Кредитование физических лиц в ОАО "Сбербанк"

     Общий срок кредитования может быть пролонгирован в случае, если учащийся берет академический отпуск или его призывают на военную службу. На весь период обучения банк предоставляет льготу по погашению кредита - отсрочку по возврату основного долга, т.е. ежемесячно клиент выплачивает только проценты за кредит. В процессе оформления кредита банк самостоятельно проверяет наличие всех необходимых лицензий и аккредитаций у выбранного клиентом учебного заведения. Процентная ставка - 19% годовых.

     Экспресс-кредит под залог ценных бумаг предоставляется на потребительские цели под заклад ценных бумаг Сбербанка на срок до 6-ти месяцев. Процентная ставка в рублях - 15% годовых. Размер кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад. Основной долг и проценты за пользование кредитом погашаются единовременно, в определенный кредитным договором срок.

     Автокредит выдается на приобретение транспортного средства на основании договора о сотрудничестве, заключаемого между банком и фирмой. Предоставляется на срок не более 5 лет под 11% годовых в рублях, 11,5% годовых в валюте. Максимальная сумма кредита определяется на основе доходов заемщика, но не более 85% цены транспортного средства. Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого транспортного средства и поручительство супруга заемщика без учета его платежеспособности.

     Товарный кредит предоставляется на потребительские цели в рублях и в валюте под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели и т.п. в сети фирмы, осуществляющей их розничную реализацию и заключившей с банком договор о сотрудничестве на срок до 5 лет. Процентная ставка:

• срок до 1,5 лет: 20% - в рублях; 12,5% - в валюте,
• срок до 3-х лет: 18% - в рублях; 11% - в валюте,
• срок до 5 лет: 18,5% - в рублях; 11,5% - в валюте.

     Сумма кредита определяется, исходя из платежеспособности заемщика, но не может превышать по кредитам до 1,5 тыс. долл. включительно - 90%, по кредитам свыше 1,5 тыс. долл. полной стоимости приобретаемых товаров.

     Кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется на потребительские цели на срок до 6 месяцев под 17 % годовых в рублях. Сумма кредита - не более 80% от оценочной стоимости мерных слитков и не зависит от платежеспособности клиента. Основной долг и проценты за пользование кредитом погашаются единовременно, в определенный кредитным договором срок.

     Корпоративный кредит. Кредит предоставляется на потребительские цели физическим лицам из числа работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между банком и организацией договора о сотрудничестве. Срок кредитования - до 5 лет. Процентная ставка:

• до 1 года: 15% в рублях, 10% в валюте;
• до 3-х лет: 16% в рублях, 11% в валюте;
• до 5-ти лет: 18% в рублях, 11,5% в валюте.

     Сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. Погашение кредита осуществляется единовременно в конце срока действия кредитного договора или по графику платежей. Сумма кредита не зависит от платежеспособности клиента.

     Народный телефон. Кредит предоставляется на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона. Срок кредита - до 5 лет под 19% годовых в рублях. Сумма кредита не должна превышать сумму, указанную в договоре об оказании услуг телефонной связи и зависит от платежеспособности клиента.

     Доверительный кредит предоставляется физическим лицам при наличии положительной кредитной истории в Сбербанке России продолжительностью 6 месяцев, на рассматриваемом отрезке времени 4 года. Выдается без оформления обеспечения на срок до 6 месяцев под 19% годовых в рублях и зависит от платежеспособности заемщика.

     Виды ссуд - это инструментарий кредитной политики банка в области кредитования физических лиц. Чем он разнообразнее, тем полнее могут быть удовлетворены индивидуальные потребности клиентов. Это тактика банка, в которую входит также правила осуществления кредитных сделок и порядок организации кредитного процесса.

     В понятие кредитной политики также входит стратегия в области кредитных операций, т.е. это приоритеты, принципы и содержательные цели банка на кредитном рынке.

     Кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики, либо он не довел ее до исполнителей, либо банк имеет противоречивую или некорректную политику.

 

2.2 Основные этапы процесса кредитования физических лиц в банке

 

     Одним из наиважнейших направлений деятельности Северо-Западного банка Сбербанка России является процесс кредитования.

     Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

     Первая стадия кредитного процесса заключается в оценке экономической и демографической ситуации в данном регионе, анализе конкурентной среды проверки готовности банка к работе с различными видами кредитования, принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.

     Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период, в котором излагаются:

     1) Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков.

     2) Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

     а) организация кредитного процесса;

     б) перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

     в) правила проведения оценки обеспечения.

     Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе к второй основной стадии кредитования предоставление кредита, которая включает в себя несколько этапов.

     При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита:

• заявление - анкета;
• заверенные кредитным работником копии паспортов заемщика, его поручителя или залогодателя;
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя;
• документы по предоставляемому залогу (при необходимости).

     Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

     После непосредственной проверки кредитным работником представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка.

     Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

     По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

     В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика.

     Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами.

     Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

     Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

• подразделением безопасности или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;
• при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• имела место отрицательная кредитная история.

     В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя об отказе в предоставлении кредита.

     Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка.

     Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

     При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений, направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

• кредитный договор;
• срочное обязательство;
• договор поручительства или договор залога.

     Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для банка.

     После оформления договоров производится выдача кредита в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

     После заключения кредитного договора и выдачи физическому лицу кредита начинается третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита, главная цель которого состоит в обеспечении надлежащего погашения кредита и регулярной уплаты процентов.

     В течение всего срока действия кредитного договора кредитующее подразделение:

• контролирует исполнение заемщиком условий договора;
• осуществляет контроль за выполнением заемщиком отлагательных условий по кредитному договору;
• осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и сохранности предмета залога по кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;
• осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации;
• рассматривает заявки заемщика, поручителя и залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением кредитного комитета банка;
• своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих кредитных договоров и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;
• принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности;
• ведет кредитное дело и по факту закрытия кредитного договора передает его в архив.

 

2.3 Анализ финансового состояния заемщика - физического лица и оценка его платежеспособности

 

     Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования физических лиц является оценка платежеспособности клиента. От правильной оценки очень часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству. Поэтому огромное значение придается разработке современной методологической базы оценки платежеспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.

     Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.