Кредитная политика банка на примере ОАО «Сбербанк России»

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Мая 2012 в 21:00, курсовая работа

Описание

Целью курсовой работы является исследование кредитной политики ОАО «Сбербанк России».
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
-раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, функции;
-раскрыть сущность и виды кредитных операций
-выявить условия и этапы кредитования;
-дать общую характеристику ОАО «Сбербанк России»;
-изложить особенности кредитования частных лиц;
-проанализировать положение Сбербанка на финансовом рынке;
-выявить проблемы кредитной политики ОАО «Сбербанк России»;
-раскрыть перспективы и стратегии развития ОАО «Сбербанк России» на период до 2014 года.

Содержание

Введение. 3
1 Кредитная политика банка. 7
1.1 Кредитная политика: сущность и функции. 7
1.2. Сущность и виды кредитный операций. 12
1.3. Условия и этапы кредитования. 15
2 Анализ кредитной политики ОАО «Сбербанк России» 21
2.1Характристика Сбербанка России 21
2.2 Кредитование частных лиц. Потребительский кредит. 27
2.3. Кредитование частных лиц. Автокредит 34
2.4. Кредитование частных лиц. Жилищный кредит. 38
2.5. Положение Сбербанка на финансовом рынке. 47
3 Проблемы и перспективы кредитной политики ОАО «Сбербанк России» 51
3.1 Проблемы кредитной политики Сбербанка России. Кредитные риски. 51
3.2 Перспективы и стратегии развития Сбербанка 55
Заключение 62
Библиографический список 65

Работа состоит из  1 файл

Курсовая.docx

— 234.36 Кб (Скачать документ)
    • недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
    • кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
    • низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
    • снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
    • значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
    • повышенные колебания курсов всех валют.

    По  оценкам экспертов Сбербанка  России, этот период будет длиться  до полутора-двух лет.

    Исходя  из этого, Сбербанк особо рекомендует  клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

    Кредитование  юридических лиц

    В этих условиях Сбербанк России будет  придерживаться следующих приоритетов  в кредитовании юридических лиц:

    • поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
    • отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
    • отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
    • оборонно-промышленный комплекс;
    • малый бизнес;
    • сельское хозяйство;
    • поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
    • кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

    Управление  рисками

    Осознавая особую ответственность перед акционерами  и вкладчиками в это сложное  время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

    • изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
    • усиление обеспеченности кредитов:
    • повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика.

    Для этого Сбербанк России усиливает  внимание:

    • к источникам погашения и их надежности;
    • к уровню текущей ликвидности клиента;
    • к уровню долговой нагрузки;
    • к качеству и ликвидности обеспечения;
    • к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
    • к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
    • к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

    Кредитование  физических лиц

    В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим  приоритетам:

    повышение доступности кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

    помощь клиентам в избегании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

    сохранение  всей линейки розничных кредитных продуктов;

    обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

    усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

    Гарантии  Банка

    Сбербанк  России работает исключительно в  соответствии с действующим законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на сотрудников и непримирим к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет ему обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.13

 

Заключение

 

    Таким образом, в курсовой работе были раскрыты  не только теоретические аспекты  кредитной политики: сущность, функции, условия и этапы кредитования, проблемы и перспективы кредитной  политики, но и практические на примере  ОАО «Сбербанк России».

    Сбербанк  является не только одним их старейших, но и на сегодняшний день одним  из крупнейших российских банков. Начав  свою историю в середине ХIХ века, Сбербанк занимает сегодня прочные  позиции в российской банковской системе. Являясь самым крупным  банком не только по масштабам производимых операций, но и по охвату территории страны, банк лидирует по объему активов  не только у себя на родине, но и во всей Восточной Европе. Чтобы дать представление о масштабности деятельности российского Сбербанка, достаточно сказать, что его активы составляют примерно четверть активов всех остальных  российских банков, вместе взятых. Сбербанку  принадлежит примерно половина отечественного рынка вкладов.

    Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных  кредитов). В 2010 году Сбербанк активно  кредитовал крупнейших корпоративных  клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов  и совершение сделок по слиянию и  поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в  предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных  программ.

    Центральный банк Российской Федерации, который  является учредителем Сбербанка, владеет  более чем 57% его акций. Количество остальных акционеров, среди которых есть как юридические, так и физические лица, достигает 200 тысяч. Президентом и председателем правления Сбербанка в настоящее время является Герман Греф.

    Отличие российского Сбербанка от всех остальных  банков страны заключается в той  исключительно важной социальной роли, которую он играет в стране в силу складывавшихся на протяжении десятилетий  социально-экономических условий. Отделения  Сберегательного банка, которые  находятся, без преувеличения, в  любом уголке страны - банки Перми  или Березников, Краснодара или Владивостока всегда в качестве одного из лидеров (а чаще - безусловного лидера) представлены именно Сбербанком России. Отделения "Сбера" в отдаленных уголках Российской Федерации производят не только прием  платежей за коммунальные услуги, но и  выплату пенсий. Вследствие такой  ориентированности на нужды не самых  состоятельных граждан страны многие отделения банка являются убыточными. Однако поддержка государства в  лице Центрального банка ощущается  Сбербанком постоянно, что не может  не вызвать определенного рода нарекания, связанные с тем, что выполняющий  регулирующую функцию на государственном  уровне Центральный банк одновременно владеет самым крупным банком страны.

    В соответствии с принятой Концепцией развития Сбербанка России, миссией  Сбербанка России является обеспечение  потребности каждого клиента, в  том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности; обеспечение  устойчивого функционирования российской банковской системы, сбережение вкладов  населения и их инвестирование в  реальный сектор экономики; содействие развитию экономики России. Для достижения поставленных целей банк решает следующие  задачи:

    - внедряет новую технологию работы  с клиентом, основанную на сочетании  стандартных технологий с индивидуальным  подходом к каждому клиенту;

    - сохраняет лидирующую роль на  розничном рынке страны;

    - усиливает работу с корпоративными  клиентами, привлечь и закрепить  на долгосрочную перспективу  максимальное количество первоклассных  клиентов;

    - увеличивает удельный вес корпоративных  клиентов в привлеченных средствах  до 25%, долю кредитов и долговых  обязательств корпоративных клиентов  в активах нетто до 45%;

    - опираясь на широкую клиентскую  базу, обеспечивает сбалансированное  состояние структуры активов  и пассивов, внедряет современные  методы управления ими;

    - повышает удельный вес непроцентных  доходов в структуре общих  доходов банка за счет развития  услуг, предоставляемых клиентам, обеспечивая долю комиссионных  доходов в чистом операционном  доходе не менее 15%;

    - внедряет в банк полнофункциональную  систему управления рисками;

    - повышает управляемость банком  путем расширения самостоятельности  территориальных банков.

    Банк  в настоящее время эффективно использует имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся  доверие клиентов, более чем полуторавековая  история, богатые традиции и опыт обслуживания частных лиц.

 

Библиографический список

 
  1. Гражданский кодекс РФ.
  2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «о банках и банковской деятельности».
  3. Я. Миркин, А. Шаваев. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1 // Дека, 1995.
  4. Г.Н.Белоглазова, Л.П.Кроливецкая. Банковское дело. // Москва. Финансы и статистика. 2003
  5. Г.С. Панова. Кредитная политика во взаимоотношениях с населением. Диссертация.
  6. О.И. Лаврушин. Банковское дело. // 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. — 672 с.
  7. Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2010 год.
  8. Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года.
  9. http://www.sbrf.ru/novgorod/ru/about/today/
  10. http://www.sbanki.ru/
  11. http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/today/strategy/
  12. http://www.sbrf.ru/perm/ru/person/credits/money/
  13. http://reports2.equitystory.com/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/102020.html
  14. http://reports2.equitystory.com/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/10202010.html
  15. http://reports2.equitystory.com/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/102010.html
  16. http://www.sbrf.ru/perm/ru/person/credits/
  17. http://www.sbrf.ru/novgorod/ru/about/today/credit_policy/
  18. http://www.creditovik.com/kredity_fizicheskim_licam
  19. http://www.sbrf.ru/novgorod/ru/person/credits/auto/
  20. http://www.sbrf.ru/novgorod/ru/person/credits/home/
  21. http://www.rosbalt.ru/business/2011/06/03/855505.html
  22. http://afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodiki_ocenki_kreditosposobnosti_fizicheskikh_lic/29-1-0-232

Информация о работе Кредитная политика банка на примере ОАО «Сбербанк России»