа  инфляции. В этих условиях банковские кредиты стали более привлекательными, что стимулировало спрос на них  со стороны клиентов и оживило  рынок кредитования. Темпы роста  кредитования в Сбербанке несколько  отставали от рынка, в результате чего доля Банка в этом сегменте сократилась.

    Тем не менее темпы кредитования оставались недостаточно высокими в сравнении  с притоком средств клиентов, и  банки продолжали наращивать портфели ценных бумаг. За год вложения банков в ценные бумаги возросли более чем  на треть. Портфель ценных бумаг Сбербанка  увеличился гораздо значительнее — в 1,7 раза, что стало основным фактором роста доли Сбербанка в активах банковского сектора.

    На  фоне достаточной ликвидности банки  возвращали Банку России средства, полученные во время кризиса. Сбербанк также принял решение о погашении  в мае 2010 года части субординированного кредита Банка России на сумму 200 млрд руб., что привело к сокращению доли Банка в капитале банковского  сектора.

    Одновременно  банки воспользовались улучшением конъюнктуры мировых финансовых рынков и вновь стали привлекать ресурсы из-за рубежа. Сбербанк также  в течение года неоднократно выходил  на международные рынки капитала для пополнения ликвидности в  иностранной валюте. Общий объем  привлеченных Банком в 2010 году средств  составил 4,75 млрд долл. США и 400 млн  швейцарских франков.