Кредитные операции банка: сущность, проблемы и перспективы

     ААА — единственный из республиканских банков, который имеет разветвленную сеть филиалов и дополнительных офисов по всей Якутии.

     Сегодня ААА обслуживает различные социальные программы региона: осуществляет единовременные денежные выплаты, адресную социальную поддержку населения при оплате жилищно-коммунальных услуг с использованием персонифицированных целевых социальных счетов, выступает финансовым агентом правительства республики в государственных проектах строительства жилья для работников бюджетной сферы. 

     2.2. Анализ кредитных операций физических лиц на примере коммерческого банка «ААА» 

     КБ  «ААА» осуществляет операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной валюте на краткосрочной и долгосрочной основе.

     Кредиты предоставляются заемщикам на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

     Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц:

     Отдел кредитных операций с физическими  лицами, юридическое управление, управление обеспечения безопасности, управление анализа и прогнозирования, управление бухучета и кассовых операций, управление банковских рисков, при необходимости – управление по работе с валютой и драгоценными металлами, управление фондовых операций. При кредитовании филиалами и дополнительными офисами банка структурные подразделения филиалов и дополнительных офисов, осуществляющие кредитование физических лиц.

     Виды  кредитов, предоставляемых физическим лицам:

     а) кредиты  на  приобретение,  строительство  и  реконструкцию объектов недвижимости (ипотечное кредитование);

     б) кредиты  на  неотложные  нужды  (приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, а также на оплату различного рода расходов личного характера, таких как приобретение туристических и санаторных путевок, плата за обучение, медицинское обслуживание и тому подобное), в том числе кредиты с использованием кредитных карт (потребительское кредитование);

     в) кредиты на приобретение транспортных средств (автокредитование).

     При предоставлении определенного вида кредита Банк руководствуется утвержденными внутренними Положениями об ипотечном кредитовании; о порядке выдачи и возврата целевых потребительских кредитов; о кредитовании физических лиц в рамках исполнения государственной программы «Газификация населенных пунктов РС (Я)» в части газификации жилых домов; о порядке выдачи и возврата кредитных средств физическим лицам с использованием Кредитных карт; о кредитовании сотрудников и другими Положениями, действующими на момент предоставления кредита.

     Банк  предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации.

     Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком перед Банком.

     В качестве обеспечения Банк принимает:

• поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительство платежеспособных предприятий и организаций;
• передаваемые в залог физическим и юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
• передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество;
• банковская гарантия;
• неустойка.

     Не  требуется поручителей, если заемщик  хочет взять кредит до 100 тыс. руб. При предоставлении кредита в сумме свыше 300 тыс. руб. необходимо предоставить поручительства двух физических лиц.

     Также как и для заемщиков, для поручителей существует ряд требований, которые должны быть соблюдены в одностороннем порядке. Он предоставляет необходимый перечень документов, подтверждающих его платежеспособность. Для поручителя и заемщика устанавливается возрастной ценз от 18 до 60 лет.

     Для снижения риска потерь Банка, в качестве дополнительного обеспечения, допускается страхование жизни заемщиков от несчастных случаев (смерти), страхование объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества, передаваемого в залог, где выгодоприобретателем устанавливается Банк. По ипотечному кредитованию страхование жизни заемщиков от несчастных случаев (смерти), страхование объектов недвижимости является обязательным условием.

     Так как основным видом деятельности банка «ААА» является предоставление кредитов, которое обеспечивает доходность и стабильность существования банка. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель.

     Таким образом, кредитный портфель банка  – это совокупность остатков задолженности  по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

     Рассмотрим  динамику кредитного портфеля на период с  2006 по 2008гг.

     Таблица 1. Динамика кредитного портфеля

 

     Как видно из табл.1, что в 2006 г. значительно  возрос кредитный портфель банка. Этот рост связан с приростом объемов жилищного кредитования работников бюджетной сферы в рамках республиканской целевой программы «Жилище», а также расширением масштабов потребительского кредитования. В этом же году банк продолжил работу по кредитованию малого и среднего бизнеса по упрощенной схеме рассмотрения заявок и выдаче кредитов до 500 тыс. руб. Уже в 2008 г. происходит снижение кредитного портфеля. Это обусловлено с жесткими требованиями к заемщикам, что повлекло за собой уменьшение потребляемых кредитов.

     Для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.

     Так, для анализа кредитного портфеля рассмотрим структуру кредитного портфеля по группам кредитополучателей в динамике 2006-2008гг.

     Диаграмма 1. Структура кредитного портфеля в 2006 г, млн. руб.

     Исходя  из диаграммы 1, можно сделать вывод, что в этом году банк в большей степени предоставлял кредиты организациям и предприятиям. Кредиты, предоставленные физическим лицам, в структуре кредитного портфеля занимают около трети его части. 

     Диаграмма 2.Структура кредитного портфеля в 2007г, млн. руб.

     По  данным диаграммы 2 видно, что в 2007 г. заметен рост выдаваемых кредитов физическим лицам, снижение числа кредитов, выданные организациям и предприятиям.

     Диаграмма 3. Структура кредитного портфеля в 2008г, в млн. руб.

     Диаграмма 3 позволяет сделать вывод, что  сокращается объем кредитов, предоставленных физическим лицам. Как и говорилось выше, это связано с ужесточением требований к потребительскому кредитованию.

     Остановимся на  видах кредитов, предоставленные физическим лицам, и условия их предоставления.

     При ипотечном кредитовании ставка процента составляет 13-16% при сроке от 1 до 25 лет. Размер предоставляемого кредита зависит от стоимости имущества от 300 тыс. руб. до 80% стоимости жилья.

     При потребительском кредитовании, выдаваемом до 100 тыс. руб., при условии внесения первоначального взноса ставки процента колеблются в промежутке от 29 до 35% со сроком до 18 месяцев.

     При автокредитовании выдается кредит на сумму до 300 тыс. руб. со сроком до 24 месяцев со ставкой 14-16%, которые также зависят от первоначального взноса заемщика.

     Кредиты на неотложные нужды выдаются до 3 лет в размере до 1 млн. руб. со ставкой 20-28%, где ставка процента зависит от срока кредита.

     Для лиц, имеющих положительные кредитные  истории, как в самом банке, так и в бюро кредитных историй, делаются льготы при предоставлении некоторых видов кредита, например на кредиты на неотложные нужды.

     Рассмотрев  виды кредитов, которые предоставляются физическим лицам, перейдем к их анализу.

     Таблица 2. Объем выдачи кредитов, млн. руб.

 

     Исходя  из таблицы 2 видно, что наибольший удельный вес при предоставлении кредитов населению занимает потребительский кредит, в том числе и кредиты на неотложные нужды. Также можно предположить, что в основном предоставляются кредиты на краткосрочной и среднесрочной основе, так как потребительские кредиты с кредитом на неотложные нужды выдаются со сроком до 3 лет.

     В связи с наступившим мировым  финансово – экономическим кризисом банк предпринял меры по ужесточению  условий предоставления кредитов, как  юридическим, так и физическим лицам. Но физические лица не ощутимо испытали ужесточение требований к заемщикам.

     В конце 2008 года банк повысил только на некоторые виды кредита ставки процента, рост ставок составил до 1% по сравнению с прошлым годом.

     Также повысились требования к поручителям. Теперь уже просматривается не только кредитная история заемщика, но и поручителей, гарантов.

     С 24 апреля 2009 года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 12,5%. Член Национального банковского совета, председатель подкомитета Госдумы по законодательству о банках и банковской деятельности Павел Медведев прокомментировал падение ставки рефинансирования следующим образом: «Самое главное состоит в том, что снижение ставки рефинансирования является ответом на улучшение экономической ситуации в стране. Слава богу, достигнута небольшая, но все-таки значимая победа над инфляцией. Поэтому появилась возможность немножко снизить ставку. Почему ставка снижается так деликатно? Потому что ЦБ и правительство знают меру. Я надеюсь, что при таком небольшом снижении это послужит только на пользу экономике и отрицательных эффектов не будет».

     При снижении ставки рефинансирования ожидается, что банки будут предоставлять  кредиты в большем объеме. То есть кредиты станут более доступными.

     В связи с тем, что собрание акционеров банка проводится обычно в начале июля, то о снижение процентных ставок говорить еще рано, как и об упрощении условий предоставления кредита.

     На  прошлом заседании совета акционеров было предложено отказаться о предоставлении автокредитования, так как он является не рентабельным. Клиенты обычно заранее погашают свой долг, что ведет к снижению прибыли банка. Также очень ощутим спад выданных кредитов на приобретение транспортных средств. Поэтому с 1 января 2009 года банк отказался от выдачи кредитов на транспортные средства.