Кредитные операции банка: сущность, проблемы и перспективы

     Также отметим, что в период кризиса  обратилось небольшое количество клиентов, которые  решили пролонгировать свои обязательства. Так как в республике нет роста безработицы.

     При всей сложившейся нынешней ситуации аналитики, финансовые эксперты банка видят светлое будущее в сфере кредитных операций, предоставляемые физическим лицам. Так как банк является одним из ведущих банков республики, то он имеет поддержку в лице Правительства республики и положительное отношение ЦБ РФ.

     Предполагается  увеличение кредитного портфеля до 20%, рост кредитов населению на 10-15%. Но при всей положительной динамике ожидается повышение проблемных кредитов, особенно те кредиты, которые не обеспечены. 

     2.3. Анализ кредитной политики банка 

     Кредитная политика КБ «ААА» строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов  кредитования как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

     Кредитная политика КБ «ААА» утверждена еще в 2003 году, когда банк был реорганизован. С тех пор изменения в кредитной политике банка были несущественны. Вводились новые виды предоставленных кредитов, дополнительные требования к кредитованию физических лиц. Одним из последних изменений был отказ от предоставления автокредита.

     Основными приоритетами кредитной политики банка в сфере предоставления кредитов населению являются следующие:

• жилищное кредитование работников бюджетной сферы в рамках республиканской целевой программы «Жилище»;
• увеличение предоставления потребительских кредитов;
• диверсификация кредитного портфеля по срокам кредитования, видам предоставляемого обеспечения и видам кредитных продуктов.

     Для расчета лимита кредитования заемщиков  в целях регулирования кредитного риска банк определяет максимальный размер кредита в зависимости  от срока кредита.

     Максимальный  размер кредита на одного Заемщика или группу связанных Заемщиков не может превышать предельной величины норматива , устанавливаемой Банком России, который не превышает 25%.

     

     Где Крз - совокупная сумма кредитных требований банка к заемщику, имеющему перед банком обязательства по кредитным требованиям.

     К – капитал банка.

     Также на величину максимального размера  кредита может влиять оценка его  платежеспособности с учетом его  благонадежности и остатка задолженности  по ранее полученным кредитам.

     Если  заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком или другими коммерческими банками  и иными организациями задолженность  по кредитам (займам), то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом запрашиваемого кредита не может превышать установленной предельной величины.

     При расчете рекомендуемого максимального  размера кредита следует предусмотреть  соблюдение следующих коэффициентов  кредитоспособности заемщика:

     - для кредитов, погашаемых аннуитетными платежами:

     - для кредитов, погашаемых дифференцированными платежами:

     - для кредитов, с использованием  кредитных карт:

Где ,

     МЕП – минимальный ежемесячный платеж по кредиту;

     ПМк – прожиточный минимум клиента;

     ПМи – прожиточный минимум иждивенца;

     О - обязательные ежемесячные платежи (арендная плата, алименты и т.п.);

     Р – ежемесячные расходы Клиента;

     n – количество иждивенцев;

     k (корректирующий коэффициент) = Дк / (Дк + Дс), где

     Дк  – ежемесячный доход клиента;

     Дс  – ежемесячный доход супруга/супруги.

     Все коэффициенты, нормативы, лимиты согласовываются  на собрании акционеров, которые не должны противоречить Инструкции ЦБ РФ «об обязательных нормативах банка» от 16.01.2004 № 110-И.

     Подводя итог, хочется отметить, что банк соблюдает приоритетные свои программы  предоставления кредитов физическим лицам. При этом банк дает возможность погашения кредита несколькими вариантами, которые будут более удобны клиенту для возврата взятой ссуды. Также банк предусматривает дифференциацию платежей, то есть при долгосрочном кредите с положительной кредитной историей и своевременными платежами, банк может снизить процентную ставку. 

     2.4. Пути совершенствования кредитных операций 

     В настоящее время отслеживается  тенденция невозврата кредита и  позднее его погашение. Особенно это касается тех кредитов, которые не обеспечены, то есть выдаются до 100 тыс. руб.

     Невозврат таких кредитов достигает до 35% от всей предоставленных кредитов в  пределах этой суммы.

     Необходимо  исправить условия предоставления таких кредитов. Нужно сделать, чтобы  все кредиты были обеспечены. Хотя возможно это и приведет к оттоку клиентов, что отразится на снижении прибыли банка.

     Или заключить новый договор с  заемщиком о пролонгации его  обязательств с учетом выгодных условий  для банка. Так как лучше получить возврат кредита, чем списывать  его как проблемный.

     Также следует отметить, что при выдаче ипотечного кредитования не используется максимальный срок его погашения до 25 лет. Из-за этой причины некоторые клиенты просто уходят в другой банк, где ему предоставят выгодные для него сроки погашения.

     Для использования максимального срока  использования необходимо сотрудникам, которые непосредственно участвуют в процессе кредитования, создать свои меры по предоставлению займов до 25 лет.

     Как говорилось выше, при ипотечном кредитовании является обязательным условием страхование жизни. Возможно, помимо этого, следует добавить еще какие-нибудь условия необходимые для ипотечного кредитования. Например, предоставить свое завещание, в котором будет точно прописано, кто будет отвечать за его обязательства после смерти.

     В основном непогашенными кредитами являются потребительские кредиты, которые выдаются в самой торговой организации. В виду этого можно предположить, что клиенты не полностью осведомлены об условиях полученного кредита, что ведет либо к непогашению, либо к просрочке, либо к полному невозврату кредита.

     В связи с этим нужно правильно  истолковать клиенту условия, правила  выдачи кредита и что последует  при его непогашении.

     В настоящее время, время новых  домов и расширения города, урбанизации, ипотечное кредитование является одним  из самых востребованных кредитов на рынке банковских услуг. В виду этого банку необходимо пересмотреть свою политику предоставления кредитов на недвижимость.

     В период кризиса банки неохотно выдают эти кредиты, так как многие стройки  просто напросто стоят и, скорей всего, некоторые из них будут стоять годами. В связи с этим они также несут убытки.

     При непогашении кредита на недвижимость, сданную в качестве залога, в случае если заемщик будет не в состоянии  оплатить ссуду, то банк сам должен продать этот залог, на что потребуется время и силы на поиски кандидатов на эту недвижимость. И если выявиться разница между проданной стоимостью и выданного кредита, то банк обязан выплатить эту разницу заемщику или заемщик будет еще должен банку.

     Необходимо улучшить эту процедуру продажи недвижимости. Но никак не отказаться от нее, как от автокредитования, которое, по мнению совета акционеров, не улучшило динамику как выдаваемых, так и погашаемых кредитов.

     Также следует отметить, что некоторые  предоставляемые кредиты идут на покупку еще недостроенной недвижимости, что в свою очередь увеличивает риск просроченного платежа. 

     По  невозврату кредитов необходимо пересмотреть методику оценки платежеспособности клиента. Возможности введения каких-либо дополнительных расчетных коэффициентов.

     При ужесточении условий кредитования нужно улучшить правовое обеспечение  выдаваемых кредитов. При необходимости  провести пробный судебный иск, который  бы повлиял на недобросовестных заемщиков.

     Стоит провести анализ по непогашенным кредитам с целью выявления, каких именно кредитов больше всех не возвращают. То есть исследовать виды условий предоставления этих кредитов. Если окажется, что есть наибольший удельный вес невозврата какого-то вида кредита, то необходимо пересмотреть условия его выдачи. Если же непогашенный вид кредита будет один, то следует изменить условия кредитования по этому займу.

     Нужно не исключать возможность изменения  экономической ситуации страны, как  вступление в стадию рецессии, что может повлечь еще больший рост невозврата, недоимки кредитов, так и стабилизацию всей экономики страны, что приведет к большей потребности населения в денежных средствах.

     Во  время кризиса рекомендуют не брать какие-либо кредиты. Но правительство видя, как населению и предприятиям не хватает средств, предложило изменить некоторые условия кредитования. Так, например, выдают льготный автокредит, выдаваемый банками, по инициативе правительства для поддержания местного производителя. Для поддержания банковского сектора правительство решает снизить ставки на потребительские кредиты, что является следствием уменьшения ставки рефинансирования до 12,5%.

     Таким образом, подводя итог вышесказанному, сделаем вывод о путях совершенствования  кредитных операций:

• Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья:
• Для развития рынка образовательного кредитования необходимы: