Кредитование физических лиц в ОАО "Сбербанк"

     Разработка и использование скоринговых алгоритмов, проверка информации по официальным источникам

     1. Алгоритмы оценки рисков по выдаче и возврату кредита применяются для автоматизации процесса принятия кредитного решения банком или иной кредитной организацией.

     2. Алгоритмы оценки могут разрабатываться как кредитной организацией, так и Бюро. Стороны обязаны сохранять в тайне алгоритмы оценки, разработанные для конкретных клиентов;

     3. Бюро имеет право запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствие со статьей 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях". Рекомендованные формы согласий субъекта для осуществления проверки информации (в случаях, если официальный источник требует наличие таких согласий) находятся в "Руководстве пользователя" ИС ОБКИ".

     4. Бюро имеет право использовать информацию, полученную от клиентов для разработки скоринговых методик и проведения статистических исследований.

     5. Бюро имеет право присваивать рейтинги субъектам кредитных историй на основании методик утвержденных Бюро.

     Проведение статистических исследований

     Бюро имеет право на проведение статистических исследований на основе сведений, передаваемых кредитными организациями. Результаты исследований могут быть использованы для разработки скоринговых алгоритмов оценки рисков.

     Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй через кредитную организацию

     (Указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" от 31 августа 2005 г. №1612-У)

     Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию:

• субъектом кредитной истории (представителем субъекта кредитной истории);
• пользователем кредитной истории (представителем пользователя кредитной истории).

     В целях подтверждения правомерности предоставления информации кредитная организация осуществляет идентификацию лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история, на основании предоставленных документов. Для пользователя кредитной истории необходимо предоставить письменное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

     Так же субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории) через кредитную организацию может:

• изменить код субъекта кредитной истории;
• аннулировать код субъекта кредитной истории;
• сформировать код субъекта кредитной истории;
• сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории (при наличии кода субъекта кредитной истории).

     Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита).

 

Глава 3. Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в Тихвинском отделении Северо-Западного банка Сбербанка Российской Федерации

3.1 Анализ качества кредитного портфеля Тихвинского отделения СЗБ СБ РФ

 

     Тихвинское ОСБ №1882 является структурным подразделением Северо-Западного банка Сбербанка РФ, располагается в Ленинградской области. Тихвинское ОСБ №1882 обслуживает клиентов находящихся в нескольких муниципальных образованиях: Тихвинский район, Бокситогорский район, г. Пикалево

     Демографическая ситуация в районах следующая:

     По муниципальному образованию "Тихвинский район Ленинградской области":

     Средняя заработная плата в районе составила за 2006 год 5500,8 рублей и выросла по сравнению с прошлым годом на 23,2 %. Рост реальной заработной платы составил 10,3%. Средняя заработная плата в промышленности выросла на 23,8% и по году составила 6766,7 рублей.

     Численность населения на 01.01.2006 года составила 76900 человек

     Численность экономически активного населения 44850 человек, из них занято в экономике 34200 человек, что составляет 76,3% от экономически активного населения:

     в отраслях материального производства - 22000 человек,

     в отраслях непроизводственной сферы - 12200 человек.

     По причине массового высвобождения работников ЗАО ТЗТМ "Титран" резко возрос уровень безработицы в муниципальном образовании, который на 01.01.2006 года составил 4,6% и с начала года вырос на 1,8%.

     Неблагоприятная ситуация образовалась на рынке труда. ЗАО ТЗТМ "Титран" закрыл дочерние компании и сократил численность работающих на 2500 тысячи человек.

     По муниципальному образованию "Бокситогорский район Ленинградской области":

     Серьезный позитивный вклад в развитие экономики и социальной сферы МО вносят малые предприятия. Сегодня в данном секторе занято 25% от общего количества занятых в экономике района.

     С 2001г. население МО ежегодно снижается. Несмотря на то, что уровень регистрируемой безработицы имеет тенденцию к снижению (на 01.01.06г. - 3,6%), он остается значительным относительно областного показателя. Сокращение штатной численности произошло и на ОАО "Бокситогорский Глинозем". В 2005 году сократилось более 300 человек. Соответственно упала платежеспособность населения и сократилась вероятность выдачи кредитных средств физическим лицам.

     По муниципальному образованию "город Пикалево":

     Итоги отчетного года дают основание предполагать развитие в 2006 году промышленности с положительной динамикой роста объемов выпуска продукции.

     Абсолютное большинство предприятий получили дополнительную прибыль и сумели увеличить заработную плату работникам. Среднемесячная заработная плата в промышленности увеличилась на 28%, реальная заработная плата (с учетом индекса потребительских цен) - на 15%.

     Эффективность работы дополнительных офисов Тихвинского ОСБ №1882 достаточно высокая (табл.3.1.), принимая во внимание, что численность сотрудников в них меньше, чем в отделении, а численность населения в г. Бокситогорске и г. Пикалево не превышает численности населения г. Тихвина.

     На территории Тихвинского района кредитованием населения занимается банк-конкурент "Промышленно-строительный банк". Также в марте 2006 года открылся дополнительный офис ЗАО "Рускобанк-Связь - Инвест", который планирует работу по кредитованию физических лиц. Также в магазинах г. Тихвина и г. Пикалево кредитование покупателей осуществляют два банка "Home Kredit" и "Ист Бридж Банк".

     На территории г. Бокситогорска работает дополнительный офис филиала ЗАО "Рускобанк-Связь-Инвест", который осуществляет кредитование физических лиц. На сегодняшний день нет информации о привлекательности его кредитных продуктов.

     В отделении работают три дополнительных офиса: в г. Бокситогорске-1882/01099, 1882/01075, в г. Пикалево - 1882/01074.

     Дополнительный офис расположен в непосредственной близости от дополнительного офиса ЗАО "Рускобанк-Связь-Инвест" и предлагает более широкий спектр услуг. Данный дополнительный офис ориентирован на выдачу товарных кредитов и удобен для населения, т.к. магазины, осуществляющие продажу товаров в кредит в рамках заключенных Договоров о Сотрудничестве расположены также в непосредственной близости от дополнительного офиса 1882/01075. 

     Таблица 3.1.

Количество выданных кредитов Тихвинским отделением Сбербанка РФ на 01.01.2007г.

№ отделения, доп. Офиса	Выдано кредитов (тыс. руб.)	Кол-во договоров	Доля в общей выдаче (%)
1882	99535,18	779	47,85
1882/01099	50865,10	396	24,45
1882/01074	57620,27	442	27,7
Итого	208020,55	1617

 

     Выполнение планового задания по кредитованию физических лиц в 2006 году представлено в таблице 3.2.

 

      Таблица 3.2.

Выполнение планового задания по кредитования физических лиц в 2006 году в тыс. руб.

№ п/п	Наименование вида кредита	Остаток срочной ссудной задолженности, тыс. руб		% выполнения
		План	Факт
1.	Неотложные нужды	182510.00	190697.98	104.5
2.	Приобретение недвижимости в т. ч.:	Х
	на недвижимость	2950.00	5784.55	196.0
	ипотечные кредиты	0.00	0.00
	молодая семья	2850.00	7059.23	247.7
	Итого на недвижимость:	5800.00	12843.78	221.44
3.	Экспресс-кредиты	100.00	844.70	844.7
4.	Корпоративные кредиты	840.00	380.71	45.32
5.	"Народный телефон"	350.00	68.32	19.52
6.	Образовательный кредит	680.00	-	0.00
7.	"Связанные" кредиты	7800.00	2342.84	30.04
8.	Доверительный кредит	1000.00	761.30	76.13
9.	Возобновляемый кредит	400.00	38.42	9.6
10	Единовременный кредит	520.00	42.5	8.2
	ИТОГО	200000.00	208020.55	104

 

     Плановое задание, определенное на 01 января 2006 года в сумме 200 млн. рублей выполнено на 104 %. Невыполнение плановых заданий произошло в разрезе кредитных продуктов (возобновляемый кредит, единовременный кредит, корпоративный кредит, "Народный телефон", образовательный кредит, связанное кредитование).

     "Единовременный" и "Возобновляемый" кредиты не пользуются спросом у населения ввиду особенностей гашения кредитов и низкой платежеспособности населения.

     "Народный телефон" - снижение стоимости телефонов и как следствие достаточно мелкие суммы кредитов повлияли на невыполнение плана по этому виду кредитования.

     Невыполнение плана по "Связанному кредитованию" связано с тем, что в регионе активную позицию заняли банки-конкуренты "Home Kredit" и "ИстБриджБанк", кредитующие непосредственно на территории магазинов.

     Эффективность мероприятий, проведенных в 2004 году, направленных на качественное выполнение плана можно определить как высокую, но недостаточную для выполнения плана.

     На основании представленных в Приложении 1-2 балансов анализируемого банка за 2005 и 2006 года произведены вертикальный и горизонтальный анализ статей баланса.

     Статьи баланса сгруппированы по следующим признакам:

     1. Пассивы банка принято делить на собственные и привлеченные (в том числе заемные). Также их называют еще оплачиваемые, так как за привлеченные средства банк должен заплатить определенный процент.

     2. Активы делят на работающие и неработающие, то есть в зависимости от способности приносить доход.

     Любой банк заинтересован в увеличении доли работающих и уменьшении доли неработающих активов. 

     Таблица 3.3.

     Горизонтальный анализ баланса банка в тыс. рублей

№ п/п	Наименование статьи	01.01.2005	01.01.2006	Изменения
				относит. (%)	абсолютное
	АКТИВ
А I	РАБОТАЮЩИЕ АКТИВЫ	573174167	732964287	127.88	159790120
1	Сcуды юр. лицам и физ. лицам - предпринимателям	100772064	137044508	135.99	36272444
1.1	в т. ч. физ. лицам - предпринимателям	7294511	13132081	180.03	5837570
2	Ссуды физическим лицам	50821070	140261432	275.99	89440362
3	Вложения средств в цен. бумаги	-	-
4	Кредит. ресурсы, размещенные в системе Сбербанка России	421581032	455658347	108.08	34077315
А II	СРЕДСТВА, НЕ ПРИНОСЯЩИЕ ДОХОД	66230385	88288111	133.30	22057726
8	Касса и драгметаллы	21343031	40112995	187.94	18769964
9	просроченные кредиты, депозиты и прочие размещенные средства	6508	185904	2856.55	179396
9.1	в т. ч. юр. лиц и физ. лиц - предпринимателей		158684		158684
10	Имущество банков	39229137	40495985	103.23	1266848
11	Прочие	813640	442246	54.35	-371394
12	РБП, не покрываемые доходами будущих периодов	4838068	7050981	145.74	2212913
	ИТОГО АКТИВОВ - НЕТТО	639404552	821252398	128.44	181847846
	ПАССИВ
П I	ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА	607657285	787237456	129.55	179580171
1	Средства юридических лиц	106868864	138923089	129.99	32054225
1.1	- текущ., расчет. и бюджетн. счета	97265756	135686183	139.50	38420427
1.2	- депозиты и прочие привлеченные средства	5576301			-5576301
1.4	- векселя, эмитируемые банком, облигации	4026807	3236905	80.38	-789902
2	Средства физических лиц	494007041	634689715	128.48	140682674
2.1	- векселя и сбер. сертификаты	162435	1517269	934.08	1354834
2.2	- депозиты и прочие привлеченные средства	493844606	633172446	128.21	139327840
5	Прочие	6781379	13624652	200.91	6843273
П II	РЕЗЕРВЫ БАНКА	1940924	4241747	218.54	2300823
6	Резервы под возможные потери по ссудам	1940924	4155884	214.12	2214960
8	Резервы под возможные потери по прочим операциям		85863		85863
П III	СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА	29806343	29773194	99.89	-33149
	ИТОГО ПАССИВОВ-НЕТТО	639404552	821252398	128.44	181847846