Кредитование физических лиц в ОАО "Сбербанк"

     Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды, то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора либо существования реальной угрозы такого неисполнения.

     Величина потери ссудой стоимости определяется как разность между балансовой стоимостью ссуды, то есть остатком задолженности по ссуде, отраженным по счетам бухгалтерского учета на момент ее оценки, и ее справедливой стоимостью на момент оценки. Оценка справедливой стоимости ссуды осуществляется на постоянной основе начиная с момента выдачи ссуды.

     Кроме вышеперечисленных нормативных документов, Сберегательный банк России, опираясь на накопленный опыт и практику работы, формирует и совершенствует внутренние нормативные документы

     Основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц являются правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами №229-3-р от 30.05.2003 г. с последующими изменениями и дополнениями, которые определяют общий порядок кредитования. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительными нормативными документами Сбербанка России по каждому виду кредита в отдельности.

1.4 Анализ практики кредитования физических лиц в РФ

 

     Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных ссуд удваивался ежегодно. По данным Банка России по состоянию на 1 декабря прошлого года объемы кредитования физических лиц составляли 573 266 млн. руб. А уже в марте 2007 года, по оценке Центра экономических исследований достигла 685 000 млн. руб. За 10 месяцев 2006 года кредитование физических лиц в рублях увеличилось на 86%, за октябрь рост составил 5,8%. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков.

     Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными показателями. В совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам занимают всего 14,5%.

     Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками, включая просроченную задолженность на 1 января 2006 года составляли 3149,9 млрд. руб. или 18,8% ВВП. Из них на кредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал роста рынка потребительского кредитования составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы ожидается утроение его объемов по отношению к ВВП.

     Валютная структура портфеля потребительских кредитов распределяется в пользу рублевых ссуд. В течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валюте сократилась с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет падать до 10% совокупного кредитного портфеля. Объясняется это факторами, благоприятствующими рублевым кредитам: среднесрочному укреплению реального курса рубля, большие операционные издержки валютных кредитов и простота выдачи рублевых экспресс-кредитов.

     Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля) (таблица 1.2.). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся потребительскими кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры потребительского кредитования будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящий лет.

     Таблица 1.2.

     Доля потребительского кредитования по срокам погашения

Срок погашения	Доля на рынке
Кредиты от полугода до года	10%
Кредиты от 1 года до 3-х лет	18%
Кредиты более 3-х лет	72%
Итого	100%

 

     Выдача потребительских кредитов финансируется за счет:

     1) дешевых ресурсов государственных банков,

     2) ресурсов частных банков

     3) внешних ресурсов иностранных банков.

     Наибольшие конкурентные преимущества будут сохраняться за государственными и иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему привлеченных ресурсов. Сбербанк располагает долей рынка вкладов приблизительно в 63% - 65%. Прирост активов группы Внешторгбанка в последние годы составляет 50% - 70% ежегодно. При этом темпы роста банка в 1,5 раза выше, чем в среднем по стране. По итогам 2006 года кредитный портфель группы Внешторгбанка достиг $11 млрд., а капитал самого Внешторгбанка по состоянию на 1 января составил $3 млрд. Согласно стратегии развития банка к 2009 году Внешторгбанк должен занять 10-15% банковского рынка по основным направлениям деятельности, в частности, по работе с потребительскими кредитами.

     По состоянию на 1 февраля 2007 года безусловным лидером потребительского кредитования является Сбербанк, объем кредитования физических лиц составил 300 472 578 тыс. руб. или 82% общего объема рынка. Второе место занимает банк Русский стандарт, на него приходится 37 199 196 тыс. руб или 10% рынка. Третье место закрепилось за Райффайзенбанк Австрия. Его доля на рынке составляет около 3%. (таблица № 1.3.).

     Таблица 1.3.

Банки, выдавшие больше всего кредитов частным лицам (на 01 февраля 2007 года)

Место	Банк	Общая сумма кредитов (тыс. руб.)
1	Сбербанк России	300 472 578
2	"Русский стандарт"	37 199 196
3	"Райффайзенбанк Австрия"	10 623 915
4	МДМ - банк	6 850 459
5	Внешторгбанк	4 735 798
6	КМБ - банк	4 336 284
7	Ситибанк	2 971 797
	Итого	367 190 027

 

     Иностранные банки активно импортируют капитал в страну, обеспечивая тем самым свои кредитные операции дешевыми ресурсами. Активные операции иностранных банков финансируются на одну пятую за счет внешних ресурсов. В частности, доля зарубежных ресурсов в чистых активах КМБ-банк, ММБ и Ситибанка составляет 12% -17%, а у Райффайзенбанк Австрия - 30%.

     Иностранные банки будут продолжать лидировать на рынке потребительских кредитов, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие отечественные банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе, или крупные инвестиционные компании (многие из которых, впрочем, принадлежат нерезидентам). Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих хронический избыток ликвидности.

     Помешать развитию описанного сценария может только ужесточение валютного регулирования. Завышенные резервные требования на средства, привлекаемые из-за рубежа, заставит иностранные банки создавать дополнительные отчисления - ведь иностранные банки большую часть финансирования получают за счет собственного капитала или нерезидентов в целом.

     В среднем резервы на возможные потери по потребительским кредитам в банковском секторе составляют всего 2%. Экспертная оценка проблемных ссуд физических лиц достигает 7% -10%. Большинство остальных банков явно недооценивают риски. С одной стороны, это ведет к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создает задел для будущего кризиса кредитования. До тех пор, пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат ссуд станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне. 

     

     

 

Глава 2. Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном Банке Сбербанка России

2.1 Основные виды кредитов предлагаемых физическим лицам в Банке

 

     Привлекая свободные средства граждан во вклады, при которых возникают отношения банк - должник, а клиент - кредитор, банк в тоже время развивает различные виды кредитования физических лиц, т.е. банк и клиент в этом случае меняются местами. Те и другие операции относятся к кредитным операциям. В первом случае это пассивные операции, во втором - активные.

     Сбербанк России является одним из крупнейших участников рынка кредитов физических лиц, предлагая наиболее разнообразный перечень кредитных продуктов, постоянно расширяя и совершенствуя его.

     Ниже представлены виды выдаваемых Сбербанком кредитов населению.

     Кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянный источник дохода на потребительские цели. В рублях кредит предоставляется на срок до 5 лет под ставку 19% годовых. В долларах США и евро - под ставку 17,5% годовых независимо от срока кредитования. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента.

     Пенсионный кредит предоставляется работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста. Кредит предоставляется на срок до 2-х лет под ставку - 18% годовых в рублях. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика.

     Единовременный кредит выдается на любые потребительские цели на срок до 1,5 лет под 16% годовых. Проценты выплачиваются ежемесячно, а погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом. При досрочном погашении кредита или его части в течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита с заемщика взимается плата за досрочное погашение в размере, установленном кредитным договором.

     Возобновляемый кредит предоставляется на основании кредитного договора, заключаемого в рамках генерального соглашения об открытии кредитной линии. Кредитный договор заключается сроком на 1 год, Генеральное соглашение - на 3 года и 1 месяц. Кредит предоставляется в рублях под 17% годовых. Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом, но возможно досрочное погашение кредита без ограничений и дополнительной платы.

     Кредит на приобретение объектов недвижимости предоставляется на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, на срок - до 15 лет под 11,5% годовых в рублях, 12% годовых в валюте. Сумма кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости и зависит от платежеспособности клиента. Обязательным условием является предоставление заемщиком документов, свидетельствующих об оплате не менее 30 % от стоимости объекта недвижимости.

     Ипотечный кредит предоставляется на приобретение, строительство жилья в рамках Договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком. Кредит выдается на срок до 15 лет под 12% годовых в рублях и 12,25% годовых в долларах США и евро. Сумма кредита не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости и зависит от платежеспособности заемщика. Обязательным условием является предоставление заемщиком документов, свидетельствующих об оплате не менее 10% от стоимости жилья.

     Кредит "Молодая семья" предоставляется молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости при условии, что хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста. Срок кредитования - 15 лет под 18% годовых в рублях, 11% годовых в долларах США. Максимальная сумма кредита зависит от общего дохода семьи, также во внимание может быть принят доход родителей и не может превышать:

• 90% стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с детьми,
• 70% стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.

     Образовательный кредит сроком пользования до 11 лет предназначен для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных и высших учебных заведений, зарегистрированных на территории РФ. Кредит предоставляется учащемуся и его представителю. Сумму кредитования определяет банк, принимая во внимание платежеспособность законного представителя учащегося и предлагаемое обеспечение кредита, однако максимальный размер кредита не должен превышать 70 % стоимости обучения.