Кредитная политика банка на примере ОАО «Сбербанк России»

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

    По  оценкам экспертов Сбербанка  России, этот период будет длиться  до полутора-двух лет.

    Исходя  из этого, Сбербанк особо рекомендует  клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

    Кредитование  юридических лиц

    В этих условиях Сбербанк России будет  придерживаться следующих приоритетов  в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
• оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство;
• поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

    Управление  рисками

    Осознавая особую ответственность перед акционерами  и вкладчиками в это сложное  время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• усиление обеспеченности кредитов:
• повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика.

    Для этого Сбербанк России усиливает  внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

    Кредитование  физических лиц

    В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим  приоритетам:

    повышение доступности кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

    помощь клиентам в избегании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

    сохранение  всей линейки розничных кредитных продуктов;

    обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

    усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

    Гарантии  Банка

    Сбербанк  России работает исключительно в  соответствии с действующим законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на сотрудников и непримирим к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет ему обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.¹³

Заключение

    Таким образом, в курсовой работе были раскрыты  не только теоретические аспекты  кредитной политики: сущность, функции, условия и этапы кредитования, проблемы и перспективы кредитной  политики, но и практические на примере  ОАО «Сбербанк России».

    Сбербанк  является не только одним их старейших, но и на сегодняшний день одним  из крупнейших российских банков. Начав  свою историю в середине ХIХ века, Сбербанк занимает сегодня прочные  позиции в российской банковской системе. Являясь самым крупным  банком не только по масштабам производимых операций, но и по охвату территории страны, банк лидирует по объему активов  не только у себя на родине, но и во всей Восточной Европе. Чтобы дать представление о масштабности деятельности российского Сбербанка, достаточно сказать, что его активы составляют примерно четверть активов всех остальных  российских банков, вместе взятых. Сбербанку  принадлежит примерно половина отечественного рынка вкладов.

    Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных  кредитов). В 2010 году Сбербанк активно  кредитовал крупнейших корпоративных  клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов  и совершение сделок по слиянию и  поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в  предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных  программ.

    Центральный банк Российской Федерации, который  является учредителем Сбербанка, владеет  более чем 57% его акций. Количество остальных акционеров, среди которых есть как юридические, так и физические лица, достигает 200 тысяч. Президентом и председателем правления Сбербанка в настоящее время является Герман Греф.

    Отличие российского Сбербанка от всех остальных  банков страны заключается в той  исключительно важной социальной роли, которую он играет в стране в силу складывавшихся на протяжении десятилетий  социально-экономических условий. Отделения  Сберегательного банка, которые  находятся, без преувеличения, в  любом уголке страны - банки Перми  или Березников, Краснодара или Владивостока всегда в качестве одного из лидеров (а чаще - безусловного лидера) представлены именно Сбербанком России. Отделения "Сбера" в отдаленных уголках Российской Федерации производят не только прием  платежей за коммунальные услуги, но и  выплату пенсий. Вследствие такой  ориентированности на нужды не самых  состоятельных граждан страны многие отделения банка являются убыточными. Однако поддержка государства в  лице Центрального банка ощущается  Сбербанком постоянно, что не может  не вызвать определенного рода нарекания, связанные с тем, что выполняющий  регулирующую функцию на государственном  уровне Центральный банк одновременно владеет самым крупным банком страны.

    В соответствии с принятой Концепцией развития Сбербанка России, миссией  Сбербанка России является обеспечение  потребности каждого клиента, в  том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности; обеспечение  устойчивого функционирования российской банковской системы, сбережение вкладов  населения и их инвестирование в  реальный сектор экономики; содействие развитию экономики России. Для достижения поставленных целей банк решает следующие  задачи:

    - внедряет новую технологию работы  с клиентом, основанную на сочетании  стандартных технологий с индивидуальным  подходом к каждому клиенту;

    - сохраняет лидирующую роль на  розничном рынке страны;

    - усиливает работу с корпоративными  клиентами, привлечь и закрепить  на долгосрочную перспективу  максимальное количество первоклассных  клиентов;

    - увеличивает удельный вес корпоративных  клиентов в привлеченных средствах  до 25%, долю кредитов и долговых  обязательств корпоративных клиентов  в активах нетто до 45%;

    - опираясь на широкую клиентскую  базу, обеспечивает сбалансированное  состояние структуры активов  и пассивов, внедряет современные  методы управления ими;

    - повышает удельный вес непроцентных  доходов в структуре общих  доходов банка за счет развития  услуг, предоставляемых клиентам, обеспечивая долю комиссионных  доходов в чистом операционном  доходе не менее 15%;

    - внедряет в банк полнофункциональную  систему управления рисками;

    - повышает управляемость банком  путем расширения самостоятельности  территориальных банков.

    Банк  в настоящее время эффективно использует имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся  доверие клиентов, более чем полуторавековая  история, богатые традиции и опыт обслуживания частных лиц.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс РФ.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «о банках и банковской деятельности».
3. Я. Миркин, А. Шаваев. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1 // Дека, 1995.
4. Г.Н.Белоглазова, Л.П.Кроливецкая. Банковское дело. // Москва. Финансы и статистика. 2003
5. Г.С. Панова. Кредитная политика во взаимоотношениях с населением. Диссертация.
6. О.И. Лаврушин. Банковское дело. // 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. — 672 с.
7. Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2010 год.
8. Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года.
9. http://www.sbrf.ru/novgorod/ru/about/today/
10. http://www.sbanki.ru/
11. http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/today/strategy/
12. http://www.sbrf.ru/perm/ru/person/credits/money/
13. http://reports2.equitystory.com/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/102020.html
14. http://reports2.equitystory.com/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/10202010.html
15. http://reports2.equitystory.com/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/102010.html
16. http://www.sbrf.ru/perm/ru/person/credits/
17. http://www.sbrf.ru/novgorod/ru/about/today/credit_policy/
18. http://www.creditovik.com/kredity_fizicheskim_licam
19. http://www.sbrf.ru/novgorod/ru/person/credits/auto/
20. http://www.sbrf.ru/novgorod/ru/person/credits/home/
21. http://www.rosbalt.ru/business/2011/06/03/855505.html
22. http://afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodiki_ocenki_kreditosposobnosti_fizicheskikh_lic/29-1-0-232