Кредитование физических лиц в ОАО "Сбербанк"

Содержание 

 

Введение

 

     Банки - центральные звенья в системе рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Длительное время банки были государственными органами и выступали одной из “несущих конструкций" административно-командной системы управления экономикой. В результате организация банковского дела в стране утратила традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику мы вынуждены в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела.

     За последнее время произошли значительные сдвиги в становлении банковской системы России. Определились банки-лидеры, сформировались основные направления банковской специализации, завершился раздел клиентской базы между финансовыми институтами.

     Современная банковская система это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы. Современная кредитная система играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

     Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяется потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.

     Кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

     В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.

     Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

     Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

     Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

     Кредитование населения играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса и товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам-афганцам и др.).

     Предоставление некоторых видов потребительских кредитов взял на себя Сберегательный банк СССР, созданный в 1987 г. преобразованный в 1991 г. в Акционерный коммерческий Сберегательный банк России.

     В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

     Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

     В виду всего вышесказанного работа коммерческих банков по кредитованию физических лиц является одной из самых актуальных.

     Данные обстоятельства и явились основанием для выбора темы дипломной работы, обусловили ее цель и задачи.

     Цель дипломной работы состоит в исследовании существующей практики кредитования физических лиц в системе Сбербанка РФ и разработке рекомендаций и практических предложений по дальнейшему совершенствованию этой деятельности в Тихвинском ОСБ СЗБ СБ РФ.

     Реализация этой цели потребовала решения следующих задач:

• раскрыть теоретические основы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
• проанализировать существующую организацию кредитования физических лиц в системе Сберегательного банка Российской Федерации (далее Сбербанк России):
• раскрыть процесс потребительского кредитования и его основные стадии;
• рассмотреть методику анализа финансового состояния заемщика и дать оценку его кредитоспособности;

     кредитование  физическое лицо сбербанк

• рассмотреть процесс управления кредитным риском в коммерческом банке;
• обосновать необходимость дальнейшего развития кредитования физических лиц в Сбербанке России и показать пути дальнейшего совершенствования организации кредитного процесса.

     Методологической и методической основой исследования явились законодательные документы Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации (далее ЦБ РФ), труды российских экономистов по теме дипломной работы.

     Анализ пассивов и депозитной базы в частности, является первоначальным и главным моментом в анализе ликвидности банка и поддержания его надежности. В сегодняшних условиях исключительную важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка.

     Предметом исследования дипломной работы явились кредитные отношения коммерческих банков с заемщиками - физическими лицами.

     Объектом исследования является Тихвинское отделение Северо-Западного банка Сбербанка России.

     Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

     В первой главе основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены основные принципы кредитования и классификация кредитных операций, а также нормативно-правовая база, регулирующая кредитование физических лиц в Российской Федерации. Также произведен анализ практики кредитования физических лиц в РФ.

     Во второй главе раскрываются основные виды кредитов, предлагаемых физическим лицам в Северо-Западном Банке Сбербанка России, рассматривается организация кредитования населения в Северо-Западном Банке Сбербанка России. Здесь освещаются такие вопросы как:

• предварительная работа с заемщиком;
• порядок оформления и выдачи кредита;
• порядок погашения кредитов и уплаты процентов.

     Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Также во второй главе раскрываются вопросы, связанные с оценкой кредитных рисков по выданным ссудам, показана классификация ссуд по качеству обеспечения.

     В третьей главе диплома проводится анализ качества кредитного портфеля Тихвинского отделения СЗБ СБ РФ, на конкретном примере проведена оценка возможности выдачи кредита физическому лицу, а также предлагаются рекомендации по увеличению эффективности потребительского кредитования в Тихвинском отделении Северо-Западного банка Сбербанка Российской Федерации.

     Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляются финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, учавствуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

     Основным продуктом банка в сфере услуг (в отличие от промышленного предприятия) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это обозначает, что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической точки с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

     Если банк далее работает в основном на чужих деньгах, аккумулируемых на началах возвратности, то предприятие осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных ресурсах.

     Банк отличается от промышленного предприятия и характером своего эмитирования. Он не только выпускает акции и другие ценные бумаги, но и совершает операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов.

     Торговое предприятие, в свою очередь, похоже на банк в том смысле, что оно может оказывать некоторые банковские услуги. Например, крупное торговое предприятие может, как и банк, выдавать значительные суммы денежного кредита. В свою очередь, торговля может в большей степени работать не на своих, а заемных капиталах. Наконец, так же как в торговле, здесь зачастую имеет место встречное движение стоимости. Банк предоставляет свои услуги, стоимость его товара уходит от него, и одновременно от получателя его продукта приходит его эквивалентная оплата (например, комиссия за проведение расчетных операций, кассовых, консультационных и других услуг).

     На этом сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Фундаментальное отличие банка от торгового предприятия заключено в основе банка. Под основой банка понимается его главное качество - кредитное дело; то, что в массе других видов деятельности исторически закрепилось за банком как основополагающее занятие в масштабах, потребовавших особой организации.

     С учетом анализа специфики банка, его основы и структуры банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющие регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

 

Глава I. Современное состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации

1.1 Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческих банках

 

     Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование.

     Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

     Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от ссуд, предоставляемых предприятиям для производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение денежных средств. Потребительский кредит - средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей и услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов

     Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. К принципам кредитования относятся: срочность, возвратность, платность, обеспеченность кредита, его целевое использование и дифференцированность.