Кредитные операции банка: сущность, проблемы и перспективы

Федеральное агентство по образованию  Российской Федерации

Новосибирский государственный  университет экономики  и управления

“НИНХ”

Якутский  филиал 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

По  дисциплине: Деньги кредит банки

На тему: Кредитные операции банка: сущность, проблемы и перспективы. 
 

                                                  Выполнила:

                                                  студентка группы ФК-06Д

                                                  Михайлова Е. А.

                                                  Проверила:

                                                  Сибилева Е.В. 
 
 
 
 
 
 
 

Якутск 2009 г.

Содержание

Введение…………………………………………………………………….….….3

Глава 1.Теоретические аспекты кредитных операций банка...…………..……6

1. Сущность кредитных операций…………………………………………..6
2. Процесс кредитования……………………………………………………13

Глава 2. Анализ кредитных операций банка  на примере коммерческого банка  «ААА»…………………………………………………….…….………….…….21

2.1. Общая  характеристика КБ «ААА»……………………….………………..21

2.2. Анализ  кредитных операций физических лиц на примере коммерческого банка «ААА»……………………………………………………………………..23

2.3. Анализ  кредитной политики банка………………………...………………30

2.4. Пути совершенствования кредитных операций………………………….34

Заключение………………………………………………………………….……39

Список используемой литературы…………………………..……….…………41

 

Введение 

     Банк  – это организация, работающая в  особой сфере финансовых услуг. В  процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством, с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

     Однако  это не единственная цель, которую  преследуют банки, функционируя на рынке. Кроме этого банки стремятся  обеспечить оптимальное сочетание  ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков. В свою очередь, хорошая репутация, известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

     Отношения банка с клиентурой возникает в процессе купли/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей.

     Совершенно  очевидно, что в сложившейся в  России экономической и политической ситуации государственное финансирование заметно сокращается и все чаще осуществляется через коммерческие структуры. Это в свою очередь приводит к широкому охвату коммерческими банками значительного числа предприятий, располагающих мощными финансовыми ресурсами. В этой обстановке усиливается внимание к проблемам качественного обслуживания и привлечения клиентов.

     Кредитное обслуживание предприятий, организаций  и населения играет исключительно  важную роль в развитии хозяйственных  структур, деятельности банковской системы. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствует свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

     Актуальность  курсовой работы состоит в том, что у предприятий всех форм собственности всё чаще объективно возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору. На данном этапе все большая роль отводится банковскому кредиту, который способен разрешить проблему неплатежей и нехватки оборотных средств у предприятий, подготовить ресурсы для подъема производства.

     У населения возникает необходимость  в предоставлении кредита для  удовлетворения каких-либо его нужд, желаний и потребностей. Для осуществления этих потребностей банк выдает физическим лицам кредиты на неотложные нужды, ипотечное и потребительское кредитование, а также автокредитование.

     Объектом  исследования курсовой работы является банк Республики Саха (Якутия). Предметом работы выступают кредитные операции коммерческого банка.

     Анализируемый период с 2006 по 2008 год включительно.

     Целью курсовой работы является – выявление тенденций развития кредитных операций в настоящее время.

     В этой связи задачами курсовой работы являются:

• рассмотреть теоретические аспекты кредитных операций современного коммерческого банка;
• исследовать современное состояние, проблемы и перспективы коммерческого кредитования;
• проанализировать деятельность КБ «ААА» по предоставленным кредитам;
• выявить основные тенденции развития и оценить состояние предоставления кредитов населению на 2006-2008 г.г.;
• сформулировать предложения по совершенствованию банковских услуг по выдаче кредитов физическим лицам.

     В работе были использованы учебные пособия  следующих российских авторов: Колесников В.И., Соколинская Н.Э., Лаврушин О.И., Вознесенский Е.П., Ольшанный А.И. и ряд других, а также кодексы, законы и инструкции Банка России, относящиеся к изучаемым вопросам, и Положения банка.

     Структура курсовой работы включает: введение, 2 главы, заключение и список используемой литературы.

     В первой главе рассматриваются теоретические  аспекты кредитных операций и  процесс кредитования коммерческих банков.

     Во  второй главе анализируются кредитные  операции банка, выявление их проблем в связи с мировым финансово - экономическим кризисом и пути выхода из сложившейся ситуации.

     Практическая  значимость исследования заключается в том, что материал может быть использован при написании дипломной работы, а также для диссертации.

     Новизна курсовой работы заключается в том, что в анализируемом периоде отражается тенденция предоставления, погашения кредитов, что является одной из особенностей финансово-экономического кризиса. 
 
 

 

Глава 1. Теоретические аспекты кредитных операций банка

1. Сущность кредитных операций

    Банк  – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. [9, c. 158]

    Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго  уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в том состоит их "коммерческий интерес" в системе рыночных отношений). В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на законе РФ" О банках и банковской деятельности", принятом 3 февраля 1996г. В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц, посреднические и доверительные операции и т.п.

    Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений. [8, c.85]

    Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы.

     Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

     Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определённый базовый "набор", без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям банка относятся:

     -приём  депозитов;

     -осуществление  денежных платежей и расчётов;

     -выдача  кредитов.

     Хотя  выполнение каждого вида операций сосредоточено  в специальных отделах банка  и осуществляется особой "командой" сотрудников, они теснейшим образом  переплетаются между собой.

     Как было отмечено ранее, обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале. [14, c.26]

     В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими  видами кредитных учреждений. Они  предоставляют владельцам свободных  капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.

     Активные  операции банков — это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания своей ликвидности, а, следовательно, обеспечения финансовой устойчивости. К ним относятся ссудные, лизинговые, факторинговые и форфейтинговые операции, операции с иностранной валютой, ценными бумагами, по обеспечению долевого участия банка своими средствами в деятельности предприятий и организаций. При совершении этих операций банк выступает в роли кредитора.